24歲女 保單健檢及規劃

您原先的實支實付正健康的門診手術+門診手術雜費最高只有1.5萬，而中國的新康泰沒有門診手術/門診手術雜費，這些是通融理賠的，條款沒寫就不一定會賠了

HSCR是日額型的商品，雖然有門診手術，但門診手術雜費是實支實付的理賠範圍，所以還是不賠，除了門診手術之外，門診手術的雜費也是要補強的，這個就要用別家補強了，如果補強的保障只糾結在三商，恐怕無法真正的補到缺口，而且跟全心住院日額是相似的商品，沒必要刪了康順101那張，而去保HSCR，沒什麼意義，況且康順101這張也有意外險

三商的內容有幾個問題需要去注意
1.20HYSI、HSCR為定額型醫療險，診斷書下來就決定理賠金，
不管我們做了什麼手術花了多少錢，因現今二代健保、醫療技術自費項目多，
建議轉移至第二家實支實付，一張收據領兩份理賠金，
一筆解決醫療費用、一筆解決薪資損失。

2.三商的醫療實支門診手術限額只有1.5萬，未來的醫療技術進步
可能會有越來越多的手術不用住院，此額度基本上是不足的！
手術的範圍有健保2-2-7的限制，容易發生理賠模糊地帶導致理賠糾紛。
限定正本收據，如後續工作的團保也限定正本收據，會有其中一家沒辦法申請的窘境

目前三商的商品較沒辦法解決目前的醫療問題，
如果沒有人情的壓力，建議可以參考罐頭保單的內容。

保險找保媽，保護您一家！
希望以上內容有協助您解決困惑
如需更詳細的調整方式歡迎諮詢。

花花時間 您好

不建議國泰整張刪除，因為已經繳費許久，貿然解約不是好的辦法
主約因是終身只需繳費至期滿即可，全心住院日額不符合現在趨勢建議刪除。

至於三商美邦搭配到了『終身醫療』
若保障還不到基本的話並不適合規劃這類的商品。

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用最有限的預算、規劃最高的保障

若覺得我的回答不錯可以給我一個「最佳留言」

如有其他疑問，歡迎點擊「免費諮詢」來信來訊一起討論

花花時間 您好

在開始做您的保單檢視前，先跟您說明醫療險與終身及定期險的架構。

醫療險
住院、手術、實支實付、重大傷病、長照失能 這五個項目。

隨著現代醫學的進步，過去有許多的險種必須定期去檢視才能讓我們的保障更加完善。
例如: 新型手術、貴重醫材的實支實付、300項重大傷病、1-11級失能等等。


終身及定期險
終身險: 好比是買房子，繳費期間較為辛苦，繳了20年房子是自己的 (保費會退回)
定期險: 好比是租房子，每月壓力較小，但最終房子仍不是自己的 (保費有去無回)


首先先從您既有的保障先做說明

康順101終身                     滿期及身故時可領錢

1.因疾病或意外致成一至七級殘廢時，有生活照護保險金
2.生命末期保險金先以保險金額的百分之五十按本契約之預定利率貼現給付。

附約：全心住院日額 1000元、全方位死殘98萬、全方位傷害醫療1000元、全方位醫險

這些部分屬於定期險，建議選擇一個項目( 例如: 手術) 作為終身的主約保障會較為完善


★既然繳了終身的部分，就不建議您退掉喔。假使說退保期間不幸發生了意外
就沒有辦法得到任何理賠的!! 而且也不會退還保費。


就目前我手邊的理賠客戶做統計，以閜幾個險種您可以納入考量之中:

①實支實付 (簡稱實支) : 實支實付有分為疾病跟意外兩個項目。
一般客戶的話建議兩種都買，比例的部分可以就您目前的職業及環境去評估。

最常見的是高額的自費耗材及藥材，像是人工關節、心臟支架、人工水晶體或人工關節等自費耗材或是治療癌症用的標靶、免疫療法藥物等等都是實支實付理賠的項目。

➡額度的話建議可以在20萬，並且搭配雙實支的部分

②重大傷病 : 重大傷病之中最常見的就是癌症。
然而隨著時代的變更已從過去的7項增加到300項了。

例如: 阿茲海默症、肝硬化等等文明都是重大傷病的範疇之中。
且治療方式也從過去的化療跟放療演進到目前的標靶藥物跟免疫療法。
當我們有透過新型的治療方式時就可以啟動理賠。

➡建議投保理賠一次金的部分 (至少100萬) 才能在發生理賠時有運用的空間


③失能及長照

此部分由於您原本的附約已經有了失能1-7級的部分了，所以建議您可以投保新的失能險
(從原本的1~7級擴充至1~11級) 這樣保障才夠完整。

長照的部分補足則是當我們因長久失能後導致的長照情況去補強。

長照險主要是透過巴氏量表去評估。針對進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活中當有3項以上時就會起動 (6中3 ) 。
不過通常發生時都已經躺在床上要看護照料生活了 (例如: 植物人、重度失智)

➡這個部分建議可以有每月5萬左右的理賠金會比較符合現代生活資金之所需

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◎服務項目◎

➖醫療險➖壽險➖房貸放款➖稅務規劃➖信用卡➖

我是國泰小開

很高興能為您服務(^^)

您好，
國泰的部份已經繳了14年了，
主約若不是非必要都不太建議再去更動

附約意外險及全心住院日額都是一年一約定期險，
這就比較好更動，
當年度有繳錢才有保障，
一次繳一年的保費，
中間更動也不會有任何的損失

全心意外實支要注意需要正本收據理賠，
若有附加公司團保也有含意外險，
要注意公司團保是否也需要正本收據理賠，
若是那理賠時會有衝突，
因正本收據只會有一份

全心住院日額是定額理賠，
不論多花多少就是固定理賠表訂金額，
這比較不符合目前健保趨勢

目前二代健保住院天數短 自費項目多，
終身醫療、日額型都是定額理賠，
無法真正解決龐大醫療費用、保費又貴，
效益不大，
醫療實支是只要在理賠範圍內，
醫療費用在限額內就可全賠，
較符合目前健保趨勢

三商醫療實支雜費跟手術費合併計算，
門診手術費另拉一個限額15000(正常都會比照住院限額)，
一年限六次，
不理賠門診手術雜費，
需正本收據理賠，
這種條款寫法會比較不好

規劃失能險會比較注重有無保證給付，
三商失能險也是有保證給付，
但只有一年(目前市面上的有保證給付180個月)，
一次金也偏低

好漾手術是終身手術險，
手術需要符合健保227手術項目才會理賠，
額度規劃1000，
最多理賠到8萬，
目前花費高的大多是耗材，
新型手術(達文西)要價15萬~30萬不等，
使用達文西不見得一定是很嚴重的手術，
手術險能賠的也有限，
預算有限的情況下建議先將醫療實支做足，
有多的預算再用手術險拉高手術費額度

常青住院也是日額型的，
跟國泰新安理賠差不多，
日額型滿常都會說用來當作薪水補償，
但如果有規劃到雙醫療實支，
多出來的理賠金就可當作薪水補償，
比靠日額來的好

不管舊單要如何處理，
更動舊單前一定要在檢視目前身體狀況，
若目前有體況舊單就不會建議更動(因有規劃醫療險)

若有不清楚的部份也都可在一起討論唷