Lec 您好
30歲男 職等1
已婚 體況正常
貸款1500萬
1.目前確定會先補強意外險
2.醫療部分建議如何補強?
(目前想法是:雙實支>重大疾病>手術險,這樣的順序對嗎?)
重大疾病要符合保單條款規定的狀況才能理賠
實務上除了癌症之外都有很多理賠爭議
現在都是規劃重大傷病險這種領到重大傷病證明就可以理賠的
重大傷病險 (110.12.01的資料)
實際有效領證數:約 98.8 萬人
實際有效領證人數:約 92.6 萬人
平均每25個人就有一個人領證,發生機率非常的高
且認定標準客觀明確:拿到健保局核發的重大傷病證明就可理賠
保障範圍廣且從新從優:範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目跟著健保局走,未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一
手術險/住院日額
這種定額型給付的也非常不推薦入手
因為不管花多少都理賠固定金額
遇到高額的自費醫療還是要靠實支實付
且未來新出一些手術,舊版的手術險也不一定能夠理賠
即使可以協議給付也是要看健保點數
建議調整方向
1.規劃門診手術保障高的實支實付
2.提高罹癌一次金 (癌症險/重大傷病險)
3.補強失能險
4.補強壽險/意外險
3.壽險需要再補強嗎?
一定要補強,因為人走掉不是什麼都帶不走
人走掉之後同時也會帶走那個人的賺錢能力
貸款1500萬 至少也要補強到500~1000萬吧
這樣留下的人短期內至少不用被房貸壓到喘不過氣
500萬意外險+500萬定期壽險
能夠負擔1500萬房貸的一定也可以負擔上述的保費
富邦人壽一年定期心安失能保險附約 (211R) 30萬
失能一次金:30萬~1.5萬 (1~11級 打折)
一次性給付的失能險
要注意的是不保證續保
不過一般來說沒啥特殊原因不會不給續保
富邦人壽防癌終身健康保險附約 (PCC) 1單位
罹患癌症保險金
第1~20年:
第一期前列腺癌或原位癌以外之癌症::5萬
第一期前列腺癌或原位癌:7,500
第21年起:
第一期前列腺癌或原位癌以外之癌症:7.5萬
第一期前列腺癌或原位癌:11,250
癌症住院:第1-90天:1,200/日、第91天起:1,800/日
癌症出院療養金:600/日 (需實際出院,乘以住院天數)
癌症外科手術:
第一期前列腺癌或原位癌以外之癌症:1.5萬/次
第一期前列腺癌或原位癌:2,250/次
癌症門診治療:500/日
癌症放射線治療:500/日
癌症化學治療:800/日
癌症安寧照護保險金:2萬/年(最高給付5次)
-但第一期前列腺癌、原位癌或惡性黑色素瘤以外之皮膚癌:無
療程型防癌險,有理賠癌症併發症
療程型防癌險
要做保單條款規定的治療方式才能申請理賠
未來癌症治療方式,化療/放療/住院都會越來越少甚至淘汰
現在新的癌症治療方式【標靶藥物、免疫療法等】一個療程都百萬起跳
建議規劃一次性給付的癌症險/重大傷病險比較符合現代醫療環境
這張癌症住院1200+800/日
一次金才5萬,保了20年後才變成7.5萬==
且雖說是平準費率但卻還是可調式的,並非保證平準
條款節錄【續期保險費的調整計收】
……本公司得因本附約歷年度各項保險金給付之理賠實際經驗率有所改變
且經報請主管機關重新核定本附約每承保單位數之保險費費率後
自重新核定後之次一保單年度起
即改按該被保險人當時實際有效承保之單位數乘以最新核定之保險費費率
予以計收本附約之續期保險費……
癌症住院的療程其實都可以用【雙實支實付】Cover
花15萬賠30萬以上的理賠方式,且還不只賠癌症…..
規劃一次性給付的癌症/重大傷病險會比較好
例如買300萬就一次賠300萬,簡單粗暴
現金在手遇到甚麼療程都不用擔心
也不用擔心沒辦法符合保單條款造成不能理賠的窘境
富邦人壽新綜合住院醫療保險附約 (NHR) 30單位
轉換住院日額選擇權:(與實支擇優給付)
第1~30天:4,290/日、第31天以上:8,580/日
---------------------------------------------------
病房費與膳食費:
一般病房:3,300/日
加護病房:6,600/日
燒燙傷病房:9,900/日
住院醫療雜費:第1-30天:264,000
第31-60天:528,000、第61-90天:790,000
第91-180天:1,056,000、第181天以上:1,320,000
住院手術費:16.5萬 x 手術表 (10%~500%)=1.65萬~82.5萬
像是【闌尾切除術58%】就是16.5萬 x 58%=9.57萬,限額理賠
出院在家療養金:實際支付的病房費 x 60%
手術出院療養金:實際支付的手術費 x 30%
義眼、義肢:3.3萬 (限額,病房費10倍)
收據:正本,雜費條款:列舉式、保證續保:75歲
雜費條款:列舉式,有寫到的才有理賠
沒有寫到的不在理賠範圍,可能有爭議
這張主要是住院保障非常強,放到現代還是傲視群雄的一張單
是非常建議要保留下來的一張實支
但條款沒有寫到門診手術的相關保障是比較尷尬的地方
未來倘若需要做門診手術的話就可能需看保險公司心情理賠
建議補上第二張實支實付即可
富邦人壽安心住院醫療定額給付保險附約 (HJR) 1,000
住院日額:1,000/日
住院看護保險金:500/日 (依住院天數)
出院後療養保險金:500/日 (依住院天數,需實際出院)
加護病房日額:2,000/日 (另給付)
燒燙傷病房日額:3,000/日 (另給付)
住院手術醫療保險金(定額):3萬 x (10%~500%) = 3,000~15萬
住院手術看護保險金(定額):1萬 x (10%~500%) = 4,000~5萬
健康增值保險金:連續24個月無理賠紀錄,多20%理賠金
住院一天2,000,住院手術7,000~20萬
定額型醫療裡面算是CP值不錯的商品,但是都是保障住院
未來門診手術越來越多的情況下這張可能也用派不上用場
且定額型的要在花費不多的情況下才能賠出好看的金額
以目前自費越來越多的趨勢,已經比較不符合未來醫療環境囉
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
醫療險:
原本的實支雜費有到26萬
但只有保障住院是比較可惜的一點
可以補上第二張門診手術保障高的實支實付
初次罹患癌症 一次金:5萬~7.5萬
健保型重大傷病險 一次金:0
這金額大概大概不到一個禮拜就燒光
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以
失能險
有規劃失能險一次金,但也是沒啥幫助的30萬
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天
失能扶助金至少每個月3萬~5萬比較夠用
預算五萬以內
希望各位專業可以給予意見,謝謝
建議方案
台灣人壽傳承富滿利率變動型終身壽險 (T08F0) 20年期 10萬
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) (HNRC) 計畫三(雜費15萬)
台灣人壽祝安心自負額住院醫療健康保險附約 (HNRD) 計畫三(雜費24萬)
台灣人壽愛無慮A型一年定期癌症健康保險附約 (YCD) 100萬
台灣人壽金卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 (CIR4) 100萬
職業等級1類
30歲女生首年年繳保費:15,101 元
30歲男生首年年繳保費:14,251 元
剩下再補強500萬意外險(4000有找)
如果不抽菸可以規劃優體壽險
台灣人壽優體定期壽險(非吸菸體) (T05A0) 20年期 500萬
職業等級1類
30歲女生首年年繳保費:6,700
30歲男生首年年繳保費:10,800
不過現在失能險選擇不多,需要看本身預算做選擇
比較推薦的保險公司:康健、友邦
康健:TIA保障到76歲、OIE+OIF 自動續保到75歲(沒保證續保)
康健人壽一路照護定期健康保險 (TIA) 20年期 150萬 (投保年齡:3~60歲)
or
康健人壽一路相挺一年定期失能扶助保險 (OIE) 1年期 150萬 (投保年齡:3~65歲)
康健人壽新一路相挺一年定期失能扶助保險附約 (OIF) 1年期 3萬 (投保年齡:3~65歲)
友邦:2種都是終身的,WLDI有保證給付180個月,滿扶保解約金高
友邦人壽長保幸福終身保險 (WLDI) 20年期 3萬 (投保年齡 16~55歲)
友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險 (BMW7PIS) 100萬 (投保年齡:16~60歲)
6大保障型險種懶人包
失能險:建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險:建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險:200萬以上
一次性給付重大傷病險:100萬以上
意外險:視家庭責任提高保額,產險公司便宜又大碗
壽險:視家庭責任投保
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壽險:台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險:富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健
產險:富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產
產險:華南產、台壽保、新光產、國泰產、台灣產
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XWO 富利旺終身壽險 30萬
身故、全殘金:保額1倍、所繳保費總和、保單價值,三者取其大,須扣除老年住院醫療提前給付
祝壽金(達98歲):保額1倍、所繳保費總和、保單價值,三者取其大,須扣除老年住院醫療提前給付
殘廢生活扶助金(每年):
(1) 完全殘廢:45000元 (保額15%)
(2) 二級殘廢:40500元 (保額13.5%)
(3) 三級殘廢:36000元 (保額12%)
老年住院醫療提前給付保險金:屆滿69歲住院,一日給付900元 (保額0.3%)
主約是終身壽險,吃掉蠻多預算的,現在也有1500萬的貸款,也可考慮減額繳清,把預算用來拉高定期壽險保障,目前壽險額度明顯不足唷
XTF 樂活定期壽險附約 100萬
身故/全殘金:100萬
殘廢生活扶助金:
(1) 完全殘廢:10萬/年
(2) 二級殘廢:9萬/年
(3) 三級殘廢:8萬/年
定期壽險沒什麼問題,不用做變動,另外保定期壽險即可
PCC 防癌終身健康保險附約 95歲滿期 1單位
罹患癌症保險金 : 第1~20年度 5萬、第21年度(含)起 7.5萬
罹患原位癌 : 第1~20年度 7500元、第21年度(含)起 1.13萬
癌症住院醫療金 : 1200元/日
癌症出院療養金 : 600元/日
癌症外科手術醫療金
罹患癌症 : 1.5萬/次
罹患原位癌 : 2250元/次
癌症門診醫療金 : 500元/日
癌症放射線醫療金 : 500元/日
癌症化學醫療金 : 800元/日
癌症安寧照護金 : 2萬/年
癌症險的保費雖然是平準型的,如果保險公司的賠率較高,可能就會調高保費囉,已經保很久了,保費比較便宜,還可以保留,但癌症一次金只有5萬,明顯不足,建議至少補到200萬以上,可用一次金癌症險搭配重大傷病
211R 一年定期心安殘廢保險附約 30萬元
因疾病或意外造成2~11級殘廢一次給付金,30萬×失能比例 (5~90%),1.5~27萬
保這隻的概念大概就是加減多一點點的保障,如果需要再增加失能保障,可另外規劃
NHR 新綜合住院醫療保險附約 30單位
住院病房費限額 : 3300元/日
加護病房費用限額 : 6600元/日
燒燙傷中心費用保險金限額 : 9900元/日
出院在家療養保險金限額 : 1980元/日
住院醫療雜費限額 : 26.4萬/次(第 1 ~ 30 天),住院超過31天,提高2~5倍
住院手術費用限額 : 1650~66萬/次 (手術倍數1~400%給付)
住院手術出院療養金 : 495~19.8萬 (住院手術之30%給付)
收據 : 正本
還不錯的實支實付,不過條款保障範圍不包含門診手術/門診手術雜費,整張保單都沒有這的部分唷,所以還需要增加第二家實支實付來補強之
HJR 安心住院醫療定額給付保險附約 1000元
住院日額醫療金 : 1000/日
住院看護金 : 500元/次
出院後療養金 : 500元/日
加護病房 : 2000元/日
燒燙傷病房 : 3000元/日
住院手術醫療金 : 3000~15萬/次 (手術倍數10%~500%)
住院手術看護金 : 1000~5萬/次
如果補第二家實支了,也沒有體況,這隻我覺得可以刪除了,也需要留意這張已經停售很久了,所以沒有保證續保了(條款有寫,停售就不保證續保了)
1.目前確定會先補強意外險
可在壽險端保基本的意外險,再用產險意外險專案加強
2.醫療部分建議如何補強?
(目前想法是:雙實支>重大疾病>手術險,這樣的順序對嗎?)
第二項建議保300多項的重大傷病,拿到重大傷病卡就可申請理賠的,重大疾病只有7巷,保障太少,手術險不一定要保,實支實付本身也有手術費,更重要的是手術材料費那些雜費,如果要保手術險的話,HJR也可以留著,裡面就有住院手術費了,只是沒有門診手術
建議 : 雙實支>重大傷病>癌症一次金>意外險、壽險、定期失能險
3.壽險需要再補強嗎?
覺得蠻需要的,畢竟已經結婚了,也有1500萬的貸款,目前壽險保障只有130萬,很明顯不足唷,壽險男生的保費比較貴,也可以用意外險搭配壽險,這樣較能省保費
富邦這張NHR很不錯,雖然列舉式且正本理賠。
但手術部分倍數非常優秀,都是建議留下的實支實付
雙實支實付的部分就建議您補台灣人壽,同時補足富邦門診給付較弱的部分。
再來請考慮重大傷病、防癌一次給付等等。
雖然本身已有PCC,但PCC為療程型癌症險,本身對於重症時即時的應變能力比較弱。
建議還是補上至少各100萬的保額,以定期的為主拉高保障就好。
手術險的部分有規劃另外的實支實付,就可以選擇省下來去補強其他面向。
例如拉高壽險保額、提高失能險等等...
成人保障規劃重點如下:
失能險 推薦:安聯、康健
面對需要喪失工作能力的情形時,具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上,才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。
雙實支實付醫療 推薦:全球、元大、台壽
隨著醫療環境的與時俱進,終身醫療等日額型商品,漸漸已經脫離規劃的主軸。
取而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用
備有基本的雙實支,可協助我們轉移高額的醫療自費,同
時也能讓兩家公司條款互補,讓理賠互相制衡。
一次給付型重大傷病險/癌症險 建議:台壽、全球、遠雄
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣,且理賠認定來的也較簡易。
年輕時可幫助規避重症風險,一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。
意外險 壽險意外:台壽、全球 產險意外:和泰產、新光產、富邦產
意外給付分為:意外實支、日額、身故/失能三部分。
建議額度為:身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5萬
危險程度較高的職業建議規劃更加齊全,小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。
壽險 建議台壽優體、全球定壽
若本身有應盡的責任額度以及貸款,則最後可以來考慮壽險,可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期,若真的意外/疾病來臨時導致我們離開,至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。
若需協助送件規劃或者其他保險諮詢,非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險,保近不保遠。
保險找錠嵂大裫,讓您保費花得一點都不冤
Lec 您好 :
30歲男 職等1
已婚 體況正常
貸款1500萬
以您保障內容
1 . PCC防癌終身,雖然名稱是終身,但是需要持續繳費到95歲,屬於療程型商品
罹患癌症(初期)、初次罹患癌症/癌症(重度)給付一小筆錢
其餘如化療、放療、住院.....等額度都偏低
以現在醫療科技進步下,對於轉嫁高額自費項目的幫助不大。
會建議規劃癌症一次金解決初期治療龐大醫療費用
或是也可以增加重大傷病險,除了有癌症還有包含300多項疾病
2 . NHR (實支實付)算是不錯實支
只是理賠是列舉式(條款有寫到的才有賠),沒有理賠門診手術及門診手術雜費
要 『正本收據理賠』
建議補強有理賠門診手術及門診手術雜費的實支實付,如台灣人壽條款相對較完整
1.目前確定會先補強意外險
意外險比較重視身故金還是意外實支還是意外住院日額呢?
重視部分不同產險可提供方案不同
2.醫療部分建議如何補強?
(目前想法是:雙實支>重大疾病>手術險,這樣的順序對嗎?)
順序主要看您重視部分,每個人順序其實不同
可依照您重視部分然後依照預算內規劃
3.壽險需要再補強嗎?
因有房貸1500萬,建議增加壽險保障
如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像免費諮詢,謝謝您
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以上建議 希望我的經驗有幫助到您
詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃
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若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
Lec 您好
以下幾點建議提供您參考:
🔸PCC4為療程型癌症險,針對治療癌症住院、手術的花費理賠,目前治療癌症大多使用新式療法(標靶藥物、免疫療法),建議優先規劃癌症一次金,罹癌時有一筆錢可以自由運用
🔸HJR住院日額為定額給付,因應現在的醫療環境,住院天數下降,高額醫療自費醫材及門診手術增加,實則幫助不大,建議規劃雙實支實付來cover
🔸實支實付NHR是早期很不錯的實支,但無理賠門診部份,建議補強高門診額度的實支實付
綜上所述,目前建議補強的保障有:實支實付、重大傷病、癌症一次金、意外險、失能險
🔺實支實付、重傷、癌症及意外險可以參考台壽+全球的搭配
🔺因為有規劃雙實支實付,手術險有多的預算再來加上即可
🔺壽險:
目前保額有130萬
因為有房貸1500萬,建議可以規劃長年期壽險
沒有抽菸可以參考優體壽險
想隨著額度調整,也可以規劃一年一約的定壽
可參考台壽+全球+康健/安聯的搭配
已把建議方案打成表格,如需更詳細的說明,可以提供您參考
以上是我的回答希望有幫助到您
目前服務於錠嵂保險經紀人公司
若想要進一步了解及討論,歡迎點擊頭像諮詢
認同我的回答也請幫我點一個讚或選為『最佳留言』唷
現有保障:癌症險(療程型)、醫療實支實付、壽險
目前的缺口:癌症險(1次金式)、第二間醫療實支、重大傷病
建議如無體況,參考罐頭保單,低保費、高保障,台壽加全球搭配。
建議配置如下:T08F0 終身壽險 10萬--主約
HNRC 醫療實支實付 計劃三
YCD 癌症一次金 100萬
SPAR 意外險 100萬
SMAR2A 意外實支 3萬
SMAR2D 意外日額1000元
全球
DCE 85重大傷病 20萬--主約
XDE 重大傷病 80萬
以上配置保障:意外險、第二間實支實付、癌症險(1次金式)、重大傷病。
保障內容及額度可依您的需求預算調整
希望回答有幫助到您,我服務於錠嵂保險經紀人公司,若有任何問題都可點擊頭像旁的傳送訊息討論,謝謝🙏!
Lec您好:
保險的規劃原則是「保大再保小」,先保障大風險(無法負擔的鉅額醫療費用),再補強其他的細項(手術費用、住院日額補強)
您目前的保障缺口
保險有六大保障,哪一個風險、什麼時候找上我們,沒有人可以預知
因此全面的保障是必須的、重要的
建議內容:
💛如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像免費諮詢
💚以上是給您的建議,如果覺得我分析得不錯
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目前規劃的重點主要有幾個方向給您參考
以下重點!!!
醫療險
因為二代健保的關係,導致現在不僅住院天數降低、自費醫療費用增加、門診手術變多
所以會建議以能夠解決問題的醫療實支實付作為規畫的主軸
目前建議規劃雙實支實付,可以Cover住院期間以及門診手術的醫療費用
會規畫雙實支實付也有一個用意就是,能夠一筆解決醫療費用、一筆解決薪水損失的問題
讓我們在發生事情時有雙倍的理賠金,解決連續不斷的醫療費用。
推薦:台壽HNRC、全球XHB、遠雄RM1
重大傷病及癌症險
現代人因為外食文化、生活作息、壓力大,導致會有許多的狀況,像癌症就是一個最常見的情形,而新型療法層出不窮,一旦發生這樣的風險,一定會帶來非常龐大的醫療負擔與家庭壓力。
所以會建議規劃癌症一次金與重大傷病至少200萬以上為優先,做為一筆急用現金,解決一開始的療程需要高額自費費用的問題
推薦:中國全面保專案、全球XDE
失能險
失能險在解決的就是當我們發生失能1-11級的狀況時
長期收入中斷、支出不斷的問題,用每個月小小的錢,解決未來大大的風險,怕的不是走了,而是走不了又造成家人的壓力
終身:友邦人壽
定期:康健人壽、安聯人壽
意外險
意外險的定義為『外來、突發、非疾病』
完整的意外險一般會分成3個險種,意外死殘、意外實支、意外日額
建議可以先在壽險公司尋找有保證續保的產品做基礎規劃
若覺得額度不足,再用產險意外險專案補強,用較低的保費來拉高保額
壽險
解決愛與責任的問題
並讓家人可以防止他們的生活被改變
會隨著家庭責任、有無車貸房貸、工作性質及收入狀況,來決定額度的多寡
若想拉高額度建議可以用定期的壽險去做規劃~
可以叫我小方也可以叫我Will <3
目前服務於錠嵂保經,全台皆有服務。
如有需要可點擊頭像旁的免費諮詢
覺得不錯的話,可以給我一個『讚&最佳留言』!!!