根據統計，2026年台灣將邁入超高齡社會，也就代表屆時台灣每 5 人當中，就有一位 65 歲以上的老年人；2034年後，全台人口則是半數以上皆為超過 50 歲的中高齡者，隨著扶養比將持續升高，青壯年人口負擔將日益加重。因此，傳統的「養兒防老」觀念已經不可行，如何準備充足退休金，是人人必須面對的課題。退休金準備的第一步，是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始 ！

MY83 就來帶大家認識自己的退休保障 ！

目錄

退休金制度架構

首先，先來認識我國退休金的三大支柱，分別為：

• 第一層：政府提供的社會保險 —例如：軍人保險、勞工保險、公教人員保險、國民年金
• 第二層：雇主職業退休金 —例如：軍公教退撫制度、勞工退休金新制、勞工退休金舊制、私校人員退撫儲金制度
• 第三層：個人退休理財 — 例如：個人儲蓄與退休投資、購買商業保險

第一、二層支柱：社會保險與職業退休金

• 軍人 ：軍人保險（第一層）+ 軍公教退撫制度（第二層）
• 勞工 ：勞工保險（第一層）+ 勞工退休金新制 或 勞工退休金舊制 （第二層）
• 公務人員：公教人員保險 （第一層）+ 軍公教退撫制度（第二層）
• 公立學校教職員 ：公教人員保險 （第一層）+ 軍公教退撫制度（第二層）
• 私立學校教職員 ：公教人員保險 （第一層）+ 私校職員退撫儲金制度（第二層）
• 一般國民 ：國民年金（第一層）

第三層支柱：個人儲蓄的退休金

了解了上述兩層由政府或是雇主提供的退休金後，再來就是要認識自己的退休金缺口，像是為了退休所進行的投資，或是購買的商業年金保險，以保障自己未來的退休生活。

根據衛福部民國 106 年老人狀況調查顯示， 65 歲以上的退休族群經濟來源占比分別為 ：24 % 子女奉養、24 % 靠自己工作儲蓄，政府社會保險及雇主退休金給付只占 31 % 。
在現今少子化與高齡化社會人口結構轉變下，生養子女的比例逐漸下降，個人儲蓄退休金的重要性更明顯上升。

而針對個人退休理財商品有非常多元的選擇，常見的退休理財商品可大致分為以下五種：
 

（一）年金保險
簡單的年金定義就是，當自己繳交一筆錢給保險公司後，經過一定期間，保險公司會一次、或定期地將加計利息的金額給付給自己。而保險公司可以幫助你去進行投資，有很大的機會拿到比銀行更高的報酬率。
年金的種類相當多元，MY83 看了目前市面上常見的年金保單，最常見的有三種：(1)傳統即期年金 、(2)利變型年金、(3)變額型年金 ，因為文章篇幅的關係，MY83另外用一篇文章好好地介紹給你們看！ 
想了解更多的人，可以看 2021最齊全年金介紹｜勞保將在2026年破產，聰明人都先保年金！這一篇了解更多哦！

（二）醫療保險、長期照護險、失能險
面對現今的長壽風險，保險可以扮演非常重要的角色，其中「醫療保險、長照險、失能險」絕對是退休規畫中不可或缺的保險項目。醫療保險的規劃，和年齡以及健康狀況有密切相關，在年輕且健康時規劃，不但能節省保費，更能確保足夠的保障，應該及早規劃。而長期照護險或失能險，可以用來當足未來長照費用的不足，建議在規劃保險時，可以向 業務員 討論。
想了解更多的人，可以看 2021長期照護險全破解｜長期照護保險就可以保障長照支出？！銀髮族一定要保嗎？這一篇了解更多哦！

（三）退休安養信託、員工福儲信託
可以用定期定額的方式，儲存未來的退休金在銀行的信託帳戶中之外；也可以在退休時將退休金交付給銀行進行信託，讓銀行協助管理退休金，按月給付一定金額作為生活費。
安養信託最大的好處在於，信託契約的條件自由且彈性，可以依照信託契約規劃老年安養生活，或是指定未來給付給特定對象或是機構，事先安排老年生活，或是未來可能需要的老年安養服務，維持退休後的生活尊嚴。
想了解更多的人，可以至 中華民國退休基金協會 參考更詳盡的說明 ！

（四）以房養老（逆向抵押貸款）
是指已經擁有房屋所有權的年長者，將房屋抵押給金融機構（例如：銀行），使得借款人（房屋所有權的長者）可以不用出售房屋資產，以取得退休生活所需的現金，且仍可住在自家房子裡，是一種新興的退休養老商品。
這種逆向抵押貸款在歐美已經建立比較成熟的制度和經驗，這種逆向抵押貸款在歐美已經建立比較成熟的制度和經驗，由於近年來人口老化嚴重，台灣也開始積極推動以房養老的退休理財概念，各銀行也有推出此類的商品。
想了解更多的人，可以至 中華民國退休基金協會 參考更詳盡的說明 ！

（五）共同基金 
由專業經理人透過投資策略，以及不同風險分類提供不同的退休商品，會依不同人生階段及風險屬性來進行資產配置。
想了解更多的人，可以至 中華民國退休基金協會 參考更詳盡的說明 ！



看完這篇文章後，對於自身的退休保障是否有更加熟悉了呢 ？MY83 建議大家除了弄懂政府以及公司給我們的退休保障外，個人儲蓄的退休金也非常重要！

尤其是在規劃退休保障時，要注意保險要越早投保越好，不但保費較便宜、可以順利核保的機會也較大，如果年過 50歲還沒有規劃保險的讀者，建議可以參考 MY83 的 銀髮族罐頭保單 ，投保完整的險種，才能因應各種狀況，申請到對應的理賠金，而如果是已經有體況的讀者，也不需要太緊張，可以在 討論區 發問，尋求其他保戶或業務員的協助哦！