幫小寶貝規劃一份保單(急)

小寶貝您好:

一份新生兒的保險規劃，整體保費約在1.6萬左右就能很好的規劃了，

再次提醒在規劃孩子保單前，是否將您夫妻倆本身的保單重新檢視了呢?

以免當面臨風險時才發現到保障不足，這是任誰都不想碰到的情況，請先將大人保障做足後再規劃孩子保障。

以上建議與您分享，若有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!

從事保險業十多年來看過許多保險糾紛，都是因為保單條款的問題，而引發許多保險理賠糾紛，為什麼保單條款那麼重要，主要是因為當發生理賠時，是依保單條款來申請理賠，如果保單條款有問題，那麼您未來也可能會遇到相同的事．
 
保險是一種羊毛出在羊身上的商品，又要好又要便宜，那麼可能只能選擇定期險（或以產險來作規劃），如果要規劃終身醫療或癌症…等險種，那麼就要提高預算才能規劃的到．
 
而保險建議書只寫著保費及保障內容，卻沒有保單條款，如果您只是要便宜，那麼就規劃定期險就好，因為那最便宜，但便宜不代表保單條款會有問題，但保費貴不代表保單條款就沒有問題．
 
但如果您是要比較保單條款，那麼找我就對了，因為我可以一一向您解說每一家保險公司的保險內容條款．
 
為什麼要說明保單條款，因為每一份保單的保障內容都寫在保單條款上面，白紙黑字寫的清清楚楚，但很多人只注重保費的便宜，卻忽略保單條款的重要性

規劃保險並不是給個預算，然後隨便規劃就寄給您看
 
我都是現場與保客談需求及預算來作規劃，如果保費太貴，則降底保障內容，至於要降何種保障，都是現場與客戶討論作決定，這樣才能真正符合客戶的需求．
 
以下是我最近看到的心得，跟各位分享：
ＥＸ：有保戶告知為什麼不以產險來規劃癌症險，保費那麼便宜保障又高：
 
因為產險癌症險是屬於一年一約，且不保證續．
假設客戶１月１日承保產險的癌症險，如果在１２月１日客戶罹患癌症，那麼這一份產險的癌症險只有保障１個月（因為產險屬於一年一約，１月１日承保並保障到１２月３１日），除非保戶在１２月３１日前身故，如果不小心活超過隔一年，產險的癌症險就沒有保障了，且要再承保的機率等於零（不論是醫療險或癌症險…等險種）
 
如上述，產險的癌症險真的好嗎？只能說它只能用來當作補強用（因為保費便宜），就如產險的意外險，適合用來作補強．
 

承保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外，另外更要注意的是保單條款  
以下是買保險時要注意保單條款的部份

1. 意外險：除了理賠意外身故外與殘癈外(1-11級殘廢，共75項殘廢項目)，是否有理賠燒燙傷部份，很多保險公司並沒有燒燙傷（無理賠），有的只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的，因為沒有殘癈也沒有燒死，所以沒有理賠。
 
2.醫療險：分為實支實付跟日額即付，實支實付主要是支付病房費用支出（其醫療限額越高越好），日額即付是給付生活費用，兩者功能不一樣，所兩者都一定要承保。


實支實付是屬於一年一約型醫療險，每五年會調整一次保費，最高承保年齡只到７５歲或８０歲相對繳費也要繳到７５或８０歲（實支實付保費在６０歲之後會變的非常貴）。

日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型：是指理賠金有一定的額度，終身保障(大都是繳費20年終身保障)，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼會退還所剩的保額，且保費貴。

無限額型：是指理賠金無限制額度，終身保障，保費便宜。

倍數型：其指定限額度高，當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼不會退還所剩的保額，保費比帳戶型便宜。
 
日額即付：繳費２０年終身保障，屬於終身型（但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險，所以一定要注意保單條款），（保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險，有的只有承保到７５歲或７０歲，其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定），另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少（有的只理賠７天，有的理賠３０天，有的理賠９０天），是否有手術條款限制（有的保險公司手術理賠項目問題一大堆），有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
 
3.癌症險：以承保症險來說，要注意的是否有理賠併發症，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ，醫學報導中，在治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的，以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險，另外，在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制（有的限制一年只能動三次手術）…。
 
以保險經紀人來說，保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品，所以能客觀推薦客家保險公司的商品，並針對客戶的需求來作搭配，再來，保險經紀人並不屬於任何一家保險公司，所以當發生理賠時，保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠，而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用，當規劃同一家保險公司的保險商品時，其保費都是一樣的，並沒有比較貴，當發生理賠時，申請理賠也是很簡單，並不會造成客戶的困擾，當然，如果您跟保險經紀人承保保險，其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
 
合作的保險公司有：新光、遠雄、全球、富邦、中國、安聯、中國信託…等人壽險跟產險。

富邦人壽:正本實支實付搭配意外險

全球人壽:副本實支實付

友邦人壽:癌症一次給付+定期殘扶險

產物公司的意外險

這樣子在個方面都可以顧慮到,而且在一整年的保費開銷負擔也不會太大，以上是小弟的建議，如果需要詳細的建議可以再私下訊問我，謝謝您

=>付出的保費高，但保障內容不實用且額度又低，不建議規劃。

富邦安心寶意外身故及殘廢保險金:  1年 100萬
富邦安心寶意外傷害醫療保險金:  1年 3萬 
富邦人壽傷害醫療保險附約:  1 年 1000元

富邦人壽新終身防癌健康保險附約:  20年  1單位

=>每單位保費高但保障低，又不理賠標靶藥物與癌症併發症。因此建議改用一次給付額度高又有理賠併發症的定期防癌險來做足規劃。

富邦人壽新綜合住院醫療保險附約:   1年  10單位

=>10單位的保障額度太低，建議拉高到20單位。

富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 :  85歲滿  500元

=>保費偏高但保障不實用，建議換成第二家實支實付的保障效果會好很多。

富邦人壽真心關懷重大傷病暨特定傷害終身健康保險:  20年  30萬

=>保險是用小錢去轉移大額損失的工具，這個保險20年總繳11萬多但最多領回30萬，保險的效果很低。建議改用便宜且保障高的定期險來取代。