44歲男保單健診及調整規劃

Question

一、性別：男
二、年齡：44
三、職業/工作內容：公務人員

現有保險：
保險公司：新光
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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新光人壽長扶久久B型殘廢照護終身健康保險  BBA20  2萬  20年 10800

保險公司：友邦
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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友邦人壽平安定期壽險 JTL 100萬 10年 6540
十一助行殘廢照顧保險附約 YRDR 500萬 1年 4400
友備無患一年定期保險附約 DIYR 3萬 1年 3270
友安一年定期重大疾病健康保險附約 JDDR 100萬 1年 7070

保險公司：全球
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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全球人壽防癌終身健康保險 (HCB) 一單位 20年 5625

保險公司：富邦
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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富邦人壽新終身壽險甲型 10萬 20年 2960
富邦人壽安心住院醫療定額給付保險附約 HJR 1500元 1年 7230
富邦人壽新綜合住院醫療保險附約 NHR 15單位 1年 4587

保險公司：闔家安康-全國公教員工團體意外保險
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費 1995
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保險公司：台北市政府團體保險
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費 4560
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總保費 59037
1.無貸款負債，家庭成員母親、女朋友不會生小孩
2.保費目的是萬一有狀況，不造成自己或照顧我的家人太大負擔，基於此需求以及
費用即將突破預算，如何調整保單維持相對保障的方向?

Answer

亞歷李您好

45歲後定期險的漲幅本來就比較高

其實您買的配置不錯
給您的調整建議是

富邦日額HJR 取消 
看全球能否附近XHR 在醫療方面效益會好很多
若該主約無法附加實支實付
可以考慮直接規劃重大傷病主約+實支實付來替代原有防癌險主約

友邦JDDR理賠範圍太小
現在請往重大傷病險方面做規劃吧

除了上述的調整外
如果覺得保費太高 也只能降低額度釋出保費預算了

詳細需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論需求請點選頭像來一同討論

Answer

亞歷李 您好～
以44歲男性，目前沒有打算生小來，規劃保險主因是不希望造成家人負擔，
如果維持原內容，保費勢必不會更改，
建議您可以將部分的定期險做調整，並強化失能＋實支＋重大傷病，
將住院醫療定額做風險自留，相信可以省掉一些預算

我服務於錠嵂保險經紀人
如果對於內容有疑問，
想好好檢視自己規劃的內容
歡迎點我頭像，一起討論

<如想深入諮詢，請您發保費1-2萬，諮詢我，謝謝>

若您覺得我回答的有讓您理解，請不吝嗇的給我一個讚～
謝謝您

Answer

您好，
經檢視您的現有保單之後
在於醫療險上只有單一家的實支實付，面對目前的醫療環境，可能需要考慮一下足夠。
失能險上，可以達到月給付5萬，應該是足以應付長期照顧的開銷
癌症與重大傷(疾)病，就可能是應該要多加討論的地方。
1. 終身癌症，給付前提，必須要有因癌症住院之前提才會啟動起給付。對於現今的醫療環境，會逐漸式微。
2. 一次性給付，只有在友邦人壽的部分有看到。
我會建議從這邊去著手思考
對於，公家單位所提供的團險，雖然便宜，但是有可能因為每天所承包的保險公司不同而會有所變異。我會建議還是規劃個人的意外險會比較心安。公家提供的，我認為當作是一種年度額外的補充。
針對您提到的預算即將突破的問題，這個反而要去想，最擔心的是哪個部分? 
如果最擔心的部分已經獲得防護網，那就可以放心地去思考哪邊可以縮減。
但是，我會建議還是尋求信得過的業務，好好的討論後，會比較清楚方向!
當然，也歡迎跟我討論! 
謝謝~

Answer

亞歷李 您好，我是汶汶，很高興為您回覆：）

基於此需求以及費用即將突破預算，如何調整保單維持相對保障的方向?

檢視現有規劃，保障已是 終身險搭配定期險 已經是能相對穩定保費的狀態，以低保費換到高保障的情況了

並且 許多疾病的好發期都是從40歲開始，故保費攀升幅度會比較高

現有規劃 大多都是費率相對有優勢的商品，替換商品降低保費的可能性較低

要再省錢最多也就建議 富邦壽險主約減額繳清，或是將附約商品調降保額

針對保障上，則有以下建議 保障範圍 與效益都會更高
1.  日額險（富邦 HJR) 置換第二間實支實付
推薦 全球 元大 台灣的商品

2. 重大疾病險 （友邦JDDR)置換重大傷病險
推薦 遠雄 全球 台灣，產險可選 明台 與和泰

上述規劃 請點擊 錠嵂保經，汶汶 諮詢，讓我針對你的需求，做一對一詳細討論，為您規劃專屬保單！
覺得我回答的不錯，請不吝嗇給我一個讚 或 最佳留言，您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力：）

Answer

您的保單規劃其實還不錯，可惜因為年齡的關係，保費會不斷提高，也差不多是該調整保障內容了

富邦ＨＪＲ這張是定額給付的醫療險，效益低且又不太符合醫療趨勢，建議就拿掉吧，未來可以考慮補強第二張實支為主

友邦ＪＴＬ如果沒壽險需求，是可以直接考慮減額繳清，節省保費
友邦ＪＤＤＲ如果是為了當作癌症險來買的話，建議可以轉往新光的Ｃ2，因為是單純的癌症險，保費也會比較便宜，且也是一次給付的癌症險

全球這張防癌險也是效益極低，可評估是否有留下的必要

再來我會建議意外險還是在個人商業保險規劃基本額度，不然等你退休團保屆時也就無法承保

以上
如有需要協助討論或送件規劃，歡迎點擊頭像旁的名字來信咨詢
本人目前服務於保險經紀人公司，能夠提供您客觀且符合您需求的規劃方向

Answer

您好
友邦的部分
JDDR可以考慮換成重大傷病的商品 保障範圍會更廣~

失能險部分在新光部分月扶助金1~6級失能 一個月是2萬
會建議可以加強在全球部分 可以補強失能跟重大傷病跟實支實付

富邦這張請問您繳多久了呢?
是會建議您解掉這張換補強在全球

因為您也提到有狀況時 不想造成家人負擔
因此在重大傷病/實支實付/失能險
這些會是比較建議您著重的地方

當然詳細方向還是需要再與您討論了解您的想法跟預算
我服務於台南的錠嵂保經
服務雲嘉以南
如果地區您可以
歡迎來信諮詢討論~

Answer

亞歷李 您好

針對您已規劃的內容先為您做說明

新光人壽長扶久久B型殘廢照護終身保險 保額2萬

不還本失能險。此商品為新光早期條件好的失能險，保證給付180個月，可以提前給付。豁免
保費1～11級失能相較其他失能險廣泛。須留意的是此商品失能一次金最高40萬，一次金的部分
您已透過友邦YRDR來補強了，所以這個部份也沒有問題。

友邦人壽友安一年定期重大疾病健康保險附約 保額100萬

重大疾病險。主要解決罹患法定七項重大疾病且符合每一項的條件，即理賠一次金去因應可能
面臨的龐大開銷。以常見癌症為例，此商品規定重度癌症才符合請領資格，條件相當嚴謹。目前
市場規劃主要以重大傷病險為主，主要是因為根據重大傷病證明即可理賠，理賠條件明確且保障
範圍較廣，建議在沒有體況的前提下，可以評估做轉換。

全球人壽防癌終身健康保險 1單位

療程型癌症險。主要解決癌症住院醫療期間及癌症門診的花費。目前癌症治療方式主要以
『手術、化療、放療、標靶』為常見且主要。隨著醫療技術的進步，目前治療癌症
大多不會需要長期住院，療程型癌症險此時無法發揮太大功效。加上療程行癌症險一次金偏低，
往往無法去支付如自費標靶的開銷。建議可以規劃部份定期一次金癌症險來拉高保障。
此商品優點會理賠癌症併發症。

富邦人壽安心住院醫療定額給付保險附約 保額1500

日額型醫療險。主要解決病房費、手術費的問題。根據衛生署統計，住院醫療花費以雜費
（用藥、耗材...等）占比64%最高，再來是病房費23%，最後是手術費13%。目前醫療險
的規劃主要是以兩家實支實付為主軸，才能解決二代健保體制下『住院天數變少，自費項目
變多且變貴』的問題。

目前市場規劃重點
『失能險＋雙實支實付＋重大傷病＋一次金癌症險＋意外險』
失能險的部分您在評估個人需求是否調整，建議您可以優先補強
第二家實支實付的部分，才能解決目前醫療環境的花費。

當風險來臨時，不論意外或疾病
住院前：可以透過『重大傷病或一次金癌症險』的一次性給付解決我們擔心的花費
住院中：可以透過『雙實支實付』解決龐大的醫藥費用
出院後：萬一狀況是無法改善，且有惡化的可能會影響生活及工作時，
           可以透過『失能險』可以解決龐大的看護費用和薪資中斷的問題

目前服務於保險經紀人公司，若有問題歡迎提出，如有需要完整保障規劃或建議
歡迎點擊頭像來信一起討論，如果覺得我的回答不錯，可以幫我點一個讚給予我支持及肯定

Answer

你好
友邦
部分如果預算有限，主約可以辦理減額(不建議這樣做，家庭支柱需要有壽險)
其他赴約部分主要是重大疾病JDDR 項目只有七項，目前大部分現在規劃會以重大傷病為主(項目400多)但心肌梗塞和冠狀動脈是沒有的，目前遠雄有另外額外理賠，不賠這兩項JDDR是有的，取捨哪一個都會有漏洞，建議補強或平均分配

全球
建議補強實支實付和重大傷病﹑彌補富邦雜費和手術不足部分，失能部分可以加強月給付金

富邦
建議實支實付下修調或調整全球人壽

有任何問題都可以討論，點擊頭像幫你解答
希望有回答到你的問題
回答如果滿意再幫我點個讚或選最佳答覆
你的支持是我前進動力~~謝謝

Answer

您好，首先針對您原有保單做簡單分析：

如果依您目前的年紀及保費推算的話，目前的保單應該都購買十年左右，甚至即將滿期了，

所以個人會建議主約先不做變動，因為未來腳滿後也會再有更多的預算。

現階段就是先補強基本保障，而目前較大的缺口是醫療實支實付和失能扶助金的部分；

目前只有富邦一家有規劃醫療實支，先不論未來有沒有計畫生小孩，以目前的醫療制度和技術來說，

單一張實支對自己甚至對於家人來說，未來遇到狀況需要用到高額的醫療自費時，將會造成負擔。

而如果要在現有預算下及保單內容做調整的，會建議將富邦HJR取消，並在全球規劃附加XHR，

依您目前的年紀來算，全球XHR計畫五約5000元，這樣就可以暫時將您的醫療雜費總額度拉高。

目前您的失能險幾乎都是一次金，所以也可以考慮在全球附加失扶65或失扶85，來規劃1~6級扶助金，

因為1~6級失能是真的會影響工作和生活起居的，額度通常會以收收入+生活費+醫療費+看護費的估算。

接著是重大傷病的部分，因為友邦重大疾病JDDR的理賠給付範圍較小，全球的醫卡照XDC範圍更廣，

雖然保費較高，可是相對來說較有保障。

最後是意外險的部分，目前有市政府的團保、意外險，基本保障是有，指示還是會建議自己在規劃一份個人的意外險，

目前各家產險公司都有不錯的商品，可以考慮選擇搭配。

總結來說，個仁建議如果全球還可以附加附約的話，可以考慮附加XHR+XDC+失扶65，

然後取消富邦HJR和友邦JDDR，這樣年繳保費可能會增加約10000元，可以相對來說較有保障。

以上是我個人的建議，希望能夠幫助到您，感謝

44歲男 保單健診及調整規劃