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Remi 小資族

38歲 女 保障型保單健檢

基本資料:38歲/女/業務助理/月入3萬初
家庭狀況:父親失智住安養院,母親也有慢性病,有經濟壓力,無孩子,也不在未來規劃,目前自身身體狀況良好。

持有一張2013年購買的「富邦人壽-健康寶倍終身健康保險」
年繳保費2萬8千多,家中經濟負擔較大,故預算大約也是抓年繳3萬,不考慮任何儲蓄險/投資型保單,只想強化保障部份(醫療 意外 住院 癌症/重大疾病 失能 長照等等…)
請教這份保單可以做什麼增減?謝謝!

#主約
健康寶倍終身健康保險(保額1000 終身)

#附約
防癌終身健康保險附約(保額1單位至2077年)
安心寶意外傷害保險附約意外傷害醫療保險金一般型(保額30000至2052年)
安心寶意外傷害保險附約(保額1,227,272至2052年)
新綜合住院醫療保險附約(保額10單位至 2057年)
安心住院醫療定額給付保險附約(保額1000至2057年)
日額型意外傷害住院醫療保險附約(保額20單位至2057年)
共 10 則留言
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 23 小時內回覆討論區
您好 Remi

#主約
健康寶倍終身健康保險
建議下修保額(畢竟現在終身醫療比較不符合現在的醫療體制)

防癌終身健康保險附約 這張 放療 化療給付是沒有理賠併發症的
需要注意

安心寶意外傷害保險附約意外傷害醫療保險金一般型
安心寶意外傷害保險附約
日額型意外傷害住院醫療保險附約

以上規劃建議用產險規劃 可以節省保費提高保障

新綜合住院醫療保險附約 平準型費率,正本實支
建議換成更好的

安心住院醫療定額給付保險附約

建議換成更好的 以實支代替日額型


以上經過這樣子調整就可以多出很多預算來規劃

目前富邦的部分可以整理成一個表給您,看得更清楚

更詳細的調整內容,需要跟您討論 規劃方向

我在錠嵂保經 歡迎私我頭貼



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不滿
留言 2
Remi
保戶
你好!感謝你們的規劃建議,目前大致上有個方向,主約調降至最低保額,附約部份暫留新綜合住院醫療保險附約,意外險部份以產險取代。關於其它缺口,是否有推薦的商品?謝謝!
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 23 小時內回覆討論區
目前會建議 以球球或是台彎做搭配
單一家以球球為主
產險以新X 和x搭配

但是詳細的部份建議還是
要跟您討論,給出的建議會是比較適合您的
encorew_06352
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
Remi您好

目前保障規劃屬於舊式配置
以終身醫療為主約+實支實付+療程式防癌險+日額險+意外險 構成

為何說是舊式配置呢?
是因為這種配置方式適合二代健保施行前的醫療環境 規劃著重於「住院」時的給付

現今醫療科技進步 健保制度改變
住院天數縮短 自費醫材選項增加
醫材一項比一項貴 加上手術技術革新 門診手術項目增多費用也隨之增加

傳統定額式給付險種 如:終身醫療、日額險、手術險 漸漸無法支付短期甚至不用住院就產生龐大的醫療費用

此外傳統的療程式防癌險由於著重於癌症住院、癌症手術的理賠 對於無需住院卻要花費龐大費用的標靶藥物幫助不大

因此說整份規劃屬於較舊式規劃
加上富邦實支實付、防癌險、日額險屬於平準費率 前期就在繳相當於別家商品5-60歲時的費用
導致有費用偏高換到的保障卻不太充足的感覺

目前環境適合幾種險種:
除了基礎的意外險之外
應對目前醫療環境建議使用實際支出能夠實際理賠的實支實付
癌症、重大疾病等需要龐大費用的治療
由一次可以理賠大筆費用的一次金式險種來轉嫁風險 重大傷病險/一次金式防癌險
當遭受意外或疾病導致失能風險發生
出院之後仍須專人照護時(失智症也會符合失能調件) 每個月能給予固定金額來支付這些費用的 失能險

這些險種比較能轉嫁現在環境的風險

原保單建議調整方向:
主約終身醫療由於無法減額
建議把額度降到最低
安心住院日額險 取消
癌症險若有補上一次金式險種 可以考慮取消

以上調整釋出預算後
補上:
失能險+第二家實支實付
有預算再追加重大傷病、一次金式防癌險

上述補強須依照您自身的需求來決定優先補強順序 再依照預算來決定險種取捨

若有需要詳細的規劃與建議

還需了解您的需求及預算做進一步討論才能替您配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃



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留言 2
Remi
保戶
你好!感謝你們的規劃建議,目前大致上有個方向,主約調降至最低保額,附約部份暫留新綜合住院醫療保險附約,意外險部份以產險取代。關於其它缺口,是否有推薦的商品?謝謝!
encorew_06352
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
以便宜 能在一家保險公司處理完您需要的保障來說
參考全球的商品
然後依照自己需求配搭吧

若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 21 小時內回覆討論區
#主約
健康寶倍終身健康保險(保額1000 終身)
還本型,身故金/祝壽金(100) : 退還總繳保費1.12倍,需扣除已申領各項保險金
全殘生活扶助金 : 12/年,給付5
住院日額 : 1000元,住院31日以上每日給付2000
加護病房醫療金 : 2000
燒燙傷中心醫療金 : 5000
急診保險金:2000元。
緊急醫療轉送保險金:3000元
出院後療養金 : 500
住院前後門診 : 250
住院手術 : 3000
門診手術 : 1500
醫療總上限 : 280

主約終身醫療的保費占比太高了,如果希望有比較完整的規劃,恐怕需要重新規劃了,不然也空不出太多了預算來補強,畢竟缺口是蠻多的,像是癌症、實支實付、重大傷病、失能險這些都有缺口,雖然實支實付跟癌症險都有保,但保障較不足

#附約
防癌終身健康保險附約(保額1單位至2077年)
初次罹患癌症保險金 :
輕度癌症、重度癌症 : 1~20年度 5萬、第21年度() 7.5
初期癌症 : 1~20年度 7500元、第21年度() 1.13
癌症住院醫療金 : 1200
癌症出院療養金 : 600
癌症外科手術醫療金
 罹患癌症 : 1.5/
 罹患原位癌 : 2250
癌症門診醫療金 : 500
癌症放射線醫療金 : 500
癌症化學醫療金 : 800
癌症安寧照護金 : 2/

需繳費終身的癌症險,一次金非常的低,效益不大,建議以一次性給付金的癌症為主

新綜合住院醫療保險附約(保額10單位至 2057年)
病房費用限額 : 1100
加護病房費用限額 : 2200
燒燙傷中心費用保險金限額 : 3300
出院在家療養保險金限額 : 660
住院醫療雜費 : 8.8萬(第 1 ~ 30 天),住院超過31天,提高2~5
住院手術費用 : 550~22 (手術倍數1~400%給付)
住院手術出院療養金 : 165~6.6 (住院手術之30%給付)
收據 : 正本

算還不錯的實支實付,只是當初保的額度也不高,且不包含門診手術與門診手術雜費,可能會通融理賠,也已經停售了,所以也不能調高保額了,只能用別家副本實支實付來補強,如果考量終身醫療的保費太高,效益又低,想要重新規畫的話,則另外規劃兩隻都可副本理賠的實支實付,同時要包含門診手術與門診手術雜費

安心住院醫療定額給付保險附約(保額1000至2057年)
住院醫療金 : 1000
住院看護金 : 500
出院後療養金 : 500
加護病房 : 2000
燒燙傷病房 : 3000
住院手術醫療金 : 3000~15萬元 (手術倍數10%~500%)
住院手術看護金 : 1000~5

這隻也停售了,如條款第5條,停售後就不保證續保了,也是極少數醫療險會有此限制的,所以就要留意一下了,以上內容也沒有門診手術唷,整張保單,條款有寫到的門診手術,最高只有1000元而已 (終身醫療的)

第五條:附約的續約及附約的有效期間
本附約續約時之保險期間為一年。若保險期間屆滿日的兩週前,要保人未以書面作不續保的通知,則本附約視為續保。續保之始期以原附 約屆滿日的翌日為準。
除本公司報經主管機關核准,停止銷售本種保險商品外,本公司不得拒絕續保。
本公司得於評估實際經營績效,報經主管機關核准,於本附約續保時調整保險費。

安心寶意外傷害保險附約意外傷害醫療保險金一般型(保額30000至2052年)
安心寶意外傷害保險附約(保額1,227,272至2052年)
日額型意外傷害住院醫療保險附約(保額20單位至2057年)
意外身故/全殘 : 122
公眾交通工具意外身故/殘廢增額 : 366
水上、航空、火災、電梯意外身故/殘廢增額 : 244
1~11級意外殘廢金 : 6.1~122
重大燒燙傷 : 18~73
意外住院 : 2000
加護病房 : 4000
門診手術 : 2000
骨折金 : 3500~6
意外實支實付 : 3

意外險有保證續保,沒什麼問題的

我服務於保經公司,在保險業4年的時間,擅長保單健檢、條款分析等,也是MY83評價第一名的保經業務,目前服務的客戶超過400位,其中包含醫師、律師、工程師、老師、一般上班族等,協助他們規畫適合的保單,如果您也希望有適合的規劃,都可以來信諮詢與討論唷^^

謹記投保三大原則 : 保夠、保好、保對
依照自身的條件做好足夠的保障,不要有終身或定期的迷思與偏好、先保近再保遠

溫馨提醒 : 若要做任何調整之前,請先評估一下過往有無病史,在投保新保單時,都得依照健康告知書,有問到的問題,並且符合告知事項,都需誠實告知,所以過去的病史,都有可能會影響到新保單的投保,若都無病史,建議在新保單順利核保過後,再進行調整,以避免保障空窗期唷,另外醫療險大部分都有30天的疾病等待期,癌症則是90天,至少要在保單生效日後30天,再進行調整

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Remi
保戶
你好!感謝你們的規劃建議,目前大致上有個方向,主約調降至最低保額,附約部份暫留新綜合住院醫療保險附約,意外險部份以產險取代。關於其它缺口,是否有推薦的商品?謝謝!
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 21 小時內回覆討論區
主約終身醫療最低保額應是800唷,省不了多少保費的,可用全球補強實支實付,重大傷病,失能險
Mavis小姐姐
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區
哈囉您好~

我們家跟您狀況有點像
我是單親 奶奶已經失智住安養院10年了
家中經濟支柱是我和爸爸

但爸爸身體也開始出狀況
想必您也是非常愛家人 希望能照顧家人
更不希望未來會造成家人負擔對吧


因為原保單已經繳費7年
但如樓上的專家們所說 屬於舊式規劃
目前沒有體況及人情壓力的話
我會建議您保留終身型
用網路上最推薦的台壽、全球可以用最低的預算做到全方位保障
如果預算還是不夠 可以考慮降低終身型的保額

我在保經公司 有任何問題都可以問我
照顧家人辛苦了 一起加油唷:)


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留言 4
Remi
保戶
請教全球、台壽有哪些商品可以補足?
Mavis小姐姐
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區
終身型保障目前只有終身醫療及療程型癌症險
建議補足完整保障:失能+醫療實支+意外險+一次金重大傷病(含癌症)+基本家庭支出額度的壽險

可以視您的預算幫您做規劃唷~
Remi
保戶
按前文我的狀況及你的分析,目前大致上有個方向,主約調降至最低保額,附約部份暫留新綜合住院醫療保險附約,意外險部份以產險取代。總預算約3萬,目前留下的主附約大約18000,還要留預算買產險,剩下補其它缺口,全球、台壽有適合的商品嗎?謝謝!
Mavis小姐姐
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區
全球失能月扶助金4萬+醫療實支雜費12萬+重大傷病(含癌症)50萬+產險意外險 年共保費1.8w
有興趣歡迎點我頭像諮詢唷:)
Do Re Mi
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區
哈囉您好~~

1. 富邦的主約終身醫療險險:
終身醫療險
在目前縮短住院天數、提高自費項目的醫療趨勢下已不實用徒增保費,自費的項目僅有實支實付可以給付,而病房費、手術費和雜費都在實支實付給付範圍內,保費便宜保障面廣。

2.富邦的癌症險屬於療程型的:
療程型的癌症險-過去傳統防癌險多為療程型,較針對癌症住院日額的給付或有住院接受療程才給付,但現今醫療趨勢較建議規劃一次給付型癌症,無論住院與否,罹癌時能先得到一次金的理賠給付,就不會被療程型的條件綁住,需要住院或化放療才有理賠。

**建議補足的缺口:雙實支實付、一次型的癌症險、重大傷病、失能險 、產險意外險

**可以參考全球, 台壽, 產險意外險保單來做搭配, CP值可以很高呦

商品選擇每間公司優點不同,還是建議分析溝通需求、預算,才能更適合您唷。

我是錠嵂的DoReMi 🎵
如果覺得我的回覆很不錯  也希望可以幫助到您
歡迎給我一個按讚鼓勵 +『最佳留言』
更歡迎點我的頭貼一起討論呦❤️

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Remi
保戶
請教全球、台壽有哪些商品可以補足?
harry40721
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 17 小時內回覆討論區

健康寶倍終身健康保險(保額1000 終身)
住院日額較無法負擔現今醫療制度下所產生的醫療費用,建議可以減額,可是最低只能減到800元,保費應該不會下降很多。

防癌終身健康保險附約(保額1單位至2077年)
這是療程型和初次罹癌一次金的商品。只有1單位,沒有辦法再減。

安心寶意外傷害保險附約意外傷害醫療保險金一般型(保額30000至2052年)
安心寶意外傷害保險附約(保額1,227,272至2052年)
新綜合住院醫療保險附約(保額10單位至 2057年)
安心住院醫療定額給付保險附約(保額1000至2057年)
住院日額,跟前述一樣,無法COVER現今醫療費用,此為定期,建議取消。
日額型意外傷害住院醫療保險附約(保額20單位至2057年)
意外傷害日額型,如果預算真的有限,可以調整10單位即可。

您目前的保障:住院日額、意外險(含醫療)、癌症險(療程型)、實支實付(正本)

買保險可注意有以下這些保障:
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

建議您補強:實支實付(副本)、癌症險(一次金)、重大傷病、失能險等缺口。

以上是我給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚或最佳解答鼓勵我一下喔!!

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不滿
留言 4
Remi
保戶
你好!感謝你們的規劃建議,目前大致上有個方向,主約調降至最低保額,附約部份暫留新綜合住院醫療保險附約,意外險部份以產險取代。關於其它缺口,是否有推薦的商品?謝謝!
harry40721
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 17 小時內回覆討論區
可以選擇用台壽跟全球的商品做搭配,商品可以互補,且費用也算是便宜喔!!
Remi
保戶
請問方便給我line id嗎?我沒辦法點擊頭像諮詢,系統認為我也是保險業務-_-
harry40721
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 17 小時內回覆討論區
這邊沒辦法給line id ,會被系統遮掉,可以麻煩您,幫我打電話去my83客服,請他們協助您呢。
在網頁下方,有客服電話喔。
錠嵂保經,汶汶
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 8 小時內回覆討論區

Remi 您好,我是汶汶,很高興為您回覆:)

您真的很不簡單,在這樣的經濟壓力之下 不是想著 哪有錢買保險
而是把焦點放在 強化保障的部分,可見您真的很重視保險

請教這份保單可以做什麼增減?

#主約
健康寶倍終身健康保險(保額1000 終身)
會建議您 電訪富邦人壽詢問 該主約 最低投保金額為多少 再來做調降
#附約
防癌終身健康保險附約(保額1單位至2077年)
這張保單 比較為人詬病是 必須要繳費到 95歲的定期險,
以及 初次罹癌保險金 給付很少重度癌症只有 75,000 
須要在補強防癌一次金(預算考量 可用重大傷病險取代)
至於 前面有同業提到 化放療不理賠的併發症的問題,
不妨可以思考一下 癌症併發症 為什麼需要使用化/放療?
整體來說 是可以調整 也可以不調整的商品
安心寶意外傷害保險附約意外傷害醫療保險金一般型(保額30000至2052年)
安心寶意外傷害保險附約(保額1,227,272至2052年)
日額型意外傷害住院醫療保險附約(保額20單位至2057年)
此三張保單 為意外險,若要節省保費 可以檢視一下 是否有公司團保,
以及考慮用產險公司的意外險補強
新綜合住院醫療保險附約(保額10單位至 2057年)
實支實付醫療險,請留下
安心住院醫療定額給付保險附約(保額1000至2057年)
建議換成第二間實支實付

只想強化保障部份(醫療 意外 住院 癌症/重大疾病 失能 長照等等…)

現有規劃 可以在補強第二間實支實付 失能險 與重大傷病險
考量到預算,會比較建議參考 全球人壽的商品組合
預算很有限 不排除 主約規劃終身壽險,次年度減額繳清,只繳交附約的保費

點擊 錠嵂保經,汶汶 諮詢,一對一 詳細討論,更能針對您的需求,規劃專屬保單!
覺得我回答的不錯,請不吝嗇給我一個  最佳留言,您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力:)

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留言 1
Remi
保戶
你好!感謝你們的規劃建議,目前大致上有個方向,主約調降至最低保額,附約部份暫留新綜合住院醫療保險附約,意外險部份以產險取代。關於其它缺口,是否有推薦的商品?謝謝!
保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 1 天內回覆討論區
1. 終身醫療多為住院定額給付,保費很貴,基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2.
富邦的癌症險屬療程型給付,額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,不如用一次金200萬,金錢活用度更高。

3. 有以下缺點:列舉式(若未符合條䤭所列不賠)、正本理賠、無門診手術雜費。

4. 整體醫療沒有包括到醫療雜費
部分,可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

建議若沒體況可以將原本富邦做刪減,基本上依您年紀這個保費就已經可以買到一家壽險完整保障+產險意外險了。

保單缺口:失能、癌症一次金、重大傷病、副本實支醫療

以下先給您參考由兩家壽險+一家產險意外搭配,若預算有限可以刪減至一家壽險+產險意外:

1.
失能1-6級扶助金3.1萬,1-11級失能一次金120.5-8.5
2. 癌症一次金:最高200
3.
雙實支實付:病房限額1500+3000/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額18+22
4.
意外:身故或失能250萬、意外失能1-8級月扶助4.1-2500,意外醫療實支11萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷212.5
5.
重大傷病一次金100
 
以上保費約3.8萬/

「保險找保媽,保護你一家。」
*點擊頭像諮詢





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留言 2
Remi
保戶
你好!感謝你們的規劃建議,目前大致上有個方向,主約調降至最低保額,附約部份暫留新綜合住院醫療保險附約,意外險部份以產險取代。關於其它缺口,是否有推薦的商品?謝謝!
保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 1 天內回覆討論區
您好,因版規問題不能貼連結,方便點擊我的頭像諮詢嗎謝謝:D
保險浠思維
Level 4
保險業務員 location 花蓮縣
通常 13 小時內回覆討論區
Remi:

家族有相關病史我想妳必定也相當擔憂自身的保障是否足夠。

那目前保單有滿多地方都需要再做調整
富邦的保單現投保6年,若無人情壓力可做取捨,將預算補至更有效益的險種
年繳三萬的預算已足夠補強純保障型規劃。

建議你可先參考看看各方案的比較,再來選擇適合你的規劃。

17擅長將保障整理圖表,建議您可來信免費諮詢,詳細討論您的想法

針對您的家庭狀況、預算及需求,分析多家公司的商品,找出適合您的規劃

 

關於保險的眉角值得我們細心

 

◈17服務於錠嵂保經,畢業於保險金融管理系◈

 

誠摯邀請給予17【最佳留言】或是【一個讚】

將是17持續為保戶解決問題的最大動力

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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 15 小時內回覆討論區
我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給予一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險 

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:健保局「重大傷病範圍」,
只要罹病後取得重大傷病卡,目前範圍400多項,
且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面 

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
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