1歲寶寶國泰終身醫療險

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Q:
最近檢視寶寶的國泰終身醫療檢，一年保費要4萬覺得似乎過高，如果未來要再多生一寶，怕負擔過大。
想請教目前這份保單保障內容是否足夠?有何缺點?
目前夫妻40歲，雙薪總年收入約150萬元，若改用定期險怎樣搭配較好?謝謝。

預算:2~2.5萬/年
保障需求:雙實支實付/意外傷害/重大傷病一次金/癌症一次金/失能一次金/重大燒燙傷

A:
用台壽+全球+產險意外就好
兩萬五內就可滿足你的需求
不過國泰的重傷可以考慮留
如果有預算的話就當做加強

B91 大心住院醫療健康保險附約 1000元
住院日額醫療金 : 1000元/日  (31天以上 : 2000元/日)
加護病房/重大燒燙傷病房(另計) : 2000元/日
住院/門診手術 : 3000~8萬/次 (手術倍數3~80倍)
特定處置 : 500~4萬/次 (特定處置倍數0.5~40倍)
意外創傷縫合處置金 : 500~3000元/次  (意外創傷倍數0.5~3倍)

跟終身醫療或終身手術險都是屬於定額給付型的商品，不理賠任何醫療雜費，恐怕只能保小風險無法保大風險，若要保定額型商品，建議先確認醫療實支實付的保障是否足夠

CV1 實全心意住院醫療健康保險附約 M-10計畫
住院病房費限額 : 1000元/日
醫療雜費/住院手術限額 : 10萬/次
門診手術/特定處置費用限額 : 1.5萬/次 (自負額1000元)
日額與實支實付擇優給付 : 1000元/日
重大住院慰問金 : 6000元/次 (住院期間曾住進加護病房或燒燙傷病房)
每年保險給付總限額 : 50萬
收據 : 正本

國泰實支實付改版後，多了幾個限制
1、每年有最高給付上限50萬，少數每年有上限的實支實付
2、門診手術或特定處置有自負額1000，如果收據在1000以內，就不會賠，超過1000，才會理賠，限額是1.5萬
3、手術限制健保手術章節2-2-7，而2-2-6醫療處置，除了條款所列舉的101項之外，其他都不會賠

改版前的實支實付本來就不是首選了，改版後又多了幾個限制，變得更不理想，雜費額度也不太足夠，需用第二家實支實付補強，要不然就要重新保雙實支了

XJ1 真好骨力傷害保險附約 50萬元
意外身故 : 50萬
大眾運輸交通工具身故增額 : 100萬
意外殘廢一次金 : 2.5~50萬
重大燒燙傷 : 50萬
意外骨折 : 1.5萬~40萬 (依骨折比例3~80%)
意外脫臼 : 5~15萬 (依脫臼比例10~30%)

XB1 好全方位傷害保險附約(傷害死殘) 200萬
一般意外身故/全殘 : 200萬
航空意外身故/全殘增額 : 600萬
水陸交通意外身故/全殘增額 : 400萬
火災意外身故/全殘增額 : 200萬
1~11級意外殘廢一次金 : 10~200萬
1~6級意外殘扶金 : 4萬/月 (保證給付120個月)

XN1 真寶貝傷害保險附約-A型 2單位
意外身故：20萬元
水陸交通意外事故身故(另計)：40萬元
火災意外事故身故(另計)：20萬元
　※15足歲前身故，退還所繳保費。
意外事故殘廢金：1~20萬
水陸交通意外事故殘廢金(另計)：2~40萬
火災意外事故第殘廢金(另計)：1~20萬
重大燒燙傷保險金：60萬
傷害醫療保險金：(擇優給付)
　(1)實支實付：6萬元
　(2)日額給付：2000元/日
加護病房/燒燙傷 (60日為限)：4000元/日
燒燙傷回診保險金(出院後1年內)：1000元/次

 意外險部分屬於替代性較高的商品，也不是這幾張保單的問題所在，若要重新規劃，另外保意外險即可

L65 真順心手術醫療終身保險 1000元
還本型終身手術
身故金 : 總繳保費的1.05倍 (需扣除已領取各項保險金)
住院/門診手術 : 1250~8萬/次 (手術倍數1.25~80倍)
住院手術療養金 : 3000元/次
重大手術慰問金 : 2.5~4萬/次 (手術等級在8級以上，50~80倍數之手術)
特定處置保險金 : 500~4萬/次 (給付倍數0.5~40倍，共20項)
意外創傷縫合處置金
(1)小於等於10公分(含) : 500元/次
(2)大於10公分 : 1000元/次
重大疾病暨特定傷病 : 10萬/次 (癌症(重度)、心肌梗塞、癱瘓、主動脈手術等等...15項)
醫療總上限 : 120萬

終身險手術雖然跟終身醫療一樣，繳滿期，就可保障終身，但也要看到底有沒有用，夠不夠用，未來可能會碰到手術技術的進步，新式手術可能就不在條款給付內容，須留意手術項目是包含，全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之手術，若是第二部第二章第六節(醫療處置)除了條款列舉的20項之外，其餘是不賠的唷，且針對手術相關醫療費用，如手術材料費、醫材費、麻醉費、藥品費等等...同樣都是不賠的，這些都是實支實付的理賠範圍
因此這類型的商品，不太建議列入優先規劃的範圍裡，應當規畫足夠的實支實付後，有多的預算再行規畫終身險

ZCI 鍾心滿滿重大傷病定期保險 60萬
還本型重大傷病
身故/完全失能金：60萬、年繳保費總額的1.06倍，兩者取其高給付
滿期金 (至84歲期滿)：60萬、年繳保費總額的1.06倍，兩者取其高給付
重大傷病：
第1保單年度 : 年繳保費總額的1.06倍
第2保單年度 : 保額、年繳保費總額的1.06倍，兩者取其高給付 (精神疾病 : 保額*20%、年繳保費總額的1.06倍，兩者取其高給付 )

還本型的保費比較就比較高，切勿有還本型就是不浪費的迷思，到84歲才還本，考慮到通膨問題，未來還本的價值還剩多少呢，保個60萬，保費就要1萬多，保費太高了，效益不高，比較建議換成定期不還本型重大傷病100萬，保費也便宜很多

結論:
新生兒保單4萬是真的太高了，有幾個不足的地方
1、醫療險 :   實支實付額度不足，無法用終身醫療或手術險這類定額給付型來彌補缺口
2、癌症險 :  雖然重大傷病項目裡有癌症，也只有60萬而已，明顯不足
3、重大傷病 :   您的預算大約2~2.5萬，改成定期重大傷病100萬會比較足夠

目前的保單保費很高，但保障還是不足，醫療險著重在定額給付型，實支實付較薄弱，重點放錯了，重大傷病著重還本的，未來剩餘價值所剩不多，保障也不夠

如果小孩子沒有體況問題，也沒人情壓力，還是建議重新規劃吧，一味小孩的預算大概抓2上下，若未來想再生一胎，兩位大概4萬左右，這樣負擔可減輕不少，能再多負擔些保費，大人的保障也可補強唷

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米菲您好：

1.醫療實支CV1 住院手術與雜費額度共用，
  而且門診手術雜費額度只有1.5萬，額度有點不足
  一年理賠次數僅六次，有條款限制

2.終身醫療及終身手術皆為定額給付
   針對住院天數及手術項目給付固定金額
   因為現在高額醫療雜費、自費手術項目增加
   建議優先補強實支實付，提高保障

✨保費在2萬上下可規劃完整的保障

規劃內容如下：
住院一天至少5000/天
雙實支實付至少30萬
癌症一次金200萬
🌿療程型癌症險有賠併發症
重大傷病一次金100萬
意外失能200萬以上

我是Debby，在保經公司服務
代理多家保險公司商品
✅原保單檢視、分析條款
✅理賠諮詢
✅低保費高保障

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米菲 您好～

以一個新生兒來說一年的保費4萬多確實偏高了
原因在於我們買了終身的住院醫療、終身的手術、終身的重大傷病
這三個的保費就佔了三萬多 
花了那麼多錢有用的話到沒關係
但主要是終身醫療已經不符合現在的醫療趨勢了
現在住院醫療大部分7成都落在雜費的支出
所以會建議要補強實支實付的額度
可以用全球+台灣來規劃
保費省一半，保障多一倍

已把小朋友的方案打成詳細建議書
歡迎點擊頭像索取一起討論，讓小朋友擁有強大的保護傘！

『 保險買對，不買貴 』
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保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

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歡迎諮詢一起討論~ 

真好安心住院醫療終身保險FV3  1千

祝壽金(99歲)：所繳保費1.05倍 (需扣除已申請之理賠)

身故或喪葬費用保險金：所繳保費1.05倍 (需扣除已申請之理賠)

住院日額：1,000元

住院補貼：500元

特定手術：3,000元

特定狀況保險金(確診)：5,000元

特定手術：1,000元

住院前後門診：250元

意外出院慰問金：3,000元

還本型終身醫療、所以保費較高

目前醫療環境住院天數少、門診手術多、自費項目多、這類型商品較不符合目前醫療狀況，且有手術的限制!

但至少有確診保障

真大心住院醫療健康保險B91    1千

住院日額：1,000元/日

加護病房/燒燙傷病房：3,000元/日

住院/門診特定手術：3,000~80,000元/次

住院/門診特定處置：500~40,000元/次

意外創傷縫合處置：1,000~3,000元/次

保證續保至80歲，但有手術2-2-7和3-3-4-3的限制!!

實全心意住院醫療CV1   M10

住院病房費 : 1,000元/日
住院雜費/住院手術 : 100,000元/次
門診手術/門診手術雜費 : 15,000元/次 (一年僅限六次)
正本理賠
醫療的進步、未來門診手術只會越來越多，門診雜費包含手術費只有1.5萬元

例如→白內障手術用的人工水晶體--自費的單眼從15,000~98,000元都有

正本收據只有一份，若正本收據不見了此商品是無法用副本收據申請理賠
且除了國泰以外的保險公司或是公司團保也是正本才能賠，結果就只能申請一家理賠!

好全方位傷害保險-死亡及失能XB1   200萬

意外事故身故或喪葬費用保險金：2,000,000元(未滿16歲無本項給付)

航空交通意外事故身故或喪葬費用保險金：6,000,000元(未滿16歲無本項給付)

水陸交通意外事故身故或喪葬費用保險金：4,000,000元(未滿16歲無本項給付)

火災意外事故身故或喪葬費用保險金：2,000,000元(未滿16歲無本項給付)

意外事故失能保險金：2,000,000~100,000元

航空交通意外事故失能保險金：6,000,000~450,000元

水陸交通意外事故第一級失能保險金：4,000,000元

火災意外事故第一級失能保險金：2,000,000元

重大燒燙傷保險金(本附約有效期間內以申領一次為限)：1,000,000元

每月生活補助保險金(最高以120個月為限) 因意外傷害事故致成1~6級失能，每月依該次失能實際給付之意外事故失能保險金 2%給付。

保障項目很多，但是沒有保證續保

金骨力傷害保險XJ1  50萬

意外身故 : 500,000元
大眾運輸交通工具身故增額 : 1,500,000元(最高)
意外殘廢一次金 : 500,000~25,000元(1~11級失能等級)
重大燒燙傷 : 500,000元
意外骨折 : 400,000元(最高)
意外脫臼 : 150,000元(最高)

沒問題

好寶貝傷害保險XN1  2單位

意外事故身故或喪葬費用保險金：200,000元

水陸交通意外事故身故或喪葬費用保險金：400,000元

火災意外事故身故或喪葬費用保險金：200,000元

意外事故失能保險金： 200,000~10,000元

水陸交通意外事故第一級失能保險金：400,000元

火災意外事故第一級失能保險金：200,000元

傷害醫療保險金：2,000元/日和實支實付：60,000元 擇優

加護病房/燒燙傷病房保險金：4,000元/日

燒燙傷回診保險金：1,000元/日(出院後一年內因前次燒燙傷之原因回診)

重大燒燙傷保險金：600,000元

保障項目很多，但是沒有保證續保

真順心手術醫療L65  1千

祝壽金(99歲)：所繳保費1.05倍 (需扣除已申請之理賠)

身故或喪葬費用保險金：所繳保費1.05倍 (需扣除已申請之理賠)

手術醫療金：1,000~80,000元/次

住院手術療養：3,000元/次

重大手術慰問：25,000~40,000元

特定處置：

意外創傷縫合處置→

(1)小於等於10公分(含) : 500元

(2)大於10公分 : 1,000元

重大疾病及特定傷病：100,000元

還本型商品、所以保費較高

鍾心滿滿重大傷病ZCI 60萬

滿期金(85歲)：600,000元

身故/完全失能/意外身故/重大傷病/意外完全失能：600,000元

還本型商品、所以保費較高

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保單缺口：雙實支實付/意外傷害/重大傷病一次金/癌症一次金/失能一次金/重大燒燙傷

綜合以上，國泰較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。 

這是我的方案給您參考，以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容： 

1.雙醫療實支：病房限額2500+2500元/日、雜費18+20萬、手術費最高22+17.5萬。

2.重大傷病一次金：200萬。

3.癌症一次金：最高300萬。

4.意外險：意外失能1-11級一次金200-10萬、燒燙傷400萬（市面燒燙傷條件限制最少的）、意外實支5+5萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬

5.壽險：61.5萬。

以上內容保費約2.2萬/年，逐年遞減，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。

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