購買失能險前相關疑問？

失能就是殘扶，長照是長期照護險

2.長照險的理賠(觸發)條件及方式(一次性給付或每 月/年）為何？
基本上看巴氏量表，食衣住行浴廁六缺三為主
給付年限要看個保單不一，但麻煩的是每一年都要重新確診
所以如果有復原的狀況，理賠就中止

3.殘扶險的理賠(觸發)條件及方式(一次性給付或每 月/年）為何？
走殘廢等級，1-11級殘一次性給付跟1-6月生活給付

4.各家保險公司目前以同樣保額的前提哪幾家保險公司的 長照險/殘扶險 較便宜
又或理賠條件或方式較具優勢？
謝謝。


目前市場上優質的失能殘扶配置是

(1) 遠雄MB2＋HW3

優點：
MB1-6月扶金不打折，在保證給付180個月只要6級殘開始總給付金額相當高
尤其是生存提領非常實用。但7-11一次給付的部分沒保障，可用HW2來加強7-11
一次給付的部分，但HW2的1-6月扶金給付就會打折。另外遠雄醫療實支RJ1和分
項給付防癌XCD仍是業界CP值高的商品，針對醫療搭配非常有利

缺點：
有一好沒兩好，MB1雖然實用但是缺乏7-11的一次給付，保障始終會差一點，大
部分實用還是當主約用，如果真的用MB1＋HW2保費較貴也是要考量的點


(2) 元大DE＋DH

優點：
保障除了1-6月扶金不打折，給付最高到110歲(業界最高到50年)，還多了1-11級殘
給付只要不是同部位。下個保單週年可以重新計算，所以在1-11一次給付上也是非常有優勢

缺點：
因為強的是DH這張附約，主約幾乎沒什麼用，但還是必須要有主約才能出單，所以大多會加還
本型的DE，整體保費就會往上拉。DH本身就不便宜，加上DE其實非常貴，且其他醫療CP值沒
那麼高幾乎很少再附加，所以真的有預算又想要好保障才會選擇元大為主


(3) 台壽T01M1＋YOA＋BX0

優點：
台壽的醫療可算是目前市場CP值很高的，包含重大傷病CIR3、一次給付防癌YCC都是非常有競
爭力，有當年的遠雄的氣勢。所以在規劃綜合性的醫療＋殘扶用台壽來規劃是非常適合的。最常
見的組合就是終身不還本＋定期殘扶的配置
YOA也是1-6月扶金不打折，保證給付180個月，可生存提領，再來可用BX0一次性給付的殘廢險
拉高保障，整體保費會較低些

缺點：
台壽的理賠係數越來越高，針對T01M1的核保條件開始變嚴苛，另外全部月扶金也限定保額最高
等於月收入，這都是要注意的地方
 

失能過去稱為殘扶險 長照險就是長照險
失能看的是失能等級表1-11 
長照險看的是巴氏量表六取三 還有CDR心智表3取2
除非突發嚴重疾病或意外 不然失能應該是漸進的狀況
長照啟動大多為失能等級表三級以上了 
所以選擇失能險範圍比較廣

2.長照險的理賠(觸發)條件及方式(一次性給付或每 月/年）為何？
符合巴氏量表六取三或CDR心智表3取2後
經過三個月免責期 (就是確認後要超過三個月才會理賠)
先給一筆錢 之後每年給付
但每年會重新做確認 變成六取二 就停止給付

3.殘扶險的理賠(觸發)條件及方式(一次性給付或每 月/年）為何？
看失能等級1-11先給一筆錢 (有些特定產品只給1-6)
在嚴重的1-6會定時定額給付 月給付或年給付看產品設計
要注意的是 胸腹部臟器的機能缺失或中樞神經的機能缺失 需要經過半年以上的治療
但一些特殊狀況 例如有切除部分器官 可立即當下判定者不受半年限制

4.各家保險公司目前以同樣保額的前提哪幾家保險公司的 長照險/殘扶險 較便宜
又或理賠條件或方式較具優勢？
基本上可以分為幾個種類
定期的:
全球 宏泰 友邦 台壽 康健 優點是年輕時候保費便宜保障高
缺點自然費率的老年比較貴(全球友邦有平準產品) 超過續保年齡後沒有保障

終身的  這邊先討論不還本
有保證給付的產品 新光 台壽 元大附約 遠雄 宏泰 全球(另外買附約)
1-11豁免的產品 元大附約 遠雄 宏泰
1-11一次金比較高的產品 元大附約 遠雄附約 宏泰 台壽
1-6扶助金都相同的產品  新光 遠雄主約 元大附約

考量整體配置  比較完善的方式是定期搭配終身
保費最便宜的做法就是台壽
保障內容最好的是元大 但預算會比較高

以上