保單健檢-住院醫療沒有終身保障，是否要加保

瑤小姐您好:

看了您現有的保障內容後，直接從整體保障分析給您參考，
保險主要分為【壽險保障】、【殘廢失能保障】、【癌症保障】、【醫療保障】四大方向。
 

1.【壽險保障】:
由於現在為單身，若無需負擔家庭責任(父母孝親費)或是經濟負擔時，可以暫時不考慮壽險保障。

2.【殘廢失能保障】:
以往對於殘廢失能的瞭解大多只限於意外事故所造成，但疾病也是會導致殘廢失能的，
意外險就是為了意外殘轉嫁風險用的工具，那疾病殘要靠甚麼工具來轉嫁風險呢?

當因為疾病或是意外事故造成未來喪失工作能力或是日常生活需要家人照顧時，
光照顧費用而言每月大約需3萬元~6萬元，若失能10年等同於家庭需支付360萬~720萬的費用，
同時若有工作收入，等同家庭每月喪失這個人的工作收入，若失能10年等同於家庭損失數百萬的收入，
那麼對家庭經濟傷害是非常巨大，殘廢失能的驚人花費無法準確估算出來的，
唯有【殘扶險】才能同時轉嫁因意外或疾病導致的殘廢失能所產生的龐大看護費用，
目前您無這方面保障，極需補強。

3.【癌症保障】:

依照現在醫療環境針對癌症保障，最有效的是選擇確診罹癌就一次理賠整筆保險金的【重大疾病險】,
照您的保障來看當罹癌一次性給付的理賠金推測有120萬的保障，
然而目前癌症治療技術進步，但若是採用一些新式療法如標靶藥物治療、新式放射線治療如光子刀等
單一個療程可能就要數十萬，年花費破百萬都是很正常的，
建議您再投保『定期重大疾病險』來增加一次性給付的保障，至少要規劃有200萬才安全。

4.【醫療保障】:

因現在醫療制度改變、技術的進步，讓治療方式不再需要住院就能進行，
為了有更好的治療效果採用新式手術、治療方式，因此住院天數縮短，
而新式治療方式所需的設備費、藥物費、治療費卻可能不在健保的給付範圍內，
造成若要有更好的醫療品質可能要支付數萬元到數十萬元，
只有【實支實付型醫療險】才能有效轉嫁醫療費用，但是原先舊保單的實支實付額度過低，
請規劃【第二家實支實付型醫療險】來增加醫療保障，同時將舊保單不足的醫療保障補齊(門診手術)。　

不建議投保【終身醫療】，因為只理賠『住院病房費』與『傳統手術費』，
因現在醫療環境導致住院天數降低以及非傳統手術的因素而使得理賠金額越來越低，
況且終身醫療為『高保費低保障』的商品，能提供給我們的幫助實在有限，
既然無法有效轉嫁醫療費用的商品，就不值得把我們辛苦錢投在不實際的商品上。

個人建議依照會造成實際損失嚴重程度先做為補強保障的動作，
一輩子可能喪失工作能力或是日常生活需家人照顧的『殘廢失能』損失最大，所以【殘廢險】要優先投保，
『罹患癌症』新式治療藥物年花可能破百萬以上，也是優先規劃，最後因疾病會產生出的『醫療費用』。

以上建議與您分享，若有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!