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keira1126 小家庭

8歲 女

是女兒的保單,三商保險如附圖,想請問此張保單已快保10年,但是目前醫療制度改變不知道此保單是否還適合,例如終生醫療還適用嗎?我看保單內門診手術理賠並無清楚雜支類別,煩請大大們給個建議,感激不盡謝謝🙏!
共 13 則留言
harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
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您好~

終身商品其實也不是真的不好,主要原因是因為終身保費偏高,但保額偏低或保障偏少,在真的發生醫療風險時,是不足以完全COVER醫療費的!!
定期的部分,保費便宜保障高,但缺點就是65或75歲以後風險必須自留,也就是必須要自己存錢來COVER風險!!

您女兒的保單就是終身的保障太多,但保障偏少。
建議可以調整內容,把保障提高保障範圍變廣。

重大疾病(NDDBR)及特定傷病(SDR),建議做調整,改成重大傷病保障範圍有300多項保障範圍較廣。

安康防癌(ACRB)建議調整另外規劃一次金的部分,主要原因是療程型癌症險需住院才會啟動理賠,但現今醫療制度,癌症並不像過去會一直住院,導致因無住院無法啟動理賠,但醫療費用需持續支出,所以才會建議規劃一次金,一次拿到100~200萬,可以用較好的 醫療技術治療。

日額型住院醫療(HHIR)就是住院一天固定給1000元,但也因為健保制度改變,自費項目越來越多,如果一天只1000元,根本對於醫療費用是杯水車薪,根本不夠支付。建議可以規劃其他家實支實付,再發生醫療風險的時候才足夠支應喔!!

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!

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keira1126
保戶
謝謝你的解答🙏
harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 7 小時內回覆討論區
不會喔~有問題歡迎再詢問喔
大誠JAMES
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 6 小時內回覆討論區
keira1126妳好
目前女兒的保障最大的問題是卡在許多終身型商品上
要用新商品做代換很容易,但是擔心妳會不捨得過去的保費
一般投保年期近半就不會建議對舊的商品做更動
這部分妳可能需要做個取捨

終生醫療屬於定額給付商品
不論實際花費,按照住院天數及手術等及理賠固定的金額
隨著醫療科技的進步及健保制度的改革,目前住院天數有越來越少的趨勢
且門診手術越來越多、手術自付額的比例也越來越高,這種狀況下終生醫療的效益有限
反而實支實付在醫療險的規劃中地位越來越高
而三商的這張實支實付
在住院雜費及住院手術的額度相當高,但是不理賠門診手術及雜費的部分
這會造成未來很容易遇到不理賠的狀況
我會建議補上一張理賠範圍比較廣的實支實付補上門診手術這個缺口就好

重大疾病及特定傷病屬於舊式的險種
主要保障了二十到三十項的理賠範圍,且理賠認定不明確
而新式的重大傷病險,保障了包含重疾特傷在內,共計將近四百項的理賠項目
僅需取得健保局核發的重大傷病卡即可憑卡理賠
理賠認定明確,保障範圍也更大,費率也不高
建議可以重大傷病作為代換

終身防癌,主要理賠過去以手術、化療為主的治療方式
鑒於目前治療癌症的主要花費都是在一些新式療法上,如標靶藥物、免疫療法
而伴隨這些高治癒率的新式療法出現的是高額的醫療花費
這是舊式療程型商品難以轉嫁的花費
建議可以再規劃一筆防癌一次金,對孩子的幫助會比較大

以上一點建議,希望有幫到妳
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keira1126
保戶
謝謝你仔細解答🙏
咔哩咔哩
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 7 小時內回覆討論區

keira1126 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><

但是目前醫療制度改變不知道此保單是否還適合,例如終生醫療還適用嗎?
確實如您所述,終身醫療較著重住院日額和住院手術,因應現今二代健保,住院天數下降、醫療耗材增加, 確實更需著重在「門診」這個部分。

以下幾點建議提供您參考:
1. 針對您提到這份保單已經繳了快10年的時間,建議您可以由一年一約作為您優先調整的部分。
2. 目前的保障內容有:重大疾病、特定傷病、壽險、終身醫療、終身防癌、住院醫療
(1) 重大疾病僅包含七大項,特定傷病這項商品僅有18項,建議您調整為重大傷病,保障也較為廣泛。
* 重大傷病:理賠方式為領卡就賠,理賠要求較為寬鬆,且重大傷病卡涵蓋300多項,包含(失智症、腦中風、紅斑性狼瘡)多項常見疾病,部分癌症、罕見疾病皆涵蓋其中。
(2) 終身醫療:住院日額、住院手術、門診手術額度上較為不足,且因為險種屬於「終身」,建議調整方式可以為降低額度將預算移至其他項目規劃
(3) 安康防癌,屬於療程型+一次金,算是在癌症險上表現不錯的商品,可以做保留。
(4) 住院醫療,副本理賠,保障內容不錯,僅缺少門診手術雜費,可以用他家實支實付做搭配、補強
3. 保單缺口:意外險、醫療實支(含門診雜費)、失能險、重大傷病
4. 女兒目前如果沒有體況、重大疾病的紀錄,會建議部分商品做調整
5. 您用心的了解與分析一家人的保障,建議可以諮詢您認同的業務,來協助您做保障的分析,在討論區能給您大方向的建議,但自身的保障,還是要透過討論分析,才能給您最精準的建議唷~

兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」

如需更清楚的說明,可以提供參考!

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障,為您創造最適合的保障規劃》 

按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!

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keira1126
保戶
真的謝謝你的詳盡解說,🙏
快樂小子
Level 4
保險業務員 location 桃園市
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嗨 你好~
以上保障缺乏:意外險 醫療實支門診手術雜費 失能 重大傷病 癌症一次金
目前來說不建議在還沒規劃好 雙醫療實支 失能 重大傷病 癌症一次金下
規劃終身醫療 主要還是因為二代健保下 住院天數下降 自費高
容易造成雖終身 但賠得不超過所繳保費 這樣子就失去了保險的高槓桿效用了

但由於已經繳了8年了 建議可以做些調整一下
畢竟保險是在發生事情時要能解決問題
但真的發生重大風險時 癌症等狀況時 20萬真的夠嗎?
1.終身特定傷病 規劃成重大傷病  範圍與理賠難易度有所差異喔
2.可以把終身醫療調整額度 把預算拿去規劃另一支醫療實支 補強三商的門診雜費等 

我是錠嵂保經的快樂小子 散波正確的保險觀念 幫助大加快快樂樂無憂慮
歡迎諮詢 覺得我回答不錯 也不吝嗇幫我按個讚 和最佳流言喔 感謝你^^

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keira1126
保戶
謝謝你的解答🙏
錠嵂大裫
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區

已繳接近10年的商品都建議保留。

缺口的部分另規劃定期險補齊即可。

享健康也為條件不錯的實支實付。

成人規劃裡應包含以下幾個規劃重點

失能險
面對需要喪失工作能力的情形時,具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上,才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。

雙實支實付醫療
隨著醫療環境的與時俱進,終身醫療等日額型商品,漸漸已經脫離規劃的主軸。

而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用

備有基本的雙實支,可協助我們轉移高額的醫療自費,同

時也能讓兩家公司條款互補,讓理賠互相制衡。


一次給付型重大傷病險/癌症險
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣,且理賠認定來的也較簡易。

年輕時可幫助規避重症風險,一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。


意外險
意外給付分為:意外實支、日額、身故/失能三部分。

建議額度為:身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5

危險程度較高的職業建議規劃更加齊全,小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。

壽險
若本身有應盡的責任額度以及貸款,則最後可以來考慮壽險,可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期,若真的意外/疾病來臨時導致我們離開,至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。

小朋友的規劃方向大致不變,建議將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高會更好。

若需協助送件規劃或者其他保險諮詢,非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險,保近不保遠。
保險找錠嵂大裫,讓您保費花得一點都不冤

只是大部分終身險額度都不高,建議以定期險補足保額喔!

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keira1126
保戶
謝謝你仔細解說🙏
Adele
Level 4
保險業務員 location 台南市
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keira1126~ 您好  ^^

完整的保單六大架構:

意外險(重大燒燙傷、個人責任險)+醫療雙實支+癌症一次金+重大傷病險+失能險


寶貝的保單:醫療(實支+終身醫療)+癌症療程型+重大疾病+特定傷病
會建議您補強保單缺口:意外險、第二家醫療實支、癌症一次金、重大傷病、失能一次金


Q1:但是目前醫療制度改變不知道此保單是否還適合,例如終生醫療還適用嗎?
A:小孩的保障會建議以定期為主、終身為輔
醫療日新月異,變化速度快,定期險可即時做調整..刪減或增加保障。
傳統終身醫療沒有不好,但在
目前二代健保DRGs制度下

造成  1.住院天數變少 2.自費項目變多   3.門診手術比例增加

高額自費藥物ex.免疫療法、標靶用藥

高額自費醫材ex.達文西手臂、海扶刀、塗藥心臟支架、人工手晶體、人工關節等….

這些新型態的高科技療法費用幾乎全部都是要自費,傳統的醫療險較難因應這樣的改變

目前醫療險規劃主要以兩家實支實付為主軸,才能有效處理住院天數縮短,高額自費問題。



Q2:我看保單內門診手術理賠並無清楚雜支類別
A: 是的,此保單三商實支的條款文字沒有明確寫上理賠門診手術/雜費,目前是通融理賠,另外終身醫療也沒有理賠高額自費醫療的項目,因此會建議補上第二家實支實付唷~

※醫療 雙實支實付:

小病小傷:一家可負擔全部支出,  另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。

大病大傷時:可提高額度, 避免大風險來時理賠不足 ,兩家都可以發揮最大的效益!



其他需注意:

1。意外險:
幼童要特別重視燒燙傷,因為孩童意外事件中,最常發生的就是燒燙傷。

可加強個人責任險的保障,譬如新聞有小孩不小心戳破店家價值90萬元的進口音響,
或是在學校不小心讓小朋友受傷等...就可以用個人責仼險來賠付。


2。癌症險:一次金給付

現在的醫療進歩之下,癌症治癒率極高,甚至可以說只是慢性病,有時今天住院、

隔天就出院了,但短短两天自費藥物可能高達10~20幾萬(例如標靶治療或免疫療法)

過去的療程型癌險(住院一天賠1000~2000元)已無法發揮功效,搭配癌症一次金

可以在第一時間的黃金治療期有機會做更好的治療與療程型的防癌險做搭配。



3。健保型重大傷病險:

平均毎25人就有1人領到證明,符合健保重大傷病證明者扣除先天性疾病與職業病,

保障範圍約3.4百項認卡理賠一次金,以投保100萬為例,立即理賠100萬元,

與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同。範圍也比特定傷病範圍廣

重大傷病範圍包含:積極治療的癌症、慢性精神病(失智症、自閉症、亞斯伯格症)、

全身性自體免疫症候群(例如:川崎症、全身性紅斑性狼瘡、乾燥症、克隆氏症、類風濕性關節炎...)  洗腎、急性腦中風、罕見疾病(223項)、重大創傷、呼吸衰竭需長期使用呼吸器、肝硬化症、接受重大器官移植 等..




以上提供您參考,希望有幫助到您  :)  

可點選頭像右側的諮詢一同研究討論規劃出您的專屬保單  

Adele 服務於錠嵂保險經紀人公司  覚得我的回答不錯,

也請給我一個   或 最佳留言     您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力!


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keira1126
保戶
謝謝你仔細的解說🙏
julius3oo
Level 2
保險業務員 location 台北市
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Hi Keira,

這整張建議留下“享健康”,其他都可以在新契約生效後整理掉喔,原因如下:
1. 終身重大疾病、特定傷病保障的範圍遠不如“重大傷病”來得多,觀念建立可參考站內文章
2. 癌症部分在先前其他提問中回覆過,建議以一次金替代療程型的保障,能較有餘裕選擇癌症的治療方式。
3. 有了“享健康”其實也就無需有“好健康”的存在,不過還是建議要再增加一張有門診手術及雜費的醫療實支把保障做足;
4. 需要注意的是,女兒這張完全沒有 失能 及 意外 的保障喔,建議加緊腳步把這兩塊先補足了。

以上建議都可以以定期險做規劃,定期險低保費高保障的特性可以舒緩家長的經濟壓力,孩子長大後可再依照自身的需求做調整,比較有彈性。

有更進一步問題都相當樂意協助您解決,謝謝。
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julius3oo
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 1 天內回覆討論區
keira1126
保戶
真的謝謝你的仔細解說🙏
小湘
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 6 小時內回覆討論區

keira1126您好:

舊保單的內容雖不是那麼符合現在醫療制度,
但如果說有預算可以直接規劃新保障會是比較好的,
若是有預算上的考量則是可以稍做調整或是
以下分幾點針對舊保障給予建議:

1、重大疾病及特定傷病

此兩個險種保障範圍較少,一個為7項疾病,另一個則為22項疾病,
現行新型較符合醫療且保障範圍較廣的險種為重大傷病
經醫師診斷可請領「重大傷病卡」即可給付,
保障範圍多達400多項,且隨健保局更新增加項目,建議補強重大傷病即可。

2、終身防癌
此癌症險屬於療程型防癌,針對癌症住院、手術、放化療等定額給付,
現行癌症治療趨項標靶藥物及免疫療法,建議改以規劃癌症一次金效益較大。


3、終身醫療
此隻保險是針對住院定額給付,手術部分有理賠住院及門診,
但門診額度偏低,雜費部分皆無理賠,
建議可以補強理賠範圍較廣的實支實付,彌補門診缺口。

若以總體補強方向建議可以參考台灣人壽或是全球人壽
這兩家皆有不錯的商品及實支可以做搭配,且都有理賠門診手術及雜費,
以小朋友的年紀一年大約••••••••左右可以補強完整。

但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議,
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。


小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人,用對的方式買保險。

保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯,請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

如有其他疑問,歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

讓我針對你的需求,為您規劃專屬保單!




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keira1126
保戶
謝謝你的解答🙏
錠嵂-Irene
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 5 小時內回覆討論區
您好
因為繳費時間將近10年了,建議盡量不要去做調整
缺口的地方用補強的方式就好

目前的保障有:壽險、重大疾病、特定傷病、終身防癌、終身醫療、實支實付

重大疾病七大類特定傷病18項,理賠範為較小,建議補強重大傷病,理賠方式為領卡就賠,且重大傷病卡涵蓋300多項,理賠要求較為寬鬆

終身防癌屬於療程型,一次金偏低,可以再補強一次金的部分,因現在醫療技術癌症患者都無須住院,但需要大筆的標靶藥物費用,取代過去的化、放療,使用比較先進的醫療技術,因此領取一次金比較能夠靈活運用

終身醫療著重住院日額、住院手術、門診手術,且額度也偏低,以目前的醫療趨勢來說醫療費用中雜費的佔比是最高的,建議規劃雙實支實付來解決住院費用、手術費用、醫療雜費的問題,一是解決醫療費用、二是解決收入中斷、看護費用或是居家休養時所產生的費用

實支實付缺少門診手術雜費,可以用他家實支實付做搭配、補強。

目前的缺口:意外險、雙實支、癌症一次金、重大傷病、失能

以上建議給您參考
若有保單規劃的需求,歡迎討論,幫您規劃最符合您需求的保障
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錠嵂小清新
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 13 小時內回覆討論區
您好

1.重大疾病只認列7項,特定傷病只認列18項,建議規劃重大『傷』病,認列範圍近400項,且疾病項目會依照健保局更新,不需擔心未來新疾病不理賠。
2.安康防癌偏向療程型給付的癌症險,一次金額度稍低,療程型需住院治療才能申請理賠,但目前許多標靶藥物無需住院,門診可直接施打,建議另外拉高癌症一次金。
3.終身醫療保費高效益低,目前爸爸媽媽會想規劃原因是想留給小朋友一份保障禮物,但會建議一定要另外規劃實支實付,因二代健保改革住院天數變低,自費項目增加,醫療險著重在於雜費額度夠不夠使用。

*保障缺口:實支實付/癌症一次金/失能險/重大傷病

您可以先進一步了解各險種可以替我們解決哪些風險問題:
*醫療險建議規劃雙實支實付,花多少賠多少,因二代健保改革住院天數低、自費醫療增加,雙實支實付,一份收據兩份理賠,可解決醫療費用和爸爸媽媽薪資損失
*癌症險建議規劃一次金,因療程型必須住院治療才能申請理賠,
相對一次金的靈活度較高(例:在小朋友階段會發生的常見是血癌)
*失能險建議規劃一次金/扶助金,解決發生失能時,造成收入中斷且需長期照護的費用(例:癱瘓或雙眼失明都需長期請看護照料或家人幫忙,會造成未知數的龐大看護費用和生活開銷)
*重大傷病,理賠範圍廣,近400項,疾病項目會隨時更新不必擔心未來疾病不賠的問題。和重大疾病是不一樣的,重大疾病只認列7項:心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植。

建議保障基本額度至少如下:
1.壽險:10萬
2.意外險:意外身故100萬、意外實支3萬
3.醫療雙實支實付:病房4000/日以上,雜費20萬以上
4.重大傷病一次金:100萬
5.癌症一次金:100萬
6.失能險:扶助金3萬/月,一次金100萬以上

目前任職於錠嵂保險經紀人,願能為您服務,歡迎點擊我名字旁的『免費諮詢』,謝謝您。
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保險經紀人Henry
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 7 小時內回覆討論區
keira1126你好~~

終身醫療的部分並不是不好,而是因為現在的醫療環境下,終身醫療大多屬於定額給付的商品內容。跟定期保險來比較,終身險的保障偏少、保費偏貴,如真的需要醫療險給付時可能不足以解決那些醫療費用的問題。
定期保險現在雖然好,但75歲過後風險需要自留。

重大疾病和特定傷病的部分建議可以更改成重大傷病,重大傷病的保障範圍有300多項較重大疾病跟特定商品範圍廣~

癌症險的部分建議可以更換成一次性給付的癌症險。可以較靈活運用,挑選比較好的醫療技術做治療。也不需要一定要住院才能夠啟動給付,現在有很多的癌症治療方式都不需要住到院。

好健康住院一天給付1000塊,其實和終身醫療是一樣的問題,現在自費項目日漸增多,如發生住院情況一天僅給付1000可能沒辦法負擔醫療費用。
女兒的住院醫療整體看下來是明顯不足夠的,建議可以再規劃第二張實支來彌補缺口。

希望我的回答有幫助到您
目前服務於保險經紀人公司
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Lauren
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 7 小時內回覆討論區

Keira您好

終身醫療不會不好唷!只是保費會佔據比較大的預算,那一般客戶預算有限的情況下比較不會規劃而已。

舊有保單內比較要注意的是:20NDDBR只會理賠7項嚴重疾病:癌症、癱瘓、腦中風、心肌梗塞、慢性腎衰竭、重大器官移植、冠狀動脈繞道手術20SDR也只會賠12項特定傷病,這部分可以新規劃重大傷病去補強,重大傷病理賠涵蓋癌症在內共300多項疾病項目,只需領有健保局核發的重大傷病卡即可申請理賠。

SHSRC的話不會賠門診手術費門診手術雜費,建議補強第二家實支實付去彌補這部分的缺口。

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我是錠嵂保經的Lauren,若有任何保險疑問,或想做相關規劃,歡迎點擊免費諮詢或給我個最佳留言,感謝!

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保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 18 小時內回覆討論區

1. NDDBR重大疾病只保7項、SDR只保18項,兩者理賠難度高,須達重度或是永久無法恢復等才會理賠,建議轉換至重大「傷」病險,他是依健保局規範300多項,一但確診即可一次金理賠。

2. ACRB防癌終身
療程型給付,額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,建議可以加強用一次金理賠,金錢活用度更高。

3. HHIR
終身醫療跟住院醫療多為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

4. SHSRC只賠住院部分,若未住院基本上就無法理賠,可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

保單缺口:失能、重大傷病、癌症一次金、都會賠的醫療實支、意外險

綜合以上,三商保障不足,額度也不夠,一樣的保費已經可以買到三家保險公司的產品了,若保不久建議忍痛停損,或是做刪減將省下的保費轉至第二家補足上述缺口。

給您參考一下目前網路上推薦的小朋友罐頭組合,建議由兩家壽險公司+一家產險意外搭配:

1. 失能1-11級失能一次金50-2.5
2. 
癌症:一次金600萬、住院6000/日、骨髓移植15萬、癌症手術6
3.
雙實支實付:病房限額3000+2000/日、住院門診雜費限額12+15萬、住院門診手術限額22+20
4.
意外:意外身故310萬、意外失能一次金1-11750-37.5萬、1-8級失能月扶助金1-2500、意外醫療實支3+8萬、意外日額4000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷400萬(市面最高CP值燒燙傷)、看護費100萬。
5.
重大傷病一次金100
壽險10


以上保費約1.6/年,以上皆可再依您的預算去做調整。


「保險找保媽,保護你一家。」
*歡迎點擊頭像諮詢

 

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