我都買了什麼？！help!!
覺得自己買了很多被綁死死IRR又跟定存差不多的“儲蓄險”，
所以用保險存退休金這種想法真的徹底out了嗎？
很多媽媽阿姨說的那種可以三代領的年金險，
或是之前聽到年存13萬，20年期滿年領20萬領到掰的這種高利率險種現在都沒有了嗎？
我買了一個年存13萬，6年期滿年領1.8萬（怎麼差這麼多TT) 。
因為單身，一直很擔心自己老後生活。
薪水低，勞退低，定存利率低，買基金賠很慘，
股票看不懂不敢買。哪天我老了連3萬塊都賺不了怎辦？
到底要存多少錢才能老後無虞？
之前也是很執著買終生險，
因為小時候媽媽買的終生險保障槓桿都很好，
現在自己做功課發現都找不到（自己找的範圍很有限），
直到看到my83，看到很多新觀念！原來像樣的東西都是在定期產品裡。
但已經亂買一堆，不知道保障夠不夠，（我發現我實支實付缺口好大><）
可已經覺得好緊繃，都不能出國玩了~
而且最近身邊有朋友乳癌，化療開刀重建費用好驚人好害怕，
怎麼看都覺得自己的醫療險缺很大，但已丟太多錢在儲蓄險裡動彈不得，
請問有辦法調整嗎？
對於小資女如何兼顧保障和理財阿？！！！！
34/女/單身/平面設計/月薪33000
—————媽媽幫我保——————
1.新光防癌健康終身險
年繳1880，年期15年，癌症保額100萬。
2.新光安佳增值終身還本險
年繳74254，年期20年，壽險保額50~100萬，意外保額110~210萬，癌症保障50~150萬。
3.新光新長安終生壽險
年繳3595，年期20年，壽險保額50萬，意外保額50萬，癌症保障50萬。
———以下為出社會自己保————
4.新光新住院醫療終身健康險
年繳11195，年期20年，壽險保額50萬，意外保額50萬，癌症保障50萬。
5.保誠人壽樂活終身醫療健康險
年繳9040，年期20年，計畫10。
6.保誠人壽新住院醫療限額給付附約
年繳1066，計畫1，到75歲。
7.保誠人壽人身意外傷害險附約
年繳116，保額10萬。
8.保誠人壽傷害醫療保險給付附加條款
年繳352，保額3萬。
9.保誠人壽人身意外傷害住院醫療保險定額給付附加條款
年繳720，計畫10。
10.中國人壽關心豁免保險付附約
年繳438。
11.中國人壽樂活終生醫療健康險
年繳4520，20年，計畫5。
12.中國人壽關心豁免保險付附約
年繳175。
13.中國人壽多多利終生險
年繳134640，6年，保額80萬。
14.中國人壽美滿多利外幣利率變動年金保險（美元）
躉繳3500。
15.保誠富利世代終身險
年繳21834，20年，保額10萬。
16.中國人壽致富年年終身險
年繳64080，6年，保額20萬。
新竹市
分析得比較攏長，敬請見諒
1.新光防癌健康終身險 年繳1880，年期15年
早期保的終身癌症很不錯，便宜大碗，理賠金額比較低，主要當作身故金
主要保障癌症身故100萬
罹患癌症一次金12萬(不包括原位癌以及低侵襲癌症)
癌症住院4000
癌症門診2400
癌症手術（不限次數）12萬
癌症出院療養金（最高20日）2400
2.新光安佳增值終身還本險 年繳74254，年期20年，壽險保額50~100萬，意外保額110~210萬，癌症保障50~150萬。
還本型儲蓄險，另外含有壽險增額給付
生存保險金
繳費期間：每滿5周年給付一次
第一次給付保額10%
第二次給付保額20%
第3次以後每次給付保額30%
繳費期滿
每年給付保額10%
3.新光新長安終生壽險 年繳3595，年期20年
7大重大疾病保險金30萬，身故壽險保障50萬
4.新光新住院醫療終身健康險 年繳11195，年期20年
身故壽險保障50萬
主要是住院日額，住院日額（30天內）650元，31天後 1300元
重大手術按照條款若是第一級，給付2.5萬，第二級，給付1萬
5.保誠人壽樂活終身醫療健康險 年繳9040，年期20年，計畫10。
主要都是住院日額，1000元/日
住院手術按照比例2~300%，給付200~3萬
門診手術3000
每次住院手術看護金5000元
6.保誠人壽新住院醫療限額給付附約 年繳1066，計畫1，到75歲。
只有1計畫，所以住院一天才100元
7.保誠人壽人身意外傷害險附約 年繳116，保額10萬。
8.保誠人壽傷害醫療保險給付附加條款 年繳352，保額3萬。
9.保誠人壽人身意外傷害住院醫療保險定額給付附加條款 年繳720，計畫10。
意外險的部分，主要給付內容為意外身故、意外住院日額、骨折金、意外住院手術、意外實支實付、意外殘廢金
10.中國人壽關心豁免保險付附約 年繳438。
19項特定傷病，即豁免主附約保費
11.中國人壽樂活終生醫療健康險 年繳4520，20年，計畫5。
住院日額，500元/日
住院手術按照比例11~486%，550～24300元
門診手術1500
每次住院手術看護金2500元
12.中國人壽關心豁免保險付附約 年繳175。
19項特定傷病，即豁免主附約保費
13.中國人壽多多利終生險 年繳134640，6年，保額80萬。
還本型儲蓄險
生存保險金：
繳費期間，按照試算表金額，給付生存金，無提供試算表，故無法估測
繳費期滿，每年領保額2.25%，80萬2.25%即18000
14.中國人壽美滿多利外幣利率變動年金保險（美元）躉繳3500。
年金型儲蓄險，適合做退休用
分為年金一次給付、分期給付
一次給付:被保人於年金給付日仍生存，按照條款第8調方式給付年金，給付年金後保單即終止
分期給付:被保人於年金給付日起，按照條款第11條年金金額計算方式給付年金，給付達110歲，保單即終止
15.保誠富利世代終身險 年繳21834，20年，保額10萬。
還本型儲蓄險，有甲型與乙型，不知道您買的是哪一種
生存保險金：
甲型
繳費期滿，每年領保額5%，10萬5%即5000
乙型
繳費期間，每年領保額5%，10萬5%即5000
繳費期滿，每年領保額10%，10萬10%即10000
16.中國人壽致富年年終身險 年繳64080，6年，保額20萬。
還本型儲蓄險
生存保險金：
繳費期滿，每年領保額3.5%，20萬3.5%即7000
以上總共有五個儲蓄型商品，大多是還本型的，應該只剩一個還沒繳完？
雖然保了很多，卻還是很多不足的地方，依我看只有住院日額與壽險是夠的其他都不足
有兩個終身醫療，卻看不到實支實付，若是醫療雜項高額自費項目，終身醫療是不賠的
所以建議要規劃實支實付，預算夠再規劃雙實支，雜費額度建議20~30萬以上較足夠，要包含住院與門診手術（原本兩張終身醫療額度不足）
癌症一次金最高只有42萬（30+12），建議再增加涵蓋範圍廣的定期重大傷病
殘扶險沒有規劃到，在有限預算下先優先規劃定期殘扶，預算夠才規劃終身不還本殘扶險
意外險少了重大燒燙傷，仍可以用產險意外險補強
(為什麼保單條款不能寫白話點!藏了這麼多東西是要防誰啊)
可請Messi幫我看看以下調整哪個比較好~
醫療修改（1~3已繳清不動，預算33000）
方案1：
留4，刪5~12，加my83新光罐頭（雜費20萬），
保費：11195+17328=28523
方案2：刪4，加中壽OCH單位30實支實付18萬，富邦產險，友邦殘扶，
保費：16427+6181+4145+6300=31053
方案3：4~12全刪，換my83成人罐頭（修改：去台銀壽險，加遠雄RJ1雜費30萬），保費：31345
請問哪個方案比較好？？
（砍掉終生醫療手好抖~~~~會不會很不智~~）
新竹市
我想先請問這幾張保單都繳了多久了呢?除了早期新光的保單，您自選的1~3方案都會砍到終身醫療，如果已經繳過半了，就要斟酌看看唷
方案1:
新增新光BFA殘扶險+實支實付+D2癌症險?
BFA優點在於1~6級殘扶金給付額度相同，不打折給付
安心住院實支實付雜費與住院手術使用同一額度，一般情況下20萬，須入住加護病房才有40萬額度，但是沒有理賠門診手術與門診手術雜費，若作為長期規劃，並非是個好選項
D2定期癌症險，雖然現在保還很便宜，自然費率，每年微調保費，到40幾歲後費率不會比重大傷病便宜，而且只有單賠癌症而已，重大傷病賠22大項
方案2
中國OCH-30單位，雜費18~90萬(住院超過31天，額度2~5倍增加)，住院手術按照倍數表給付2250~45萬，與新光實支有同樣的缺點，不理賠門診手術與門診手術雜費
如果增加富邦產險意外險+友邦殘扶險，沒什麼問題
方案3
刪4~12，刪了3隻終身醫療了XD
用罐頭保單當然沒什麼問題，綜合保障會比方案1、2完整
所以選擇方案1或2保障還是會有缺口，方案3保障當然就比較完整，等於幾乎全砍，就會損失之前繳的保費了
如果預算在33000左右，勢必終身醫療還是得做調整，4~12項，保留第5項或第4項終身醫療就好
再增加遠雄主約FX7-10萬+重大傷病RG1-100萬+實支實付RJ1-1計畫，保費12532
台灣主約終身還本殘扶險DI2-30萬+實支實付HNRB-2計畫+殘扶險YOA-3萬+殘廢險NDR-300萬，保費10387
在增加富邦滿足保六-1計畫，保費1504
這樣總保費9040(保留第5項)+12532+10387+1504=33463，差不多在預算範圍
先補足醫療的缺口用雙實支，雜費額度32~80萬(RJ1-20萬，HNRB-12~60萬)，住院與門診手術33萬，也都有包含門診手術雜費
在補足癌症一次金的不足，故用範圍較廣的重大傷病RG1-100萬(因在預算內只能用100萬，不然150萬較足夠點)
殘廢/殘扶險則可直接規劃在台灣底下，也省了友邦定期壽險的費用，除非本身需要再增加壽險額度，改成友邦殘扶也可以
版上的意外險是富邦EASY GO，改成滿足保六也可以，CP值一樣很高
若需要也可在來信討論唷~~謝謝
台北市
您好
可以幫您整個重新把現有保障整理出來
再來討論您應該要有的基本醫療規劃需求
您就可以知道增加什麼 刪減哪些去做調整
至於您說的高利率這事 這大環境問題 不是我們能改變的呀～所以才會說 有存是好事 沒存未來什麼都沒有 加上通膨問題還要考慮的
我服務於保經公司 擅長需求分析保障
一站式服務解決問題
歡迎來信
台中市
過去高利息時代在70年代還有，甚至銀行定存有將近10%，目前銀行定存只剩1.04%，利息已經比之前少了10倍~ 歐洲甚至有負利率的政策，錢存銀行反而要扣錢呢!
低利率已經是我們這一代的宿命
目前的狀況，沒有實支實付和殘扶險，
由於您手頭的保單，終身醫療，計算總繳保費除以住院日額，通常要住院150天以上才把所繳保費拿回而已，但終身醫療是不支付健保不給付的自費藥品/醫材 (占所有費用的64%)
由於很多項目是健保沒給付的，加上您手頭的保單出事後幫忙有限，甚至出意外或疾病致殘，也沒有任保障 (外籍看護包吃住1個月將近3萬，本國籍看護24小時照護1個月6萬)，真的出事了，你辛苦存的退休金最後可能解約而領出，到頭來白忙一場! 身邊朋友的例子是一個借鏡，保障若做不足，出事後管你辛苦存了多少錢，最後全部繳給醫院、看護.........
現階段來說，如果資金吃緊，可以規劃便宜的實支實付、一年期重大傷病、一年期殘扶險，先將保障拉高比較重要!
所以建議將有效的資金好好放在對的保障上，這樣才能保全你辛苦存的錢!
台南市
「小資女如何兼顧保障和理財啊？」
這可是一個大大大問題啊！您期待能有人在這裡用一兩個螢幕（就算十個螢幕好了）的文字跟您說，您就管用了嗎？
醫療險的問題可以各各解決。
醫療險：為符合時代趨勢，以雙實支為主。已經買了的終身醫療險（因為不知道您買了幾年您沒註明）如果已經繳很多年過了大半，只好繼續繳完。否則趁早規劃雙實支。
防癌險：以一次給付為主，傳統療程式的不必買太多。
殘扶險：40 歲以前可以以定期版解決。40 歲以後優先考慮終身版。
重大疾病/重大傷病險：建議以重大傷病險為優先，因為可以理賠第一期的癌症，可以和防癌險合為一件事。重大疾病只有寥寥七項，而且癌症要第二期才有理賠。
其他都是大哉問，相信您也看了幾萬字訊息了。理財的週刊和書籍滿坑滿櫃，千百種講法，您就別期待這裡會有巴菲特等級的人教您理財了…… 回答的人可能自己都理不好。保險業務員的話大概就只能提供您保險商品，無良的話反正您說什麼，都會說對對就買這個就對了！！！
台北市
您好~
您的保費以終身醫療險較佔多數
但是因為現在二代健保上路後，平均的住院天數下降，
由自己負擔的自費/額度項目變多，
可能需要自己自費才能使用新的治療方式。
通常這些自費就是醫療費用負擔的大宗
那您的保障多半都是以終身型為主
我會建議可以加強 醫療實支 以及重大傷病 殘扶金 這三大部分
我們可以先了解各大險種可以解決的問題
再來一起討論要如何做補強規劃
我服務於保險經紀人
可以提供多家商品資訊
歡迎直接點頭像來詢問唷! ^^
新北市
先以定期險作好目前的規劃節省保費
也避免風險來臨時將辛苦累積的資產全部交給醫院
保障主要由幾個方向加強
1.癌症的一次金
癌症目前花費最高的是標靶藥物和新式療法
用一次性給付高的險種來拉高保障
可以支付當下需要的醫療費用
2.意外險
同樣保費換成產險可以買到額度更高、範圍更完整的保障
3.住院醫療
終身醫療無法解決現在自費項目的費用問題
雙實支是比較建議的規劃方式
4.失能照護
當殘廢風險發生時，勢必需要照顧，
可能是家人也可能是專業看護員，
勢必都需要錢來補貼照護費用和薪資損失
建議以定期險做為主要搭配，拉高保障
省下來的保費可以自己做理財準備退休規劃
差不多的保費 ，做不同公司的產品搭配會有更好的效果
以上給您參考
有需要歡迎點我頭像來信討論~
桃園市
你好
內容上也些商品繳費已經繳了很久
也不建議做調整
需要考量你本身的狀況與需求 再去做微調
會對於你自己的保障與退休規劃來的完整
希望今天的回覆有幫助到你
如有需要幫你保單統整或有疑問的地方 再請你來信詢問~
高雄市
因為在不同時期保了各家保險公司的商品，導致在為自己檢視保單的時候少了方向感，可以考慮請業務員先把保單完整做一次整理，再透過保單健檢的方式，讓自己更了解目前的保障到底有些什麼。
再來就是儲蓄的部分，同樣也是透過保單健檢的方式，了解目前的資金部位，再來思考下一步的規劃。
一個人的一生，從開始工作就開始有了人生目標，而最後的目的，都是為了為未來的退休做準備，期間可能會遇到結婚、生子、買房、買車、出國旅遊，等等，這部分就是在存自己的財富、而期間也很有可能因不可抗力因素，導致收入中斷，因此需要保險來做保障財富、而小姐目前則是處於如何讓自己原有的收入、資金，在一樣的時間，能夠多出更多的金流，這個階段是屬於在創造財富，未來還會遇到傳承財富的階段。
因本身已經有在存財富、保障財富有做了規劃，差在未能清楚的知道自己到底準備了多少，因此只需要再保單上做檢視，等到清楚了前兩個方向後，慢慢在往創作財富這塊著手就不難了。
而市面上衍生性金融商品很多，像是股票、基金、期貨、選擇權、權證，等等，每個商品都需要花時間去了解、研究，這部分就要看自己的風險承擔程度及工作時間，才能知道應該從哪裡開始下手。
桃園市
你好~買了是不少~
但有些可能需要補足及繳清~
歡迎點我大頭聯絡~
台北市
買了有些多的儲蓄險 可以調整一下保單 把保費分配到保障上一些
買保險就像健身一樣 有氧也有重訓 這樣才能均衡
接下來分配好保費 風險來臨時 就會不被擊倒 穩穩的挺住
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