36歲男保單挑選 - 《MY83 保險討論區》

Question

36歲男 軟體工程師 已婚有兩個小孩，夫妻年收各約100
最近剛買房貸款750萬，銀行推薦房貸壽險在附加的第一張圖

原本先生的保險如下，台灣人壽已繳完20年，新光第六年，新光每年保費要繳3萬多，可是保障好像不是很好，所以新光的打算減額繳清，不過附約有推薦留下來的嗎?
新光人壽  	醫保雙享終身健康保險(新定義)		50萬	20
	                安心住院保險附約		                       10單位	1
	                平安意外傷害321保險附約		        100萬	1
	                傷害住院日額保險附約		                  300元	1
	                意外傷害醫療保險		                         3萬	1
	                好安心定期健康保險附約		        1000元	1
	                豁免保費附約			                          20
台灣人壽	新安慶終身壽險		                             100萬	20
	                長康住院醫療保險附約		                1000元	1

有個保經建議先生改保如下
台灣人壽	優體定期壽險(非吸菸體)	T05A0	500萬	20
台灣人壽	好易保一年期定期壽險	         OTL	100萬	6
台灣人壽	好易保一年期定期壽險	         OTL	100萬	3
全球人壽	新終身壽險	                                QWX	21萬	15
	                醫卡照重大傷病一年期健康保險附約	XDC	100萬	1
	                失扶85定期健康保險附約	XDJ	2萬	20
	                失扶65定期健康保險附約	XDK	2萬	20
	                醫療健康保險附約	XHR	5計畫	1
和泰產物	泰精彩系列1		200萬	1

保經說這樣第一年繳5萬，全球新終身壽險保一年就好，隔年減額繳清，好易保一個保3年一個保6年這樣每年保費約4萬保障約500萬

我的疑問是:
1. 保經給的方案會比房貸壽險好嗎?
2. 這些都是20年一到就通通沒有了，那之後保險怎麼辦，到時候再買會不會更貴?
3. 有其它推薦的保單嗎? 還是我該怎麼幫先生保才比較好?

謝謝大家~

Answer

1.優體壽險20年500萬 保費16700 這20年的額度500萬不變  如果有育兒需求 有基本額度的壽險可以考慮2.定期險實支可以繼續繳3.可以參考這個如果會擔心老年沒保障主約改成終身失能險可以考慮看看然後把年期拉長成30年 這樣繳完已屆退休 也降低一開始的保費用友邦規劃10年期壽險搭配YRDR 拉高1~11的失能一次金(原本全球只有理賠1~6級失能範圍略小)優體壽險20年500萬前十年有600萬壽險額度  後面10年有500萬壽險額度20年後小孩長大 房貸繳完也剛好沒太多的經濟壓力了 當然實際上還是得依您的需求調整如果沒有人情壓力一定得特定業務協助有需要規劃歡迎點我頭像來信留下聯絡方式討論~

Answer

您好，Eatting給您一些建議:1.優體定期壽險規劃是可以的2.只有優體是20年  那XDJ及XDK就是分別到85及65  不會因20年一到就沒有 3.全球主約是終身 要注意減額繳清之後就不能附加新的附約4.如果好易保一個分3年一個分6年 可以考慮選擇購買10年期定期壽險5.新光主約減額繳清是沒問題的 但整體新光保障沒有特別出色 若想雙實支就保留安心住院保險附約6.您的擔憂為 之後保險怎麼辦，到時候再買會不會更貴?保險本身用來轉嫁目前工作時期較重的責任 如果本身有房貸目前更是需要高額壽險  建議先轉嫁花費高的 再轉嫁常發生的風險若還有其他疑問或需要討論細節 歡迎來信提問 依您的預算及需求規劃合適的搭配 非常樂意替您服務~
我服務於錠嵂保經 保險經紀人專門替您比較各家保險 替您規劃專屬保障☀有任何保險疑惑或需保單健診及規劃 歡迎點選頭像旁的「諮詢」來一同討論

Answer

Eatting您好房貸壽：是一筆繳清 保障額度持續遞減型的商品跟平準型定期壽險：固定時間內給予相同額度一年ㄧ約定期壽險：同額度每年調漲費率三者所給予的效益不同房貸壽大多可以用來談看看更好的房屋貸款利率並順便解決房貸風險移轉的問題平準型定壽適合狀況有：除了房貸之外還有小孩或長輩要扶養 在保障期間內都有此壽險責任需求一年期定期壽險 由於前期費用便宜且隨時間慢慢調漲 因此適合靈活運用 如：短期需要高額度壽險 未來會慢慢調降甚至不需要壽險的狀況 商品雖然都是壽險 然而特性不同 依據自身需求做挑選吧接著來說說原有保單(僅針對新光說明)部份主約因理賠額度過低 加上保障零散一樣建議您減額繳清附約保障都有新的商品可以替代若有考慮留存 意外險部份可留下實支實付醫療請在新的醫療實支補上後再做調整 以免保障空窗期產生至於新的保障補強部份原台壽已有100萬終身壽險若先生沒吸菸且身體健康 有750萬房貸的責任需求此時台壽優體是個不錯的定壽考量一年期定壽規劃2張來做到遞減效果感覺上有點雞肋且對消費者來說操作複雜不如直接規劃一張適當額度的一年期定壽 隨著需求來調低保額即可 費用上會更便宜些全球主約與其追求便宜來選擇壽險做減額繳清不如直接補上終身型的失能險吧一來失能保障可拉長至110歲二來自帶主約豁免保費與無理賠的增值金最後以年收破百萬的人來說 真的遭遇失能 65歲前每月給予4萬 65-85歲前每月2萬的額度真的太低 別說維持基本生活水平 這筆扶助金用在請專人照護+醫療用品上可能都不夠用了加上已有一筆終身壽險因此建議多重視失能險的配置 會比起用壽險更適合您們另外總體實支實付醫療額度也稍嫌不足若有預算考量可以從全球補上XHQ沒有則額外補上另一張實支實付吧一次金類型商品僅有重大傷病100萬癌症險沒有特別規劃加上整體規劃的醫療實支實付額度不足以補強療程式防癌險的缺口建議參考台壽一次金式防癌險 或是補上療程式防癌險來做到完整的風險配置上述調整方向仍須了解您們確切需求與預算後再做調整來打造完全符合你們需求的商品
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

Answer

您好~~建議購買台灣人壽優體定期壽險即可因好易保一年期定期壽險 會隨著年齡保費遞增女生買還可以，男生買遞增蠻快的。然後建議全球人壽主約用LDG 30年期1.5萬剛好補足85歲以後XDJ會到期就完全沒有失能。

Answer

你好恭喜買房了，但房貸也等於是一家人的風險，兩個寶寶應尚年幼，因此還有敎育基金的準備。建議你趁此機會除了保單檢視外，可將所有需求與目標ㄧ起列出，做個財務規劃的總體檢，因在你跟先生的肩上各擔有不小的責任與風險。總體檢後的整體規劃才能符合你的需要與轉移風險。我在華瀚保經，希望能與你們共同討論與規劃家庭財務安全規劃，來信討論。謝謝你

Answer

Eatting 您好因篇幅較多，故拆分成幾個區塊為您做解析：一、新光原保單基本醫療實支實付和意外險可以留著沒問題，其餘刪除即可。二、壽險問題房貸壽險與此保經提供的方案各有優缺前者在費率上是較划算的，但因為保障逐年遞減雖然剛好可以Cover這些年房貸的費用，但到期後壽險額度偏低後者則長時間擁有較高的保障，但是靈活性較差所以會建議可以互相搭配，在費率和保障之間達到一個平衡點。三、20年到了以後都無保障怎辦？會建議若預算較足的話，可以部分規劃終身險在定期保障都規劃足額的情況下，補強部分的終身險一來保障額度足夠、二來未來不怕沒有保障。四、是否有更佳的保單組合？有的，搭配的方式百百種，但再討論區內無法提供較完整的內容建議可以來信免費諮詢，提出需求及預算，可以幫您搭配出適合您的保單哦！
以上，若需協助保障規劃，可點擊『免費諮詢』來信討論
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