女 優質保單組合?

謝謝 星辰妳的用心閱讀和提問

保險依師 在每一篇的討論區留言 也真的跟妳一樣非常用心的 留言

星辰妳的思維真的非常細膩, 考慮周延 ( 以下回覆，由於不是使用電話溝通 難免詞不達意 請見諒)



一、在宏泰的財務狀況 還未完全改善和正常化之前暫時不考慮

1. 基本上我認為 若採用 台壽珍好心180 100萬+全球(QWX)21萬、失扶85(XDJ) 4萬, 應該是已經足夠承擔妳所擔心的失能保障風險了

(我反而擔心的是 以上的規劃 保費可能會超出妳的預算)

2. 我們在工作期間是有健保，也有勞保，勞保也有職災的保障，年輕人有勞退新制，且我相信妳的態度和觀念這麼好應該有幫自己儲蓄提撥個人未來的退休金，退休金其實也要算在彌補財務風險的保障額度裡面，也就是把部份的風險自留，簡單的說失能又不是百分之百會發生的，如果能規劃高額的失能保障固然很好，但如果投保的額度過高也有可能產生過度保險的可能，所以我按照我多年的經驗判斷如果一個月能有 六萬元的失能生活扶助金應該是夠用了，既然夠用了就不用再把宏泰的商品納入保障計畫了。在台壽的保障計畫裡面，它有失能保險金 5~100萬的賠付額度，假如是以六級失能來推算，就是50萬元，另外還可額外給付失能生活扶助一次保險金12萬元，如果是一個月1萬元那麼就是可用62個月(在這62個月期間裡面、一個月相當於就有七萬元的失能生活扶助保險金了)，女性平均的失能時間為7.5年左右(假設把它延長為9年也是可以的)，那麼我相信一個月給付六萬元+額外的62萬元+新制勞工退休金+自我儲蓄的退休金，這樣要應付失能的風險應該是夠用了。

3. 沒有保證給付的商品，並不能說是缺點喔，保險只要夠用就可以了，這才是保險真正的精神，用最少的錢得到最大的保障價值，要真正考慮的問題是它可以保障的期間有多長，及可以賠付的額度上限有多少，至於保證給付只是多出來的功能，但是如果沒有保證給付的功能對於我們來說是不會造成損失或損害的。(從這邊要考慮的反而是 XDJ 可以續保到85歲，這個保障期間是否足夠 ? 但由於 XDJ 很便宜所以規劃的價值很高 )

4. 假如妳真的會擔心沒有保證給付的功能比較不利，因此而想增買宏泰的部份的商品來補充，也是可行的，只是我特別提醒妳要注意該公司目前的財務狀況並不理想，如果未來該公司的財務有風吹草動時妳要去承擔這樣的心理壓力和風險呀 !



二、台壽6+6+6 是讓人最擔憂之處？此項不須特別考慮嗎?

比較抱歉！ 我無法完全了解妳所謂的 台壽 6+6+6的問題是甚麼?

我只知道 台壽的珍好心有六個月的等待期(這只是溝通的話語，實際上必須用保單條款來解釋)，會有這個設計主要是為了防止有人帶病投保的問題，至於發生疾病之後必須等待六個月的積極性治療症狀固定，經過醫師的失能認定確定失能之後才能給付，這也是正常的機制，另外一個 6 保險依師就不曉得妳的意思了，還請明示，我只了解每個商品都無法達到完美的，就像宏泰一樣它的商品還不錯，但是它的財務就有疑慮，而XDJ非常非常好但是它只能續保到85歲，而LDG更好，但是它沒有保證給付的功能，所以我們只能取各家之長加以組合，我舉個比較特殊的例子好了，請問失智症失能險是否賠付呢 ?



三. 保費預算有限，故無法投保後待宏泰改善和正常化後改保或增保

我想保險依師上面的說明應該已經足夠提供給妳足夠的意見了，如果想要進行更專業更細部的規畫和討論 歡迎 主動諮詢 保險依師 (謝謝 感恩)。



保險依師: 曾經在醫學中心服務過3年半左右、錠嵂保經已有15年的專任資歷、成大企管研究所92級畢業、加上我們家有一位30年的專業資深護理師

文字的說明無法表達全意，若有言不及義之處還請包涵和見諒 109/04/06

感恩費心解說