家庭保單規劃更改建議

，保費較不還本的高許多，1~11級殘廢金，給付過低，最高給付保額的24倍，以投保2萬計算，11級殘給付2.4萬，1級殘48萬，1~6級殘扶金打折給付，也就是6級殘，殘扶金對折給付，每月給付1萬殘扶金，1年12萬，1級殘每月2萬，1年24萬，若投保2萬，最高年給付才24萬，也不夠支付看戶費等等雜項支出

PCC1 防癌終身健康保險附約(101) 95歲滿期
屬於假終身癌症險，需定期繳費至95歲，才能保障倒95歲 ，且癌症一次金過低，繳費20年內，一次金10萬，第21年度後15萬，標靶藥物可能一個月就把理賠金吃得差不多了，建議一次金的部分至少要有150~200萬左右比較足夠一點

NHR1 新綜合住院醫療保險附約 20單位 
20單位雖然雜費額度有17.6萬，隨著住院越多天，雜費額度往上提升，最高到88萬，但以現在的醫療制度來講，也很難用到88萬，且條款是屬於"列舉式"寫法，有列倒才有賠，沒列舉到的就看保險公司願不願意融通理賠了，少了門診手術，在未來越來越多門診手術下，這張實支實付也不會賠，除非融通理賠

國泰
HB 美滿人生312終身壽險 60萬元 
身故理賠金 : 繳費期間:180萬，繳費期滿120萬
7大重大疾病理賠金 : 60萬
生存保險金 : 繳費期滿後仍生存，給付保額60萬
7大重大疾病包含癌症，若加上富邦PCC1，最高給付70萬，也是很不足的

缺口:
1.沒有醫療門診手術，可把NHR1降到10~15，增加第二支有住院與門診手術，且概括式的實支
2.癌症一次金過低，可考慮把PCC1換成，重大傷病一次金
3.殘扶險額度不夠，可考慮將XLJ解額繳清，改成終身不還本殘扶搭配定期殘扶險，拉高保障
4.壽險額度不足，用一年一約定期壽險補強

媽媽保單
富邦
XLJ 安康久久殘廢照護終身壽險 
PCC1 防癌終身健康保險附約(101) 95歲滿期 
NHR1 新綜合住院醫療保險附約 20單位 
XLJ、PCC1、NHR1同上

HJR 安心住院醫療定額給付保險附約 1000
住院醫療保險金 : 第 1 ~ 30 天 1,000元、第 31 ~ 365 天 2,000元
住院手術，按手術倍數表給付，3000~15萬，沒有門診手術

國泰
HB 美滿人生312終身壽險 60萬元 
同上

缺口:
保單幾乎一樣，同上
HJR也可考慮解約，換成第二支實支，效益更好

兒子保單
XLJ 安康久久殘廢照護終身壽險 
PCC1 防癌終身健康保險附約(101) 2單位
NHR1 新綜合住院醫療保險附約 20單位
XLJ、PCC1、NHR1同上

HKR 享安心住院醫療定額健康保險附約 1000
住院定額給付1000~2000元，住院手術1200~15萬，門診手術只有1萬
雖然是平準型費率，但仍然有可能因為實際的理賠經驗，而調整費率

211R 一年定期心安殘廢保險附約 10萬元
給付意外或疾病造成2~11級殘廢金，5000~9萬，不保證續保，也沒有給付1級殘

AHR 傷害醫療保險附約 1000
MADD 安心寶意外傷害保險附約(死殘)(99) 100萬元 
NMR 安心寶意外傷害保險附約(傷害醫療一般型)
意外險少了意外殘扶金，重大燒燙傷給付過低，由於小朋友較好動，容易造成一些意外，建議可換成新十全兒童，拉高整體意外保障

缺口:
1.實支實付 : 同上
2.ＰＣＣ與殘扶險額度過低，可考慮換成友邦愛無憂ＩＣＡＮ-200萬，拉高一次給付金，順便搭配定期殘扶險
3.ＨＫＲ也可考慮解約，換第二支實支
4.意外險改成新十全兒童

Ｑ1想請問目前保單有哪幾項建議更改的？！目前想更改的是，富邦安康久久改成元大人壽殘扶險（大人），遠雄人壽的（小孩），這樣適合嗎？ 然後想把全家的富邦癌症險改為別家定期的癌症險不知道有建議哪間比較好嗎？ 
這張保單不知道保了多久了，ＸＬＪ可解額繳清，改成元大殘扶是ＯＫ的，ＣＰ值較高，但不打折給付的ＤＨ，是附約，需要加保ＤＥ主約才能保，或者換成台灣ＰＤＩ2，順便附加實支ＨＮＲＢ與殘廢/殘扶險ＹＯＡ/ NDR
定期癌症險比較少，大多都是終身的，可換成遠雄定期癌症ＸＣＤ

Ｑ2另外想增加媽媽及小孩的重大傷病，媽媽想增加遠雄的保安心重大傷病，小孩想增加台灣人壽的特定傷病險不知道合適嗎？ 
重大傷病與特定傷病不太一樣唷，太太可增加遠雄ＲＧ1重大傷病，與ＸＣＤ一起增加
小孩的部分若比較在意癌症風險，也可以增加遠雄ＸＣＤ與友邦ＩＣＡＮ

Ｑ3最後爸爸想加台銀人壽的定期壽險保額500萬！
台銀人壽是一年一約定期壽險，保證續保，費率每年調整，現在應該是有房貸，所以才需要500萬，爾後隨著房貸慢慢繳清，孩子也逐漸長大，再慢慢調降額度

以上是大致上的建議，若需要協助的地方也請來信唷～～感謝您
 

年紀、收入、預算、投保時間都未清楚，很難給您真正適合全家的規畫建議，但還是就比較有可以考慮調整的商品，給您一些想法，讓您思考看看:

1富邦新綜合住院醫療(NHR1):
這張較擔心的是醫療費用的條款為列舉式，未來說不定有可能遇到真的特殊的例子剛好大筆自費沒列在條款裡，到時保險公司如果又不認帳，想要爭取會非常困難，如無體況問題建議可以考慮轉保概括式條款的商品，以免自找麻煩。

2富邦安心住院醫療定額(HJR)、富邦享安心住院定額(HKR)
定額型主要理賠為住院天數，在目前的醫療環境下很難給妳住很多天院，且保費過高，不如將保費拿來規劃第二家實支實付會更有幫助。

3富邦防癌終身附約(PCC1)
這張名稱雖然是終身，但是屬於終身繳費終身保障，其實也就等於定期險，只是他用的是平準保費，看似保費不會隨著年紀越來越貴，其實只是把未來的費用提早攤平而已，想讓人感覺不到癌症險老年費率飆漲的問題，但這其實只是數字遊戲，而當年輕時因為先攤平老年的保費，就會造成保費不上不下，無法在年輕時利用定期險低保費的特性來拉高保障。

4富邦安康久久
如果真的要考慮終身的話不如買不還本的然後把中間的差額自己存起來儲蓄或投資，身邊隨時有一筆現金可以靈活運用好過把錢卡在保險公司裡,還本其實只是一個讓你產生錯覺的數字遊戲，因為繳完20年到你身故的期間可能還會有2~30年以上，這期間的利息都加到成本裡了，且假設一樣還你100萬，4~50年後還你的貨幣價值實際上還是現在的100萬嗎?


目前想更改的是，富邦安康久久改成元大人壽殘扶險（大人），遠雄人壽的（小孩），這樣適合嗎？
以商品來說是好的，但以實際保障面來看終身險種不論有無還本都會有保額過低的問題，除非預算真的很高，否則會建議優先以定期殘扶險來做規劃，以年輕時造成殘廢的情況來說，除了長期醫療花費外更嚴重的問題是可能從此中斷收入，因為不知道您規劃的保額是多少，建議父母都至少要有每月殘扶金5萬以上的水準，如真的要終身才安心，也建議除了基本的終身額度外，另外再用定期險做階段性的補強，等未來小孩長大家庭責任減輕了，再慢慢將定期險降低額度。

然後想把全家的富邦癌症險改為別家定期的癌症險不知道有建議哪間比較好嗎？ 
遠雄。

另外想增加媽媽及小孩的重大傷病，媽媽想增加遠雄的保安心重大傷病，小孩想增加台灣人壽的特定傷病險不知道合適嗎？ 
媽媽增加重大傷病是好的，小孩因為不知道目前幾歲，重大傷病險要15歲後才能投保，15歲前可以考慮以癌症整筆給付的險種為主要規畫，但父母才是賺錢養大小孩的人，所以建議父母優先規劃，有多餘預算才買小孩。

最後爸爸想加台銀人壽的定期壽險保額500萬！
如果沒吸菸體況良好建議可送看看優體壽險，保費會便宜很多。

麻煩請專業人士給予專業的回饋，感恩！
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