建議規劃重點說明:
醫療險:因應二代健保關係,隨著住院天數下降,醫療自費項目增加,門診手術項目比例增加,幾乎都花在實支實付裡面的雜費,建議規劃雙實支實付,額度建議規劃在30萬以上。
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保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
若預算有限,建議以定期型的險種為主,之後預算增加再考量買終身型
實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看,實際上的效益不高,舉例來說,投保終身醫療險日額1,000元來說,年繳保費大約1萬元左右,但每日1,000元的理賠金效益不高,風險可以自留;同樣的保費,建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質
意外風險:除了基本的意外險保額外,建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險,因為有的治療不一定會住院,比如說骨折,而住院日額是當骨折未住院時,也可以獲得理賠;另外,應注意的是粗心所導致的傷害,重大燒燙傷會是規畫重點,在選擇意外險時,建議挑選有含重大燒燙傷的保單。
失能風險:因為生病、意外導致失能,這種風險影響最深遠,是一輩子的傷害,而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣,不論意外或疾病,只要符合保單規定的「失能給付標準」,就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若被保險人為1~6級失能,每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金,理賠金額可達上千萬,能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。
重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格,理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃,其中又以重大傷病的理賠較無爭議,保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病,能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。
癌症險:目前許多治療,如標靶藥物、免疫療法等,並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍,現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險、重大傷(疾)病為主,罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。
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兩家都不要
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中壽這邊,主約可以有更便宜的選擇
這張癌症險主約,保費貴又賠得少,跟富邦那邊的終身癌症險問題一樣
底下的實支實付,雖然有補上自負額,但門診手術最高只賠3萬
而且都補上自負額了,病房費還只有3000而已
再底下的終身手術險就沒什麼好討論的,典型的保費貴、保障少
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富邦這邊,小額壽險這份主約,保額用10萬就可以搭配到以下這些附約了
之所以抓50萬,說白了就是想多賺一點💰
新生兒不是家裡的賺錢來源,壽險保障買高,效益不大
應該把預算著重在意外、醫療、癌症、重大傷病、失能上面
底下的附約,癌症險CWR3這張,20年總繳快8萬6,罹癌最高賠5萬
何不將錢存下來,自己當自己的保險公司
手術險SJR1這張,理賠金最高9萬
換算下來,還沒有實支實付賠得多
醫療險HKR3,是為了補強病房費而規劃的
但光這張也要年繳快7000,還不如買第二家實支實付效果更好
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參考台壽或全球的罐頭保單吧,預算2萬內就能規劃到很好的保障了
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一、雙實支實付
二代健保體制下,住院天數減少、自費項目越來越多。
小朋友抵抗力低、容易因腸病毒、發燒、感冒而住院,也需要家長照顧陪同,
透過雙實支可以提供到單人或雙人病房避免互相交叉感染,且能同時彌補爸媽的薪水損失。
二、重大傷病
針對重大傷病範圍的一次金理賠做給付,彌補長期收入停頓帶來的經濟壓力,
可彈性選擇治療療程與資金運用上會比較靈活,項目比重大疾病七項更廣,多達400多項,
且隨健保局更新增加項目,經醫師診斷可請領「重大傷病卡」即可給付。
三、癌症一次金
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法,建議可以規劃癌症一次金,
若癌症風險不幸來臨,立即擁有一筆現金流彈性運用,讓我們能夠選擇想要使用的醫療。
四、雙意外
小朋友在成長的過程中容易跌倒、擦傷之外,也需要注意燒燙傷的風險,
建議購買意外險時需多加選擇有理賠重大燒燙傷的商品,
除了人壽險下附加意外險,也可以透過產險意外險來補強,保費便宜保障範圍都更高。
一份完整的新生兒保單我的建議如下,且預算建議落在1.5萬~2萬左右
一、規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
二、失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三、重大傷病險給予一次金
四、癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用
實支實付
目前二代健保DRGs制度下及醫療環境的演進,造成住院天數變少、高額自費器材與新型手術不斷增加,規劃雙實支實付可以轉嫁健保無給付的自費項目,如果同時規劃兩家實支實付不僅可以讓兩家公司條款互補,並且還可以讓理賠互相制衡。
防癌險
有分療程型和一次給付型,目前市場規劃趨勢會以一次給付型為主,原因是以現在醫療環境癌症已經不再是不治之症有很多新型的治療方式可以治療癌症,例如自體免疫細胞療法這種療程是將本身的抗體抽取出來進行培養後再重新打回體內,因為是本身的細胞所以相對的也比較不會有副作用且治癒效果佳,但這樣的一套療程自費基本上要花上150~200萬以上的費用還不包含藥品以及化療費用,所以一次金比較能因應現在的新型態醫療但還是要依照每個人的需求及想法做規劃。
重大傷病一次金
隨著時代改變文明病逐漸增多,只要罹病後取得「重大傷病卡」或證明依健保署所規範近400項扣除先天性疾病以及職業病,給付一次金解決特殊用藥及薪資補償。
失能險
當我們發生風險面臨需要專人照顧以及支出不斷的時候,對家庭而言壓力是非常大的,一般都建議月給付額度有3~5萬以上一次金規劃300~500萬,至少發生風險後不會再為了錢操心也不會造成家裡的經濟負擔,也可以說是維護我們尊嚴的保險。
「保險買對不買貴」
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