只保國泰保單，保費壓力大是否要再繼續? 請幫我健檢保單狀況，感謝!
保單投保內容如下，已保一年了，幾經評估保費壓力龐大，且低保額，也無法支付現在醫療費用花費較高的雜費，且新的療程怕會有不理賠的可能。未來醫療技術的進步，加上通貨膨脹，但很多病況都是老了才發現，不知"終身"醫療是否有其價值? 想重新規劃保單~
年紀：30 單身 性別：女 職業：第一類 內勤助理 交通工具：機車
病史:甲狀腺疾病 ，已保單除外責任
經濟責任：希望以不造成家中負擔為原則，有儲蓄購屋的計畫
預算重新規劃年繳保額:2萬5左右
投保險種 代號 年期 保額 保費
契約1
國泰人壽新真安順手術醫療終身保險 L61 20年 1000元 11,560
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年繳保費合計:11560元
契約2
國泰人壽新真安心住院醫療終身保險 FV 20年 1000元 12,060
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害死殘)(職業類別:1類) CF 1年 200萬 2,600
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害醫療日額)(職業類別:1類) CG 1年 1000元 890
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害醫療限額)-有健保(職業類別:1類) CH 1年 3萬 330
國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附約 CV 1年 M-10計畫 2,571
國泰人壽好骨力傷害保險附約(職業類別:1類) IP 1年 30萬 1,530
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年繳保費合計:19,981元
契約3
國泰人壽真守護平安終身保險 FX 20年 60萬 23,280
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年繳保費合計:23,280元
保費總計:
年繳保費合計:54,821元
想請教~
1.終身險及定期險比較，終身險繳20年保到99歲且也無滿期金，定期險需年年繳，繳至被保人75歲，如此都繳超過20年了且才保到75歲爾已，又會隨著年齡增長保費，但保證續保嗎? 如此該終身險好或定期險?
2.此保單若解約，無解約金可以拿回，也無法減額繳清，只好浪費了過去一年所繳的保費了? 或是能換約補差額?
3.目前只醫療險及意外險，想再規劃癌症險/重大傷病/重大疾病/殘扶險/儲蓄險，能否推薦評估保單內容? 壽險不知有其必要? 國泰保險或保其他家也可。
感謝指教~
台中市
ANGEL您好
我覺得您很不簡單,會這樣自主性的檢視保單,甚至做了很多功課具備了很好的觀念,真的很棒
先就您目前的規劃為您做個大略的分析
契約1
國泰人壽新真安順手術醫療終身保險 L61 20年 1000元 11,560
這個內容在保障當發生手術時最高理賠8萬元,另外還有手術療養金
但其實就像您提到的擔心現有的保單往後隨著進步無法理賠
其實在國泰裡只要有關於手術都有個一定要特別注意的條款內容
"除全民健保支付標準第二部第二章第七節外,不負給付責任"
---->簡而言之就是會根據全民健保公布之手術項目理賠,不符合則不賠,但這個要注意的點在,其實健保隨著醫療體制的改變,可能原先需要開大傷口見血的手術,漸漸被一些微創手術取代,所以他就會開始將這些新型手術移至"處置"定義
那既然不在手術範疇裡了保險公司就不會給付,所以很多的糾紛就來自於這樣的資訊不評等與條款的限制
契約2
國泰人壽新真安心住院醫療終身保險 FV 20年 1000元 12,060
這張保障住院一天1000元+500元療養金,另外手術不管大小部位嚴重程度都賠3000元以及門診只賠1000元
真安心+真安順其實是國泰一直以來的基本配單,因為深知新真安心的手術不足,所以用了新真安順手術來補強
但這樣反而導致消費者用了兩倍的價錢買到這個商品,甚至還是條款限制嚴苛的商品
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害死殘)(職業類別:1類) CF 1年 200萬 2,600
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害醫療日額)(職業類別:1類) CG 1年 1000元 890
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害醫療限額)-有健保(職業類別:1類) CH 1年 3萬 330
這些就屬於意外險保障,其實是很不錯的,只是保費相較他家稍微貴了一些,建議您如果想要留下可以將傷害醫療限額提高至5萬較為足夠
國泰人壽好骨力傷害保險附約(職業類別:1類) IP 1年 30萬 1,530
這商品保障骨折另外給付,但其實原先的傷害日額裡就有骨折津貼的保障,如果需要加強也可以,但建議不如將預算挪至第二家實支實付來解決萬一意外骨折時要打骨釘等等自費的開銷更為有利
國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附約 CV 1年 M-10計畫 2,571
此為實支實付,這張優勢在於保費便宜,保障住院一天限額1000元,雜費+手術10萬元,門診手術最高限額1萬元
但是很可惜的是手術與住院時的雜費開銷在同一個限額內給付,會互相壓縮到額度之外
現在醫療進步門診手術越來越多,像我客戶去做白內障手術換水晶體,就花了12萬多,如果在國泰這張就只會賠1萬元,因為是門診手術
所以會建議大概一年多一千多塊的保費選擇更其他家的商品,更能夠解決大錢問題
契約3
國泰人壽真守護平安終身保險 FX 20年 60萬 23,280
這是還本型的意外險,優點是可以保障至105歲
雖然可以繳費滿期領回所繳保費,但幾乎沒有什麼利息
所以通常會建議不如將這筆錢存至儲蓄險+規劃一般的意外險,不僅保障足夠,錢更能做更有利的規劃
以上是您保單的大略分析
1.終身險及定期險比較，終身險繳20年保到99歲且也無滿期金，定期險需年年繳，繳至被保人75歲，如此都繳超過20年了且才保到75歲爾已，又會隨著年齡增長保費，但保證續保嗎? 如此該終身險好或定期險?
其實沒有所謂的好與不好,如果您今天預算足夠,那規劃終身也沒有壞處,但依cp值來說這樣的終身醫療當然沒有像實支實付來的能解決自費大錢的風險,而醫療的定期險條款都一定會有"保證續保",所以這就要依照您的預算去考量,哪種方式最為適合
2.此保單若解約，無解約金可以拿回，也無法減額繳清，只好浪費了過去一年所繳的保費了? 或是能換約補差額?
是的,如果解約當然就是失去第一年保費,但相對的您也省下往後19年的費用,
如果您真的捨不得也可以選擇降額來處理,讓保費負擔降低,但比較可惜的是這樣您能補足保障的預算也會受到影響
反而會花太多保費在不能解決您擔憂風險的保障上
3.目前只醫療險及意外險，想再規劃癌症險/重大傷病/重大疾病/殘扶險/儲蓄險，能否推薦評估保單內容? 壽險不知有其必要? 國泰保險或保其他家也可。
因為您有很好的保險觀念了解保險保大不保小,所以建議您醫療險可以調整至規劃"雙實支實付"
另外其他的險種要為您做精準的評估,可能需要了解您的經濟狀況、家庭責任、對醫療的期待以及擔憂的風險
才能為您方方面面的考量,量身打造出最適合您的保障,所以歡迎您來信討論,協助您找出適合規劃
目前服務於保經公司,擅長各家條款的分析及研究,為客戶貨比三家,保障理賠權益,有任何問題都歡迎來信^^
台中市
是的,是保兩家實支實付的意思
原因是因為現在可能光是意外需要裝設骨釘等等的耗材費用就有可能耗費10-20萬
那如果單一家的狀況就真的只能達到勉強"補償"的效果
但兩家的時候同時給付時多的給付反而可以做為因為這次意外我可能需要休養一段時間,好的話可能幾個禮拜到一個月,但我朋友因為腳趾骨折就休養了將近兩個月,那這筆理賠就可以作為這段時間無法工作的生活補償,反而更能照顧我們這次意外或疾病下來後續的狀況,而不單只是"彌補所付出的花費"而已
若有任何需要協助或想要了解討論的都歡迎您點選大頭來信並留下聯絡方式唷^^
台中市
建議您如果真的要規劃,要記得等到新的保障確定生效後再去處理舊保單唷!
不要貿然先行解約,不然擔心往後新單若有核保上的狀況,反而會讓您有保障的空窗期
另外少說明到一點雖然安心安順沒有解約金,但若是解約的話當年度會依照未到期的日數,換算保費將未使用到期限的保費的退還給您唷
卻是依- 保險人所接受之手術，若不在附表二所列項目時，本公司依手術當時中央健康保險局最新公佈之「全民健康保險醫療費用支付標準」第二部第二章第七節所列手術項目支付點數，支付點數10,000 點（含）以上
，依第一級手術給付；支付點數5,000（含）~9,999點，依第二級手術給付；支付點數1,500（含）~4,999
點，依第三級手術給付；支付點數1,499 點（含）以下者，不予給付。 不太了解其差異性，想請教一下，謝謝答覆!
台中市
您所說明的內容[中央健康保險局最新公佈之「全民健康保險醫療費用支付標準」第二部第二章第七節所列手術項目支付點數]
這個代表的是我們全民健康保險法公布用來規定說什麼樣的手術可以列為健保支付標準
而您所說明這個限制就是指在這個標準裡面他會規定各手術可支付點數,如果是低於1499下的就不在保障範圍內,所以他的手術範圍是指他給予的手術表內的內容外+支付點數高於1499點的都會保障
但相對的其實國泰這張的手術也有一樣的限制寫明在手術醫療保險金中
但該項手術若屬下列情形之一者，則本公司不負賠
償之責任：
一、依據本契約除外責任條款之規定不在賠償範圍內。
二、不屬全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之
手術者。
更為嚴格的是一定要符合這個支付標準理的條款才能夠理賠!
以上給您參考
台中市
台灣人壽新住院醫療保險附約,這張不會有這樣的限制,主要是因為他在險種上叫做"實支實付"
而實支實付就是當我住院時的自費開銷依照收據來給付給我,
所以她的條款是明定:「本公司按
被保險人住院期間內或接受門診外科手術時所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自
行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之手術費核付」
也就是只要不屬健保可支付範圍就會在限額內核付喔！
另外一年期住院醫療日額健康保險附約(新)(YHB)
屬於住院定額型,也就是我住院只要達成哪些條件我就是固定領多少錢,不管有沒有花費或是花費大或小
所以這張定義就像您所提到的就會規定如果今天手術超出手術表以外,支付點數高於1499點也可以理賠~
另外您提到的保證續保意外險的話目前有兩家,台壽及富邦,但相對因為他給予保證續保的條件所以保費會比其他加高一些,希望以上有幫助到您~若有需要都歡迎來信討論唷^^
新北市
1.終身險及定期險比較，終身險繳20年保到99歲且也無滿期金，定期險需年年繳，繳至被保人75歲，如此都繳超過20年了且才保到75歲爾已，又會隨著年齡增長保費，但保證續保嗎? 如此該終身險好或定期險?
定期險的好處就是可以在年輕時用便宜保費作高保障可以安心累積資產 缺點就是保費越老變貴
終身險的好處就是繳完20年終身有保障 但保障是否足夠?
如果要用終身險作好足額保障 保費太高
如果每個都作一些 保障又不足
2.此保單若解約，無解約金可以拿回，也無法減額繳清，只好浪費了過去一年所繳的保費了? 或是能換約補差額?
只繳一年 認賠處理掉總比繼續繳高額保費
真的需要理賠時發現保障不足
未來想處理又投資更多保費進去更難決擇了
3.目前只醫療險及意外險，想再規劃癌症險/重大傷病/重大疾病/殘扶險/儲蓄險，能否推薦評估保單內容? 壽險不知有其必要? 國泰保險或保其他家也可。
定期的重大傷病險目前有幾間有 遠雄 元大 台壽
殘扶定期的有 台壽 友邦
終身不還本的殘扶 元大 遠雄 台壽 新光
要看個人的需求與預算作調整
壽險關係自身的經濟責任
家庭如果需要您的收入
建議可以規劃定期壽險來轉嫁風險
等到未來經濟責任有改變
定期壽險還能保持調整的彈性
您的年紀
建議先以定期的作好規劃 雙實支 癌症一次給付 基本意外與壽險跟定期殘扶
保費約莫在28000~30000
再考量自身預算決定要不要買部分終身殘扶
不藥保費造成生活的壓力
以上
有需要歡迎點我頭像來信討論~
新竹市
契約1
國泰人壽新真安順手術醫療終身保險 L61 20年 1000元 11,560
還本型，身故退還總繳保費的1.05倍，須扣除已領取保險金
住院/門診手術1250~8萬元 (依手術倍數表1.25~80倍給付)
住院手術慰問金3000元
重大手術慰問金 (另外給付) 2.5~4萬元 (手術等級在8級以上，50~80倍數之手術)
意外創傷縫合處置金
(1)小於等於10公分(含) 500元
(2)大於10公分 1,000元
重大疾病暨特定傷病10萬元 (癌症(重度)、心肌梗塞、癱瘓、主動脈手術等等...15項)
醫療總上限120萬
契約2
國泰人壽新真安心住院醫療終身保險 FV 20年 1000元 12,060
還本型，身故或到99歲給付祝壽金，退還總繳保費的1.05倍，須扣除已領取保險金
住院一天1000元，住院超過31天以上每日 2000元
出院療養金500元
住院回診金250元 (住院前後14日)
緊急醫療運送金2000元
住院手術3000元，門診手術1000元
醫療總上限250萬
國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附約 CV 1年 M-10計畫 2,571
醫療雜費只有10萬，與住院手術共用額度，門診手術僅僅1萬
額度非常的低，寧可把醫療實支實付做足，也不要保終身醫療或手術，這只會本末倒置
國泰人壽好骨力傷害保險附約(職業類別:1類) IP 1年 30萬 1,530
主要針對意外身故、意外殘廢一次金、大眾運輸交通工具身故另外給付、意外骨折(依骨折表0.75~80%)給付、意外脫臼(10~30%)
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害死殘)(職業類別:1類) CF 1年 200萬 2,600
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害醫療日額)(職業類別:1類) CG 1年 1000元 890
國泰人壽新全方位傷害保險附約(傷害醫療限額)-有健保(職業類別:1類) CH 1年 3萬 330
主要給付一般意外身故200萬
航空/水陸運輸工具意外身故/全殘增額另外給付400萬，火災意外身故/全殘另外給付200萬
1~11級殘意外殘廢一次金10~200萬、1~6級殘意外殘扶金1~2萬/月
保了這幾隻意外險就好，若要再增加保障額度，另外在保產險意外險，還本意外險就算了吧...
契約3
國泰人壽真守護平安終身保險 FX 20年 60萬 23,280
身故、全殘保險金=>總繳保費1.06倍或保單價值，兩者取其大給付
滿期金=>到保單第20年度屆滿給付滿期金，總繳保費1.03倍
意外身故
意外身故金 60萬
水陸交通意外身故金(另計) 120萬
航空交通意外身故金(另計) 240萬
意外殘廢
意外殘廢金(5%~100%) 60萬
水陸交通殘廢金(另計)(5%~100%) 120萬
航空交通殘廢金(另計)(5%~100%) 240萬
意外傷害 (80歲以前)
傷害醫療日額金 600元 (以90日為限)
骨折未住院*骨折別完全骨折日數(最高) 1.8萬
加護病房、燒燙傷病房1200元 (以90日為限)
《上述項目之醫療保險金給付總額之上限》 60萬
重大燒燙傷(1次為限) 15萬
還本型意外險，保費非常的高，雖然滿期可領回滿期金，如果把它當作儲蓄又有保障的概念，是行不通的，保障內容1...2000元就可以買到的東西，一年保費卻要2萬多，當作存錢，利率還比銀行定存低，沒有增值的空間，只是數字上的保本，保險公司不會算通膨複利後的金額給你，感謝您為保險公司有所貢獻，所以加減給您3%的利息，實在划不來，與其考慮到年老沒有意外險保障，倒不如想想，怎麼用這筆錢，錢滾錢，保個便宜的定期意外險就好
想請教~
1.終身險及定期險比較，終身險繳20年保到99歲且也無滿期金，定期險需年年繳，繳至被保人75歲，如此都繳超過20年了且才保到75歲爾已，又會隨著年齡增長保費，但保證續保嗎? 如此該終身險好或定期險?
條款上有寫到"不可拒絕續保"的字樣就是保證續保的
終身與定期好壞，因人而異，應該先想想，需求是甚麼，擔心的是甚麼風險，如果現在的保障都保不夠了，卻先擔心未來20..30年後，現在保障不夠，未來會夠嗎?應該先規劃足額的定期險，把所擔心的風險，保夠來，有預算再擔心未來吧，重點還是多存錢，保再多終身險，難道就年老後的保障就一定足夠嗎，如果我們能預測未來醫療技術會進步到甚麼程度，醫療制度又會有什麼樣的改革，或許我們就可以朝著這個方向，做規畫了，但誰也沒辦法預測吧，況且不管是定期也好，終身也好，都會隨著醫療技術等...推陳出新，那時候買的終身險，可能已經不適用了，到時候業務員又再推新的終身，再買一張，永遠都買不完
2.此保單若解約，無解約金可以拿回，也無法減額繳清，只好浪費了過去一年所繳的保費了? 或是能換約補差額?
提早解約的話就會退未到期保費，解約的話當然還是會浪費所繳保費
如以上所述，保定期險隨時都可依個人需求，做替換，前提是沒什麼體況下，保費低，也不會有浪費的感覺
3.目前只醫療險及意外險，想再規劃癌症險/重大傷病/重大疾病/殘扶險/儲蓄險，能否推薦評估保單內容? 壽險不知有其必要? 國泰保險或保其他家也可。
醫療險有預算的話，建議可以規劃到2隻，癌症險除了一次性給付要高之外，保障範圍也要廣，條款要寫明"併發症"這三個字
重大傷病/重大疾病/殘扶險，可看看遠雄、台灣、友邦這幾家做組合
儲蓄險則看您存的這筆錢目的為何，台幣或美金，如果想做長期規劃，可以考慮港單，如果有購屋的打算，看預計甚麼時候購屋，所需的資金又是多少，可規劃2~6年期的，如果有一筆閒置資金，則可規劃躉繳型，盡可能規劃短年期儲蓄，太長年期，容易有提早解約，虧損的風險
壽險額看您目前的家庭責任額度而定，基本額度會規劃1..200萬，若需要照顧雙親，則可以提高額度，未來有房貸與小孩，再視情況調整
新竹市
《上述項目之醫療保險金給付總額之上限》 60萬，是指以下這三項
傷害醫療日額金 600元 (以90日為限)
骨折未住院*骨折別完全骨折日數(最高) 1.8萬
加護病房、燒燙傷病房1200元 (以90日為限)
1.住院/手術/意外/重大傷病/特定傷病/殘扶險/長照險
若以這幾項要保終身的，會比較推薦可以保終身不還本殘扶險
2. 重大傷病及特定傷病 * 殘扶險及長照險 這二類 有何之分?
重大傷病是依據健保局核發的重大傷病卡來做給付，一般有22大項，其中也有包含癌症，1期以上癌症就可請領到重大傷病卡了
特定傷病則是癌症、帕金森氏症、阿茲海默症等等總共有35項...每一家的給付項目都不太相同，有的只有10幾項，有些有到20幾項，癌症的話也要看有沒有理賠輕度，還是只有賠重度，有的甚至沒有賠癌症，理賠主要依據還是要看條款內容，所以相對的重大傷病理賠會比較寬鬆囉
長照
(一)生理功能能障礙：經專科醫師依巴氏量表
六項日常生活自理能力（ADLs）存有障礙之定義如下：
進食障礙、移位障礙、如廁障礙、沐浴障礙、平地行動障礙、更衣障礙
(二）認知功能障礙：經專科醫師診斷判定為持續失智狀態
「分辨上的障礙」指專科醫師在被保險人意識清醒的情況下，判定有下列三項分辨障礙中之二項（含）以上者：
時間的分辨障礙、場所的分辨障礙、人物的分辨障礙
會有免責條款，所謂「免責期間」係指被保險人經專科醫師診斷確定為「長期照顧狀態」之日起算，且持續符合「長期照顧狀態」達九十日之期間，才會開始給付長照金
實際上要依據各家的條款理賠條件
殘扶
若因意外、疾病、癌症造成中樞神經系統機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需醫療護理或專人周密照護者，若中樞神經系統機能之病變，致終身不能從事任何工作，日常生活需人扶助者
有失語、失認、失行等之病狀、四肢麻痺、記憶力障害、人格變化等高度障害、或者手、足缺失或是喪失機能，只要符合1~6級殘的狀況，就可每月或每年請領殘扶金、每年申請殘扶金時，則要看各家條款，有的需要每年提出生存證明，有的則不用
除了1~6級殘，每年或每年給付一筆生活扶助金之外，另外也有1~11級殘殘廢一次金可請領，殘扶險就沒有像長照險有所謂的免責期間，
新竹市
或是心臟病、腎衰竭造成胸腹部臟器帳害
口腔癌、食道癌、舌癌造成口咽部帳害，無法充裕咀嚼、吞嚥...這就是屬於第5級殘廢
新竹市
終身的我會比較推薦不還本型，元大的DH新祝福年年很不錯，1~11級殘豁免保費，1~6級殘給付額度相同，若投保每月給付2萬殘扶金，1~11級殘一次金，最高100萬，比國泰高許多，殘扶金也有保證給付180個月，最高可以給付到110歲，但缺點它是附約，通常是搭配主約DE祝福年年最低保額30萬 (還本殘扶)出單
所謂殘扶金保證給付就是，一旦1~6級殘了，開始領殘扶金，假設到了100個月不幸身故，國泰的不會把80個月未領殘扶金給受益人，只會退還總繳保費加點利息，如果保元大的會把80個月未領殘扶金，依次貼現給受益人，相較之下，至少保證可以領這麼多，國泰的沒有保證，所以通常會建議有保證給付的會比較好囉，總領殘扶金差很多
需要詳細的資料，再麻煩點我的頭像來信唷~~謝謝
會在幫您整理原國泰的保單
新竹市
意外=>產險的可以到75歲，壽險意外險是70或75歲，中國的是80歲
重大傷病=>目前定期一年一約的有遠雄RG1，元大RZ，台灣新出的CIR3卡安心，皆是到80歲，台灣的費率較低，元大則是較高
殘扶=>如果是定期的友邦殘扶險DIYR搭配殘廢險YRDR，DIYR到75歲，YRDR到80歲
新竹市
另外台灣的PDI2(不還本殘扶險)也是不錯的選擇，保費也便宜，本身是主約，還可以搭實支實付HNRB，重大傷病CIR3
新竹市
住院的定義有三個要件
一、經醫師診斷必須住院
二、正式辦理住院手續
三、確實在醫院接受診療
復健這方面的，如果是因為意外，有持續的回診治療，無住院，這個可以用意外實支實付來賠
另外是南山人壽的AI，俗稱的薪水險
因為意外受傷無法從事原來工作，理賠天數計算依照醫生的診斷證明書為主
新竹市
一般分為主約跟附約，主約可以單獨買，附約不行，附約要附加在某個主約底下才可以保
大部分醫療險都有保證續保，續保到75歲，就要每年續繳保費到75歲，不是跟著主約繳20年就不用繳喔
很多保險公司都有附約延續條款，每一家都不太一樣
有被保人全殘、主契約給付達上限、或是罹患重大疾病/特定傷病，這種情況下，導致主約終止，附約有繳保費依然可以延續，依然有保障
有的會寫，須向保險公司做申請，才可以延續 (例如遠雄的，所以遠雄一般建議用含有殘扶功能的FX7或HU2)
新竹市
一張保單只能有一隻主約，其他都是附約，附約要看最高可以續保到幾歲，69、70、75、80、84歲都有
若解約會退未期保費跟所繳保費錢嗎
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