用殘廢等級表 或 用巴氏量表理賠的優劣?

假設你今天是醫生，要你依照巴士量表的評分標準來判斷病患的狀態，你怎麼評斷？

無法自行處理日常生活活動，如無他人協助 : 則無法自己執行下列三項或三項以上之日常生活活動：
(1)飲食、(2)穿衣、(3)行動、(4)起居、(5)沐浴、(6)如廁

無法自行飲食的標準是什麼？我今天可以拿湯匙、筷子但是不能夾取或舀取東西，符合資格嗎？
無法自行穿衣的標準是什麼？我今天可以戴帽子，但無法穿衣服，符合資格嗎？

諸如此類的標準模糊不清，每個人的標準又不一致，那你覺得保險公司的標準會是寬鬆還是嚴格呢？


今天殘扶險看的是殘廢診斷書，雖然醫生必須為他開立的診斷書負責，但事實狀態符合殘廢等級表就是該開，有開立診斷書了保險公司就是要賠，相較之下不是很清楚嗎？

直白地這麼說，以前我在某公司任職，公司那時候還沒有殘扶，只有長照險，公司就叫我們推長照推長照，幫助家庭。但我們同事私下討論，都覺有點罪惡感。因為太難達到了。

我同事的朋友太太是保另家公司長照(真人真事)，已經很嚴重很嚴重了很久，還是拿不到，保費一直交，一直達不到標準無法領，氣得解約。

解約後又快兩年才達到那標準了。終究保險沒能幫上他們家庭。長照的巴氏量表要達到那個程度，大約要1∼3級或1∼2級殘的程度。如果是像胡志強市長太太那樣，一隻手臂完全失去功能(不一定像胡太太那樣出意外，例如中風也有可能造成),那樣叫6級殘。胡太太沒有躺下，不需長期照料，所以不必長照，保險公司也不會給長照。但是因為一支手臂失去功能，肯定影響就業。所以需要扶助，不需照料。長照罩不了，殘扶才能扶。
 

Jimmy 君說得好。我母親就發生過白天能穿衣，晚上不能穿衣的狀況。全家兒孫都可做証。能要醫師晚上來做巴氏量表嗎？那白天做的又算不算數呢？
 

Jimmy兄解釋的真的很清楚明白

就實務上巴氏量表真的會比殘廢等級難認定的多

巴氏量表要達到他所要求的標準看似容易，但真的很難認定，非常容易有爭議

而殘廢等級就非常的明確，條款都解釋得非常清楚，比較沒有模糊地帶，相對來說也就沒有爭議

 

正因為長照險賣不動，保險業者參照勞保失能給付設計出殘扶險，成功創造另類的長照需求，相較於長照險的缺點，殘扶險以傷害險損失經驗為基礎的保費較便宜，再來不論疾病或意外均可適用的殘廢等級表、給付項目比例分級明確，而領取殘扶金也不用每年複檢，此外，殘扶險失能的保障範圍甚至比長照險還大，更已是公開的秘密。

就以雙目失明為例，不符合傳統長照險的失能標準，1塊錢都不能賠，但在殘扶險為1級殘廢，可按月全額領取扶助保險金，優劣立見分明。

當然，不可否認主管機關的用心良苦，不斷呼籲業者賣長照險，事實上是為了達成最終目的，讓商業長照險與政策性的長照保險法接軌，並提供稅負減免，提高民眾投保誘因，來彌補長照保險法的不足，從執行面來看，商業長照險的失能標準和給付將會比照長照保險法，由政府設置的評鑑機構來認定，可降低理賠的模糊空間，另一方面，透過民眾投保商業長照險，也可減輕未來長照保險財政的壓力，因此可想見，金管會做為保險公司的主管機關，自然就背負著推銷長照險的「業績壓力」。

不過現實的情況是，長照保險法擱置，稅負優惠遲遲沒有定案，民眾雖已習慣等待朝野冗長的政策討論，但意外不會等人，在政策還未齊備時，呼籲保險公司賣長照險，可能發生的是，當哪天雙目失明的民眾拿著長照險抗議不能賠時，誰要負責呢？

出處：現代保險健康理財電子報 2016.05.24

 

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