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Jo

想投保意外險 但不知該如何選擇?

本人 36 歲, 職業風險 1 級
以下是我對於保單上的需求:

1. 意外保額為 1000萬
2. 發生死亡或重殘  能夠獲得到最大理賠 (1000萬 or 接近到 1000萬)
3. 保費低, 且自動續保 (因為保費低  所以應該會傾向產險的意外險)
4. 要能夠申請實支實付, 且副本理賠 (因為保額 1000萬  目前問到的都是要拆成兩張保單的)

所以需求大概就這樣  
以下是我試著在網路上用保費去做排序可以找到:

1. 華南產物 A+ 500萬 $4720 
2. 國泰世紀產物 新世紀金鑽 500萬 $5640
3. 安達產物 新平安100 500萬 $5758
4. 泰安產物 新至尊滿福保 500萬 $5865

不知道接下來要如何在這四個裡挑選?
還是有其它的  其實更符合我的需求且保費更低?
能幫忙提供一下  要如何比較他們彼此的意外醫療?
或一些其它相關需要注意的事項的建議嗎?
Thanks.
共 2 則留言
Dark-Knight
Level 3
保險業務員 location 台北市

意外險保額要做到1000萬,老實說效益沒到想像中那麼高
個人建議是可以改用500萬意外險+500萬殘廢險這樣的做法
意外險是理賠意外身故跟意外殘廢,疾病導致的殘廢就沒有理賠了
殘廢險是只要符合條款定義的殘廢狀態,不論是疾病或意外導致的殘廢都可理賠,差別在於沒有賠身故金
此外「意外實支實付」這部分是屬於申請頻率相對較高的,假如是用產險意外險的專案,可能面臨兩個問題
(1)不保證續保,續保性較差,假如有理賠金額過高/理賠頻率過高這種情況,可能隔年就被拒絕續保了。
(2)產險公司的意外險大多以專案出單,假如專案停售,一樣也得重新購買。壽險公司的意外險雖然也有非保證續保的險種,但一般來說並不會因為停售而無法續保。
就這兩點來看的話,假如主要訴求是「意外實支實付」、「意外住院日額」或「意外骨折」這方面的保障
還是投保壽險公司有保證續保的意外險較佳

2
不滿
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王彗珊
Level 4
保險業務員 location 台中市
1 天前上線

針對意外險的部份Dark-knight已經很詳細的告知
在這補充說明,意外險承保到1000萬,也可能會被保險公司調查(或許有可能因為是高保額意外險,保險公司可能會針對被保險人做詢問調查).
另外除了(500萬意外險+500萬殘廢險這樣的做法)以外,也可以用壽險公司500萬意外險(含意外實支實付等...可以續保)+產險公司500萬來作規劃(保費便宜加強意外險保額...但不保証續保),這或許也是一個方式,規劃保險有許多方案,就看保戶要用什麼方式來承保,只要能符合您的需求及預算就是好保單.

~因為發生風險時是依保單條款來申請理賠,就算保費多便宜,保障寫的多好,如果保單條款問題一大堆,發生風險要申請理賠時就會發生許多糾紛。
承保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外,另外更要注意的是保單條款 
以下是買保險時要注意保單條款的部份

1. 意外險:除了理賠意外身故外與殘癈外,是否有理賠燒燙傷部份,很多保險公司並沒有燒燙傷(無理賠),有的只有理賠25%,但是也有理賠100%,同樣是意外險,如果因意外發生火災導致燒傷,沒有理賠燒燙的意外險,是一毛也不會理賠的,因為沒有殘癈也沒有燒死,所以沒有理賠。
 
2.醫療險:分為支實實付跟日額即付,實支實付主要是支付病房費用支出,日額即付是給付生活費用,兩者功能不一樣,所兩者都一定要承保。
實支實付是屬於一年一約型醫療險,每五年會調整一次保費,最高承保年齡只到75歲。
日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型:是指理賠金有一定的額度,終身保障(大都是繳費20年終身保障),但是當醫療費大於所定的限額時,其契約中止,但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故,那麼會退還所剩的保額,且保費貴。
無限額型:是指理賠金無限制額度,終身保障,保費便宜。
倍數型:其指定限額度高,當醫療費大於所定的限額時,其契約中止,但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故,那麼不會退還所剩的保額,保費比帳戶型便宜。
 
日額即付:繳費20年終身保障,屬於終身型(但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險,所以一定要注意保單條款),(保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險,有的只有承保到75歲或70歲,其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定),另外要注意是住院一天理賠多少錢(是否能夠支費病房費用),是否有理賠門診手術(許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份),燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少(有的只理賠7天,有的理賠30天,有的理賠90天),是否有手術條款限制(有的保險公司手術理賠項目問題一大堆),有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
 
3.癌症險:以承保症險來說,要注意的是否有理賠併發症,何謂併發症,在治療癌症過程中,因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ,醫學報導中,在治療癌症中,有7~8成是在治療併發症的,如果癌症險中沒有理賠併發症的話,因癌症引起的併發症,不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的,以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險,另外,在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制(有的限制一年只能動三次手術)…。
 
以保險經紀人來說,保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品,所以能客觀推薦客家保險公司的商品,並針對客戶的需求來作搭配,再來,保險經紀人並不屬於任何一家保險公司,所以當發生理賠時,保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠,而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用,當規劃同一家保險公司的保險商品時,其保費都是一樣的,並沒有比較貴,當發生理賠時,申請理賠也是很簡單,並不會造成客戶的困擾,當然,如果您跟保險經紀人承保保險,其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
 
合作的保險公司有:新光、遠雄、全球、富邦、中國、安聯、…等人壽險跟產險。
參考資料: 白紙黑字的保單條款會比業務員口頭承諾來的有保障
錠嵂保險經紀人  王彗珊
 

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