請問"HIJ 富邦人壽健康加倍終身健康保險"優缺點?

您好~我是巧盈

HIJ 富邦人壽健康加倍終身健康保險?優缺點

ANS:

最大優點:有 健康增值 保險金

對大缺點:住院手術一律只理賠 3000 元，不管大手術(開腦或是開心臟) 或是

         小手術(盲腸炎) 一律只理賠 3000 元。 
 
         門診手術一律只理賠 1000 元，假設在門診手術中有用到任何自費部分，

         自費醫療器材 等都不會理賠。
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 一般規劃 終身醫療保險注意事項

一般終身醫療險 CP 值最高的就是 手術保險金，

因為它是理賠最多的地方， 

因為一般手術頂多一星期左右就會出院(尤其是現在

內視鏡手術傷口小，恢復快) 加上二代健保實施

更不可能讓我們住院太多天。

所以終身醫療險最有價值的地方在""手術保險金"
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如果實支實付醫療險>終身住院日額醫療險，
Q:那為何請問了兩家不同保險公司的業務員，不論是新生兒首次投保，
還是成人投保第2張保單，他們還是有推薦 "終身住院日額醫療險:放在建議保單中??

ANS:

我個人覺得這是跟 業務業績有關，同時也是跟保戶偏好有關

因為~

1.有些業務不會先去了解保戶需求，就一定會先放入終身型日額醫療險

原因是:終身型日額醫療險保費比較高，業績也比會較高。

2.有些客戶就是比較偏好終身日額醫療險，所以有些業務在了解客戶需求後

也會給予終身型日額醫療險建議。

然而我個人認為基本醫療保障如雙實支實付醫療險的組合，CP值最高。

如果您有任何問題或想法，我們都可以一起討論 ^_^

問題很簡單啊->業績 & 不了解保險

終身醫療對於業績的幫助是大於定期實支的

而業務在賣東西本來就容易以業績為出發點

因此推薦終身醫療險一點也不奇怪

且保險公司內部教育制度也是一面倒的教導如何銷售終身醫療險

因此不懂 & 想賺錢的業務當然就如此跟客戶說明了

至於很多人會說終身醫療保障終身但定期實支保障只到75或80

那大多是不了解其保障內容的緣故

定期實支提供的是在限額那的所有開銷實支實附

但終身醫療提供的大多只是住院日額 & 手術定額給付這些東西

以真正需要的狀況下而言，定期實支很明顯比終身醫療好用許多

75歲前有定期實支可買，終身醫療的保障意義不大

75歲後沒有定期險可用了

但可以去想想，我買終身險所付出的保費夠我賠自己住院多少天?

在看看保險公司對於長期住院的理賠態度，自己賠自己 VS 保險公司賠，哪個好?

更別說對新生兒而言，哪間公司敢說可以等到75歲後還存在的呢?

終身醫療講白了就是一個迷思，人性想一勞永逸(終身) &　還本（身故退保費）罷了

個人覺得一定要有終身醫療保險 如果沒有實支實付的醫療險附約一定要去加保
現在的DRGS的實施健保給付可說是越來越少了
我舉例來說已國人10大死因 排行第一癌症 標靶藥物是幾乎沒有給付貴得嚇人 要靠實支實付的功用
以及如果有一天我們真的住院了 現在的大型醫院 雙人病房 1900~2400元/日
                                                                            單人病房 3400~3500元/日
當然有人會選擇健保病房 但是品質來說相當得不好 無法接受完好的治療 所謂的健保病房是指3人以上 這麼多人的有不同疾病的在裡面 如果真的被傳染了 病情會更加嚴重

還有看護費現在平均1000~1200元/半天(12小時) 2000~2400/全天( 24小時)大概7~10天要給一次要以現金給付       
所以建議大概一個人住院醫療外加附約至少要有3000~4000/日
終身保險通常都是繳費20年保障終身 如果您年齡越高保費會越貴 再來附約的險種也有年齡限制 通常是70~75歲
建議如果真的又投保的話 可以規劃 終身日額1000/日 實支實付的附約 2000/日
這是我得意見 個人覺得沒有缺點 真的有的話 終身的保費比較貴 相對的定期比較便宜!!

這一段時間看了看一些終身型的險種和定期型的險種的討論與想法，尤其是終身醫療險和定期實支實付險的部份，鮮少看到比較完整的說明論點，以下提供我的一些想法供參考：
 

• 【是否以業績為出發點考量】
  每家保險公司給予業務員的佣金比例和業績評量都不太一樣，業務員在規劃建議書的時候是否是以業績為出發點考量，這部份我個人不予置評，這部份的可能性很多，雖然許多做保險的業務員都會為了賣商品或達成業績而有些作為，但是【事在人為】，我相信也不乏有許多認真的業務員並不是如此。
• 【終身型和定期型的保費一定不一樣】
  這個其實不需要多做什麼說明，簡單的概念可以用存錢來舉例：如果你想存到100萬，分20年存跟分50年存，每年需要存的金額肯定不一樣。
  註：這邊不討論許多業務員會討論的精算問題，因為不是每個人都適用精算的方法或結果，只因為【人性】。(這我也不想在這邊多做說明了)
• 【現在的保障與未來的保障】
  定期險都有一個保障的年齡上限，有些人可能會覺得或許自己也不會活到那麼久，所以可能覺得沒什麼差，但是有一些人或許會思考如果不小心活得太長的時候，未來的保障該怎麼辦？尤其是現在的醫療技術越來越進步，除了「不小心」的意外而和上帝約會之外，未來人的壽命也許非常容易突破100歲，這時候超過這個時間購買的定期險的年齡上限，那麼之後的保障便可能成為問題，因為到那個時候，想要再加買什麼保險，難度肯定比現在困難許多。
• 【平準型的保費與遞增型的保費】
  終身險種的保費都是平準型的，也就是每年的保費是相同的，但是目前定期險的實支實付卻大多是遞增型的保費，也就是每隔一段時間之後可能會調整費率(調漲可能較高)，在現在這種薪水趕不上物價成長速度的大環境下，未來假設保費調漲，是否還可以接受呢？(賺的錢買吃的都不夠的時候，哪來的錢去買保險？)
• 【終身醫療險包含的項目與定期實支實付的項目】
  終身醫療險包含的項目通常比較多，除了一段時間沒有發生事故申請理賠所增加的健康增值金(比例)之外，還有緊急運送保險金(救護車)、手術醫療保險金(簡單型的手術險成份)、住院日額給付、住院前後門診保險金…等，這些項目有一些雖然保障不高，但是若是拆開來購買，其實花費也不見得少到哪裡去。但是聰明的你有發現到嗎？終身醫療險通常並沒有包含醫療的雜費，也就是實支實付主要理賠的項目，而大部份醫療費用可怕的地方卻是在雜費的部份。
  因此，就我個人的看法，若是在預算許可的情況下，利用終身醫療險搭配實支實付的組合是比較適合的，終身醫療險的理賠可以看做「收入補償」的用途，實支實付則是用來Cover真正實際支出的醫療費用。
• 【收入與支出在需求上的考量】
  最後這一點其實我認為是最重要的。任何一個人在規劃保險的時候，一定要考量到自身的收入和支出項目，這部份大大的影響了保險的需求，所以一個好的業務員和聰明的保戶，一定要詳細的討論收入與支出的部份，如果每個月的收入並不多，那麼就先不要想要購買太多終身型的保險，因為費用真的比較高，先利用少少的預算將自己該有的保障做足，之後再來思考是否要規劃終身型的保險；反之，月入十萬甚至數十萬以上的人，規劃終身型的保險對他的收入而言可能只佔了一小部份，那麼就可以考慮在一開始的時候就規劃終身型的保險。
  若是平均每個月的保費支出佔每月的收入比例太高，這是非常不明智的選擇，而且可能有保險上的道德風險，如果這樣的結果並不是保戶本身的原意，那麼就是賣他保險的業務員的問題，這樣的保險業務員，就我看來就是一個不好的保險業務員。

每個人對於保險的想法與做法都不一樣，不僅業務員是如此，保戶也是如此，所以類似的問題拿去詢問十個人，可能十個人的答案都不太一樣，這並沒有絕對的對錯，只要業務員是真的「用心」在替保戶規劃和建議，保戶也可以接受業務員的想法，那就是對的。

給付住院日額與手術費，優點是可以持續給付超過75歲後，
定期的醫療險一般在75~80歲左右就無法繼續投保。
缺點是幾十年後住院日額因為通貨膨脹的影響，價值降低，
可能也負擔不起一天的自費住院病房費。

因為終身險的費率貴、傭金高，所以大多業務喜歡推銷終身醫療險，
並不是以保戶立場來選擇合適的險種。
以最小金額換取最大保障的原則，醫療險規劃實支實付是目前最好的方法。