31歲女 保單健檢及規劃

您好～

一個月保費六千塊，可以規劃到更高cp值的保障內容了！
因為目前的保障有還本，導致保費成本會比較高！
若真的要調整，要先確認目前是否有體況！
若要調整有些繳比較多年了，需要溝通才能知道是否真的不適合再調整喔！
保障規劃建議以雙實支及雙意外，在加強癌症一次金跟重大傷病，失能險目前還有商品可以考慮！

您當初規劃這樣的保單,需求的是甚麼呢?

友邦目前規劃大多都屬於終身還本型的商品
負擔確實會非常非常龐大~
且沒有辦法解決實際發生狀況的醫療問題

若可以與您聯繫
會將詳細保單資料整理成Excle表格傳給您參考
同時分析保單利弊，歡迎主動"免費諮詢" 進行討論
並提供專業建議給您!!!

也建議您先參照my83、finfo、買保險等網站
目前罐頭保單以及大家都如何規劃保單~

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以上是我針對您的提問及資訊所提供的建議
如果覺得我的回覆不錯的話，歡迎點選我的頭像做"免費的諮詢"
也可以給我一個讚或是最佳留言，給我小小的鼓勵喲!謝謝您!٩(๑˃̵ᴗ˂̵๑)۶ °

1.癌症的一次金
傳統防癌主要理賠住院跟開刀的花費
癌症目前花費最高的是標靶藥物和新式療法
用一次性給付高的險種來拉高保障
可以支付當下需要的醫療費用
例如重大傷病/疾病險或是一次給付高的防癌險

2.意外險
意外定義就是
疾病以外無法抗拒外力造成 也就是說是最基本的保障
與壽險公司意外險相比
選擇產險意外險可以買到額度高、範圍更完整保障
包含高額的意外燒燙傷
但要注意產險都沒有保證續保

3.住院醫療
終身醫療無法解決目前住院天數短高醫療自費的問題
雙實支保障比較完整是建議的規劃方式
挑選要注意是否包含門診手術與門診雜費
就風險大小來看
有預算考量可以先規劃單實支

4.經濟責任
如果家庭需要您的收入，對家庭就有經濟責任
建議可以規劃定期壽險轉嫁

人生不同階段責任不同，定期壽險可以保持調整的彈性
建議以定期險做為主要搭配，拉高保障

HY333 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

以下幾點建議提供您參考：

一、友邦保單檢視

1. 好意人生傷害：終身意外險，缺少意外實支實付

2. 常安還本醫療：終身醫療，高保費、低保障，缺少雜費
＊因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」。

3. 友康防癌、永保心安：低額度的防癌一次金，建議需用定期險補強

4. 保單缺口：實支實付、重大傷病、失能、意外實支

二、建議方向

1. 依您的這份保單，一年需繳7.4萬真的太多了....！

2. 我的建議是大約3萬左右，可就以做到完整的規劃。
* 雙實支不僅能夠解決高額耗材、手術的問題，還能相互彌補條款的不足，額度內可以達成雙倍理賠效果。

3. 每個人的狀況不同，我會先協助您做完整的風險評估，再來做預算、額度的配置。

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經把您這份保障及建議方案打成表格

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按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

HY333  您好

當初規劃這些保單的時候，有確認過您真正的需求嗎?
因為這些保單為還本型，保費負擔相對較大
目前會了解您的需求之後再給您合適的建議唷

成人建議規劃方向：醫療實支實付(2～3家)、意外險(壽險+產險)、重大傷病險、癌症險（一次金）、失能險（一次金+月扶金)、壽險

依您的年紀，3萬內可以規劃到蠻全面的保障

以上是我的回答希望有幫助到您
目前服務於台中錠嵂保險經紀人公司
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認同我的回答也請幫我點一個讚或選為『最佳留言』唷

小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人，用對的方式買保險。

保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯，請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

讓我針對你的需求，為您規劃專屬保障！

您好，隨著人生階段的進階和醫療趨勢的改變，我們都需要定期檢視保單內容是否符合需求；看得出來您是會擔憂風險發生，以及關心如何轉嫁風險的人，或許是因為沒有適當的管道，或沒遇到專業的業務。

目前您擁有的保單有「終身意外」一張、「終身醫療」一張、「終身防癌」兩張，因為都是還本型終身險，所以保費較高、保障較低。幸好您目前還年輕，而且發現得早，還可以再做調整。

保險的原則是「先保大、再保小，先保近、再保遠」，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向，個人提醒以下幾個保障規劃重點：

1、首先「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險，甚至是小額終身壽險；如果是為了規劃資產傳承，也能提早進行規劃，創造「富過三代」，保險可以指定多位受益人，同時安排受益人的順位及金額比例，且比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障，是保險最重要、最基本的一個層面，卻也是最容易被忽略的一環；人生在不同的階段有不同的「責任」，可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任，和延續對家人的愛。

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估，「醫療實支實付」絕對是規劃的重點；因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況，且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。

隨著醫療趨勢的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量；預算許可的範圍內，至少要規劃雙實支實付，來提高醫療雜費的總額度，以及分散風險、達到損害填補原則，當我們規畫了妥善的保障內容，便能享有較好的醫療技術與品質。

3、「癌症」目前已經算是文明病、慢性病，每三人就有一人有機率罹患，另外「重大疾病險」包含腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重度癌症、重度癱瘓、重大器官移植等七項，另外「特定傷病險」除了重大疾病七項，還增加如紅斑性狼瘡、阿茲海默氏症、巴金森氏症、肌肉萎縮症等增加至約20項。

而目前健保局公告的重大傷病包含有腦中風、重度癌症等三十大類、四百多項，其中「重大傷病險」給付的項目有二十二類、三百多項，所以可以優先規劃重大傷病險(特定傷病險)的一次金，在我們罹患嚴重需要「長期接受積極治療」的傷病時，不至於擔心初期醫療費用的支出；但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症，所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險，只規劃重大傷病險則會不符合需求；而癌症一次金和重大傷病一次金的保障額度，通常會以接受療養時所「減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用」來估算。

4、因為疾病和意外都有導致失能的風險，在長期照顧險和失能險之間，會建議選擇失能險；因為「長期照顧險」給付判定依據必須要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上（最長不得超過6個月），要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項「生理功能障礙」無法自理，給付條件較為嚴格。

「失能險」有分一次金和扶助金，失能一次金是被判定失能1~11級時，依照失能等級倍數給付，可以在我們被診斷為失能時給付一次金，如果需要改善生活環境，例如改建無障礙空間時，減輕我們經濟上的負擔；失能扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金，個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的，保障額度可以用「損失的收入+生活費+醫療費+看護費」來估算。

5、「意外傷害險」的定義，必須要同時符合「突發、外來、非疾病」；保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中「傷害實支」特別重要，傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費，扣除健保給付範圍，額度以內的費用都可以申請理賠。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配，部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險，在選擇商品面，還要注意收據正副本理賠和職業等級，以及續保年齡的限制等。

以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費15+20萬、手術費最高20+17.5萬。

2.重大傷病一次金：100萬。

3.癌症一次金：最高200萬、癌症住院3000+4500/日。

4.意外險：身故260萬、意外失能1-11級一次金400-20萬、意外失能1-8級扶助金4萬-2500/月、燒燙傷200萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬

5.失能險：1-11級一次金150-7.5萬、1-6級扶助金3萬/月。

6.壽險：10萬。

以上內容約2.9萬/年

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醫療險
因為二代健保的關係，導致現在不僅住院天數降低、自費醫療費用增加、門診手術變多
所以會建議以能夠解決問題的醫療實支實付作為規畫的主軸
目前建議規劃雙實支實付，可以Cover住院期間以及門診手術的醫療費用
會規畫雙實支實付也有一個用意就是，能夠一筆解決醫療費用、一筆解決薪水損失的問題
讓我們在發生事情時有雙倍的理賠金，解決連續不斷的醫療費用。

重大傷病及癌症險
現代人因為外食文化、生活作息、壓力大，導致會有許多的狀況，像癌症就是一個最常見的情形，而新型療法層出不窮，一旦發生這樣的風險，一定會帶來非常龐大的醫療負擔與家庭壓力。
所以會建議規劃癌症一次金與重大傷病至少200萬以上為優先，做為一筆急用現金，解決一開始的療程需要高額自費費用的問題

失能險
當今天老闆叫你放無薪假你只能待在家裡的話你會有什麼感覺?
失能險在解決的就是當我們發生失能1-11級的狀況時，長期收入中斷、支出不斷的問題
用每個月小小的錢，解決未來大大的風險
建議以每個人的家庭責任或薪資水準來計算額度應該需要多少?

意外險
意外險的定義為『外來、突發、非疾病』
完整的意外險一般會分成3個險種，意外死殘、意外實支、意外日額
建議可以先在壽險公司尋找有保證續保的產品做基礎規劃
若覺得額度不足，再用產險意外險專案補強，用較低的保費來拉高保額

壽險
解決愛與責任的問題
並讓家人可以防止他們的生活被改變
會隨著家庭責任、有無車貸房貸、工作性質及收入狀況，來決定額度的多寡
若想拉高額度建議可以用定期的壽險去做規劃~

可以叫我小方也可以叫我Will <3
目前服務於錠嵂保經，全台皆有服務。
如有需要可點擊頭像主動諮詢
可以為您講解更詳細的內容或保單健診，謝謝。
覺得不錯的話，可以幫我的留言『點一個讚』!!!

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

HY333晚上好

目前保障還缺乏實支實付、失能險、重大傷病險


好意人生傷害還本終身保險  75萬------------已繳七年 

滿期金(49歲)：累積所繳保險費總和之1.03倍 (領到後契約保障有效)

非急病身故：75萬

水陸交通意外身故保險金：150萬

航空交通意外身故保險金：300萬

完全殘障：「累積所繳保險費總和」與「保單價值準 備金」取其高

重大傷殘：75萬

重大傷殘(第一~第六級)→

80歲前：7,500元/月  (給付120個月)
81歲後：3,750元/月  (給付120個月)

重大燒燙傷：37.5萬

傷害第二~第十一級殘廢金：67.5萬~3.75萬

還本型意外險

滿期後繼續會有保障、但繳費25年只領回總繳保費的0.3%

確實會有您擔心的被通膨吃掉的問題@@

常安還本醫療保險  1千------------已繳六年、再過14年後沒保障

滿期保險金(再過14年)：「累積已繳保險費」*1.1  (領到後契約終止)

住院日額保險金：1千/日

加護病房暨燒燙傷中心日額保險金：2千/日

重大燒燙傷保險金：10萬

意外重大傷殘補償保險金(第一~第六級)：1萬/月 (給付100個月)

身故保險金或喪葬費用保險金：「累積已繳保險費」和「保單價值準備金」取高

完全殘廢保險金：「累積已繳保險費」和「保單價值準備金」取高

還本型醫療險

撇除再過14年後沒保障以外

本身商品也不適用現在醫療環境

因為現在二代健保實施，目前醫療狀況為
1.住院天數短  2.門診手術變多  3.自費項目變多

手術不一定住院天數多、花費就會不少了

友康防癌保險  100萬-------已繳5年、再過10年後沒保障

滿期金(再過10年)：「累積已繳保險費」*0.5倍(領到後契約終止)

身故：「累積已繳保險費」

初次罹患原位癌：「年繳保費」之1.056倍 *2

初次罹患癌症：100萬 (領到後契約終止)

初次罹患特定癌症：50萬

還本型癌症險

內容還不錯、可惜再過10年後就沒保障了

而且滿期只會退還總繳保費的50%

友保心安防癌保險  100萬-----已繳2年、再過13年後沒保障

滿期金(再過13年)：「累積已繳保險費」*0.5倍(領到後契約終止)

身故金：「已繳保費」或「保單價值準備金」取大

初期或輕度癌症金：10萬

第11~15年罹患初期或輕度癌症：12萬

重度癌症金：100萬

第11~15年罹患重度癌症：120萬

特定癌症金：50萬

第11~15年罹患特定癌症：30萬

還本型癌症險

內容還不錯、可惜再過13年後就沒保障了

而且滿期只會退還所繳保費的50%

●●●如果覺得Sam回答不錯，再麻煩給我讚
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