36歲 女 保單健檢或調整

鯨魚3 您好

１. 特定傷病終身健康保險附約、新重大疾病終身健康保險附約
其實一來發生重疾、特傷20萬的理賠根本不敷使用
二來重疾、特傷的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理賠
理賠上比較有爭議，現行市場都已規劃重大傷病為主
重傷的範圍較廣，領卡就理賠，爭議度小

２. 新住院醫療保險金附約
這張實支實付雜費不高，且幾乎沒有門診手術，額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

３. 永康防癌終身健康保險附約
終身防癌的問題點也一樣，新式的治療方式住院天數大幅下降
且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等滿多都需自費
分項給付的終身防癌一來保費高，二來保障額度低
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對

４. 日額住院醫療終身健康保險附約、保誠人壽樂活終身醫療健康保險
我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度
健保DRGs制度採用是包裹式給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
而終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微
假如短期住院醫療總花費20萬，但終身醫療或住院日額理賠的住院給付
結果最多可能一天4500塊，請問定額式的對你來說有用嗎？

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算，40年後只剩下不到1200元的價值而已
也就是現在花你4萬多保費的終身醫療，在你未來住院需要住4000元的單人房時候
每天補貼你1200塊，請問補貼1200塊能做什麼？

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

５. 手術醫療終身健康保險附約
終身手術容易被條款綁死，而造成新式手術可能無法理賠
新創手術不在手術表裏面怎麼辦呢?
a. 可能協議理賠
b. 不理賠
但這兩個你沒辦法知道是哪個，那這個時候問題來了，你會希望
a. 用舊式的開刀手術，好的慢，治療效果差，會理賠一點點
b. 用最新的醫療技術，隔天出院，但不理賠
即時有些條款標榜可以手術會更新，但仍有保費過高保障太低
且無法針對通膨來應對的問題，未來醫療費用越來越貴
而通膨的影響下原始保額越來越少，也是漸漸不堪使用


小結：
目前規劃都在100年前，當時還屬於一代健保時間
所以目前繳了9年非常尷尬，因為滿多內容都屬於雞肋狀況
食之無味棄之可惜，但是又卡著大部分的保費預算

但我認為保險商品也是金融商品，也適用停損機制
畢竟不像股票基金等，即使目前虧損但是放著未來有機會漲回來
但保險內容不符合現在健保體系、社會制度
您放了10年還是一樣糟，且加上通膨影響實用度只是逐年遞減
不如適當地做停損，把保費節省換取更好的保障
這樣對家庭經濟風險轉嫁才比較大

依照目前的缺口狀態會在於醫療實支的補強、一次給付的匱乏
重大傷病險種的附加，以及失能殘扶的規劃
原三商建議可留實支實付、意外險即可，主約減額繳清節省保費
三張終身醫療留1-2張，把保費節省出來加強上述的缺口
這樣的規劃才會比較符合二代健保需，且不局限於住院中的醫療
再針對長期失能以及一次性給付都能兼顧



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Wayne Coffee目前任職於保經，以專業中立的角度提供定期險規劃
幫助客戶以最低預算做到最高且適合自己的保障，希望有這個榮幸可以為您服務
有需要協助的地方可以按我頭像 來信，提供 『性別』、『歲數』和『需求』一起討論喔


 

保單大致上規劃的齊全，保障內容稍顯不足，畢竟隨著時間不同，保單也必須要調整。

Q:如果預算比較重
A:因為你電話行銷購買的保單為99年，繳費15年，可以減額繳清（繳費年過半減額繳清保障內容比較不會受損）

如果還有其他問題歡迎詢問❤️