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Tingtingting 小資族

29女保單健檢

目前要保 富邦險
保險員幫我規劃主約swl2主約10萬,搭配實支實付HSC6一單位,癌症險PCC3兩單位,還有醫療日額HKR2(1000),意外(十全大補)保費大概兩萬八左右,因預算有限大概也在兩萬五到三萬左右,有想把hkr2拿掉投保另外一家實支實付,該怎麼規劃會比較好?
共 9 則留言
大誠JAMES
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 6 小時內回覆討論區
Tingtingting妳好
如果只打算拿掉HKR,我會建議可以用全球來補強第二實支及重大傷病
全球的XHR算是業界保障範圍最廣的醫療實支,正好補上了富邦HS列舉式理賠的缺口
重大傷病險保障了將近四百項的理賠項目,也正好是妳缺乏的
但是我會建議妳將PCC3也刪減掉
因為這種療程型防癌,主要理賠罹癌後的手術及化療的部分
但是隨時代進步及健保制度的改革,現在治療癌症的主要花費以一些新式療法為主
如標靶藥物、免疫療法,伴隨高治癒率的新式療法出現的是高額的醫療費用
這是傳統療程型防癌無法為我們轉嫁的
建議可以先以規劃一次性給付的防癌險為主
若是刪減PCC3及HKR2,妳每年可以空出約一萬五千元左右的預算
用台灣人壽以雙主約出單
十萬終身壽險搭配實支實付計畫三、防癌一次金兩百萬
一百萬定期壽險搭配重大傷病險一百萬、失能一次金五百萬
這樣保障會更完整

以上一點建議,希望有幫到妳
若有任何問題隨時可以提出
如需協助規劃送件歡迎點擊我頭像旁的諮詢鍵提出諮詢需求
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TAKUMI
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 6 小時內回覆討論區
Tingtingting 您好:
首先我們先討論富邦人壽規劃之保障,年繳約2.8萬的保費,可以讓您獲得那些保障呢?

*富邦人壽醫定安心重大傷病終身健康保險(SWL2)-10萬:
取得健保重大傷病30萬,優點是20年繳費期滿保障終身,身故退還保額或保費*1.06
10萬保障偏低,主要為主約搭配用,無太大實質保障價值。

*富邦人壽防癌終身健康保險附約 (PCC3)- 2單位:
 雖然可續保到95歲,但初次罹癌保險金15萬,罹癌住院3,600/日,
罹癌手術3萬/次,放射治療1,000/日,化療1,600/次,
支付都偏低,不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及住院治療,
現在癌症治癒率越來越高,足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬)
建議:改為一次給付型防癌險,罹癌直接給付一筆大額保險金,才能有效轉嫁罹癌風險。

*富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約(HKR2)-1,000
住院1,000/日,出院療養金1,000/日、手術1,200-15(依手數倍率表)
外科手術看護保險金 400~5 萬。
無給付住院雜費,須接受手術才有理賠。
建議:同樣保費,實支實付可以得到非常好的保障。

*富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HSC6)
理賠金額原則上無太大問題,住院2,000/日住、院醫療約10萬、手術最高18萬、
還有重大器官移植或造血幹細胞移植。
但需注意其條款寫法:列舉式(萬一沒在手術項目內容亦有爭議)
平準型費率(繳到75歲的保費加總平均),年輕時保費偏貴許多,
若後有更好產品想轉換,之前多繳的保費等同浪費掉了。
理賠申請:正本理賠,許多公司團保限正本理賠,若理賠時衝突則勢必要犧牲其中一間。
無理賠門診手術雜費,不足以轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步,例如白內障手術...等許多以前需住院進行之
手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)
建議:改為有門診手術雜費之實支實付,才能有效轉嫁醫療費用。

綜合以上,目前保障主要是針對住院給付,除了HSC6為實支實付,其餘皆為定額給付。
傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,保障是否足夠負擔我們的醫療支出,
甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險

原有富邦人壽之保障感覺什麼都有一點,但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險,
以保險六大保障為例:壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
目前規劃仍有壽險、失能險、癌症險、重大傷病...等重要保障口
同樣年繳2.8萬保費,換個保障組合方,可以讓您獲得非常完整的保障了,建議保障如下:

1.定期壽險:
不幸身故時可以理賠100萬,把愛留給家人,幫我們照顧他們未來生活。

2.失能險:
失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助。
當發生失能而無法繼續收入時最高可一次理賠200萬,先作為緊急醫療支出,
每個月再給付4萬失能輔助金,確保失能後的生活無虞,有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目越來越多,可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,500/日,醫療費用最高給付24萬,手術理賠最高40
(有給付門診手術及其雜費)
雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,2間保險公司都可理賠,其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償,或購買營養品,出院後醫療耗材...

4.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)

5.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首罹癌年齡也有日益下降之趨勢,
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100 (包含重大傷病險,共可理賠200)萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

6.意外險:
除了100萬意外身故,另包含100萬意外失能金,重大燒燙傷給付,
意外住院一天理賠 1,000元,意外實支實付5萬元
 (可保證續保,不會因體況改變而被終止)

以上保障,年繳保費約2.7萬,現階段足以規避您人生最大的風險,
詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗,能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您

 

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快樂小子
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 5 小時內回覆討論區
嗨 你好~
目前富邦的規劃 有以下保障 
終身重大傷病 醫療實支 終身癌症 醫療日額 產險意外險
富邦因是平準式費率 就不會調整費率 用未來的費率跟現在平均起來 所以目前會較貴一些
但注意得一件事情就是 "足額" 
足額就是發生事情時能解決問題的額度
如果今天發生了重大傷病的狀況 如:癌症 中風等 需要休息半年或一年甚至更久時 
10萬真的能解決問題麻?
建議如果沒有人情考量的話 也可以參考各家的搭配! 同樣的預算可以做到好幾倍的保障

我是錠嵂保經的快樂小子 散波正確的保險觀念 幫助大加快快樂樂無憂慮
歡迎諮詢 覺得我回答不錯 也不吝嗇幫我按個讚 和最佳流言喔 感謝你^^

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harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 7 小時內回覆討論區
您好~

住院日額(HKR2)想調整成其他家實支實付,建議可以選擇全球XHR喔!!
在實支實付中算是便宜的。
但建議您做通盤性的規劃喔!!
您目前規劃中重大傷病保額過低,建議可以用定期險做補強。
另外癌症險PCC3的部分,雖然是終身的,但是他必須每年繳費才會有保障喔!!只是他保障到95歲,但必須每年繳費,且屬於療程型的,建議另外做一次金的規劃喔!!

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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Tingtingting
保戶
有遠雄儲蓄險直接加rh1附約這項實支實付會比較好嗎?
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Tingtingting
保戶
更正Rj1
TAKUMI
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 6 小時內回覆討論區
您好~
遠雄的確有門檻較低的儲蓄險主約可搭配,到須注意若主約到期後要解約,附約也會終止唷。
RJ1則有幾項需注意之事項:
1.計劃一雜費有20萬相當不錯,但住院病房費只有1,000/日,相對偏低,若要提高計劃則保費相較偏貴。
2.手術的定義為健保支付標準2-2-7「手術篇」中的手術,若不在範圍內則無法給付。

以上給您參考
金名先生
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 21 小時內回覆討論區
如果一定要買富邦
那swl跟hs即可
其他看補實支實付那全球
那如果要加強癌症一次金要省主約買台灣

有需要協助點頭貼
應該可以幫助到你唷
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Lauren
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 7 小時內回覆討論區

Tingtingting您好

富邦的部分是有人情壓力嗎? 還是可以選擇其他家呢?

因為以您2萬5的預算要規劃兩間實支實付,反而不會推薦富邦。雖然HSC6PCC3HKR2都是平準保費,但相對的保費會比較,而且規劃的保障也偏低,那在預算有限的情況下,可以參考其他如台灣全球等保費較便宜的商品唷!

那如果要規劃富邦又想做第二家實支實付的話,會建議PCC3一單位即可,HKR2直接捨棄掉,另外建議多補強一個失能一次金11R,因為現在失能一次金只剩下富邦台灣康健有而已。

但上述保單規劃下來,壽險重大傷病的額度都會比較不夠,這點要先跟您說一下。

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我是錠嵂保經的Lauren,若有任何保險疑問,或想做相關規劃,歡迎點擊免費諮詢或給我個最佳留言,感謝!

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錠嵂小清新
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 13 小時內回覆討論區
您好

1.若把HKR2拿掉,
您的保障有:重大傷病10萬,病房費限額2000元/日,雜費約10萬,手術費最高18萬需乘上手術倍數表,癌症險偏向療程型給付,一次金2.25萬~15萬,額度稍低。
2.富邦實支實付需正本理賠,若碰到第二間或團體保險也需正本理賠會有衝突,建議規劃可副本理賠的商品。
3.依照您的預算,若刪掉富邦,重新規劃可以規劃得更完整,每一個主要險種和額度都可以搭配的非常足夠,若由富邦來進行補強的話,您可以選擇全球人壽或台灣人壽。

成人保障基本額度建議至少如下:
1.壽險:100萬
2.意外險:意外身故100萬、意外實支3萬
3.醫療雙實支實付:病房4000/日以上,雜費20萬以上
4.重大傷病一次金:100萬
5.癌症一次金:100萬
6.失能險:扶助金4萬/月,一次金100萬以上

目前任職於錠嵂保險經紀人,願能為您服務,歡迎點擊我名字旁的『免費諮詢』,謝謝您。
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保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 18 小時內回覆討論區
1. 富邦的HSC6限正本理賠、且為列舉式(若未符合條款所列不理賠)、無門診手術雜費可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

2. PCC
療程型給付,額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,建議可以加強用一次金理賠,金錢活用度更高。

3. HKR住院醫療為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

4.
壽險意外險部份可以用最低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強,一半保費,一倍保額,因產險意外保障範圍更廣,像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

保單缺口:失能、重大傷病、癌症一次金、副本都有賠的醫療實支

綜合以上,富邦的保費太貴了,且保障不足,他們一家的保費基本上可以買到三家保險公司的產品了,不太建議保富邦。

給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合,由兩家壽險+一家產險意外搭配:

1. 失能1-11級失能一次金500-25
2.
癌症一次金:200
3.
雙實支實付:病房限額3000+1500/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額22+18
4.
意外:意外身故250萬、意外失能一次金1-11750-37.5萬、1-8級失能月扶助金1-2500、意外醫療實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷212.5萬。
5.
重大傷病一次金100
6.
定期壽險100
 
以上保費約2.3/年,以上皆可再依您的預算去做調整。
 
 
「保險找保媽,保護你一家。」
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