保單健檢

阿慶您好:

看到這五份保單的年繳保費高達快10萬元，不知道是否影響到您正常生活及開銷了呢?
其中『高保費低保障』的終身險保費就佔掉80%的保費支出，現在還繳得出來無大礙，
但數年後呢？10年後呢？假如當有其他『必要支出』時，現在繳得起的保費以後是否還繳得起呢？
未來變數如此之大，沒有必要先把一生保費縮短在20年內先繳給保險公司，來增加沉重的保費壓力!

一般保險主要分為【壽險】、【醫療】、【一次性給付的重疾(癌症)】、【殘廢失能】這四部分規劃，
上述五份保單的規劃方向為前兩項(壽險、醫療)，但是一次性給付的重疾及殘廢失能的保障幾乎沒有，
以無法承受、負荷的(重疾與殘廢)風險嚴重損失來看，是需優先挑選能有效轉嫁風險的商品做好保險規劃。

照您現在年紀的年輕人多數都身強體健，但「機率低」但「損害程度高」的風險不能忽視，
唯一無法承擔的風險就是罹患重大疾病，以及因病或意外導致的身體殘疾，
一旦發生，很可能導致原先家庭生活和規劃改變甚至會拖垮親人及家屬的財務。

因意外或疾病導致殘廢而一輩子可能喪失工作能力或是日常生活需父母照顧的【殘廢失能】損失最大，
若需要請看護，每月至少也要3~6萬元支出，再加上其他生活費，殘廢險每月至少要能給付5萬元才足夠。

現今醫療制度改進及治療技術進步，讓癌症治療方式逐漸改成在門診就能進行，
然而新式治療方式，如健保不給付標靶藥物或是新式手術(電腦刀、螺旋刀)等放射線治療等自費項目，
一年的自費醫療費可能破百萬元，因此要填補癌症保障，依靠住院病房、手術保險金來填補根本是不可能，
規劃重點要選擇"罹癌就一次整筆給付"的『重大疾病險』，個人建議額度最好要有200萬才會比較安全。

當任何風險發生的時候是可以從保險的給付裡面獲得理賠，
更重要是避免因為疾病或意外事故產生財務上的重大支出，以影響到財務規劃被迫中斷而無法達成，
保險不是購買終身險就能度過整個人生，是需要依據每個人的成長階段和責任而需要做適當調整。

以上觀念與建議與您分享，若有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!