keira1126 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><
但是目前醫療制度改變不知道此保單是否還適合,例如終生醫療還適用嗎?
確實如您所述,終身醫療較著重住院日額和住院手術,因應現今二代健保,住院天數下降、醫療耗材增加, 確實更需著重在「門診」這個部分。
以下幾點建議提供您參考:
1. 針對您提到這份保單已經繳了快10年的時間,建議您可以由一年一約作為您優先調整的部分。
2. 目前的保障內容有:重大疾病、特定傷病、壽險、終身醫療、終身防癌、住院醫療
(1) 重大疾病僅包含七大項,特定傷病這項商品僅有18項,建議您調整為重大傷病,保障也較為廣泛。
* 重大傷病:理賠方式為領卡就賠,理賠要求較為寬鬆,且重大傷病卡涵蓋300多項,包含(失智症、腦中風、紅斑性狼瘡)多項常見疾病,部分癌症、罕見疾病皆涵蓋其中。
(2) 終身醫療:住院日額、住院手術、門診手術,額度上較為不足,且因為險種屬於「終身」,建議調整方式可以為降低額度,將預算移至其他項目規劃。
(3) 安康防癌,屬於療程型+一次金,算是在癌症險上表現不錯的商品,可以做保留。
(4) 住院醫療,副本理賠,保障內容不錯,僅缺少門診手術雜費,可以用他家實支實付做搭配、補強。
3. 保單缺口:意外險、醫療實支(含門診雜費)、失能險、重大傷病
4. 女兒目前如果沒有體況、重大疾病的紀錄,會建議部分商品做調整。
5. 您用心的了解與分析一家人的保障,建議可以諮詢您認同的業務,來協助您做保障的分析,在討論區能給您大方向的建議,但自身的保障,還是要透過討論分析,才能給您最精準的建議唷~
兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」
如需更清楚的說明,可以提供參考!
已經把您這份保障及建議方案打成表格
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按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
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我是錠嵂保經的快樂小子 散波正確的保險觀念 幫助大加快快樂樂無憂慮
歡迎諮詢 覺得我回答不錯 也不吝嗇幫我按個讚 和最佳流言喔 感謝你^^
已繳接近10年的商品都建議保留。
缺口的部分另規劃定期險補齊即可。
享健康也為條件不錯的實支實付。
成人規劃裡應包含以下幾個規劃重點
失能險
面對需要喪失工作能力的情形時,具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上,才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。
雙實支實付醫療
隨著醫療環境的與時俱進,終身醫療等日額型商品,漸漸已經脫離規劃的主軸。
取而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用
備有基本的雙實支,可協助我們轉移高額的醫療自費,同
時也能讓兩家公司條款互補,讓理賠互相制衡。
一次給付型重大傷病險/癌症險
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣,且理賠認定來的也較簡易。
年輕時可幫助規避重症風險,一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。
意外險
意外給付分為:意外實支、日額、身故/失能三部分。
建議額度為:身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5萬
危險程度較高的職業建議規劃更加齊全,小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。
壽險
若本身有應盡的責任額度以及貸款,則最後可以來考慮壽險,可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期,若真的意外/疾病來臨時導致我們離開,至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。
小朋友的規劃方向大致不變,建議將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高會更好。
若需協助送件規劃或者其他保險諮詢,非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險,保近不保遠。
保險找錠嵂大裫,讓您保費花得一點都不冤
只是大部分終身險額度都不高,建議以定期險補足保額喔!
完整的保單六大架構:
意外險(重大燒燙傷、個人責任險)+醫療雙實支+癌症一次金+重大傷病險+失能險
寶貝的保單:醫療(實支+終身醫療)+癌症療程型+重大疾病+特定傷病
會建議您補強保單缺口:意外險、第二家醫療實支、癌症一次金、重大傷病、失能一次金
造成 1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加
高額自費藥物ex.免疫療法、標靶用藥
高額自費醫材ex.達文西手臂、海扶刀、塗藥心臟支架、人工手晶體、人工關節等….
這些新型態的高科技療法費用幾乎全部都是要自費,傳統的醫療險較難因應這樣的改變
目前醫療險規劃主要以兩家實支實付為主軸,才能有效處理住院天數縮短,高額自費問題。
※醫療 雙實支實付:
◎小病小傷:一家可負擔全部支出, 另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。
◎大病大傷時:可提高額度, 避免大風險來時理賠不足 ,兩家都可以發揮最大的效益!
1。意外險:
幼童要特別重視燒燙傷,因為孩童意外事件中,最常發生的就是燒燙傷。
可加強個人責任險的保障,譬如新聞有小孩不小心戳破店家價值90萬元的進口音響,
或是在學校不小心讓小朋友受傷等...就可以用個人責仼險來賠付。
2。癌症險:一次金給付
現在的醫療進歩之下,癌症治癒率極高,甚至可以說只是慢性病,有時今天住院、
隔天就出院了,但短短两天自費藥物可能高達10~20幾萬(例如標靶治療或免疫療法)
過去的療程型癌險(住院一天賠1000~2000元)已無法發揮功效,搭配癌症一次金,
可以在第一時間的黃金治療期有機會做更好的治療與療程型的防癌險做搭配。
3。健保型重大傷病險:
平均毎25人就有1人領到證明,符合健保重大傷病證明者扣除先天性疾病與職業病,
保障範圍約3.4百項,認卡理賠一次金,以投保100萬為例,立即理賠100萬元,
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同。範圍也比特定傷病範圍廣
重大傷病範圍包含:積極治療的癌症、慢性精神病(失智症、自閉症、亞斯伯格症)、
全身性自體免疫症候群(例如:川崎症、全身性紅斑性狼瘡、乾燥症、克隆氏症、類風濕性關節炎...) 洗腎、急性腦中風、罕見疾病(223項)、重大創傷、呼吸衰竭需長期使用呼吸器、肝硬化症、接受重大器官移植 等..
以上提供您參考,希望有幫助到您 :)
可點選頭像右側的諮詢一同研究討論規劃出您的專屬保單
Adele 服務於錠嵂保險經紀人公司 覚得我的回答不錯,
也請給我一個 讚 或 最佳留言 您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力!
keira1126您好:
舊保單的內容雖不是那麼符合現在醫療制度,
但如果說有預算可以直接規劃新保障會是比較好的,
若是有預算上的考量則是可以稍做調整或是
以下分幾點針對舊保障給予建議:
1、重大疾病及特定傷病:
此兩個險種保障範圍較少,一個為7項疾病,另一個則為22項疾病,
現行新型較符合醫療且保障範圍較廣的險種為重大傷病,
經醫師診斷可請領「重大傷病卡」即可給付,
保障範圍多達400多項,且隨健保局更新增加項目,建議補強重大傷病即可。
2、終身防癌:
此癌症險屬於療程型防癌,針對癌症住院、手術、放化療等定額給付,
現行癌症治療趨項標靶藥物及免疫療法,建議改以規劃癌症一次金效益較大。
3、終身醫療:
此隻保險是針對住院定額給付,手術部分有理賠住院及門診,
但門診額度偏低,雜費部分皆無理賠,
建議可以補強理賠範圍較廣的實支實付,彌補門診缺口。
若以總體補強方向建議可以參考台灣人壽或是全球人壽,
這兩家皆有不錯的商品及實支可以做搭配,且都有理賠門診手術及雜費,
以小朋友的年紀一年大約••••••••左右可以補強完整。
但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議,
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。
小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。
『幫助每一個人,用對的方式買保險。
保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』
如果覺得我的回答不錯,請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」
如有其他疑問,歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。
讓我針對你的需求,為您規劃專屬保單!
建議保障基本額度至少如下:
1.壽險:10萬
2.意外險:意外身故100萬、意外實支3萬
3.醫療雙實支實付:病房4000/日以上,雜費20萬以上
4.重大傷病一次金:100萬
5.癌症一次金:100萬
6.失能險:扶助金3萬/月,一次金100萬以上
Keira您好
終身醫療不會不好唷!只是保費會佔據比較大的預算,那一般客戶預算有限的情況下比較不會規劃而已。
舊有保單內比較要注意的是:20NDDBR只會理賠7項嚴重疾病:癌症、癱瘓、腦中風、心肌梗塞、慢性腎衰竭、重大器官移植、冠狀動脈繞道手術,20SDR也只會賠12項特定傷病,這部分可以新規劃重大傷病去補強,重大傷病理賠涵蓋癌症在內共300多項疾病項目,只需領有健保局核發的重大傷病卡即可申請理賠。
SHSRC的話不會賠門診手術費及門診手術雜費,建議補強第二家實支實付去彌補這部分的缺口。
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我是錠嵂保經的Lauren,若有任何保險疑問,或想做相關規劃,歡迎點擊免費諮詢或給我個最佳留言,感謝!
1. NDDBR重大疾病只保7項、SDR只保18項,兩者理賠難度高,須達重度或是永久無法恢復等才會理賠,建議轉換至重大「傷」病險,他是依健保局規範300多項,一但確診即可一次金理賠。
2. ACRB防癌終身屬療程型給付,額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,建議可以加強用一次金理賠,金錢活用度更高。
3. HHIR終身醫療跟住院醫療多為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
4. SHSRC只賠住院部分,若未住院基本上就無法理賠,可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。
保單缺口:失能、重大傷病、癌症一次金、都會賠的醫療實支、意外險
綜合以上,三商保障不足,額度也不夠,一樣的保費已經可以買到三家保險公司的產品了,若保不久建議忍痛停損,或是做刪減將省下的保費轉至第二家補足上述缺口。
以上保費約1.6萬/年,以上皆可再依您的預算去做調整。
「保險找保媽,保護你一家。」
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