37 女 上班族 保單健檢

癌症分為兩種⬇️

🪖癌症一次金：解決當風險發生時，可以領到一筆理賠來解決醫藥費。

🪖癌症療程型：因應二代健保關係，現在住院天數普遍不高，保費與保障相對來說會比較不對等。

🪖重大疾病：7項重大疾病，若需申請理賠，需維持六個月的相同症狀(可從條款中看得出)

🪖重大傷病：涵蓋範圍較廣，依照健保屬重大傷病範圍表定(約300項以上)，也包含癌症喔！

❗️舉例來說：

今天發生腦中風這種情況，在有買保險的情況下，會希望可以立即理賠，還是等六個月後呢？

🏵沒錯，正常希望可以立即理賠，對嗎？

但是，重大疾病的情況下，是需要維持腦中風六個月後的時候才可以申請喔。

重大傷病的部分就不一樣囉😊只要醫生開立證明向衛福部申請重大傷病卡即可立即申請理賠哦！

大部分險種都已付完，建議主要以補強方面。

原保單缺乏：醫療實支實付、保證續保的意外險、失能險、重大傷病/防癌一次給付

原有保單大多為定額給付型險種，現今的醫療環境該類險種在醫療費用的幫助會比較有限。

會建議至少補強1-2家實支實付會較完整，這部分較推薦：台灣、全球、遠雄

意外險的部分會建議另外規劃產險意外險、或者是保證續保的意外險來做補強。

以及該份保單對於重症的應變能力會較弱，建議另外補強重大傷病險。

若體況健康可考慮：

台灣人壽+全球人壽的規劃，若預算較有限建議先以台灣人壽做簡易補強。

上述附約皆具備，可先規劃出一個較完整的保護網

二十年祥安終身壽險 （20AWL ） 20萬 190.00元 （付完）
壽險目前是20萬，如果需要再增加壽險保障的話，另外保定期壽險即可，女生的保費不貴

二十年新防癌終身健康保險附約 （20NCRC） 計畫三*1單位 150.00元 （付完）
初次罹患癌症保險金：36萬
癌症住院醫療金(每日)：3000元/日
癌症手術醫療金 : 一般癌症 : 4萬/次、特定癌症 : 5萬/次
癌症手術後住院醫療金 : 一般癌症：1000元/日、特定癌症：2000元/日
癌症出院療養金(每日)：2000元/日
癌症門診醫療金(每次)：1500元/次

以早期的終身癌症來說，罹癌一次金算高的了，有36萬，這類比較著重癌症住院，手術那些療程型項目，隨著癌症治療技術不斷的進步，如標靶藥物，免疫療法那些，花費都不便宜，比較需要依靠罹癌一次金來COVER，建議至少200萬以上，可增加定期癌症一次金與重大傷病，如果預算有限，可先增加重大傷病

意外身故及殘廢保險金 ADDR 1級 50萬 51.00元 （到150年）
傷害醫療保險金限額--無社保型 AMRR 1級 3萬 49.00元 （到150年）
傷害醫療保險金日額 DHIR 1級 500 27.00元 （到150年）
意外身故 : 50萬
1~11級失能金 : 2.5~50萬 (無每月給付的失能扶助金)
重大燒燙傷 : 12.5萬
意外住院 : 500元/日
骨折金 : 875~1.5萬/次
意外實支 : 3萬

意外險的保障蠻基本的，可再增加產險意外險拉高保障

二十年繳費日額型住院醫療終身健康保險附約 （20HIW） 1000 384.00元 （付完）
住院日額醫療金 : 1000元/日　　　　
加護病房 : 2000元/日
出院療養 : 500元/日 (限180日)
於辦理住院前曾急診者，可再領 500元、救護車費用，可再領1000元
門診醫療保險金 : 250元/次 (住院前後一週)

終身醫療的理賠定額給付的方式，不管今天住院花多少錢，給付固定的金額，現在平均住院天數縮短，醫療自費增加，其實最需要的是實支實付型的醫療險，看收據花多少，就理賠多少，這是最需要優先補強的唷，如果預算許可，可規劃兩隻實支實付，現在比較推薦台灣與全球的實支實付，也都有很不錯的癌症與重大傷病可做搭配

二十年繳費手術醫療終身健康保險附約 （20SIW） 1000 111.00元 （付完）
住院手術 : 1000~6萬/次 (無門診手術)

手術險也是定額給付的，看動什麼手術，依照條款手術項目的等級，給付一定的金額，最低倍數1000，最高則是6萬，如上所述，現在的醫療環境，醫療自費的增加，像是手術常用到的材料費、醫材費、麻醉費這些，都屬於醫療雜費項目，這些手術險也都不會給付唷

二十年重大疾病及2.3級殘廢豁免保險費附約 （20DWPR） 11000 6.00元 （付完）
主約繳費期滿了，豁免附約就會終止囉

結論 :
以上終身險都繳完了，自然不用理他，只需要繳意外險的保費而已，目前有以下的缺口
1、醫療實支實付 : 這是目前醫療險最需要，也是CP值相對較高的商品，理賠金額主要依據收據的花費，收據分為正本(只會有一份)與副本(可申請多份)，目前市面上的實支實付，副本的保障會比較好，首推台灣HNRC與全球XHB，但實支實付怎麼賠，有甚麼不賠，又有甚麼限制之類的，可能就要請業務為您說明清楚一下，畢竟各家保險公司商品的條款都不一樣

2、重大傷病 : 理賠爭議較少，是否符合重大傷病定義是由健保局或醫師所認定，而非保險公司，保障廣，需積極或長期治療的癌症(排除原位癌)、慢性腎衰竭、外傷嚴重分數(ISS)達16、急性腦血管疾病、重大燒燙傷、罕見疾病等等….22大項，300多細項，一次拿到高額的理賠，就可以放心治療，也可與癌症險一併規劃，拉高罹癌一次金

3、失能險 : 很多人都誤以為失能照護是針對老年人比較重要，其實這是非常大的誤解。年輕不代表能免除意外與疾病的到來，反倒是越年輕的餘命越長，對家庭經濟損害越大。相對的，越年長的卻因為身體負荷能力越差，往往發生事故時存活並不久。如失智症(阿茲海默氏症)初期時只是感覺記憶力衰退、忘東忘西，等到自己或家人察覺罹患時，可能已經進入了中期或末期，大約平均3至7年左右就會因心肺衰竭死亡。
因此，我們該擔心的是年輕時發生還有一輩子要過，而非只針對老年期間。若假設存活10年來看，光看護費用就要支出360萬到720萬不等，若為家庭支柱因此喪失家庭的收入來源，那麼這筆經濟損失就要再翻倍，這些也不是一般家庭能負擔的
只不過老年因器官退化，發生機率的確很高，若擔心75歲後定期險終止而失去保障，要選擇終身險也是可以。失能險的理賠條款是描述身體狀態，不牽涉治療方式，不用擔心未來醫學進步造成條款不適用的情形
定期險可參考康健人壽，終身險可參考友邦人壽的，終身就會比較貴，所以還得依照您的預算來做選擇

其他壽險、癌症、意外險這些也可以再補強，目前的保障還是偏低的

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

終身醫療跟手術險為定額給付，因應現在的醫療環境，高額醫療自費醫材及門診手術增加，實則幫助不大，建議優先規劃雙實支實付

重大傷病險:需要長期、積極性治療之病症，短時間內會需要高額一次金費用，額度會建議規劃在100萬左右。

癌症險:現在治療癌症，住院天數下降，使用新式療法(標靶藥物、免疫療法)來治療，建議規劃一次金，罹癌時有一大筆金額可以運用，額度建議規劃在100萬以上。

失能險:解決收入問題與被照顧的問題，讓我們維持的生活狀態，現在外籍看護一個月大約3萬左右，建議規劃月扶助金在3萬以上。

會依照您的需求與預算來規劃
可以參考台壽+全球+康健/安聯的搭配
已把建議方案打成表格，如需更詳細的說明，可以提供您參考

以上是我的回答希望有幫助到您
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MichelleS 您好：

恭喜您終身的險種都已經繳完了！

這些保障就不需要做變動了，

目前只要依照您的預算補足目前的缺口：

1.失能險： 轉嫁喪失工作能力造成的經濟損失及長期的的照護費

2.醫療實支實付 ：因應目前醫療環境住院天數少、自費醫療費用高，實支實付可以讓我們有好的醫療選擇權，建議至少規劃兩張實支實付。

3. 重大傷病：300多項疾病，理賠爭議少，一筆理賠金可以自由運用

4. 一次給付型癌症險：罹癌給付一筆理賠金，不受療程限制，可選擇較好的新式治療法

以上建議可以用全球人壽、台灣人壽、友邦人壽的商品做搭配。

希望以上回覆對您有幫助：）
如果需要進一步討論歡迎點擊頭像旁免費諮詢

1、HIW及SIR
兩者為定額保險，每次手術給付5,000 元~ 6萬，住院定額給付1,500元，
二代健保後逐漸喪失其功能，無法解決高額自費問題，
建議可以刪減以費率較低但功能較強的實支實付來取代即可。

2、NCRC
此癌症險為療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付
須注意沒有理賠併發症，且現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，
建議須補強癌症一次金，較能解決癌症的醫療花費。

二、建議規劃內容

綜上所述，舊保單內容為意外、定額型醫療、療程型癌症，
建議補強失能、重傷、癌症一次金、雙實支。
如果補強上述險種可以考慮台灣人壽、全球人壽、康健人壽，
可以先參考網路上的罐頭保單，在商品的挑選上也會比較有概念一點。

以您的年紀大約一年大約3萬左右就可以補強完整，
但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議，
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。

小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人，用對的方式買保險。

保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』

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讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單！

內容多為終身型商品，終身醫療、癌症
以現在科技發達，越來越多疾病在門診就能完成手術不用住院
也因為健保制度變更，除了疾病住院天數越來越短，自費項目增加且費用昂貴
終身型商品保障內容略顯不足，難以承擔高額醫療費用

以上是目前有的保險，是否需要再調整或再加保其他的保險

以您內容來看建議補強
1 .  雙實支實付 （解決 住院 手術 手術必要自費項目）
2 . 一次金商品（重大傷病和癌症一次金）解決初期需龐大醫療費用
3 . 失能險 （解決需長期需被人照顧，不造成家人負擔）

如果對於保險都不了解情況下，可協助您先讓您了解各險種基本觀念
再依照您需求和想法，規劃適合您的保障

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1. 雙實支實付

   有效填補損失，轉移高額醫療費用。雙實支可達到一筆費用雙倍理賠，填補因傷病導致的工作損失。

   建議日額4500元以上，雜費20萬元以上。

2. 失能險

   當發生失能(殘廢)情況時，長期照護開銷是最有可能搞垮整個家庭的最大風險。

   建議每月扶助金5萬元以上。

3. 癌症一次金

   目前許多治療如標靶藥物、免疫療法等，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍。理賠一筆保險金，作為抗癌的醫療支出，資金運用彈性。

   建議一次金200萬元以上。

4. 重大傷病險

   依據健保重大傷病卡資格(含癌症)理賠，保障範圍也高達300多項。理賠一筆保險金，資金運用彈性。

   建議一次金100萬元以上。
   

我在保經多家規劃，保服理賠一條龍專業服務。

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