[ 保單健檢&規劃 ] 安康久久殘照險/HS vs NHR1 / 定期or終身??
目前舊保單資料
1.壽險 50萬元 20年期終身 已繳12年
2.癌症終身醫療保險附約 1單位 20年期終身
3.住院醫療 日額1000元 20年期終身
因為原保險是學生時間承保的，想新增不足的部分，
日前富邦業務員規劃的保單如下
1. 富邦人壽-安康久久殘廢照護終身壽險(XLJ) 3萬 NTD 21930/年
附約：
新住院醫療定期健康(HSD5) NTD 7463/年 繳42年 保障42年
+長青健康保險(計畫D) NTD 4530/年 繳42年 保障48年
保險費豁免附約條款 NTD 767/年 繳20年 保障20年
2. 富邦人壽-金安心健康一年定期保險 自然費率 NTD 4158/年 保證續保
3. 富邦產險-新十全補綜合保障（兩全其美）計畫C NTD 5260/年
本身對保險是沒什麼概念，因保費太高，對產品有一些疑問….
1. HSD5是保到75歲的實支實付，長青是加碼保到75-80歲，但為了多保75-80歲這五年，需繳42年的4530元，覺得不是很合理，且要保證活75歲才有意義…這項產品應該是無疑地可以刪除吧?!
2. 雖然HSD5 對安胎/手術/重大器官移植可理賠，但NHR1 20單位 (NT 4901)保費真的少很多(55歲以前都比較低)，也可以接受NHR1用自然費率去支付老年逐漸調漲的保費。網路都建議NHR1，但業務員一直強調HS比較優。實在很困惑NHR1不推薦的原因為何…..
3. 主要想加強疾病癌症的保險，如果大家建議定期比終身的好，但定期的部分是否會有無法保證續保的問題? 或是改成不還本的重大疾病終身險?
4. 針對終身殘扶險為主約，未來是否有幫助我內心打了個問號?! 優先順序是住大疾病還是殘扶? 或是以壽險為主約即可?其他搭配定期的附約?
因業務員執著於他推薦的產品，我僅用網路討論做比較，能了解保險的部分實在有限…..希望專業的各位能提供一點建議
謝謝~~
新北市
長青健康保險CP值低，建議刪掉
2. 雖然HSD5 對安胎/手術/重大器官移植可理賠，但NHR1 20單位 (NT 4901)保費真的少很多(55歲以前都比較低)，也可以接受NHR1用自然費率去支付老年逐漸調漲的保費。網路都建議NHR1，但業務員一直強調HS比較優。實在很困惑NHR1不推薦的原因為何…..
NHR1不被推薦的原因通常因為他是自然費率，對客戶比較難解釋(一般人比較喜歡保費維持不變)
HS號稱有門診手術，但實際上看條款，他指的是門診手術的手術費，而非門診手術的自費項目
HS還有一個常被提出的優點，那就是條列項目比較多，但實際上這個是缺點，
HS與NHR1同樣是整面表列的方式，但HS相對於NHR1，列得多但列得細，只要項目寫得越細，對保戶就越不利
別家的實支實付大都是概括式，這種只要寫【超過全民健康保險給付之住院醫療費用】就完勝條列式的寫法
3. 主要想加強疾病癌症的保險，如果大家建議定期比終身的好，但定期的部分是否會有無法保證續保的問題? 或是改成不還本的重大疾病終身險?
定期癌症相關險種大都保證續保，只要挑選有保證續保的即可，但產險公司的這類險種都不保證續保
如果預算多，可以選終身型，預算不高可以選定期險，但不管選哪一種，保額都要拉高(個人建議一次給200萬)
我推薦保重大傷病險(定期險有遠雄，還本或終身險有富邦、遠雄、友邦、國泰等)
4. 針對終身殘扶險為主約，未來是否有幫助我內心打了個問號?! 優先順序是住大疾病還是殘扶? 或是以壽險為主約即可?其他搭配定期的附約?
重大疾病(或癌症或重大傷病)的保障先?還是殘扶的保障先?
依照大部分人的生活經驗，會建議癌症保障先，但殘扶的保障也不能忽視
但這個問題問的應該是主約的選擇，個人建議，如果要省主約錢，用壽險出單(但某些公司壽險比殘廢險貴)
規劃方式建議是先用壽險規劃主約，殘廢險放附約(目前只有台灣人壽或友邦人壽的定期險較適合)
當預算足夠時，再考慮終身殘廢險。
南投縣
你好，
基本上我會建議保hsc5
長青的部分可以去掉，
nhr1的話，是考慮到會跳漲費率，以及現在是開發門診手術，但是未來就不一定了，所以建議是保HS系列。
殘服險的部分，建議預算考量，可以先從1萬單位開始規劃。
最後意外險的部分，建議要加madd100萬，再多買一份兩全100萬，因為兩全不保證續保。如果發生嚴重的意外，保險公司可能會不續保。
如果還有疑問歡迎點頭像諮詢
桃園市
您好:
1.雖然長青這張商品是針對75~80歲這時期的實支實付保障，但是在75歲之前它只有日額給付的功能，
市面上已經有其他保險公司的【實支實付醫療險】已經超過80歲了，就沒必要購買這張實用度不高的商品。
2.若要在NHR與HS來選擇的話，當然是以HNR當作主要規劃，雖然是採自然費率也無門診手術保障，
但是從住院醫療花費來看，每次治療會選用甚麼新式手術/自費藥物/自費醫療器材等等...真的不知道，
既然規劃就要選擇雜費額度可以做高的NHR，才能替我們分攤掉極可能發生的龐大醫療費用，
不能為了「門診手術」為當作主要考量選擇雜費額度不高的HS系列，這樣就有一點本末倒置了，
另外提醒富邦實支為「列舉式條款寫法」，這點可以說對我們較不利的地方。
3.想要增加癌症、重疾保障的話，說真的富邦並沒有適合的商品，這部份只能考慮它家商品來規劃了，
另外產險商品為不保證續保的商品，因此在規劃上建議以壽險為主產險商品為輔，
今年重大疾病險重新修正定義，限縮癌症給付範圍，目前在規劃重疾保障上優先建議選擇遠雄重大傷病險。
4.以終身殘扶險出單的話，要挑選「身故不還本」險種的保費才會便宜，而富邦這張屬於會還本的商品，
況且終身險能提供的保障都算不足，當有足夠保障就需要將額度拉高，保費就會增加，
最適合方法就是規劃定期殘廢/殘扶險來拉高保障，但定期險唯有台灣人壽(原中信)、友邦這兩家，
建議富邦部份以【終身壽險】來搭配附約做好基本的醫療保障即可，其餘殘扶險、重疾險靠它家來規劃吧，
更重要的是請務必要再做些功課多瞭解，畢竟繳保費是辛苦錢，更要花在適合商品上。
以上建議與您分享，若有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!
高雄市
當然沒有意義，如果你仔細算你可能多繳了20萬，為了那個去犧牲現在的生活品質沒有意義
而且如果真的要保75~80歲的話，全球人壽的實支就可以保到80歲了，費率還是業界最便宜的
2. 雖然HSD5 對安胎/手術/重大器官移植可理賠，但NHR1 20單位 (NT 4901)保費真的少很多(55歲以前都比較低)，也可以接受NHR1用自然費率去支付老年逐漸調漲的保費。網路都建議NHR1，但業務員一直強調HS比較優。實在很困惑NHR1不推薦的原因為何…..
如果你比較雜費額度的話，就會知道，NHR1的額度高了不只一倍
如果真的發生風險的話，HSD5不一定足夠應付我們的醫療支出啊
相信買保險的目的是在應付大的風險，而不是要什麼都賠，只賠一點點吧
而且如果自然費率，你可以看看55歲之後你把單位數調低，做到跟HS一樣保障額度看看
保費也不一定比較貴
3. 主要想加強疾病癌症的保險，如果大家建議定期比終身的好，但定期的部分是否會有無法保證續保的問題? 或是改成不還本的重大疾病終身險?
直接用定期重大傷病險就好
這部分遠雄的費率最便宜，而且保障範圍最廣
並不會有無法保證續保的問題
4. 針對終身殘扶險為主約，未來是否有幫助我內心打了個問號?! 優先順序是住大疾病還是殘扶? 或是以壽險為主約即可?其他搭配定期的附約?
優先順序一定是殘扶險，因為醫療支出大概頂多30萬，如果在台灣相信你要借到30萬不難
但是殘廢所會造成的支出+你無法工作減少的收入，超過1000萬以上
那這樣是不是殘扶才是真正的大風險
不過由於富邦的殘扶險只有還本型的主約，建議你用壽險主約XWS就好
那搭配"新光"或是"遠雄"或是"元大"的不還本殘扶險
都會比富邦的來的好
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