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zipper 小資族

31歲 女 保單健檢與規劃

想規劃一份比較完整的保單,有建議刪除的附約?是否有可替代的保險附約?

主約 MB2-30 遠雄人壽超好心C型失能照護終身健康保險 MB2 25,000元9,700

附約01 HJ4-20 遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) HJ4 1,000元 11,450

附約02 XCD 遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約5單位 3,410

附約03 RSL遠雄人壽真安心醫療保險附約(103) RSL 計畫ㄧ 2,550

附約04 RK1遠雄人壽保安心B型重大傷病一年定期健康保險附約 500,000元 1,595

附約05 HZ1-30遠雄人壽金貼心豁免保險費附約HZ1 28,705元 79

總保費:28784
共 13 則留言
Lauren
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 13 小時內回覆討論區

是保費造成了壓力? 主要卡在終身醫療HJ4的保費太貴,如果本身沒有體況,可以考慮刪減,補強意外險跟第二家實支實付。

意外險舊有保單本來就沒有了,第二家實支是因為舊有的實支不會賠門診手術用的雜費,而且住院雜費額度也偏低,現在自費醫療項目很多,建議把額度補高一點,之後如果遇到比較貴的醫療費也足夠解決,或者是做到雙實支的效果,一家解決醫藥費,一家彌補因疾病而造成的工作收入損失。

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信安威利
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區

遠雄的部分規劃的非常良好。

若想針對目前保單做變動,會建議您取消遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) 

將這份約11.450左右的保費來補強第二間實支實付,一點點失能額度,剩餘可以決定是否提高癌症、重大傷病一次金的保障。

遠雄的RSL此張為卡正本的實支實付,且計畫一額度過低過低。

其餘的部分則沒有太多的問題,除終身醫療外規畫得很不錯。

成人規劃裡應包含以下幾個規劃重點

失能險
面對需要喪失工作能力的情形時,具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上,才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。

雙實支實付醫療
隨著醫療環境的與時俱進,終身醫療等日額型商品,漸漸已經脫離規劃的主軸。

而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用

備有基本的雙實支,可協助我們轉移高額的醫療自費,同

時也能讓兩家公司條款互補,讓理賠互相制衡。


一次給付型重大傷病險/癌症險
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣,且理賠認定來的也較簡易。

年輕時可幫助規避重症風險,一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。


意外險
意外給付分為:意外實支、日額、身故/失能三部分。

建議額度為:身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5

危險程度較高的職業建議規劃更加齊全,小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。

壽險
若本身有應盡的責任額度以及貸款,則最後可以來考慮壽險,可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期,若真的意外/疾病來臨時導致我們離開,至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。

小朋友的規劃方向大致不變,建議將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高會更好。

若需協助送件規劃或者其他保險諮詢,非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險,保近不保遠。
保險找錠嵂大裫,讓您保費花得一點都不冤

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聰明綾俐
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
您好,zipper
給您一些建議:
1.
提醒您!調整保單前要先確認身體狀況是否良好?有無持續在追蹤服藥的情況呢? 要調整原保單都要等新保單過件後再來調整 才不會有保障空窗!


2.就目前保單來看 可以調整終身醫療  
像終身型醫療/手術及日額型險種由於目前醫療環境(住院天數少、常需高額自費手術/藥材),風險發生時較無法有效替您轉嫁且會壓縮保費建議釋出預算規劃第二家實支實付,較能解決住院時的醫療花費並彌補遠雄醫療實支門診及額度過低的問題。(建議可參考全球)


最後給您參考目前完整成人保單內容如何搭配: 

雙實支實付、失能險(一次金/月扶金)、重大傷病險(一次金)、防癌險(一次金)、意外險(身故/實支)、壽險  

建議注意以下重點  根據您的預算及需求額度討論搭配即可

#失能險
失能險主要保障失能後的生活,如事故或疾病導致失去工作能力、生活無法自理時,將面臨工作收人中斷、且需長期的照護費用及各種支出,其他險種較難支撐長久的生活開銷,建議優先規劃。
一般建議額度 一次金300~500萬、月扶金至少3-7(至少工作收入)以上


#雙實支實付醫療
因應目前醫療環境改變(二代健保)、醫療品質提升,高額自費器材與新型手術成為主要花費,而終身醫療等日額型商品較無法轉嫁高額醫療自費的問題
規劃雙實支實付醫療可以協助轉嫁無法負擔的高額醫療自費,同時可讓兩家公司條款互補、達到理賠互相制衡
一般建議額度至少25 且注意是否為副本理賠及門診手術/雜費限制

#癌症一次金

傳統防癌險多為療程型,較針對癌症住院日額的給付或有住院接受療程才給付,而目前醫療趨勢較建議規劃一次給付型癌症,無論住院與否,風險發生時都能先得到一次金的理賠給付,可靈活運用在治療或休養,無須擔心是否適用於理賠情況而影響到治療計畫。

#重大傷病險
依據健保局核發的重大傷病卡,當具備資格/持卡即馬上根據保額理賠,保障範圍較重大疾病(7)以及特定傷病險更廣且視健保局公告增加範圍(目前300多項細項),當面臨需要長期、積極治療的病症,給付的一次性理賠金可以運用對於小朋友以及成人都是CP值高,值得規劃的險種。

#意外險
意外定義為符合外來、突發、非疾病,規劃方向可分為身故/失能、實支、日額,建議針對自身職業危險程度的不同,規劃理想的額度即可  建議搭配一產險意外一壽險意外。

#壽險
若有家庭責任或貸款,則可以考慮壽險。人生在不同階段責任的輕重也會不同,建議可用定期壽險規劃即可。若是家中經濟主要來源者建議搭配規劃。

可將預算釋出後補強您的缺口

若您還有保單上的疑問或是想要詳細討論 歡迎來信免費諮詢   

可幫您依照預算及需求缺口 搭配一份適合您的保單給您參考~

我服務於錠嵂保經 保險經紀人專門比較各家保險 替您規劃專屬保障
全台皆有服務 有任何保險疑惑或需保單健診及規劃 歡迎點選頭像旁的「諮詢」來一同討論

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咔哩咔哩
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區

zipper 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><

想規劃一份比較完整的保單,有建議刪除的附約?是否有可替代的保險附約?
完整的保單規劃建議:失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病+壽險

以下幾點建議提供您參考:

1. 建議將「XCD 遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約」調整到最低額度,換成「CJ1 愛家守護五年定期癌症健康保險附約」
* 原因在現今醫療科技進步,癌症的治療方式多元,如:標靶治療、免疫療法,未必會有化療、放療,因此在一次金需特別著重。

2. 把「HJ4-20 遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約」刪除,調整成「康富醫療健康保險附約 (RJ1)」
雖然RJ1有手術227限制,不過在雜費、手術費、病房費,都表現的很不錯。
* 刪掉終身醫療的原因?(還是要視您繳費年期而定,若已繳費多年,建議先以調低為考量)
因應現今二代健保,住院天數下降、醫療耗材增加,如:髖關節、水晶體、心臟支架,皆屬自費項目,規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」

3. 若您有這個預算,會建議您再補一間實支實付全球、台灣、元大都是很不錯的選擇。

4. 保單的缺口有:意外險、意外實支、實支實付

5. 提供理財金三角的財務分配供您參考,薪水的分配比例:60%日常生活開銷/30%理財儲蓄/10%轉嫁風險

兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」

如需更清楚的說明,可以提供參考!

按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!

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留言 2
信安威利
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
個人淺見
我覺得CJ1第一年度若發生癌症,保戶是需要風險自留的很危險。

XCD5單位本身也有50萬的癌症一次給付。
若真的要調降,至少等CJ1過了一年之後再進行
咔哩咔哩
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
感謝您的補充:)
再補充:保障的調整除了需留意保險本身的等待期,若您有增加新契約的打算,是否有「體況」也是您做評估的一大關鍵唷!!
建議在投保時還是要先確定核保通過、保單下來再去做商品刪除或調整哦~
encorew_06352
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
zipper您好

您的遠雄規劃滿完整的
然而目前的醫療環境終身醫療能給予的幫助有限
加上遠雄RSL實支實付理賠需要正本收據

建議您捨棄終身醫療附約
從別家保險公司補上第二家實支實付
遠雄部分可以考慮補上一次金式防癌險附約

另外可以由產險專案補強意外險
整體保障就很完善了

詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

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Don don
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
目前都蠻好的,如果還有加強可以再多規劃一間實支,
然後癌症和重大傷病險一次金建議至少要一次兩三百萬以上,看你覺得多少比較夠
當然也可以單獨從遠雄的附約去加強

意外險的部份沒規劃到
但其實如果意外的程度到手術的話醫療險也會啟動
單獨規劃意外險的目的是怕類似骨折未住院之類的
這個就看你自己會不會擔心要再規劃

歡迎免費諮詢,可以講的更詳細,讓你更了解,也建議多諮詢幾個業務的說法
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大誠JAMES
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區

zipper妳好
想規劃一份比較完整的保單,有建議刪除的附約?是否有可替代的保險附約?
HJ4及XCD可以做刪減
HJ4屬於定額給付醫療險
不看實際花費,依照住院天數及手術等級理賠固定金額
隨著醫療科技的進步及健保制度的改革後
目前住院天數漸少、門診手術增加、手術自負額比例提高
這種狀況下這類型的醫療險效益有限
反而實支實付的成為醫療險規劃的重中之重
而遠雄RSL住院雜費不高,門診手術的部分只給付手術費沒有雜費給付
這會造成遇到新式手術或門診手術時,很容易理賠跟不上花費
與其留著,不如趁繳費年期還不長改規劃第二間實支實付,效益更高
用第二實支盡可能拉高雜費額度
XCD屬於療程型防癌
主要理賠過去以手術、化療為主的治療方式
但是隨著科學的進步,各種治癒率更高的新式療法出現在人們的視野中
而伴隨高額治癒率出現的是更加高額的醫療支出
建議可以刪減XCD在原規劃下附加CJ1
最後補上失能一次金
妳目前的失能險主要是保障1-6及失能的狀況
但是其實在本國7-11級失能的人口佔了總失能人口超過六成的比例
因此建議可以再補上這部分的規劃

以上一點建議希望有幫到妳
若有任何問題隨時可以提出
如需協助規劃送件歡迎點擊我頭像旁的諮詢鍵提出諮詢

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harry40721
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 17 小時內回覆討論區
您好~

您目前的保障有:失能險、住院日額、癌症險(療程型)、重大傷病、實支實付
建議補強的保障有:實支實付(副本)、意外險(含意外醫療)、癌症險(一次金)

遠雄的部分可以做以下調整:
 HJ4住院日額因不太符合現今醫療制度或高歌技醫療所產生的費用,無法完全cover,建議可以調整至其他保障,會比較實用。
RSL實支實付建議可以調整至計畫二,雜費額度會比較夠用。
RK1建議調整額度至100萬。

建議可以用台壽來補強其他保障缺口,費用不會比您原本多太多,但保障更完整,保障更高。

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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小湘
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區

zipper您好:

以您遠雄早期規畫的商品算是很不錯的唷,建議可以調整的部分如下:

1、HJ4為定額行給付醫療險,針對住院及手術定額給付,
二代健保過後,住院天數下降、自費手術及雜費趨多
此類商品效益不大,加上RSL雜費額度偏低,建議HJ4可以做刪減,並補強第二家實支

2、癌症為療程型防癌,針對癌症住院、手術、放化療等定額給付,
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法,建議可以補強癌症一次金

綜上所術,建議補強方向為癌症一次金、第二家實支
如果補強上述險種可以考慮台灣人壽,以您的年紀保障一年約1萬就可以補強完整。

但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議,
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。



小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人,用對的方式買保險。

保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯,請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

如有其他疑問,歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

讓我針對你的需求,為您規劃專屬保單!



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保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 1 天內回覆討論區
1. HJ4終身醫療跟住院醫療為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2. XCD療程型給付,額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,建議可以加強用一次金理賠,金錢活用度更高。

3. RSL限正本理賠,沒有特別明列門診雜費可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

保單缺口:癌症一次金、意外險,副本都有賠的醫療實支

綜合以上,我會建議刪去HJ4跟XCD,可以省下約1.5萬,重大傷病額度補至100萬,醫療實支由第二家做補強,意外險部份可以由壽險基本額度搭產險意外險,一半保費,還多一倍保額,因產險意外保障範圍更廣,像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。


給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合,由一家壽險+一家產險意外搭配:

失能1-11級失能一次金500-25
2.
癌症一次金:200
3.
實支實付:病房限額2000/日、住院門診雜費限額15萬、住院門診手術限額20
4.
意外:意外身故250萬、意外失能一次金1-11750-37.5萬、1-8級失能月扶助金1-2500、意外醫療實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷212.5萬。
5.
重大傷病一次金100
6.
定期壽險100
 
以上保費約1.4/年,以上皆可再依您的預算去做調整。

整體保費不變,保障變多!

「保險找保媽,保護你一家。」
*歡迎點擊頭像諮詢

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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 15 小時內回覆討論區

我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金
. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼諮詢一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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錠嵂小清新
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 10 小時內回覆討論區
您好

1.其中預算佔最大的部分是終身醫療,若要更動可以選擇刪除此商品
2.終身醫療保費高效益低,二代健保改革後住院天數下降,自費項目增加,當發生風險時此商品無法有效的幫助我們,規劃醫療著重在於雜費額度夠不夠使用和有無理賠門診部分。
3.建議可以再新增癌症一次金,因原有的XCD一次金稍低。

目前任職於錠嵂保險經紀人,願能為您服務,歡迎點擊我名字旁的『免費諮詢』,謝謝您。
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錠嵂寶兒妹妹
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 13 小時內回覆討論區


哈囉您好~
保險六大保障為:壽險 醫療險 意外險 癌症險 重大傷病 失能險
建議您:『保大再保小』『保近再保遠』

如果沒有繳很久建議HJ4可以做解約  11450
新增台灣人壽保費規劃11683
補足 第二家實支實付 癌症一次金 意外險

建議可以優先補足的項目如下

重大傷病(領取重大傷病卡):涵蓋癌症、精神疾病、洗腎等範圍,項目22大項及300項以上傷病的項目。

實支實付:解決健保不給付的龐大的自付費用,建議投保雙實支實付為主。

失能險:解決賺錢能力問題,發生時能維持原本生活不被改變。

癌症險:解決罹患癌症時的標靶藥物費用。

意外險:非由疾病引起之外來突發事故。

壽險:解決因為疾病或意外造成回不了家的情況,保險公司給付一筆金額,解決喪葬費跟責任的問題。責任包括車貸、房貸、對家人、小孩、配偶的照顧義務...等。

解決以上問題以你的年紀保費約為 11683 。


我服務於北區錠嵂保險經紀人公司,可提供您業界各家商品及建議
想了解規劃內容或有問題 有需要服務可以點大頭貼免費諮詢呦
希望有機會為您服務

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