終身日額型醫療 目前遇到問題是:
因二代健保下 住院天數下降 自費高 如常見心臟支架手術 一支支架8~12萬 做一次手術20萬跑不掉 只需要住院三天 只賠4500元 我們能接受嘛?
3.小朋友 兩萬的預算就可以做到以下保障:
A.雙醫療實支35萬雜費
B.病房4500元/日
C.癌症一次金300萬
D.重大傷病100萬
E.基本意外險 + 意外險兒童專案
以上
以上一點建議,希望有幫到爸爸媽媽
若有任何問題歡迎提出
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jojo2003
主約非常安心醫療保費太貴
剛剛幫您看了一下條款
手術也有健保支付標準2-2-7限制
我會建議先做保單掃雷
針對條款有爭議的商品做調整
之後再做保障分析
討論您的規劃需求與預算
最後做規劃建議
才能保障極大化保費極小化
通常小朋友規劃大約兩萬左右保障就很足
相同保費基礎可以規劃三家實支實付了
保險規劃組合有許多種,建議可以討論後能提供更適合的建議
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#銅板價錢五星級保障
以小朋友的年紀一年大約2萬就可以規劃到很完整的內容,
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讓我針對你的需求,為您規劃專屬保障
jojo2003 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><
保單完整的規劃建議:壽險+雙實支+癌症一次金+意外險+重大傷病+失能
一、壽險 ( 留給家人的一份愛與責任 )
二、醫療險 ( 雙實支解決連續不段的醫療開銷 )
三、癌症險(面臨癌症時,什麼樣的醫療品質)
四、意外險(意外發生時,需要花多少錢來治療及填補無法工作的薪資收入)
五、重大傷病險(嚴重的意外或疾病所致,日後無法再繼續正常工作)
六、失能長照險(轉嫁長期照顧費用支出的風險)
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按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
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您好,如果小朋友沒有體況,建議趁早重新規劃,這份保單光是主約終身醫療的保費就能規畫非常完整的保障內容了,而且還缺少了重大傷病、失能險等保障。
保險的原則是「先保大、再保小,先保近、再保遠」,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向,個人提醒以下幾個保障規劃重點:
1、首先「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險,甚至是小額終身壽險;如果是為了規劃資產傳承,也能提早進行規劃,創造「富過三代」,保險可以指定多位受益人,同時安排受益人的順位及金額比例,且比遺囑更有效力。
壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環;人生在不同的階段有不同的「責任」,可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任,和延續對家人的愛。
2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估,「醫療實支實付」絕對是規劃的重點;因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況,且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。
隨著醫療趨勢的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量;預算許可的範圍內,至少要規劃雙實支實付,來提高醫療雜費的總額度,以及分散風險、達到損害填補原則,當我們規畫了妥善的保障內容,便能享有較好的醫療技術與品質。
3、「癌症」目前已經算是文明病、慢性病,每三人就有一人有機率罹患,另外「重大疾病險」包含腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重度癌症、重度癱瘓、重大器官移植等七項,另外「特定傷病險」除了重大疾病七項,還增加如紅斑性狼瘡、阿茲海默氏症、巴金森氏症、肌肉萎縮症等增加至約20項。
而目前健保局公告的重大傷病包含有腦中風、重度癌症等三十大類、四百多項,其中「重大傷病險」給付的項目有二十二類、三百多項,所以可以優先規劃重大傷病險(特定傷病險)的一次金,在我們罹患嚴重需要「長期接受積極治療」的傷病時,不至於擔心初期醫療費用的支出;但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症一次金和重大傷病一次金的保障額度,通常會以接受療養時所「減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用」來估算。
4、因為疾病和意外都有導致失能的風險,在長期照顧險和失能險之間,會建議選失能險;因為「長期照顧險」給付判定依據必須要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上(最長不得超過6個月),要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項「生理功能障礙」無法自理,給付條件較為嚴格。
「失能險」有分一次金和扶助金,失能一次金是被判定失能1~11級時,依照失能等級倍數給付,可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,例如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;失能扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的,保障額度可以用「損失的收入+生活費+醫療費+看護費」來估算。
5、「意外傷害險」的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中「傷害實支」特別重要,傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費,扣除健保給付範圍,額度以內的費用都可以申請理賠。
而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。
以上提供個人建議給您參考,覺得我的解說不錯的話,請幫忙按個讚,給予我持續精進的動力,也歡迎點我的頭像諮詢,可提供團隊的專業協助;本人任職於「錠嵂保險經紀人公司」,有任何問題都歡迎一起討論,希望能夠幫助到您,並有機會為您服務,感謝您但現在醫療進步與健保 DRGs 制度實施後,自費項目增多, 採用效果較好的治療或醫材必然要付出相對的費用,建議可以把保費挪到醫療雙實支。
如果保費繳不久,建議重新規劃,
小朋友的保單兩萬左右就可以規劃到醫療雙實支、雙意外、重大傷病、一次性給付癌症險,會比您原有的保障更足。
以上建議供您參考,
若想進一步了解也可點我頭像諮詢
Jenny君目前任職於錠嵂保經
如果我的回答有解決您的問題,請不吝給我一個讚和最佳留言:)
jojo2003 :
建議調整終身醫療險 :
1.保費較貴,預算有限無法規劃太高日額也會排擠其他險種及保額。
按各大醫院病房費與看護考量,建議日額5000以上,2000太低
2.理賠內容是按照住院天數,住院天數長才會理賠得多,但按照目前
健保DRGS制度住院天數大都不長。
3.日額的通貨膨漲每20年大約會打5折,年老時未必有足夠保障。
4.按照住院手術表的比例理賠,ex.達文西手術可能高達30萬,按表理賠可能不符實際實支狀況
5.醫師指示用藥 (如標靶藥物),也不屬於理賠範圍內。
,建議上敘風險可以醫療實支險規劃。
P.S 以上缺乏失能險規劃
投保明細表 | 10 | 歲 | 男 | |||||
主約 | 保險公司 / 險種 / 單位 | 年繳保費 | 保證續保 | |||||
v | 元大真心保護保本防癌終身 | 1 | 萬 | 3,525 | 20年期 | |||
元大享有心住院醫療健康險 | 2 | 計畫 | 3,308 | 保證續保至84歲 | ||||
v | 台灣人壽傳承富滿終身壽險 | 10 | 萬 | 2,210 | 20年期 | |||
台灣定期癌症 | 300 | 萬 | 630 | 保證續保至85歲 | ||||
台灣新住院醫療保險 | 3 | 計畫 | 3,769 | 保證續保至74歲 | ||||
長安傷害險 | 50 | 萬 | 225 | 保證續保至70歲 | ||||
年年平安傷害醫療甲型 | 3 | 萬 | 489 | 保證續保至70歲 | ||||
v | 台灣一年定期壽險 | 50 | 萬 | 80 | 保證續保至85歲 | |||
台灣金卡安心一年重大傷病 | 50 | 萬 | 510 | 保證續保至85歲 | ||||
v | 安聯終身壽險 | 30 | 萬 | 8,580 | 20年期 | |||
安聯新失能給付健康保險 | 30 | 萬 | 138 | 20年滿期 | ||||
安聯享安心失能照護健康保險附約 | 3 | 萬 | 1,704 | 20年滿期 | ||||
v | 新安產物快樂童年專案2 | 200 | 萬 | 1,250 | 限年繳 | |||
年繳合計 | 26,418 | |||||||
簡略保障明細表(理賠參考) | ||||||||
險種 /保額: | ||||||||
醫療日額 | 病房費限額 | |||||||
疾病住院(最高) | 1,000 | /日 | + | 2,000 | /日 | |||
+ | 20 | 萬內/次 | ||||||
手術費 | 雜費 | |||||||
住院醫療費用/月(最高) | 40 | /萬 | + | 35 | /萬 | |||
門診手術/次(最高) | 40 | /萬 | + | 35 | /萬 | |||
元大病房費+雜費20萬 | ||||||||
重大傷病 | 50 | /萬 | ||||||
罹癌(最高) | 360 | /萬 | ||||||
6級殘以上 | ||||||||
疾病失能(最高) | 30 | /萬+ | 3 | 萬x180月 | ||||
意外殘廢(最高) | 310 | /萬+ | 3 | 萬x180月 | ||||
皮膚移植 | ||||||||
嚴重燒燙傷(最高) | 200 | /萬+ | 200 | 萬 | ||||
醫療日額 | 病房費 | |||||||
意外傷害住院 | 3,000 | /日 | + | 2,000 | /日 | |||
+ | 20 | 萬內/次 | ||||||
意外實支實付(最高) | 5 | /萬 |
jojo2003您好~
Q:感覺保額過高,請問是否需要解約?
A:確實以10歲小孩來說,保費一年51639的確太高,以現在一個青壯年人,保費一年也大約才3~4萬就很足額了,底下有我的一些建議看法提供給您
這邊想先請教您幾個問題?
1⃣️目前這份規劃是規劃多久了呢?
2⃣️小孩是否有體況部分?
3⃣️當初規劃是自行找業務朋友還是親戚做規劃的呢?
根據上述保單內容可以看到
目前保單缺口為1⃣️重大傷病一次金2⃣️醫療雙實支實付3⃣️第二間產險意外險補強3⃣️失能補償金
內容上終身醫療的確佔了很多保費預算,而且其實保費不需到那麼高就能做好全額的保障!!!
以現今二代健保情況下,住院天數減少,自費用藥增加,會建議規劃方向是實支實付為主,並非終身醫療
終身醫療比較是補償方向,會建議規劃方向定期為主,終身為輔,先解決大風險,有更多的預算再去做細部的補強。
保險買對不買貴
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
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我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務