36男保單健檢再規畫

Avery您好～
想跟您分享一下～

1. 是否有任何體況？
2. 過去是否有任何理賠紀錄？
3. 是否為人情保？

我在錠嵂保經

我秉持兩個原則：
保大不保小，保近不保遠
沒有最好的，只有最適合的

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買長照前，建議先了解長照的賠法，決定後您應該會想改買失能險了。

醫療險的部分要補強的不只是住院額度，還有門診手術用的雜費。現在二代健保的關係，住院天數不斷再下降，許多疾病靠門診手術即可解決，未來的醫療險趨勢會比較著重在手術及雜費上面，而富邦舊有的實支不會賠門診手術用的材料費，而且住院雜費也比較低，那這塊就會建議規劃第二家實支來解決。

建議補強的還有重大傷病跟失能險，重大傷病理賠300多項疾病項目，像癌症、洗腎、腦中風、肝硬化、重大創傷、器官移植等，都是重大傷病會賠的範圍；失能險解決失去工作能力時所要花的看護費、療養費、醫藥費及工作收入損失等問題，像失明、失智、手或腳缺失或機能障礙、手指缺失或機能障礙、器官缺失等，都是失能險會賠的。

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單眼失明、單手或單腳缺失、手指缺失或機能障礙、器官缺失，這些都是長照險不會賠的，另外長照險雖然會賠失智，但是也要CDR(臨床失智表)在2分以上才會賠，也就是中度失智才會賠，不像失能險，0.5分(失能險11級)就可以賠了。

XW1M 富世代終身壽險 50萬
終身壽險的保費太高了，通常主約也不會用這麼高的額度，成本太高，如果有壽險需求，應規劃定期壽險，才能拉高壽險保障，覺得保費太高的話，可辦理減額繳清，之後就不用繳主約保費了

PCC 防癌終身健康保險附約 95歲滿期 3單位
罹患癌症保險金 : 第1~20年度 15萬、第21年度(含)起 22.5萬
罹患原位癌 : 第1~20年度 2.25萬元、第21年度(含)起 3.39萬
癌症住院醫療金 : 3600元
癌症出院療養金 : 1800元
癌症外科手術醫療金
　罹患癌症 : 4.5萬
　罹患原位癌 : 6750元
癌症門診醫療金 : 1500元
癌症放射線醫療金 : 1500元
癌症化學醫療金 : 2400元
癌症安寧照護金 : 6萬/年 

癌症險是平準型費率的，雖然每年保費一樣，但賠率過高，有可能調高保費，罹癌一次金過低，15萬而已，這個部分建議至少1..200萬以上的，雖然有規劃癌症險，但仍需補強

HSC 新住院醫療定期健康保險附約_計劃C 
住院病房費限額 : 2000元
住院醫療費用限額 : 10萬元 (每次住院總限額30萬)
住院/門診手術限額 : 450~18萬 (手術倍數1~400%)
重大器官移植手術保險金 (定額給付)
　心臟、肺臟、肝臟 : 45萬
　胰臟、腎臟或異體骨髓移植 : 22.5萬
收據 : 正本

住院雜費額度不高，不包含門診手術雜費，住院日額的部分可用第二家實支實付來補強，最重要的是拉高雜費額度，補強門診手術雜費的缺口，也能增加住院病房費

HIJ 健康加倍終身健康保險 1500元
還本型終身醫療
身故、祝壽金(達100歲) : 總保費1.1倍 (需扣除已領取各項理賠金)
住院日額醫療金 : 1500元
住院手術 : 4500元
門診手術 : 2250元
出院後療養金 : 750元
加護病房住院 : 3000元
燒燙傷中心醫療 : 6000元
急診保險金 : 3000元
緊急醫療轉送 : 4500元
住院前後門診 : 370元/次 (住院前後14日)
醫療總上限 : 370萬

終身醫療的保費太高了，雖然可保障終身，但保障只有一點點，以現行的醫療環境來看，屬於可保可不保的商品，現在實支實付是比較實用的醫療險之一，較能彌補實際的醫療支出，但終身醫療保很久了，不太建議解約囉

以上富邦的保單，缺口還蠻多的，建議保失能險，不是長照險，長照的理賠依據會比較嚴格，像是實支實付、癌症一次金、重大傷病與失能險這幾項，都是優先需要補強的

建議您先進一步了解各險種可以替我們解決哪些風險問題：
＊醫療險建議規劃雙實支實付，花多少賠多少，因二代健保改革住院天數低、自費醫療增加，雙實支實付，一份收據兩份理賠，可解決醫療費用和薪資損失。
＊癌症險建議規劃一次金，早期的商品為療程型，需住院治療才能申請理賠，但因家人經歷和醫療進步的關係，許多標靶藥物可於門診施打無需住院，而一次金不受住院限制，可以靈活運用。
＊失能險建議規劃一次金/扶助金，解決發生失能時，造成收入中斷且需長期照護的費用(例: 小至洗腎還可上班自理，大至癱瘓或雙眼失明都需長期請看護照料或家人幫忙，會造成未知數的龐大看護費用和生活開銷)
＊重大傷病，理賠範圍廣，近400項，疾病項目會隨時更新不必擔心未來疾病不賠的問題。和重大疾病是不一樣的，重大疾病只認列7項:心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植。

成人保障基本額度建議至少如下：
1.壽險：100萬
2.意外險：意外身故100萬、意外實支3萬
3.醫療雙實支實付：病房4000/日以上，雜費20萬以上
4.重大傷病一次金：100萬
5.癌症一次金：100萬
6.失能險：扶助金3萬/月，一次金100萬以上

PCC防癌終身：
癌症一次金最高理賠15萬，剩下內容裡的理賠項目幾乎都需要住院治療，而目前癌症的治療大多都已不用住院了，而是使用標靶藥物、質子治療、自體免疫療法，往往一個療程下來就100萬以上，所以目前都規劃一次金癌症險，確診直接領取一筆金額，不管未來如何想做什麼治療，甚至不想治療了，也能拿去享受最後餘生，靈活運用。

HSC醫療實支實付:
條款中沒有寫到會理賠門診手術(不用住院的手術)雜費的部分，醫療進步越來越多手術不用住院，舉個例子：現在很多人太常用手機，造成黃斑部病變、青光眼、白內障，更換人工水晶體，3萬到10幾萬不等而且不用住院，而這個人工水晶體的費用就屬於門診手術的雜費，建議挑選保障更完全的醫療實支補強。

HIJ終身醫療：
理賠的內容多需住院才啟動，但是像上述所說，許多的醫療已經都不一定需要住院了，且此險為定額理賠，不會因為我們使用較昂貴的醫療器材就理賠的較多，建議可以轉換至醫療實支實付來完善保障。

而您的文章內有提到，還需要長照，且住院的額度也不足夠，住院的部分可以由雙實支實付來做解決，而長照的話個人建議可以由失能這個險種來替代，以下是以失能替代的原因：

1.長照啟動較難，需符合 食 衣 住 行 浴 廁 六項裡有三項生活無法自理才啟動，且需每年重複認定。

2.失能理賠的標準會較好，像是失明，失能險認定為一級失能，可以直接啟動最高額度的理賠，而長照卻因為失明後一樣生活可以自理（像是蕭煌奇）不會啟動理賠。

在您的規劃有看到您有壽險需求，個人有推薦失能及壽險的複合式險種，
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你好 Avery

終身癌症險雖然寫終身，但是他是要持續繳到95歲，保障才能延續
並且只有針對癌症住院、手術才有給付
可以多增加癌症一次金，拿到一筆錢，自由選擇治療方式（例：標靶藥物、免疫療法）

實支實付的部分可以多增加一張，達到雙實支的效果，補HSC醫療雜費不足的缺口

另外缺少重大傷病險（健保局公告300多項）跟 失能險（按失能等級給付）

有意願的話歡迎點擊左上方頭像，與您一起討論唷！🤝
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目前尚缺長照險是因為有參考那些商品了呢？

長照險-啟動條件較嚴苛須符合"巴氏量表"較難符合；反之會建議規劃失能險，啟動條件較寬鬆，可以參考"失能等級表"。

另外PCC屬於因癌症住院才會理賠，理賠內容較少，一次金額度也偏低，如果家族有癌症病史再來做加強即可。

HSC醫療實支，屬列舉式，且正本理賠，未來如有其他家正本理賠會有衝突，可以規劃第2間實支可副本理賠的，並且拉高雜費額度。

HIJ屬於終身醫療，您也可以看到其實給付內容不多，就當作住院時額外補貼，繳費也有10年了吧，把它繳完吧。

另外缺少險種：重大傷病。如有在意罕見疾病，再來了解規畫就好。主要規劃核心把醫療實支先補強，有多餘保費預算再來規畫其他險種。

1. 請問您目前身體狀況？
2. 保費預算？
3. 您主要地區？
4. 有參考過哪些商品了？

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若是一般由台壽以及全球所組成的罐頭保單，住院日額為3000+2000=5000元，
高額醫療耗材的費用額度為12＋15=27萬，失能也由台壽出單可以拉致500萬的一次金，
個人認為是目前較符合槓桿的保障內容。

大致的內容為下：

壽險：身故110萬

失能：一次金最高500萬

醫療：病房限額3000+2000元／日、雜費12+15萬、手術最高22+20萬

癌症：一次金最高200+200萬

重大傷病：一次金最高200萬

意外：身故250萬、重大燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬(保證續保)、
         意外日額1000+3000/日、骨折未住院最高3萬、意外失能最高200萬

以上的保障額度都還可以再調整，
有壽險以及失能的復合性商品需求可以再詢問！

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Avery 您好

36男，富邦三張保單，請專業人士幫忙給出建議？
看是否需要增加？我目前尚缺長照，住院的額度也覺得不足，還請各幫忙分析後再給出建議，謝謝
請問您目前身體狀況：無不良習慣，
僅有做過大腸鏡瘜肉移除的門診理賠(三年前)，理賠約4000元，
無再其他任何理賠記錄

健康告知問卷上大腸瘜肉只有問一年內是否有就診紀錄而已
不過還是有其他詢問事項喔~~~~~
胃炎 腸炎 鼻竇炎等等

保費預算：只求最適合，費用可以彈性
您主要地區：台北新北
有參考過哪些商品了：我目前想加強實支實付的及特別是高醫材的費用，
然後我住住院日額真的有點太低，防癌若是大家覺得現在富邦的不好，
有什麼更好的建議呢？

富邦人壽防癌終身健康保險附約 (PCC) 3單位
罹患癌症保險金
  第1~20年：
    第一期前列腺癌或原位癌以外之癌症：：15萬
    第一期前列腺癌或原位癌：2.25萬
  第21年起：
    第一期前列腺癌或原位癌以外之癌症：22.5萬
    第一期前列腺癌或原位癌：33,750
癌症住院：第1-90天：3,600/日、第91天起：5,400/日
癌症出院療養金：1,800/日 (需實際出院，乘以住院天數)
癌症外科手術：
    第一期前列腺癌或原位癌以外之癌症：4.5萬/次
    第一期前列腺癌或原位癌：6,750/次
癌症門診治療：1,500/日
癌症放射線治療：1,500/日
癌症化學治療：2,400/日
癌症安寧照護保險金：6萬/年(最高給付5次)
-但第一期前列腺癌、原位癌或惡性黑色素瘤以外之皮膚癌：無
療程型防癌險，有理賠癌症併發症

療程型防癌險
要做保單條款規定的治療方式才能申請理賠
未來癌症治療方式，化療／放療／住院都會越來越少甚至淘汰
現在新的癌症治療方式【標靶藥物、免疫療法等】一個療程都百萬起跳
建議規劃一次性給付的癌症險/重大傷病險比較符合現代醫療環境

這張癌症住院2,000/日
一次金最高才7.5萬，還要等保了20年之後....
而且平準費率還是可調式的，並非保證平準

條款節錄【續期保險費的調整計收】
……本公司得因本附約歷年度各項保險金給付之理賠實際經驗率有所改變
且經報請主管機關重新核定本附約每承保單位數之保險費費率後
自重新核定後之次一保單年度起
即改按該被保險人當時實際有效承保之單位數乘以最新核定之保險費費率
予以計收本附約之續期保險費……

癌症住院的療程其實都可以用【雙實支實付】Cover
花15萬賠30萬以上的理賠方式，且還不只賠癌症…..
規劃一次性給付的癌症/重大傷病險會比較好
例如買300萬就一次賠300萬，簡單粗暴
現金在手遇到甚麼療程都不用擔心
也不用擔心沒辦法符合保單條款造成不能理賠的窘境

富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HS) C計劃
轉換住院日額選擇權：2,000/日 (與實支擇優給付)
---------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房：2,000/日
    加護病房：3,000/日 (七日為限)
住院雜費：102,306
每次住院雜費總限額：300,306
門診手術雜費：無
住院手術費：4.5萬 x 手術表 (1%~400%)=450~18萬
門診手術費：4.5萬 x 手術表 (1%~400%)=450~18萬
  像是【闌尾切除術58%】就是4.5萬 x 58%=2.61萬，限額理賠
住院前後門診：併入住院雜費計算
    無住院手術：前一週後一週
    有住院手術：前一週後二週
重大器官移植或是造血幹細胞移植
心臟、肺臟、肝臟移植：45萬 (定額)
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植：22.5萬 (定額)
收據：正本，雜費條款：列舉式、保證續保：75歲

雜費條款：列舉式，有寫到的才有理賠
沒有寫到的不在理賠範圍，可能有爭議
雖然是平準保費，但是年輕保費高，
如果沒有持續繳到50~60歲以上還是不太划算
平準保費的條款寫法也是【可調式平準保費】

條款節錄【續期保險費的調整】
……本附約有效期間,因理賠實際經驗率或全民健康保險給付項目範圍有所改變時,
本公司得報請主管機關同意重新核定本附約保險費費率……

白話文：賠太多或是健保有改制度是可以調整保費的

沒有理賠門診手術雜費也是個硬傷，要看保險公司心情理賠
這張的優勢是條款裡面有明確寫到安胎相關的條款
(三)醫療行為必要之剖腹產,並符合下列情況者:
-f.高齡產婦(第一胎超過三十五歲)。
(四)遭受意外傷害事故所致或醫療行為必要之安胎
適合未來有懷孕計畫的女生

富邦人壽健康加倍終身健康保險 (HIJ) 1,500
住院日額(依保單年度)：
    第1~30日：1,500/日
    第31日起：3,000/日
加護病房：3,000/日 (另給付)
燒燙傷中心：6,000/日 (另給付)
出院後療養金：750/日 (另給付，需實際出院)
住院前後門診(前後二週)：375/日
急診保險金：3,000/次
  -經醫院急診診療而住院或雖未住院但於急診室診療超過6小時者
緊急醫療轉送金：4,500/次
  -以救護車緊急醫療轉送至醫院接受住院診療
住院手術：4,500
門診手術：1,500
健康增值保險金：10%~50%
無理賠紀錄期間 / 增額比率
2年(含)以上但未滿3年：10%
3年(含)以上但未滿4年：20%
4年(含)以上但未滿5年：30%
5年(含)以上但未滿6年：40%
6年(含)以上：50%
身故/100歲祝壽金：年繳保險費總和的1.1倍，扣除已申領的
醫療保險金給付的總額上限：375萬 (保額2,500倍)
豁免保費：附表內1~6級殘廢

二代健保後
平均住院減少到低於五天，
規劃這種終身住院的醫療險意義不大
住院一天理賠1,500+750
住院手術4,500、門診手術1,500
以現在的醫療體制，極大的機率會自己理賠自己
不過這張有身故還本的機制(雖然會扣掉領過的)
繳費許久了 就看個人要不要保留

另外大家都建議以失能險取代長照險

在還有失能險可以買的現在
絕對不推薦規劃長照險
主要原因還是理賠門檻太高
實務上很多理賠爭議，甚至豁免保費達到
也不能啟動長照險的狀況也是屢見不鮮

生理功能障礙：
巴氏量表（Barthel Index）或其他臨床專業評量表診斷判定，
下列六項符合兩項者
1.進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
3.如廁障礙：如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
4.沐浴障礙：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5.平地行動障礙：雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，且須別人協助才能操作輪 椅或電動輪椅。
6.更衣障礙：須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪（含義肢、支架）。

認知功能障礙：
臨床失智量表（CDR）評估達中度（含）以上（即2分以上）
簡易智能測驗（MMSE）達中度（含）以上（即總分低於18分）者。
下列三項符合兩項者
1.時間的分辨障礙：經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所的分辨障礙：經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。
3.人物的分辨障礙：經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。

失能險目前還有的保險公司

友邦 終身還本型
康健 一年一約不保證續保 跟 保障到76歲的類終身型
台灣 一年一約保證續保 但只有失能一次金型
安聯 一年一約保證續保 一次金跟扶助金都有 但主約選擇少

我想希望大家給我建議，我會找最適合的人協助我重新處理我的舊保險和新保險的規畫。
謝謝大家，看來我的東西是不合時宜了，富邦不行的舊的東西該停的我會停，
該減額我也會去做我大概知道我會怎麼去處理原來富邦PCC、HSC、HJI了

減額繳清壽險50萬+100萬
也是要看有沒有家庭責任或是有沒有想要留錢給誰
壽險是留愛不留債的險種，審慎評估啊~

請大家再給我一個整套的適合方案，
我想知道內容是保障內容，額度是怎樣是否有更高的保障。

目前主流罐頭搭配方式
台灣+全球搭配成雙實支

台灣　實支＋癌症＋保證續保意外險
全球　實支＋重大傷病＋保證續保意外險

意外險全球比較便宜
但是台灣SPAR系列多了1~8級意外失能扶助金
且意外實支非健保身分就診也不打折
算是很有優勢，忘記帶健保卡蠻有用的XDDDD

失能險

友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險 (BMW7PIS) 100萬 終身還本型

康健人壽一路照護定期健康保險 (TIA) 100萬 保障到76歲

康健人壽一路相挺一年定期失能扶助保險 (OIE) 150萬 1年期不保證續保
康健人壽新一路相挺一年定期失能扶助保險附約 (OIF) 3萬 1年期不保證續保

富邦如果不變動
可以當作第一家實支實付
另外補強第二張實支
例如台灣/全球/元大/遠雄

這幾家裡面會比較建議 全球
可以一次補強到好 重大傷病+第二張實支

與富邦搭配的建議菜單：
康健人壽一路相挺一年定期失能扶助保險 (OIE) 150萬 1年期不保證續保
康健人壽新一路相挺一年定期失能扶助保險附約 (OIF) 3萬 1年期不保證續保
+
全球人壽醫卡照85重大傷病定期健康保險 (DCB) 30年期 20萬
全球人壽醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 (XDC) 180萬
全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 計畫五(雜費12萬)
全球人壽醫療費用健康保險自負額附加條款 (XHQ) 計劃五B(雜費10萬)
可以提高XHR的保障
提高病房費：3,000=>4,000
提高手術費：5.5萬=>16.5萬
提高醫療雜費：12萬~60萬=>22萬~70萬


36歲女生職業等級1類首年年繳保費：24,104 元
36歲男生職業等級1類首年年繳保費：24,026 元


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險：富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健
產險：富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產
產險：華南產、台壽保、新光產、國泰產、台灣產
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來信時， 請在諮詢內容裡面註明
出生年月日、性別、職業、需求、手機or Line 我會主動連絡您 :)
服務範圍：北到基隆、淡水、宜蘭 南到屏東東港都有

您好2萬左右就能規畫得很完整

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務