33歲女 保單健檢與規劃

陳摳摳您好~我是錠嵂小山丘
依照您的問題，我給予以下的建議

首先是南山的保單，我會建議將康祥一生終身保險減額繳清
剩下的附約都更改成別間(除骨折險)
主要原因是南山的
1.意外險(PAR、AI、DHI、AMN)沒有保證續保，也就是說保險公司有權利在保單年度末不讓您繼續續約！
2.實支實付(HS)具有列舉式、無理賠門診手術雜費、手術費合併雜費等條款陷阱
3.住院定額的終身醫療(PHIR)跟日額醫療(HIR)，住院一天理賠一千，去試想10年後、20年後，這1000元能買到甚麼，甚至花了5萬元的門診手術，這張理賠金為0，你能夠接受嗎?
4.骨折險(PBBR)算是相對比較可以留下的商品

再來是真安心手術(PSI)的部分
雖然是還本型，但整體來說還是有效益性；且保費不高、已繳費10年，建議就可以留下

最後是青年護照長期定期健康保險(10TLTC)
這張算是長照險+少許的失能險(完全失能)，整體來說保費還算可以接受，可留下
附約自負額醫療(HSDB)建議也可以改掉留下主約就好

富邦的部分建議絕對絕對不要調整更動，市面上已經沒有這樣的失能險了!!!
而富邦癌症的部分可以留下，因為沒有併發症不理賠的問題了

主要就看預算有沒有被影響到這樣~
剩下中國人壽的部分，建議留下
主約
終身醫療100元保額
附約
好活力一年期防癌MAJISA
醫卡健康一年期重大傷病MAJIEA
人身意外傷害保險附約 (EPAA)(投保規則所需50萬保額)
其餘就不特別需要多加，也都有條款陷阱(意外險不保證續保、醫療險手術2-2-7限制、門診雜費僅1.5萬等問題)

最後會建議雙實支實付，可以選擇台灣人壽及元大人壽的商品
除了沒有條款陷阱外
元大人壽的醫療險(JR)：病房費合併雜費，住院的醫療品質可以選擇最優
台灣人壽則是建議意外險及實支實付
意外險有保證續保，醫療險又沒條款陷阱

以上是我針對您的提問及資訊所提供的建議
如果覺得我的回覆不錯的話，歡迎點選我的頭像做"免費的諮詢"
也可以給我一個讚或是最佳留言，給我小小的鼓勵喲!謝謝您!٩(๑˃̵ᴗ˂̵๑)۶ °

陳摳摳您好

首先保單內容適不適合自己還需從
1.是否能應對目前的環境風險
2.是否符合自己需求與預算
以上兩大項來做判斷

大多商品著重在醫療、意外的規劃
就先來了解一下目前的醫療現況：
醫療險：
目前醫療環境二代健保施行以來
「住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態」
導致日額型保險(終身醫療)、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費

應對目前環境規劃「額度內實際支出可以實際理賠的實支實付」來轉嫁醫療風險效益較好
其中更建議以條件完整、額度充足的兩家實支實付來完成雙實支的配置

癌症/重大疾病部分：
隨著醫療技術進步 癌症、重大疾病治療方式日新月異 近幾年許多新式治療都無需住院就可以獲得效果良好的治療(EX:標靶藥物、免疫療法等等）
然而這類型的治療都有一個問題 就是費用昂貴
也因為無需住院就會花大錢 因此現在規劃會重視「重大傷病險」、「一次金式防癌險」等一次給付型險種

失能險/長照險：
現代人口老化、醫療技術進步日新月異導致平均餘命增長
加上人口老化照護成本增長 一旦因身體老化或是遭逢疾病、意外導致需要專人長期照顧的失能風險大大增加
因此有預算與需求 也建議您首選範圍較大的失能險納入規劃的考量之中
之後有預算剩餘再考慮規劃長照險

 

再了解完環境與目前適用的商品後我們來檢視一下目前的保單規劃

富邦
失能險+平準費率療程型癌症險
失能險
失能險目前找不到替代商品 建議保留
療程型防癌險
療程型防癌險雖然費率平準 然而
1.保費過高
2.療程型險種應對新式治療效益薄弱
建議做法：
a.捨棄該癌症險 改規劃一次金式險種
b.降低該癌症險至計畫一 補強一次金式險種
個人推薦做法b

南山
壽險+意外險系列+實支實付+日額險+骨折險
終身手術險
長照險+自付額實支

看似規劃的澎湃 然而不適用目前環境的商品佔用不少保費

先談談比較尷尬的「定額型」險種們
1.終身醫療(PHIR)
2.終身手術(PSI)
3.定期日額險(HIR)
1、2這兩個險種 繳費剛過半 然而保費佔比極高
偏偏對目前醫療環境又幫不上忙
3的部分 再補上新的實支實付之後可以毫無懸念的直接捨棄釋出預算
建議做法：
預算充足則繳完1、2這兩個險種
如果有預算限制 先捨棄終身手術險 如果預算仍不足再降低終身醫療額度 真的還是保費壓力太大就連終身醫療一併捨棄吧
定期日額險則在補上新的實支之後捨棄
實支實付部分為何需調整我們稍後再談

意外險們+骨折險
意外險商品一直是南山業務引以為傲的金字招牌
甚至會打著薪水險的名號來銷售AI這份內含意外失能的意外險商品
然而羊毛出在羊身上 給比較多理賠 當然保費也高出別人不少 加上重複購買一堆意外險
您是否需要這些額度？購買同性質商品是否需要這麼高的保費？都是值得思考的部分

骨折險部分 其實意外日額險就包含骨折未住院了 若不是時常脫臼需要動手術來治療
其實捨棄骨折險購買第二家意外險或是補上產險意外險專案效益都會更好
建議做法：
南山意外險換中壽意外險 保障面沒有比較好
性質相近 還有保證續保的意外險 請參考台壽的意外險商品 另外找一家產險意外險專案搭配整體效益就超過南山了 保費也會更便宜

實支實付
南山實支有幾個比較大的問題
1.需要正本收據 理賠時容易與其他保障衝突
（ex:團保理賠也需要正本收據時）
2.門診手術有限制使用次數與額度
以上缺點 南山自付額實支商品也無法補強
中壽實支雖然能副本理賠做到雙實支 然而門診手術的缺口一樣沒有補上
建議做法：
a.不替換南山實支的條件下 選擇條款完善的
台壽or元大實支實付商品來補強比較能真正的解決您的問題
b.介意收據正本問題時 再補上新的兩家實支實付之後捨棄南山的實支

結論：
1.中壽用投資型保單補強 請先判斷
a.目前是否需要定期壽險
b.將該份投資型保單視為「保障」還是「投資」
視為投資或是目前還沒有壽險需求時建議您參考別的主約
中壽目前不錯的商品可參考重大傷病、一次金式防癌險
2.實支實付商品 條款完善的台壽、元大更適合您
3.意外險商品用台壽替代更合適

調整保單並沒有絕對的對錯
主要還是回歸您自身的需求為何
商品能否再預算內轉嫁您的風險作為調整的方向

以上初步建議 希望我的經驗有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

您好喔：
其實目前未有體況追蹤情況
南山早期保單會建議主約與附約有筆終身醫療險留下（若有預算考量時，主約能減額繳清）
南山主約手術險與青年護照長期照顧定期保險，保費相對還行，可再繼續繳

附約部分，南山的實支、意外險與自負額實支，建議以常見推薦的副本實支（台灣、元大人壽）做考量，未有特別的手術限制，對於門診手術也有雜費的涵蓋範圍，比南山與中國人壽較有優勢

富邦保單，對於失能險，已是走入歷史的險種，非常建議留下
另一個防癌終身附約，繳費要到95歲
會建議這筆費用加強在實支實付的額度（對此有癌症需要自費藥物，利用實支實付做為理賠項目喔）

另外投資型這塊，的確能著重在定壽身上，但有考量保障與預算同時，評估看看

再者比較重大方面的一次金，往重大傷病方向規劃，並不建議在重大疾病（項目較少關係）

意外險能往產險公司做規劃，有額外的增額意外項目理賠，cp值相對高些

提供以上建議給您參考
希望能有解決您的疑問喔！
歡迎有疑問，點我頭貼寫信給我唷☺️

陳摳摳您好～

想了解一下，目前身體狀況，若有體況就不建議刪掉原本的保障囉！

南山保障已繳十年，若真的卡到預算主約在減額吧！意外險可以考慮產險意外險！手術險部分保費金額其實不高，已經繳十年了，可以在斟酌一下是否真的無法繳！

若只是單純只想補強第二家實支，可以考慮台灣及元大的實支，條件會比中壽好！

現階段若有定壽需求，有額外多的預算可以考慮用投資型拉高定壽額度，若沒有那麼多預算，還是可以選擇台壽保費低的定壽！

若要規劃重大疾病建議可以規劃重大傷病範圍更廣唷！

我服務於錠嵂保經，若有想了解或不清楚的，歡迎點頭像免費詢問喔！

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中壽的實支實付門診手術額度也不高
加上自負額3萬元

如果要補強副本實支實付
不如考慮台壽/元大 :比照住院手術額度理賠門診手術
或是全球  門診手術最低也有上限4.5萬

終身險已經繳費十年以上了
我會建議繳完
另外抓預算補強就好了

雖然說他有再利用投資型保單幫我補足定期壽險100萬及重大疾病100萬
這要看本身有沒有投資基金的需求
如果沒有
單純買一年期壽險搭配重大傷病
(重大疾病七項，重大傷病看健保的重大傷病項目三百多項)
把理財跟保障分開來
會比較單純點


以上

建議不要找 單一保險公司替您檢視保單!
會因為 業務需求 給予不了正確的建議
保經可以替你完整分析 各家保險公司商品的利弊!

目前中國人壽也算是蠻有競爭性的方案
不過若要調整 會有更好的選項~
畢竟!! 中國跟南山包含富邦 都屬於正本收據 
有機率會理賠打架嘿~

實支實付推薦: (雙實支選擇 台壽+元大)
1."台灣HNRC"
  (1)概括式、副本理賠,理賠限制少!
  (2)保證續保最高至85歲,安享晚年!
  (3)沒有”疾病等待期”,即買即用!
  (4)”牙齒”部分明確除外不理賠,可選購其他實支!
  (5)公司商品全面性廣,可一次滿足許多險種!
2. "元大JR” 
  (1)概括式、副本理賠,理賠限制少!
  (2)保證續保最高至84歲,安享晚年!
  (3)疾病等待期30天！
  (4)病房費可納入醫療雜費給付,不用擔心升等病房費差額!（超推）
  (5)目前元大只建議購買實支實付,標準搭配為C3+JR！
3. "全球XHB”
  (1)概括式、副本理賠,理賠限制少!
  (2)保證續保最高至80歲,相較前兩家稍嫌不足!
  (3)疾病等待期30天！
  (4)門診手術額度較低,且年度最多理賠6次限制 (較為薄弱)

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陳摳摳您好~

關於您目前提供的保單內容
有幾點建議給您

在南山康祥一生終身保險
由於終身型保費偏高保障較低
且目前已繳費10年了
故再做調整的決定時會比較需要思考
若您覺得保費預算其實還可以負擔的話
還是可以建議繳完主約即享有30萬的終身壽險身故金

其他內容像
終身醫療附約PHIR建議可以直接做處理
每年保費9060，但保障住院一天只有1000元
其實基本上只是拿自己繳的錢去支付您的理賠金
保費高保障卻很低的保險商品

還有住院醫療保險附約HS，要注意的是
1⃣️列舉式條款
2⃣️無理賠門診手術費及門診手術雜費
3⃣️住院雜費手術費額度共用（會有額度不足問題）

其他意外險內容會建議可以一併在其他間有保證續保的部分做加強
至於其他手術險主約PSI會建議您
若很在意大小手術的補償可以做保留
但倘若覺得還好，會建議可以處理
將預算撥去其他可以解決高額醫療花費的保險上

長照部分，由於目前市面上失能險已經所剩無幾
故在富邦的失能險一定要做保留，不能做變更
南山的長照險得話，故保費低的話可以做保留

至於在規劃實支實付的規劃上有幾點要注意
1. 是否要求正本收據
2. 是否有健保手術限制(2-2-7)？
3. 是否理賠門診手術？
4. 雜費是否有項目限制？
5. 是否有保證續保？
6. 是否有額度和次數限制？

中壽的部分
看來是全面保的專案內容部分
基本上規劃建議會是
LEGOAE 100元
MAJIXA癌症一次金 100萬
MAJIEA重大傷病一次金100萬
EPAA意外身故 50萬（專案搭配需要）

其他內容可以考慮
台壽或是元大的搭配
若在意實支實付
可以考慮台壽的HNRC及元大的ＪＲ
是目前市面上比較熱門，且對保戶條件的比較好

以上是我建議內容
內容上還是需要與您進一步討論
了解您的想法再給您更客觀的建議會比較好
希望以上內容有協助到您～

保險買對不買貴
本人服務於錠嵂保險經紀人公司
如您覺得我解說得不錯
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如想進一步了解，可以點擊頭像免費諮詢進行討論或諮詢，謝謝您
這邊也跟您保證『不推銷、給予客觀建議分析』

Q:
23歲規劃了第一份保單，目前是內勤業務，預計10年內會結婚，收入大概4-5萬，上有一位65歲長輩需撫養，目前33歲保單正好已經繳了10 年
最近檢視了一下保單，想要做一些調整，原本的醫療險都是在南山，想說希望有不同角度的建議就諮詢了另一位中國人壽的業務員，他有建議我把原本南山的康祥一生終身保險Ｃ主約做減額並把意外險轉到中壽，但保留終身醫療附約繳到完，然後把只有一單位的終身手術取消，前兩年我還有加買富邦癌症險，這部分他是說不要動繼續繳
再把省下來的金額拿去中壽做雙實支實付跟雙醫療定期，因為中壽可以副本理賠
雖然說他有再利用投資型保單幫我補足定期壽險100萬及重大疾病100萬，總覺得有點擔心，畢竟也繳了好幾年，不知道他這樣的調整適不適合？
A:
當然南山是該調整
但不會是去放中壽
你可以換去台壽+元大
另外調整保單應該看體況
雖然保障不OK但有保障到已在疾病就該留
富邦癌症險要留?先看是甚麼商品吧

您好，跟您分析一下兩家的商品：

南山部分

1. 意外險部份（PAR\AI\AMN\DHI\PBBR）可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

2. HS醫療實支實付限正本理賠，且只有住院雜費與住院手術費，兩者是合併計算的（額度變低），沒有門診手術/門診手術雜費，此為最大缺口，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

3. PHIR終身醫療跟PSI手術醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

4. 長照vs失能：長照險理賠難度較失能險難，原因為長照認定方式是依巴氏量表判定，需六項日常生活自理能力，持續存三項(含)以上之障礙者才會為理賠，而失能險分成11級，保障範圍較廣。

5. 自負額部分需超過一定花費才啟動理賠，保險用意就是在解決我們的花費，若還規定要花超過一定金額，且也只會賠超出的部分，那不如自己存錢就好了。

富邦部分

1. PCC防癌終身屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療）金錢活用度更高。

中壽部分

1. 意外同上述，用產險意外險加強即可。

2. 中壽實支，門診一年脧高只能陪六次，且每次不能超過1.5萬，另外還有手術227限制，若未符合就不賠ex大腸息肉就不賠。

綜合以上，南山部分沒有什麼保障，且理賠的也不好，富邦部分失能還不錯，癌症沒有什麼功用，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。 

最後中壽部分，目前中壽比較強勢的商品只有一次金部分，醫療跟意外還是輸給現在的罐頭保單！

以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費20+15萬、手術費最高30+20萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高300萬、癌症住院3000+4500/日。
4.意外險：身故510萬、意外失能1-11級一次金450-22.5萬、意外失能1-8級月扶助金4萬-2500/月、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.失能險：1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3萬/月。
6.壽險：10萬。

以上內容保費約2.8萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。

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＊歡迎點擊諮詢

您好~

圖一的部分，有一些已經繳了10年，如果無法接受損失，不建議做調整。
有些定期的險種可以做調整，HIR、DHI、PBBR。
如果可以接受損失，可以選擇減額。

圖二的部分屬於定額型醫療險，可以做調整另外規劃雙實支實付。

圖三的部分，建議可以調整，已經有規劃失能險。

圖四的部分，癌症險建議調整，因為雖然他是終身，但繳費要持續繳費至95歲，另外規劃一次金比較實用。

中國的部分，
EPAA建議規劃100萬即可。另外用產險意外險補足。
實支實付的部分，因為門診手術限額低且有227手術限制，建議可以參考元大或中國的商品做規劃喔!!

另外可以直接在原中壽主約下直接附加癌症險一次金及重大傷病各100萬，不需要另外規劃投資型商品。

投資型商品如果有高額壽險需求才建議做規劃喔!!

以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!

您好，跟您分析一下兩家的商品：

南山部分

1. 意外險部份（PAR\AI\AMN\DHI\PBBR）可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

2. HS醫療實支實付限正本理賠，且只有住院雜費與住院手術費，兩者是合併計算的（額度變低），沒有門診手術/門診手術雜費，此為最大缺口，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

3. PHIR終身醫療跟PSI手術醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

4. 長照vs失能：長照險理賠難度較失能險難，原因為長照認定方式是依巴氏量表判定，需六項日常生活自理能力，持續存三項(含)以上之障礙者才會為理賠，而失能險分成11級，保障範圍較廣。

5. 自負額部分需超過一定花費才啟動理賠，保險用意就是在解決我們的花費，若還規定要花超過一定金額，且也只會賠超出的部分，那不如自己存錢就好了。

富邦部分

1. PCC防癌終身屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療）金錢活用度更高。

中壽部分

1. 意外同上述，用產險意外險加強即可。

2. 中壽實支，門診一年脧高只能陪六次，且每次不能超過1.5萬，另外還有手術227限制，若未符合就不賠ex大腸息肉就不賠。

綜合以上，南山部分沒有什麼保障，且理賠的也不好，富邦部分失能還不錯，癌症沒有什麼功用，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。 

最後中壽部分，目前中壽比較強勢的商品只有一次金部分，醫療跟意外還是輸給現在的罐頭保單！

以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費20+15萬、手術費最高30+20萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高300萬、癌症住院3000+4500/日。
4.意外險：身故510萬、意外失能1-11級一次金450-22.5萬、意外失能1-8級月扶助金4萬-2500/月、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.失能險：1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3萬/月。
6.壽險：10萬。

以上內容保費約2.8萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。

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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務