定期險如果65歲後不能在保了那.....

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BAO

保險業務員

台北市

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王小晴　妳好：
像是實支實付險，目前最高續保年齡平均都可以到７５歲上下了，所以可以在往後延幾年（保費能承受的前提下）
解決年紀大的問題，依現階段來說有三種方式

一、購買終身型保險：像是殘扶險就可以在五十歲時考慮轉換成終身保險了，雖然保費會比年輕時購買貴，不過只要挑選到好的商品，我相信在風險發生時依然會有不錯的效益。當然像是終身醫療這類型的就依然不用考慮購買。
二、購買長青保險：現在保險公司推出許多老人險（長青險），不過目前保費都偏高，內容也都趨近於定額給付，更不用說還是定期的，所以看看就好，不太需要考慮它
三：風險自留：自己存錢吧～或是靠子女囉～

希望有解決您的問題喔～
以上

2016-11-23 09:22

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殘扶險就可以在五十歲時考慮轉換成終身保險，經常來不及了。實話客有好些保戶30幾都轉終身險來不及了。實話客實話實說，絕對屬實！老天可鑒！（因為怕被歸為黑心業務、狠心業務、小人業務，所以要一再聲明句句屬實！）

2016-11-23 09:36

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實話客

保險業務員

台南市

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實話客實話實說，目前網路上充滿著「定期險萬歲」的趨勢，潮流，誰要是說了終身險
一點好話，就會被亂棒一陣，而且類似著名作家所說的華人傳統，把自己歸為「君子」
一群，把對方歸為「小人」一群。--- 誰敢替終身險再說一點點好話? 連實話客也不敢教
您 65 歲買終身險了。小人、無良、狠心、黑心業務、吃肥羊業務的種種標籤，像是口
香糖一樣會黏在身上甩不掉。因此實話客為了怕這標籤上身，做個永遠的好人，只好給
您這樣的答案：（註，實話客自己是三十幾歲就再也買不到保險了，定期終身都買不到了）

風險自留

（這是保險術語，意思就是自己存錢，不買保險，或者說，自己保自己）

實話難聽。聽者見諒。

2016-11-23 09:30

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註：實話客連實支實付保險、終身保險、長青保險都買不到了。不是只有實話客身體特別差，實話客有好幾個保戶都是二十郎當，三十郎當都買不到保險了。

2016-11-23 09:34

再註：本版還有連「終身險油水比較多」的言論都出來了。誰敢往小人堆裡面跳?

2016-11-23 09:45

的確! 我有一些些客戶即使連買定期險的完整規劃，二、三十歲都只買最低保額，總保費不到一萬八，說是等過幾年後再慢慢補足，但.....未來的身體狀況誰能預知在那時還能買呢?!

2016-11-23 10:46

謝謝聲援！所以實話客就大膽的不計譭譽說實話吧！如果不想冒著老了只有風險自留的唯一選擇，趁早選購終身險，仍然不是壞的業務才會給的建議！也不是都因為油水比較多，業務才介紹終身險的！

2016-11-23 11:07

沒有預算，就沒有理由規劃終身險。如果其間繳不起保費，也沒有規劃終身險之必要。最好是要買終身不還本型殘扶前，先好好想想目前資產是否有可一次繳完20年期的保費，少說也要有一半10年的年保費資產，不然規劃終身險，最後繳不出來，然後說保障終身也是無益。我也看過不少保戶因為終身險的保費沉重5~10年認賠殺出的。尤其保戶在十年期間可能會面臨人生的轉折，所以規畫過多終身險，必然產生問題。在強調一次，沒預算的人不要特意把預算拉高去規劃終身險，繳不起最後還是沒保障啦！

2016-11-23 16:20

至於你提到連買定期險完整規劃都不太想買的人，請問規劃終身險會比較好嗎？這點值得你我深思。

2016-11-23 16:22

還有你說到買不到保險這件事情，針對的是買保險這件事，跟定期與終身無關。買定期可以找保證續保的商品，更何況現在不保證續保的商品寥寥可數(大多意外險、少部分商品)，目的要先用定期險把保障做足，再來考慮是否增加終身不還本殘扶險來處理老年問題，而不是現在一定要規劃終身險把自己錢財卡死，最後連終身保障都賠掉了，這樣不會比較好過。

2016-11-23 16:25

也就是說，在定期險已經做足的前提下，在預算無虞的前提下，我向客戶提議終身殘扶，並不是壞事對嗎？總算得到比較公允的講法和澄清了。我的客戶曾如驚弓之鳥(被網路教育的)，我只在回答問題時隨口說了一句某某(終身版)殘扶險的好話，客戶就立刻反射動作，網路都說終身險不好，你卻想趁機推我終身險(撈錢)？百口莫辯～～

2016-11-23 16:40

買保險這件事，還是跟定期終身有點關係的。對於已經50幾歲的人，規劃7、80歲之後的殘扶相信不為過。目前的定期殘扶都沒能管75歲之後的殘廢。終身險成為必要的選擇。同時50歲的人也在替孩子同時選擇投保時，我建議孩子的改投定期版。父母問我，到我們這歲數怎辦？我回答，改買終身版。回答得很心虛。因為我上兩週才處理30幾歲就買不到保險的保戶。要父母聽我建議買定期版時，我心裡充滿了不確定(會不會他孩子也在30幾歲時買不到保險了呢？我很恐懼)，深怕有負保戶的信任付託！

2016-11-23 16:52

這些東西問題都在於保費預算，如果保費預算不夠，其實做再多終身險又有何意義？再者，你買終身險會有個問題是，未來保戶是否繳得起保費？如果繳不起，所謂的終身險保障終身，真的有這件事情嗎？十年後人生階段會有新的變化，請問這些變化造成保費沉重繳不下去的時候，終身險真的有保障終身嗎？買終身險沒關係，你必須要認知說，你一定要繳完這20年期間，如果繳不起連保障都沒了，這樣豈不是浪費錢。再來父母規劃新生兒保單的時候，首先，父母是否會新增二寶、三寶或是未來要增添一些家庭貸款？請問這時候負擔保費不起的時候，這些終身險有保障終身嗎？再來，你稍微想一下，去年2015/8/4 殘廢等級表的改變，造成市面上很多商品也跟著改變，請問小孩的終身險要到人生老年70~80歲之後，條款會面臨多少的改變？還有條款改變真的會變糟嗎？可以稍微想想看從11級75項變成11級79項，以及條款文字說明敘述，真的有越改越糟嗎？是不是反而把等級表定義的更清楚呢？所以面臨未來幾十年條款的不斷更新，請問現在買的條款真的有保障到新生兒70~80歲的狀態呢？

2016-11-23 17:52

所以簡單說有以下三點，一、保費預算夠嗎？二、一定可以繳完終身險滿期嗎？三、保單條款的更新，是否會對於保戶更加有利呢？如果這三點保戶都可以明確了解，那就看保戶的考量，而不是業務強推的需求。

2016-11-23 17:56

說實在，雖然我不是業務，但也看過很多很淒慘的例子，所以我十分強調規劃終身險就醫定要確認自身能否繳完的這件事情。如果無法明確知道自己有無能力，那幹嘛規劃終身險綁死自己？再來，老年狀態是否真的可以符合條款所說，長看、特定傷病可能門檻很高，殘廢殘扶險門檻很低，那殘廢殘扶險就一定能理賠老年所發生的風險嗎？例如：失智症？當然不一定呀！因為殘廢殘扶險跟長期照護險理賠認定的是狀態，而不是疾病。而且建議提供給保戶看殘廢等級表，看看所謂的殘廢等級是否這麼簡單理賠，殘廢等級表只是比長期照護險理賠門檻還明確，但說真的一定會理賠嗎？有哪個保險業務或是醫生敢保證呢？如果可以，建議去了解實務方面，醫學跟保單條款是否能夠結合，會是決定性的關鍵。在這引用APIN醫生曾說過的一段話"簡單一句話「保險的殘障等級根本與醫學上的嚴重度不符合」"。

2016-11-23 18:07

在以上都能確定的狀況下，終身險能考慮的也只有終身不還本殘扶險，並非其他終身險。在這也要提醒，我並無推薦終身不還本殘扶作為最優先考慮之險種。

2016-11-23 18:09

所以怎麼判斷明確知道有無能力繳完這件事情，我的看法是現在是否擁有20年的總繳保費資產或是總繳保費之一半以上的資產。

2016-11-23 18:36

那請問規劃保險時，除了自身需求與能力外，保險公司是不是也是重要的一環?有的業務員會說不要因為附約便宜就跟小公司買，像殘扶險這類以後年紀大需求更重要時，到時小公司根本不在了。
可是這年頭什麼都能一聲不響的倒了，大公司小公司乃至政府誰都無法給保障吧?如果要講更多，就連跟著健保走的重大傷病險也有可能受影響?
如果要考量這些就繞回原po的"風險自留"了。

2016-11-24 05:29

請問哪些是大公司跟小公司？請定義一下。如果你無法定義什麼是大公司跟小公司，那就沒這問題了，還是你要看保險公司適足率？

2016-11-24 05:48

至於遠雄有兩個較推薦的商品是跟著健保走，重大傷病險RG1、實支實付RJ1，這兩個如果健保倒了，那的確只剩下風險自留的選擇。

2016-11-24 05:50

不是我定義的小公司，是有業務員這樣說。
講到殘扶險就很好猜對方想講什麼XX小公司...
適足率我有看過了!

2016-11-24 06:06

那些業務呀！就不用理他們了，通常會講小公司的業務，不就只是引導你投保的理由嗎。

2016-11-24 06:10

自己保險自己要做足功課，聽業務亂買保險自己要負責!

2016-11-24 09:15

Answer 3

阿偉.

保戶

若你定期險是指「住院日額醫療」
那先問你自己，你是想要.....一、「"有"終身醫療險」，還是「"保足夠"終身醫療險」
中間差別就是
若投保額住院1000元，30歲年繳費用約1萬2000元，那你就是屬於第一種，「有」終身醫療險
那你能試想，等你65歲，也就是35年後，現在的1000元，到時價值多少？？
反之
若你沒有保費壓力，可以年繳6萬元，現在投保額度5000元，那就是屬於第二種，「保足夠」終身醫療險
畢竟，35年後，5000元再貶值，你用來升等雙人病房或全日看護，應該是足夠的
但前提是，現在你需每年繳納6萬元保費，總共繳20年，才有「保足夠」的終身醫療
也連帶會排擠其他的保險，例如殘扶險、重大傷病險...等
這些才是保險的目的，保險自己無法承受支出的費用
希望你能瞭解二者差別

2016-11-23 11:24

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保險商品永遠都是推陳出新~商品價值隨時間永遠是不能滿足需求的!

2016-11-24 09:24

Answer 4

一帆

保險業務員

台南市

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Dear 王小晴，

如果現有的定期險只能續保到65歲，
而65歲時身體狀況又不好時，那就真的沒辦法了，
會陷入既有定期險無法續保，
想投保新保險又被拒保，或是超過投保年齡的窘境，
當這樣的情形發生時，只能自己多存點錢當作未來的醫療基金了。

依您敘述的狀況，想來這是一張買了很久的保單吧?
雖然不知道被保險人是幾歲，但若現在身體狀況還許可，
建議就趁早改為投保其他續保年齡較長定期醫療吧!

如果現在身體有些體況，
也可以終身、定期險種一併送審核件，
讓保險公司去審核看看，我們還能保什麼、有無加費或除外?
待審核結果出爐，再來決定我們要保什麼、不要什麼。

已上回答，希望對您有些許幫助，
祝福您，也歡迎您來信諮詢。: )

2016-11-23 13:05

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帆哥真是專業~頌讚一枚!

2016-11-24 09:25

Dear Kuochu，謝謝您認同我專業，對我來說是很大的鼓勵呢!不過人家是女生啦!^^

2016-11-24 14:36

定期險 如果65歲後不能在保了 那.....

定期險如果65歲後不能在保了那.....