28歲 女 保單健檢

Amylucy您好

真安順手術險由於對二代健保的住院天數短與自費醫療費用高的狀況幫助不大 因此建議您解約後以實支實付替代

鐘福特定傷病理賠項目不如重大傷病險多 但一次金式險種還是能支援癌症、特定疾病的緊急預備金
如果預算有限需要釋出預算做新的保障規劃來轉嫁更大範圍的風險若保費能負擔 持續繳完問題也不大
依自己預算需求決定去留吧

新呵護久久屬失能險舊的條件與費率較現在好 建議保留

目前保單未見
重大傷病險、兩家實支實付、一次金式防癌險、意外險
若有舊保單能替代則依序刪減
若無則參照罐頭保單配置依自己需求依序補強
詳細需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像來一同討論與規劃

您好
請問這些保單都沒有附約嗎?
要解約前要先看看目前有沒有體況 跟等新的投保成功 等待期過後才建議解約歐

這三個商品不會說都沒用處 如果都沒有附約的話  可以考慮先從國泰有的商品裡來附加好的附約
缺少的再做其他間來補強

我服務於台南的錠嵂保經
服務雲嘉以南
如果地區您可以
有需要可以諮詢 將您的保單詳細內容分析後 再看您的預算跟情況 協助您調整跟補強

保單已經繳費5-6年了，真心建議不要解約，且手術險也沒有什麼不好，最低成本的方式，就是將實支實付加到手術險下面！

如果要解約或降低額度，可以考慮下面的重大傷病或失能險，將預算挪到其他地方購買雙實支實付＆重大傷病，效益對妳來說會更大喔！

有問題歡迎都可以討論！

原本有沒有其他附約?

真安順手術醫療終身，保險金額1000元
定額醫療產品
對於高額自費幫助不大

鍾福特定傷病終身保險，保險金額30萬
終身的特定傷病
一開始保費較高
而且特定傷病範圍30多項，
目前有一種產品叫重大傷病
認全民健保的證明來做理賠，
範圍三百多項保障更期全。
新呵護久久殘廢照護，保險金額30000元
身故退還保費的失能險
而且1~11的一次金最高只有保險金的24倍
有其他同類型產品到50倍
選擇更高一次金的身故不還本產品
可以幫你有效降低保費提高保障

但目前個人需求是實支實付及醫療，但這些保單看起來保障很少，想請問是否解約？
目前有無體況?
有沒有其他附約
國泰的實支實付門診手術上限只有一萬，目前門診手術越來越多，碰到高額自費狀況理賠不足
假設原本有實支，建議再找第二張實支補強
如果原本沒有，沒體況可以考慮重新規劃

以上建議給您參考
有需要協助規劃送件歡迎點我頭像來信討論~
 

您好，我是國泰人壽業務員
建議你 直接在手術險的下面附加實支 以及 傷害險（實支）
失能險只會愈來愈貴，建議你繳完
買了就買不是一直要你解舊買新
補缺口就好
如果有其他問題可以私訊問我唷

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用   

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡，
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍,
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
 

您好，關於您的問題，想先請問您這幾張保單有其他附約嗎？還是都只有規劃主約呢？

因為您已經繳5~6年保費了，比較不建議解約，如果要做調整的話，建議在還沒有體況的情況下，先在「新呵護久久」底下附加國泰的實支實付，然後另外再規劃其他家保險公司的商品，將所需的保障做足；目前在台壽、全球、宏泰、元大都有不錯的商品可以選擇，您可以參考看看，最後才將「真安順手術」和「鍾福特定傷病」解約。

而關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：

1、保險的原則是“先保大、再保小”，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的；首先壽險是最基本的險種，可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃。

2、以現行的醫療制度和技術來評估，醫療實支實付絕對是規劃的重點；預算許可的範圍內，最好能規劃雙實支，來提高醫療雜費的總額度，以及達到損害填補原則。
預算有限的情況下也必須要規劃醫療實支，因為罹患重症時，初期龐大的自費項目，時常會是考慮要不要接受治療的最大考量。

3、癌症目前已經算是文明病、慢性病，而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症，目前健保局公告的重大傷病有三十大類四百多項，所以會優先建議規劃重大傷病險；一次金的額度主要是以療養時所減少的年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險，而失能險有分一次金和每月扶助金；一次金是失能1~11級時，依照輕重來按倍數給付，扶助金則通常是失能1~6級每月固定給付保險金。
個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居的，額度是以損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5、意外傷害險的部份，如意外失能、意外醫療限額、意外住院日額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容；而目前各家產險公司都有不錯的商品可以搭配，在選擇方面比較沒有太大問題，只是要注意正副本理賠和職業等級的限制。

以上簡單提供個人建議給您參考，如果覺得我的解說不錯的話，可以幫我按個讚，也歡迎點我的頭像諮詢，有任何問題都可以一起討論，希望能夠幫助到您，感謝您

都只買主約？沒有買其他保險附約嗎？

大部份都是買終身型商品，所以在整體保費與保障是比較不成正比的，
因為終身險的保費本來就比較高！

以下也針對各險種來分析

真安順：
這張是屬於定額給付的手術險，主要是針對手術部位來給付固定額度的理賠金！
但隨著自費項目的增加，只是定額給付無法負擔比較龐大的手術費用，如達文西手術等
因此現在醫療險都是比較傾向以實支實付or雙實支來規劃，保障效益是遠大於定額給付的商品。

鍾福特定傷病險：
這類的疾病險通常我會比較建議先往定期險為主，保額不足無法發會太搭的幫助，
這也失去我們當時規劃的目的，因此足額保障是規劃保險相當重要的環節！

再來目前的疾病險來說，會比較建議重大傷病險，
保障範圍比較廣，甚至有300多項的疾病保障，
再來是理賠比較單純，只要符合健保署重大傷病證明就可以申請理賠，
無需再符合保單條款的疾病定義。

失能險：
失能險在終身的部分，我通常會建議使用不還本的失能險，
在同樣保額的情況下，保費會相對比較便宜！

因為失能險也是非常吃保額的保險商品，所以如果要在終身險規劃足額的額度，相對要付出更高額的保費，
在失能險的規劃來說，通常我會用終身＋定期的方式來規劃，是在有限的預算下又能兼顧到保額及後期的保障，
是現在非常熱門的組合方式！但如果預算部族，就還是先以定期險為主了

至於要不要解約先評估一下近期是否有體況問題，再來決定

以上
如有需要協助討論或送件規劃，歡迎點擊頭像旁的名字來信咨詢
本人目前服務於保險經紀人公司，能夠提供您客觀且符合您需求的規劃方向


 

首先可能要請您詳細看一下各自是否有附約~~~這樣才不會幫您健診的不完善

國泰人壽真安順手術醫療終身保險 已經繳六年了，如果經濟允許的情況下，我認為當作沒使用到龐大手術醫療費用，會有比較優的理賠，最重要的是實支實付雖然是解決龐大醫療費用和手術費用，但將來限制上會遇到的問題為續保年紀，當沒有實支來解決費用問題時，雖然理賠遇到龐大費用時，最少也有終身醫療定額的保障，可以彌補了因為歲數上的限制而不能續保的醫療負擔部分。

鍾福特定傷病終身保險 我認為特定傷病的商品給付條件範圍沒有重大傷病來的多，而且終身的可能相對在保費上會比較造成
負擔的問題，如果能夠改做為重大傷病的附約，可能效益上，對於我們現在CP值比較高，特定傷病給付為28項，健保重大傷
病給付項目為近400項哦!!!!!

新呵護久久殘廢照護  為還本型的失能險，意思就是說我們萬一身故的時候，還會將所繳保費退還給家人，他給付條件一次金
24倍保額，月給付為保額 ( 1 - 6 級 )這邊好處是不會因為不同級數，而有百分比比例的多寡問題。一般來說還本型的失能險
如果在預算上有限的話，可以選擇不還本的，保險本來就是解決當下風險。

我的建議是

在終身醫療的部分，如果已經繳了六年了，可以建議你繼續繳費，終身手術在之前買的，相對保費也能用比較少的費用，先把定期實支實付將來遇到續保年齡上的限制做補足。總體來說假如要解決龐大的實支實付問題，能用兩間失能當主約，在配上兩間實支實付，這樣理賠值和給付保障上都有更大的彈性。然後可以把重大傷病放在附約，相對保費也會低很多，在兩間規劃上也能互補各自險種理賠條件不足的地方。

如果有更詳細的建議及方向可以點我頭像
來信討論再詳細知道您所需要的，
我們再一起規劃屬於您的專屬保障哦。

 Amylucy 您好,

一份完整的保單規劃包含：
『失能險＋雙實支實付醫療險＋一次給付癌症險＋重大傷病險＋意外險』

不曉得您有無附約，單看主約您目前的保障缺口如下

1. 失能一次給付&月照護金不足
2. 沒有實支實付醫療嫌，終身手術的保障&理賠項目不齊全
3. 沒有癌症險
4. 沒有重大傷病險
5. 沒有意外險

所以先為您分析保單 (內有建議與調整)，最後有總結(內有推薦保單組合)提供給您參考喔!

＞＞＞失能險

IG2國泰人壽新呵護久久殘廢照護終身保險/保額3萬
➨建議拉高失能「一次給付&月照護金」
身故保險金：退還所繳保險費 x 1.06
疾病/意外
1-11級失能殘廢保險金        12,000~240,000 元 (一次給付)
1-6級殘廢扶助金 120,000 元/年 = 1萬/月 (月照護金)

X缺點: 還本型保費高，導致額度不足。

✎失能險建議與調整：
根據統計車禍癱瘓後平均可活40年，每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬，且工作中斷=收入中斷。而您目前失能一次給付最高僅24萬、月照護金僅1萬，不夠支付龐大大照護費。
 
建議規劃 (1)台壽T05H1 / (2)台壽T02H0+附約BX0、YOA02 / (3)全球LDG+附約XDJ / (4)宏泰DCB+附約DCT、DCS，當發生疾病/意外失能時，將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」，解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題

▶保障年歲: 台壽BX0 74歲 / 台壽YOA02 69歲 / 全球XDJ 85歲 / 宏泰DCT、DCS 85歲&無疾病等待期。

＞＞＞醫療險

國泰人壽真安順手術醫療終身保險/保額1000元
➨可保留做手術加強用，若預算有限建議刪除，將費用省下規劃「理賠項目齊全」的實支實付醫療險、重大傷病險
身故退還所繳保費×  1.05倍 - 累計已領保險金
15項特定傷病保險金給付 10 萬
(含急性心肌梗塞(輕度)/腦中風後殘障(輕度)/癌症(輕度)/癱瘓(輕度)/急性心肌梗塞(重度)/冠狀動脈繞道手術/腦中風後殘障(重度)/心臟瓣膜手術/主動脈外科置換術/帕金森氏症/嚴重燒燙傷/良性腦瘤/再生不良性貧血/脊髓灰質炎/嚴重頭部創傷)
手術醫療保險金每次給付 1,250 元~ 8 萬
門診手術保險金每次給付 1,250 元~ 8 萬
特定處置保險金  500 元~ 4 萬     住院手術療養保險金 3,000 元
重大手術慰問金 2.5 萬~ 4 萬

X缺點:
1.僅理賠15項特定傷病僅10萬。建議規劃保障範圍達400項的重大傷病險，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，因包含「癌症」也可作為防癌規劃。
2.沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」。
▶根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等)，像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費，都是十幾萬起跳，所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。

▶什麼是達文西手術？解釋與費用：https://reurl.cc/E7ZdKK

▶ 由於醫療技術的進步，許多手術不需住院，在門診就能處理，所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」，像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面，單一個就要價十幾萬。

3.住院/門診手術額度不足，最高僅8萬。

✎醫療險建議與調整：
建議規劃實支實付醫療險-台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA ，這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』，包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目，若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付，舉例達文西手術動輒10幾20萬，利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠，拿兩份理賠金。

▶保證續保: 台壽HNRB 74歲&無疾病等待期 / 全球XHR 80歲 / 宏泰HSA 85歲。

▶沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。
「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

▶條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
條款「列舉式」與「概括式」解釋：https://reurl.cc/qd1pMN

▶收據「正本」理賠，若正本不見了，副本是無法理賠的。

＞＞＞癌症險／重大傷病險

國泰人壽鍾福特定傷病終身保險/保額30萬
➨若預算有限建議刪除，將費用省下規劃保障範圍達400項的重大傷病險

身故退還所繳保費x  1.06倍
罹患第一類特定傷病給付 45萬
罹患第二類特定傷病給付 30萬
包重大疾病7項+19項特定傷病

X缺點:

1. 僅理賠7項重大疾病+19項特定傷病，最高僅理賠45萬。
2. 還本型保費較高，導致保額不足。

假設28歲女性/保額100萬，EX:台壽CIR3保費2500，全球XDC保費2200，建議規劃一年期，保費較便宜，可拉高額度提高保障。

✎癌症險/重大傷病險建議與調整：
現在醫療進步，很多癌症相關治療不需住院，醫生開立標靶藥物讓病患回家服用，一年的標靶藥物就要100～200萬!
 

1. 建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口，一次性給付解決高額的癌症花費。

▶保證續保: 台壽YCC 85歲&費率相對他家便宜 / 宏泰FCA 85歲。
 

2. 建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，保障範圍為癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項，因包含「癌症」也可作為防癌規劃。

▶保證續保: 台壽CIR3 80歲&費率相對他家便宜 / 全球XDC 80歲。
 

3. 建議規劃實支實付醫療險，不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。

 

4. 建議規劃失能險，若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，失能險也能理賠癌症導致的失能。

＞＞＞意外險

沒有意外險=>保障缺口

✎意外險建議與調整：
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。

1. 建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR。
2. 建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
3. 建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。

▶「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

＞＞＞總結&建議保單組合

目前的保障缺口如下
 

1. 失能一次給付最高僅24萬、月照護金僅1萬，額度不足，若不幸疾病/意外導致失能後，工作中斷=收入中斷，超出的龐大的照護費由誰負擔呢?

 

2. 沒有實支實付醫療險。而終身手術依療沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」，且住院/門診手術額度不足，最高僅8萬。

 

3. 沒有癌症險，若不幸罹癌，需自行負擔一年約100～200萬的標靶藥物治療

 

4. 只有理賠7項重大疾病險+19項特定傷病，沒有保障範圍達400項的重大傷病險(因包含「癌症」可作為防癌規劃)。

 

5. 沒有意外險保障

保了很多，保障卻不齊全，您可以有更好的選擇

建議主約規劃全球人壽or台灣人壽，附約搭配失能險、實支實付醫療險、重大傷病險/一次給付癌症險、意外險。

(保障範圍達400項的重大傷病險，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，因包含「癌症」可作為防癌規劃。)

(若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，『失能險』也能理賠癌症導致的失能。)

(若因癌症發生住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」，『實支實付』也能啟動理賠。)

建議組合1 ☛ 主約【全球失能險LDG】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

建議組合2 ☛ 主約【全球重大傷病險DCB(活著還本)】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

*DCB有健康回饋保險金：到85歲時沒用到DCB，可退還「DCB總繳保費 x 1.02倍」。

建議組合3 ☛ 主約【全球壽險QWX】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

建議組合4 ☛ 主約【台灣壽險T02H0】
搭配附約: 失能險BX0、YOA02+實支實付HNRB+一次給付癌症險 YCC+意外險SPAR與附加條款


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若預算許可建議規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」，做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」。

保障齊全，保費相對他家便宜

建議組合1 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合2 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCB(還本)+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

以上組合都可以再調整，歡迎來信諮詢一起討論～

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利用有限的保險預算，幫您規劃與買「對」保險，滿足人生各階段保險需求～

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呵護久久建議留著
特定傷病這個保的範圍偏少唷
建議改成重大傷病
終身醫療其實也沒有不好
如果預算夠 先補個實支就可以