OTL1當主約,會有兩個問題:
1.雖有保證續保,但因為是一年一期的關係,沒有兩年的復效期
一般長年期的主約,如果沒扣到款,保險公司會先給30天的寬限期
在這期間保障仍然有效,可一旦過了30天,就會進入停效
停效為兩年,兩年內申請皆可復效,停效期間無法申請理賠
可OTL1不同,它只有30天的寬限期,沒有後面這兩年的復效期
假設遇到扣款失敗,或是已搬離原住址卻未更改,結果催款明細沒收到,都有可能會超過30天的寬限期
一旦超過這30天的寬限期,OTL1是整張失效,不僅保障沒了,之前繳的保費也拿不回來
2.OTL1是壽險,壽險的理賠除了身故,還有完全失能,但這張主約沒有附約延續條款
先解釋完全失能這塊,完全失能主要包含了7項:
1.雙目失明
2.兩上肢腕關節缺失,或兩下肢足踝關節缺失
3.一上肢腕關節缺失及一下肢足踝關節缺失
4.單眼失明及上肢腕關節缺失,或單眼失明及下肢足踝關節缺失
5.永久喪失咀嚼或言語功能
6.四肢機能完全喪失
7.中樞神經系統機能或胸、腹部機能遺存障礙,導致終身不能工作,需由護理或專人照護
OTL1不管是遇到身故或是完全失能,都會啟動理賠,理賠後這張主約就會終止
(終止的意思就是這張保單從此不再具有效益)
另外,OTL1有個很大的缺點,它沒有附約延續條款
附約延續條款指的是,主約申請了理賠而終止後,附約仍然可以繼續續保
所以OTL1如果啟動理賠,底下的附約都會因主約的終止而跟著斷保
試想看看,如果是因完全失能而啟動OTL1的理賠
理賠完後,醫療險、重大傷病險、意外險、癌症險等全部斷保
往後的醫療花費皆需由自己負擔,那即便OTL1買到100萬,好像也不夠用了
倒不如買終身壽險,去搭配底下這些附約,主約啟動了理賠也不用擔心附約斷保
如果有壽險需求,另外再買定期壽險即可
wei wei j 您好
以下幾點建議提供您參考:
台壽
🔸主約不建議用定壽OTL1來規劃,後期保費漲幅太高,續期保費扣款失敗主約會連同底下附約一起失效,可以改成傳承富滿T08F0來規劃
🔸實支實付HNRC 建議提高到計劃三或四,自負額HNRD是超過實支實付額度才啟動,須跟實支實付同計劃別,可以視預算刪減
🔸意外實支SMR2A須附加在意外險SPAR底下,建議再加上意外日額SMR2D,提高骨折未住院額度
🔸YCA為療程型癌症險,無理賠併發症,現在治療癌症大多使用新式療法(標靶藥物、免疫療法),一次性花費的金額10~100萬不等,如果沒有相關家族病史,可以視預算刪減
遠雄
🔸主約CSD為定期壽險,建議改用終身壽險FI5來規劃,保障附約的安全性
🔸XCD為療程型,有理賠併發症,會建議先規劃足額的一次金,再來補強療程型
綜上所述,雙實支實付可以參考台壽+全球
癌症險可以參考台壽YCD、遠雄CJ2
房貸的部份可以參考台壽優體壽險
可以參考台壽+全球/遠雄的搭配
已把建議方案打成表格,如需更詳細的說明,可以提供您參考
以上是我的回答希望有幫助到您
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遠雄CSD第二名 第一名FD6
定期壽險都不建議掛附約唷
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保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
您好
其實您的規劃基本上沒有太大問題
1.建議您不要用定期壽險當作主約,因為會有續保不成功附約救不回來的問題
再來是與其規劃HNRD建議直接把HNRC的單位數拉高,而且這樣並不是雙實支實付喔
2.基本上這兩張主約失效的話,附約也會跟著失效,不過如果真的繳到85歲,其實這些附約基本也都到期,也不需要擔心會不會失效的問題了
3.如果依照您的需求跟預算的話,建議以全球+台壽進行規劃,詳細內容您可以主動諮詢,我們進一步討論
目前規劃的重點主要有幾個方向給您參考
以下重點!!!
醫療險
因為二代健保的關係,導致現在不僅住院天數降低、自費醫療費用增加、門診手術變多
所以會建議以能夠解決問題的醫療實支實付作為規畫的主軸
目前建議規劃雙實支實付,可以Cover住院期間以及門診手術的醫療費用
會規畫雙實支實付也有一個用意就是,能夠一筆解決醫療費用、一筆解決薪水損失的問題
讓我們在發生事情時有雙倍的理賠金,解決連續不斷的醫療費用。
推薦:台壽HNRC、全球XHB、遠雄RM1
重大傷病及癌症險
現代人因為外食文化、生活作息、壓力大,導致會有許多的狀況,像癌症就是一個最常見的情形,而新型療法層出不窮,一旦發生這樣的風險,一定會帶來非常龐大的醫療負擔與家庭壓力。
所以會建議規劃癌症一次金與重大傷病至少200萬以上為優先,做為一筆急用現金,解決一開始的療程需要高額自費費用的問題
推薦:中國全面保專案、全球XDE
失能險
失能險在解決的就是當我們發生失能1-11級的狀況時
長期收入中斷、支出不斷的問題,用每個月小小的錢,解決未來大大的風險,怕的不是走了,而是走不了又造成家人的壓力
終身:友邦人壽
定期:康健人壽、安聯人壽
意外險
意外險的定義為『外來、突發、非疾病』
完整的意外險一般會分成3個險種,意外死殘、意外實支、意外日額
建議可以先在壽險公司尋找有保證續保的產品做基礎規劃
若覺得額度不足,再用產險意外險專案補強,用較低的保費來拉高保額
壽險
解決愛與責任的問題
並讓家人可以防止他們的生活被改變
會隨著家庭責任、有無車貸房貸、工作性質及收入狀況,來決定額度的多寡
若想拉高額度建議可以用定期的壽險去做規劃~
可以叫我小方也可以叫我Will <3
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