拉 您好,
一份完整的保單規劃包含:
『失能險+雙實支實付醫療險+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險』
而您目前的保障缺口如下
- 沒有失能險
- 沒有實支實付醫療險,且其他醫療險保障&理賠項目不齊全
- 罹癌額度不足
- 沒有重大傷病險
- 意外險不保證續保
所以先為您分析保單 (內有建議與調整),最後有總結(內有推薦保單組合)提供給您參考喔!
>>>壽險
20NPL南山人壽不分紅康順終身壽險/保額10,000
➨保留
身故保險金1萬
>>>失能險
✎失能險建議與調整:
根據統計車禍癱瘓後平均可活40年,每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬,且工作中斷=收入中斷。而您目前沒有失能險,若不幸失能,龐大照護費需自行負擔。
建議規劃 (1)台壽T05H1 / (2)台壽T02H0+附約BX0、YOA02 / (3)全球LDG+附約XDJ / (4)宏泰DCB+附約DCT、DCS,當發生疾病/意外失能時,將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」,解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題
▶保障年歲: 台壽BX0 74歲 / 台壽YOA02 69歲 / 全球XDJ 85歲 / 宏泰DCT、DCS 85歲&無疾病等待期。
>>>醫療險
PSI南山人壽真安心手術醫療終身保險/保額1000
➨保留(已繳10年,可做手術補強用),建議另規劃含「醫療雜費」的實支實付醫療險
身故保險金:所繳保險費扣除被保險人應申領之各項醫療保險金累計總額後退還。
住院/門診手術費 1000~80,000 元(依手術項目)
意外創傷縫合處置
- 小於5公分(不含) 100 元
- 5至10公分(不含) 500 元
- 大於10公分 1,000 元
X缺點:
1.沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」。
2.住院/門診手術額度不足,最高僅8萬。
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HIR南山人壽住院費用給付保險附約/保額2000
➨建議刪除,規劃「保障&理賠項目齊全」的實支實付醫療險
住院日額 第1-30天 2000 元
住院日額 第31-90天 2500 元
住院日額 第91天以上 3000 元
X缺點:
- 最高保障至69歲,老年就沒有保障了。
- 僅理賠住院日額,沒有住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術費」、門診「手術雜費」。
✎醫療險建議與調整:
建議規劃
實支實付醫療險-台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA ,這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』,包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目,若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付,舉例達文西手術動輒10幾20萬,利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠,拿兩份理賠金。
▶保證續保: 台壽HNRB 74歲&無疾病等待期 / 全球XHR 80歲 / 宏泰HSA 85歲。
▶沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
▶條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
條款「列舉式」與「概括式」解釋:https://reurl.cc/qd1pMN
▶收據「正本」理賠,若正本不見了,副本是無法理賠的。
>>>癌症險/重大傷病險
CAB南山人壽護您久久終身防癌健康保險/保額50,000
➨保留(已繳10年,可做癌症治療補強用),建議另規劃一次給付癌症險/重大傷病險拉高額度
癌症身故 100,000 元
罹癌保險金/一次性
- 初期癌症 5,000 元
- 輕度癌症 5,000 元
- 重度癌症 50,000 元
癌症住院/每日
- 癌症住院 1,000 元
- 癌症住院補貼 1,000 元
癌症醫療/每次
- 癌症住院手術 15,000 元
- 癌症門診手術 1500元
- 癌症門診治療 500 元
- 放射線治療(最高) 1,000 元
- 化學治療 1,000 元
- 骨髓移植 50,000 元
- 義乳重建 20,000 元
- 義肢裝設 20,000 元
- 義齒裝設 10,000 元
X缺點:
1.罹癌最高僅5萬,不夠支付一年約100~200萬的標靶藥物治療費。
2.癌症手術最高僅1萬5作用不大,且癌症住院施行手術,其產生的醫療費用實支實付醫療險即可cover。
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NDDL南山人壽康祥一生終身保險
➨已減額繳清
身故保險金(需扣除已申請之理賠金額、不包含原位癌)
罹患原位癌保險金
7項重大疾病保險金(終身給付一次)
(含腦中風、冠狀動脈繞道手術、心肌梗塞、重大器官移植手術、慢性腎衰竭、癱瘓、癌症)
X缺點:僅理賠7項重大疾病。建議規劃保障範圍達400項的重大傷病險,領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
✎癌症險/重大傷病險建議與調整:
現在醫療進步,很多癌症相關治療不需住院,醫生開立標靶藥物讓病患回家服用,
一年的標靶藥物就要100~200萬!
- 建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口,一次性給付解決高額的癌症花費。
▶保證續保: 台壽YCC 85歲&費率相對他家便宜 / 宏泰FCA 85歲。
- 建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC,領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,保障範圍為癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項,因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
▶保證續保: 台壽CIR3 80歲&費率相對他家便宜 / 全球XDC 80歲。
- 建議規劃實支實付醫療險,不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。
- 建議規劃失能險,若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,失能險也能理賠癌症導致的失能。
>>>意外險
AI 南山人壽傷害保險附約/保額1,088,235
➨若預算有限建議降低保額or刪除,另規劃「疾病&意外致殘」皆能理賠的失能險
意外喪失工作能力保險金
- 不能繼續從事原來之任何工作,每星期領取:8161.76元
- 不能繼續從事原來之一部份工作,每星期領取: 1360.29元
- 超過52週仍不能從事原來之任何工作,且終身無法恢復工作能力、不能從事任何工作,每月領取: 9068.62元(最多可領15年)
意外住院,每星期領取: 2720.58元(同一意外事故,最多可領52星期)
意外手術:1088.23元~21764.7元 (依據保單條款手術表,給付保額的1/1000~20/1000)
意外身故: ••••••••元
意外失能:54411.75~••••••••元
X缺點: AI為薪水險,保小不保大,若超過52周,無法恢復工作能力,每月僅理賠9068.62元,且必須是意外造成的傷害,若是疾病就沒有理賠。建議規劃包含「疾病&意外致殘」的失能險,這樣就不用擔心,因為疾病造成失能而不理賠的風險。
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DHI南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 /保額1500
➨保留,建議另規劃「保證續保」的意外日額
意外住院
- 一般病房 1500 元
- 加護病房 3,000 元
- 燒燙傷病房 3,000 元
骨折醫療
- 完全骨折未住院 45,000 元
- 不完全骨折未住院 22,500 元
- 骨骼龜裂未住院 11,250 元
O優點: 有骨折醫療,但嚴重骨折通常會住院施行手術,其產生的醫療費用實支實付醫療險即可cover。
X缺點: 沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
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PAR南山人壽新人身意外傷害保險附約/保額100萬
➨保留(可用「保障多元」意外產險代替),建議另規劃「保證續保」的意外險
意外身故保險金 1,000,000 元
搭乘大眾運輸工具意外事故(空/水/陸) 2,000,000 元
天然災害(地震,颱風,洪水,土石流)身故 2,000,000 元
1-11級意外失能保險金 50,000-1,000,000 元
1-6級意外失能扶助金(每月) 10,000 元
搭乘大眾運輸工具意外事故(空/水/陸) 2,000,000 元
天然災害(地震,颱風,洪水,土石流)事故 2,000,000 元
重大燒燙傷 250,000 元
O優點: 有理賠搭乘大眾運輸工具意外&天災意外,也可用「保障多元」意外產險代替。
X缺點: 沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
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MN南山傷害醫療保險金附加條款/保額3萬
➨副本理賠可保留
意外傷害醫療3萬
✎意外險建議與調整:
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。
- 建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR。
- 建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
- 建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。
▶「保證續保」解釋:https://reurl.cc/Y1jd6x
>>>總結&建議保單組合
目前的保障缺口如下
- 沒有失能險,若不幸疾病/意外導致失能後,工作中斷=收入中斷,龐大的照護費由誰負擔呢?
- 沒有實支實付醫療險。而終身醫療沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」,且住院/門診手術額度不足,最高僅8萬。
- 罹癌最高僅5萬,不夠支付一年約100~200萬的標靶藥物治療。
- 只有7項重大疾病險,沒有保障範圍達400項的重大傷病險(因包含「癌症」可作為防癌規劃)。
- 意外險沒有「保證續保」,若不幸發生意外後要續保,保險公司可以拒絕您的保單。
保了很多,保障卻不齊全,您可以有更好的選擇
建議主約規劃全球人壽or台灣人壽,附約搭配失能險、實支實付醫療險、重大傷病險/一次給付癌症險、意外險。
(保障範圍達400項的重大傷病險,領取健保重大傷病卡,可理賠一次性保險金,因包含「癌症」可作為防癌規劃。)
(若因癌症導致臟器功能變差,而失能時,『失能險』也能理賠癌症導致的失能。)
(若因癌症發生住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」,『實支實付』也能啟動理賠。)
建議組合1 ☛ 主約【全球失能險LDG】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
建議組合2 ☛ 主約【全球重大傷病險DCB(活著還本)】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
*DCB有健康回饋保險金:到85歲時沒用到DCB,可退還「DCB總繳保費 x 1.02倍」。
建議組合3 ☛ 主約【全球壽險QWX】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
建議組合4 ☛ 主約【台灣壽險T02H0】
搭配附約: 失能險BX0、YOA02+實支實付HNRB+一次給付癌症險 YCC+意外險SPAR與附加條款
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若預算許可建議規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」
,做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」。
保障齊全,保費相對他家便宜
建議組合1 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
建議組合2 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCB(還本)+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款
以上組合都可以再調整,歡迎來信諮詢一起討論~
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