69歲 想為遺產稅做規劃

Jessix 您好

想請教專業人士
「69歲想做遺產規劃預計200-300萬的壽險保額，請問哪種壽險比較適合呢」

一般終身壽險就可以了
如果要到300萬左右的保額
可以規劃美元保單的終身壽險
由於預定利率較高，保費可以便宜許多

友邦人壽三富人生美元利率變動型終身壽險 10年期 10萬美元
69歲男性：13,510美元 (匯率30約台幣405,300)
69歲女性：9,640美元 (匯率30約台幣289,200)

繳費10年保障終身
第一年保底10萬美元的身故保障
由於是利率變變動型，會有回饋分享金
選擇增額繳清保險 (增加保額)
保額會越來越高
還有1~6級豁免保費
生命末期提前給付
保價金跑得快等等

遠雄人壽傳富新終身壽險 (FI4) 10年期 300萬
69歲男性：528,600
69歲女性：322,500

遠雄人壽傳富新終身壽險 (FI4) 15年期 300萬
69歲男性：521,100
69歲女性：316,500


明顯可以看到費率差一大截
即使台幣拉到15年期繳費了還是差一大截
且傳統台幣終身壽險還是絕對固定的300萬
相較之下根本就是輾壓

其他公司也有傳承專用的美元保單
就看各自對公司的偏好度了
另外，要保人，被保人，受益人要非常注意
有遺贈稅的問題


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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69歲 想為遺產稅做規劃, 想請教專業人士
「69歲想做遺產規劃預計200-300萬的壽險保額，請問哪種壽險比較適合呢」
目前沒有疾病，身體良好，但未來的事誰也不知。謝謝各位業務員 

Jessix 您好 ( 保險依師 專業敬業的為您服務 ) 

Jessix 的遺產總額 扣除 免稅額(1200萬元)、基本扣除額、扣抵稅額之後需要繳納的 稅金 600萬元, 保險依師進入 財政部 稅務網站進行 遺產稅試算 稅率 約為 10%。

級距                    稅率     遺產淨額 ╳ 稅率 - 累進差額 - 扣抵稅額及利息 = 應納遺產稅額

5千萬以下           10%     遺產淨額 * 0.1

5千萬零1 ~ 1億   15%     遺產淨額 ╳ 0.15 - 2,500,000

超過1億以上        20%    遺產淨額 ╳ 0.20 - 7,500,000

根據財政部在民國102年1月18日所公佈的「財稅字第••••••••-712號函」內容，列出「保險實質課稅」的8大樣態如下：
1.身故前密集投保。 2.鉅額投保。3.躉繳保費。4.短期密集投保。
5.保險給付相當或低於已繳保費。6.重病投保。7.高齡投保。8.舉債投保。
其中的「短期」、「密集」與「鉅額」的認定，主要還是在國稅局，但一般來說，被繼承人身故前2年所買的保單，大多會被列入被繼承人的遺產中計算。

投保時若有上述八大態樣之『投保動機』時，都會成為國稅局注意的對象。

現在許多的壽險商品不單單只是提供死亡保障，還多了「儲蓄」或「增值」的功能，如增額型壽險、利率變動型壽險，這類壽險商品儲蓄的功能大過保障，被認為是廣義的儲蓄險，不過要小心的是，這類儲蓄性質高的壽險，雖然能使保額快速增值，但有可能會被計入遺產稅的問題。

所以 Jessix 詢問哪種壽險比較適合, 可能無法在討論區 短短的篇幅就能確定的, 保險依師先提供以下可以考慮的 壽險做參考, 但實際上是否可以抵充 遺產稅還需要 詳加討論和確定。

台壽 金美滿傳承 (美元) 宣告利率 3.15%

全球 安鑫保 (台幣)、遠雄 新傳富

元大 長富增利 (美元) 宣告利率 3.2%, 元大 美傳富 (美元) 宣告利率 3%,

全球 123美代富 (美元) 宣告利率 3.12%, 全球 88美傳富 (美元) 宣告利率 3.12%

台壽 傳富美 (美元) 宣告利率 3.15%, 台壽 十全十美 (美元) 宣告利率 3.15%

新光 美樂富貴 (美元) 宣告利率 3.2%, 首年度壽險槓桿約 6.93倍

友邦 三富人生 (美元) 宣告利率 3.3%, 首年度壽險槓桿約 7.47倍

69歲男性為例 保額 20萬美元  年繳保費 27020美元

69歲女性為例 保額 20萬美元  年繳保費 19280美元

我們除了考慮 壽險槓桿之外, 最重要的是要考慮 是否符合 國稅局的 遺產稅課稅規定 

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以「金美滿傳承美元利率變動型終身壽險」及「三富人生美元利率變動型終身壽險」為例，保單皆以美元計價，總繳保費大多不到身故保險金的一半，繳交第一期保費即可享有高槓桿倍數的壽險保障，CP值相當高。客戶可以事先設定身故保險金的給付方式，一次給付或分期定期5年至30年給付。假設500萬身故保險金，分10年給付，受益人每個月就能領到四萬多元的生活費，保障家庭生活品質，且目前處於低利率時代，保險公司依市場利率變化，當宣告利率大於保單預定利率時，還有機會獲得增值回饋金。

針對不願承受匯率風險之客群，另有以新台幣計價的「傳世富利利率變動型終身壽險」，透過保險槓桿創造倍數效益的身故保險金，協助守財又創富。繳費2年或6年即可保障終身，若不幸遭遇意外身故，還可獲得保障增額給付；若被保險人完全失能，則提供生活扶助金，讓生活安心無憂，2至6級失能可豁免續期保費，保障繼續有效。

在充滿不確定性的年代，多一分規劃，就能少一分遺憾。及早正視家族財富傳承規劃的需求，理性思考、預留稅源，超前佈署、替未來多設想一點，才能確實為家人撐起一把堅強的保護傘，讓關愛家人的心意更完滿。

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