31歲女 保單健檢及規劃

	富邦	三商 ($30163)	三商 ($46664)
失能險
	XMI 福氣久久 1萬	KAD 關愛久久 2萬
1~11級失能金	1.25~25萬	3~60萬
1~6級失能扶助金 / 月	5000元~1萬/月	2萬/月(保障到85歲)
有兩張有失能險，最貴的那張沒有失能險，不過失能保障都偏低，富邦失能險改版後，1~6級失能扶助金會打折，6級失能，每月只有5000，1級才有1萬而已，而三商是定期失能險，最高保障到85歲，每月給付的失能扶助金，建議至少3萬以上，1~11級失能一次金則是300萬以上，這個部分一直都是這兩家的缺口，都明顯不足，這些都要用定期失能險來補強的，光保一家，也無法規畫到足夠的額度
日額型醫療險 (終身+定期)
	HKR2 享安心 600元	HSCR 常青住院 1000元	SHHIR 鑫好健康 1000元 HSCR 常青住院 1000元
住院醫療金 (每日)	600元	1000元	2000元
出院後療養金	300元		500元
住院前後門診醫療金			250元 (住院前後二週)
住院看護金	300元
加護病房	1200元	1000元	3000元
燒燙傷病房	1800元	1000元	3000元
住院手術醫療金	720~9萬元 (手術倍數4~500%)	1000~8萬元 (手術倍數1~80倍)	1000~6萬
住院手術看護金	240~3萬
門診手術醫療金	600元	1000~8萬元 (手術倍數1~80倍)	1250~9.5萬元 (手術倍數1~80倍)
特定處置醫療金		1000元~1.5萬 (處置倍數1~15倍)	1000元~1.5萬 (處置倍數1~15倍)
重大手術暨重大疾病特別看護金			1000元 （最高給付30日）
癌症放射線治療			2000元
重大器官移殖手術	6萬 (同部位器官以一次為限)
醫療總上限	300萬		300萬(終身醫療)
這三張主要差別在於，三商4.6萬的那張，多了終身醫療，所以保費就被拉上去了，以上這些內容都不含藥品費，手術材料費那類的自費項目，現在平均住院天數下降，醫療自費增加，以保大不保小的精神來說，未必要保日額型，畢竟將近7成的花費都來自於雜費，並不是手術費或病房費，最基本的醫療規劃比較建議您保兩隻實支實付，才能有效填補醫療缺口的
實支實付
	HSC6 新住院醫療	ZHSRD正健康 增正健康自負額 DZHSRD	ZHSRD正健康 增正健康自負額 DZHSRD
住院醫療限額	2000元	3000元	3000元
醫療雜費限額	10萬	25萬 (雜費+住院手術合併)	25萬 (雜費+住院手術合併)
住院手術費限額	450~18萬 (手術倍數1~400%)	25萬 (雜費+住院手術合併)	25萬 (雜費+住院手術合併)
門診手術費限額	450~18萬 (手術倍數1~400%)	3萬 (雜費+門診手術合併)	3萬 (雜費+門診手術合併)
門診手術雜費	無	3萬 (雜費+門診手術合併)	3萬 (雜費+門診手術合併)
重大器官移植手術	心臟、肺臟、肝臟 : 45萬 胰臟、腎臟或異體骨髓移植: 22.5萬	無	無
條款	列舉式	概括式	概括式
收據	正本	正本	正本
目前這兩家的實支實付都要正本收據才能理賠，三商有多加自負額實支實付，所以雜費拉到25萬了，這些都涵蓋雜費，而富邦住院雜費雖然是10萬，但是手術費是分開給付的，加總起來是差不多的，但是少了門診手術雜費，而三商的門診手術雜費最高3萬(包含門診手術) 條款雜費的給付項目，富邦則是列舉式的，範圍較窄，現在大部分都是範圍廣的概括式，所以富邦在這方面是很大的漏洞，兩家實支實付差異性甚大，但都不是比較推薦的那幾隻，如果沒有人情壓力的話，建議挑選兩支副本實支實付，門診手術雜費額度需比照住院雜費的額度，以免將來門診手術越來越多時，到時候也不夠用，像是富邦的，還需要保險公司同意通融理賠才可，將來恐會有爭議
癌症醫療
	PCC3 防癌終身95歲滿期1單位	GOFCR GO福康一年定期防癌50萬	GOFCR GO福康一年定期防癌50萬 HKCRA 好康泰防癌 計畫A
初期癌症一次金	1~20年7500、21年度起1.13萬	5萬	6萬
輕度癌症一次金	1~20年 5萬、21年度起 7.5萬	10萬	11萬
重度癌症一次金	1~20年 5萬、21年度起 7.5萬	50萬	60萬(其中好康泰的10萬會扣除已申領初期或輕度癌症保險金)
癌症標靶治療保險金			1萬
癌症住院日額(每日)	1200元		1000元
癌症出院療養金	600元		500元
癌症住院收入補償金			1000元
癌症手術(初期)	2250元/次
癌症手術(輕度)	1.5萬/次
癌症手術(重度)	1.5萬/次
癌症一般手術			2萬
癌症一般手術後住院			1000元
癌症特定手術			3萬
癌症特定手術住院			2000元
癌症門診醫療金	500元
化學治療	800元		1000元
放射線治療	500元		1000元
骨髓移植			12萬
義乳重建			4萬
義肢裝設			4萬
義齒裝設			2萬
癌症安寧照護金	2萬/年
理賠併發症	有
醫療上限	無上限，保障至95歲	50萬	好康泰防癌上限100萬，福康上限50萬
三商新的癌症一次金，有規劃進去，不過才50萬，建議至少100萬以上，三商的終身癌症非常不推薦，先不管他的給付項目有多少，單單少了併發症條款，就很不推了，如果要找這類型的癌症險，務必要包含併發症才好，富邦癌症險雖然有併發症，但此類型癌症險在於罹癌一次金，通常也不高，所以也不推薦優先保療程型癌症，而是以一次性給付金為主，需要留意，富邦癌症需要繳費終身的，並非真的終身險唷
重大傷病
		GODCR GO 大心一年定期重大傷病 50萬	GODCR GO大心一年定期重大傷病 50萬
重大傷病		50萬	50萬
富邦少了重大傷病，三商那隻也是新的，建議至少100萬以上吧，50腕有點少，規劃定期的沒什麼問題

 

總結:

其他意外險就不多說了~~

如果這幾張真要選的話，那就挑三商30163的那張吧，至少也有失能險，4萬的那張，終身醫療跟終身癌症就不用保了，保障也提高不了多少，反而增加很多保費，更少了失能險，以您的年齡來說，4萬多有點偏高

如果沒有人情壓力，可參考罐頭保單，挑選幾家比較好的商品組合，也能在預算內規劃比較完整的保障

您好:

根據您提供的收入與預算，這三個方案應該沒辦法滿足您的需求。

如果有選擇其他品牌的意願，預算已足夠規劃兩家做實支實付，

更符合現行醫療主流與保障規劃。依照您的方案分析如下:

< 三商 >

(1)失能險:定期險保障僅到85歲，能解決年輕疾病或意外導致的失能照護問題，卻解決不了年老的失能問題。因為現代人越來越長壽，很大機會活到90~100歲，此商品的期限卻沒這麼長。年老的失能風險不得不重視。

建議:  規劃終身型失能，保費差異不大，保障期間卻更長(至100歲以上)

(2)意外險:依照規劃的額度200萬，職業等級三透過壽險規劃的保費偏高許多。

建議:  透過產險意外險專案來規劃，同保費保額可拉高約300萬左右。

 

(3)重大傷病、防癌險:據統計數字顯示，重大傷病或罹癌需要的緊急預備金大約100萬以上，目前規劃50萬額度確實不足。可能是因為預算才降低額度。

建議:  可透過其他規畫方案、或透過產險健康險專案出單來補足額度。

(4)實支實付:

手術限定健保2-2-7手術篇中的手術內容。

正本收據理賠:如果有公司團保也要求正本理賠，就無法同時申請給付。建議

建議:  選擇沒有2-2-7手術限制的險種，保障範圍較廣。

          選擇副本理賠，雙實支雙倍理賠，同時解決醫療費用與修養無法上班的薪資損失。

 

(5)壽險:

依規劃來看是需要主約而規劃。

建議: 如果本身沒有其他壽險保障或家庭責任，至少準備30~50萬基本保額，作為人生最後的清潔費。

 

< 富邦 >

主要問題在於癌症險規劃療程型。目前主流的抗癌治療為標靶藥物、自體免疫療法，不須住院情況下卻需要高額的醫療費用。

建議: 優先規劃防癌一次金，其次規劃防癌療程型。

<<<   總結   >>>

每家保險公司的商品各有優缺，單一家的規劃很難滿足所以想要的需求。

既要高保障又要保費低，單一家規劃很難做到十全十美。

依照您的預算，已足夠規劃兩家將各項的保障內容都提升。

如果是人情壓力非買不可，還是有調整的空間。
如果是為了自身荷苞著想，還是有更符合您的。

如果有讀取此留言，歡迎按讚回應，將讓我知道此資訊對您有幫助，大大提升留言品質。
如果想進一步討論，歡迎點選頭像右方來信諮詢

杜橘菇 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

為第一張保單，目前僅了解這兩家保險，是否還有更好的保單可以介紹？

恭喜您即將要為人生展開保險的規劃，

為什麼要保保險？

1.移轉人生中無法承擔的風險

2.將生活所可能遭遇的風險轉嫁至保險公司

3.保險原則：保大不保小，保近再保遠

4.人生中還有許多別的生活開銷，保險的開銷建議佔收入10%來做規劃

當然一定有更好的保單，

但是‘’更好‘’的定義必須專屬於您，

對您而言所最重視，優先處理

保障額度符合需求，保費符合預算！

才能成為您心中更好的保單！

請問這3張保單哪個比較有保障，或有需要補強的地方

以下幾點為您做保單的分析：

1.三商美邦、富邦人壽醫療皆需正本理賠

2.保額的額度中等，保費太高

3.缺口在於失能險種的規劃

建議您～

1.失能險1-11級一次金、1-6級月給付，
失能後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險爲轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷。

2.規劃雙實支實付

基本的雙實支，可協助我們轉移高額的醫療自費，
處理的是高額自費器材及新式手術費用，

兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。

3.正/副本理賠

建議可以選擇副本理賠的保險商品，前文所提及此保險為您第一份保單規劃，未來若我們升官/生孩子或是醫療情形，從團保、學生保險多為正本理賠，因此您只能擇一理賠，有損您的權益，若您仍希望三商/富邦做規劃，可以加上一份副本理賠，提高保障額度。

保單完整的規劃建議:失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病

已經把您的建議方案打成表格！

如需更清楚的說明，可以提供參考！

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

 

杜橘菇您好：
這三份保單哪一份比較有保障？有沒有需要加強？
有沒有其他更推薦的保單？以下為您做說明

一、三商美邦保單健診

1. 關愛久久失能照護定期健康保險 20KAD 3萬

失能險繳費20年保障至85歲，類終身失能險。
根據統計女生平均年齡84歲，平均每4-5年加1歲，繳費20年卻只保障到85歲，同樣的保費可以考慮其他家失能險且保障更久。

建議：可以考量其他類型的失能險，例如台灣人壽、全球人壽。

2. 正健康住院醫療健康保險附約 ZHSRD D計畫
增正健康自負額住院醫療健康保險附約 DZHSR D計畫

住院手術費及雜費共用額度25萬
門診手術費及雜費共用額度3萬元
手術限定：健保2-2-7的手術

目前二代健保過後，自費手術及雜費比例越來越高，住院天數減少，門診趨勢增加的情況下，雖然住院雜費及手術費偏高，但在醫療進步的狀況下，這張的優勢會越來越薄弱。

建議：考量其他家實支實付，手術及雜費分開額度，並有理賠門診手術及雜費的實支，例如：台灣人壽、全球人壽、元大人壽。

3. 骨折及脫臼手術傷害保證金附加條款 AFRR 20萬 

包含22項骨折與8項脫臼給付項目

針對意外部分只理賠骨折及脫臼，不如將預算挪至產險意外險，同時包含意外身故、意外實支、意外日額，保障範圍更廣，保費更便宜。

建議：將預算挪至《產險意外險》

4. 常春住院醫療保險附約住院及加護病房保險金 HIR 1000元

住院日額：2000元/天（僅加強病房費用額度）
手術定額給付：1000元~8萬/次

日額型醫療險針對住院一天給付定額，對目前的醫療環境來說，功用不大。

建議：將預算挪至第二家實支實付，可同時補強病房費、手術費、雜費。

5. Go福康一年定期防癌健康保險附約 GOFCR 50萬
Go大心一年定期重大傷病健康保險附約 GODCR 50萬

這部分屬於一次金型保險，一罹患癌症或是重大傷病及給付一次金，是目前規劃的險種趨勢，建議額度拉高至100萬以上，額度會較足夠一點。

6. 二十年鑫好健康終身醫療健康保險附約(104) 20SHHIR 

住院醫療金 : 1000元 (超過31天每日給付2000元)，出院療養金 : 500元，加護病房/燒燙傷病房 : 2000元，住院手術 ： 1000~6萬，門診手術 ： 250~1.5萬
重大手術暨重大疾病特別看護金 : 1000元 （最高給付30日）

二代健保後逐漸終身醫療喪失其功能，無法解決高額自費問題，像是新型達文西手術，一次花費就數十萬起，自費心臟支架一隻要價十二萬。

建議：以費率較低但功能較強的《實支實付》來取代即可。

7. 二十年好康泰防癌終身健康附約計畫A(20HKCRA)保額計畫A*1

初期癌症、輕度癌症: 1萬，重度癌症：10萬-已申領初期或輕度癌症保險金
癌症住院 : 1000元/天，癌症出院補償金：500元/天
癌症一般手術醫療金：2萬，癌症特定手術醫療金：3萬
癌症化學 / 放射線治療門診醫療金：1000/次

支付都偏低，不足以轉嫁罹癌風險，且無理賠併發症。
早期防癌險保障著重於癌症身故及住院治療，
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬)

建議：將GO福康一次金拉高即可。

二、富邦人壽保單健診

1.  PCC 防癌終身健康保險附約

初次罹癌保險金10萬，癌症住院2,400/日，癌症手術3萬/次，放療1,000/日，化療1,600/次，支付都偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及住院治療，
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬)

建議：《癌症一次金》或《重大傷病》為主，罹癌直接給付一筆大額保險金。

2.  HKR 享安心住院醫療定額健康保險附約

按照住院天數給付日額，無理賠雜費。二代健保過後，住院天數平均下降且自費醫療項目越來越多，這個規劃較不符合現在醫療環境。

建議：將此預算挪至第二家實支實付。

3.  HSC5新住院醫療定期健康保險附約_計劃C 

醫療收據正本理賠及列舉式理賠，只理賠條款內條列出來的項目如不在條款內的項目保險公司可能會融通理賠，但這樣賠不賠就要看保險公司對保戶相對比較沒保障。
雖然有包含門診手術，但缺少門診雜費部分，且住院雜費額度較低。

建議：搭配第二家實支來拉高額度及補強門診雜費弱勢部分。

4. 富邦人壽福氣久久失能照護終身壽險 XMI 3萬

疾病/意外失能1~11級一次金：75萬~3.75萬
失能1~6及月扶金：3萬~1.5萬/月
保證給付：12個月(賠到身故當年度為止)
豁免保費：1~6級失能

身故退還已繳年繳化保險費總和，但失能扶助金保障偏低。

建議：還本都是身故還本，若是沒有特別要留錢給下一代，
想要追純保障的話，建議規劃《不還本失能險》的較好，同樣的保額，保費更便宜。

三、其他更好的保單建議

綜合上述，其實以上這兩家都不是適合現在的醫療環境制度，建議您可以參考網路的罐頭保單，常見的罐頭組合有台壽、全球、宏泰，這三家皆有不錯的商品險種，先了解自己的需求再來進行商品挑選，建議規畫重點在於失能、重傷、雙實支、癌症一次金、意外。

小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人，用對的方式買保險。

保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯，請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單！

您好，

預算有限下會建議選擇全球/宏泰/台壽去互相做搭配，而您出示的規劃都有些缺陷或是不符現在的醫療保障，且在相同保障下，保費偏高，除非有人情事故再拉進來做評估及調整。

以上有任何問題歡迎點頭像諮詢。

杜橘菇  您好~

1.投保前需注意是否有下列任何身體狀況:

2個月內{是否有就醫紀錄}?
1年內有相關{發炎反應就醫}嗎?
2年內有{任何體檢異常}嗎?
5年內有住院超過7天以上嗎?
請問目前身體機能是否有異常?

這兩份規劃是否有人情壓力呢?

2.若無人情壓力，可先上網搜尋"成人罐頭保單"，直接套用即可!
同樣的保費、保障能更大化且商品較為優勢!

規劃參考:請點我

3.您也可先了解各險種所能解決的問題，在參考商品規劃時較清楚理解:

實支實付-現在的醫療制度與趨勢，住院天數少、自費項目多、費用提高，僅靠以前的終身醫療無法解決，相對的可以用收據理賠的商品解決
(是否副本理賠，有無包含門診手術雜費)

失能險-當身體機能損壞或缺失而導致長期收入中斷、支出不斷，一個月花費至少3-5萬(看護費、生活費、醫材費....等)
建議在規劃失能險額度一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上。

重大傷病險-以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格，而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確，透過一次金解決解決給付較能靈活運用，可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入。

癌症險-癌症險分為兩種，一種為療程型、一種為一次金給付
目前的醫療制度，住院的天數越來越少，因此建議規劃一次金的商品
不用侷限於住院才可申請理賠金，醫療水準也能自己選擇。

意外險-解決外來、突發、非疾病導致的門診及住院的開銷，小孩需要注意是否有包含燒燙傷給付，大人可用產險商品來提高意外身故額度。

壽險-解決喪葬費用，若有貸款、需準備子女教育金或是家中經濟來源者，額度需另提高。

以上供您參考~

我是緯大雞排，服務於保經公司，有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間，讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~

您好~

三商(30163)
失能險額度稍嫌不足，建議將失能險額度提高至4~5萬左右。
骨折險(AFRR)及住院日額(HSCR)建議調整，並將癌症及重大傷病額度拉高。

三商(46664)
沒有規劃失能險。
骨折險(AFRR)、終身醫療(SHHIR)及終身防癌-療程型(HKCRA)建議可以調整，並將癌症險一次金及重大傷病險額度拉高。

富邦
失能險規劃額度稍低，建議提高。
意外險額度僅50萬，建議提高意外險額度。
癌症規劃療程型，建議找一次金的癌症險會比較能COVER風險發生時所需醫療費用。
住院日額-1000建議調整，將保費調整至其他規劃。

這三個規劃，實支實付的部分都需正本才能理賠，建議找尋可副本理賠的醫療險，在理賠上會較為便利。不會因為規劃到雙正本而無法理賠的問題。

建議全球、台灣、遠雄、元大等產品都可規劃不錯的組合，且費用也會在3~4萬就可規劃雙實支及其他應有的保障，保險並不是費用越高就越好。

以上是我給您的建議，如想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!

您好

這三張保單其實都不是太好的選擇

以您的預算，能規劃到更完整的保障內容

現在的保單規劃，大多著重在:

實支實付醫療險: 可以讓我們用醫院的收據，在投保的保障額度內，向保險險公司申請健保不給付的醫療支出

包含:病房費、手術費及醫療雜費

建議規劃兩家不同的保險公司，做雙實支實付醫療險的保障

好處除了可以拉高保障額度外，又可以在保障額度內申請到兩筆理賠金

例如某次住院花費了10萬元的醫療雜費，若我們規劃了兩家保險公司的實支實付醫療險 

則兩家保險公司會各理賠我們10萬元

第一筆10萬是我們實際支付給醫院的花費

第二筆10萬元即可做為這期間的補貼，包含可能的薪資損失及沒有列在收據上的花費等。


失能險:我們所投保的醫療、意外和癌症險等，幾乎都是在保障住院期間，但我們現在更害怕的是住院無法痊癒造成了失去工作能力或生活自理能力。
在這樣的情況下，只有失能險能提供後續生活的保障。

雖然富邦和三商都有失能險，但卻已經沒有失能生活扶助金的保證給付
也就是說，雖然在符合重大失能的情況下可以按月/年 領到失能生活扶助金
但一旦身故給付即終止，也無法做一次貼現給付
因此，建議您選擇台灣人壽的新珍好心180，提供失能生活扶助金保證給付180個月的保障。

一次給付的癌症險和重大傷病身，也是現在保險規劃的重點
在以上的規劃中，三商有涵蓋了50萬的重大傷病險

推薦您參考全球人壽+台灣人壽的保障組合

讓您在一樣的預算內，擁有更完整的保障內容

歡迎您隨時和我討論喔!!

請問這幾張保單是否有人情壓力在呢?

以目前的醫療環境來說建議規劃
失能險+醫療實支實付+癌症一次金+重大傷病一次金+完整意外險規劃

壽險部分是解決我們有【家庭責任】的問題
若有預算上考量，建議規劃定期壽險即可
保費上會比終身壽險來的少非常多，也是能達到部分保戶的需求

【或許保險無法在晴天為你遮陽，但買對能在雨天為你撐起那把，守護你我的防護傘】

歡迎點頭像諮詢
若您喜歡我的答覆，也可以給我一個讚唷，謝謝您