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小福 小資族

23歲 女 投資型保單

23歲 女
大家好 想請問各位我今年買了人生第一份投資型保單
鑫世紀優利變額萬能終身壽險
每個月定期繳八千元
一年九萬六
前五年會扣150%的費用
之後會每年5%用紅利的方式還本
那意思是假設我存到第六年開始
96000*6=57600
所以第六年會給我57600*0.05=28800
第七年96000*7=67200 67200*0.05=33600
這樣子計算下來的嗎
照理來說要是報酬率是正向的
那麼繳足夠久就應該會回本
看了好多文章都說此類保單最後一定都會虧本
是為什麼呢
真的很擔心🥲
共 7 則留言
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harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
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您好~

據我所知這張規劃,前五年會扣掉150%的費用。
第6~7年每年返還目標保費2%,也就是96000*2%=1920元
第8~9年每年返還目標保費4%,也就是96000*4%=3840元
第10~11年每年返還目標保費6%,也就是96000*6%=5760元
第12~13年每年返還目標保費8%,也就是96000*8%=7680元
第14~15年每年返還目標保費10%,也就是96000*10%=9600元
第16~17年每年返還目標保費15%,也就是96000*15%=14400元
第16~17年每年返還目標保費20%,也就是96000*15%=19200元
等於返還您之前扣掉的成本,130%左右。

投資型保單的績效都是以選定基金的效益做為報酬。
所以一般如果選定標定是比較穩健的基金,大部分以每年3%~6%間的報酬率作為評估,但是是無法保證的。

如果您無法接受這樣的風險以及無受險需求,代表您不適合這份保單,不過您目前帳戶的投報率是9%多,還算是不錯喔!!

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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湯尼
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 11 小時內回覆討論區
Q:
照理來說要是報酬率是正向的
那麼繳足夠久就應該會回本
看了好多文章都說此類保單最後一定都會虧本
是為什麼呢
A:
投資型保單投資標的為各式基金
第一要先了解你買的叫做變額萬能壽
所以主要還是以保障為主投資是其次
投資型保單會帳戶價值虧錢的情況有幾種:
1.投入時間太短,短進短出,絕對虧錢
2.投資標的沒有定期檢視,導致長期負報酬
3.隨著年紀增加危險成本提高沒有調整保額
--------------------------------------------------------
每一種商品設計都有它的優點跟缺點
投資一定有風險沒有絕對的賺絕對的虧
你這張一定要固定時間去顧好標的
因為分回來的紅利會滾到標的裡面去投資
對了,它第六年開始不是每年5%唷
它有一張附表四你可以去看一下表
妳有365萬的壽險已經贏了很多人了

總結:
投資型保單我是很認同
前提是妳其他保障都很完善了
畢竟投資型保單是未來的趨勢
雖然網上大概9成的人都是負面評價
5
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encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區
小福您好

看得出來您年紀輕輕就有開始替自己投資理財的打算才會選擇這分規劃

再討論會不會回本之前需要先理解一下您對投資型保單看作投資還是保障?
(目前看來是視作投資為主)

先談談看作保障的部分
看作保障可以得到一份彈性繳費的定期壽險
目前看您的年紀 身上的責任重擔應該還沒有太高 應該還不需要3百多萬的定期壽險
加上您目前的保費規劃定期壽險來說可以得到更好的槓桿比例 因此斷定您目前不需要壽險保障配置 主要視為投資獲利

那麽以領配息型的商品來說
放越久領回越多 這個理論為前提下 當然放到領回本就好了 那怎麼好多文章都說會虧本呢?
以下提供幾個點給您做思考:
1.你還是要持續投入本金 而投入本金到回本期間也是有「機會成本」請別忽略
2.你領的配息再投資報酬率差的時候 就是從您投入的本金配息給您
3.如果投資績效不好 一直領出本金做配息;未來環境好的時候所剩無幾的本金能創造出多少投資績效?
4.如果只是追求穩定報酬 不需要壽險保障的情況下 多支付成本再壽險保障上的工具適不適合您?同樣都是投資基金如果沒有壽險需求能不能避免花壽險成本?有沒有有更適合的投資標的?
5.投資就是抱持著能承受的風險做著追求利益的行為不會有人只為求「回本」

釐清上述幾個問題 或者是說當初為了什麼目的而做這份規劃
會比起去爭論這份規劃到底會不會虧錢更有意義
畢竟投資工具百百種 沒有人可以告訴您未來什麼事情發生某某投資工具「一定」、「保證」會賺錢(如果真的這麽厲害 悶聲發大財就好何必增加分母來分食利益)

就像這兩年很夯的航運股 
大家都想當航海王 然而有人成功翻身有人背債套牢 要怎麼定奪這個工具能不能賺錢?
事後諸葛當然可以有很多種講法
歸根就底還是要探討當初怎麼想進場?什麼時間點進場?有沒有做好功課才進場?

因此還是確定您自己目標中的投資標的、所能承受風險的能力 之後檢視何種投資標的適合您會更切合您所提出的問題核心

如果想想自己的需求 檢視完這份商品投資效益不如預期就認賠殺出
是個適合自己投資策略的商品就持續操作

以上建議 希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

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錠嵂保經,汶汶
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通常 16 小時內回覆討論區

小福 您好,我是汶汶,很高興為您回覆:)

老實說我覺得很佩服,23歲的時候 我還在懷疑人生 對日子感到茫然
而你已經開始為自己做理財了

然而 『規劃之前』與『審視規劃之前』 不妨先好好想 『你現在的需求是什麼?

而現在有哪些工具 可以使用?什麼工具 更適合你?

看了好多文章都說此類保單最後一定都會虧本
是為什麼呢
真的很擔心🥲

如果只是想知道為什麼,用最簡單粗魯的方式跟你說

因為看作投資時 漏算 保險成本。
忘記 每年還會扣危險保費:)
收益 在無形之中被壽險的保費吃掉了

若看作壽險,投資收益 加上 身故金,其實就沒有虧本的問題了。

投資型保單 本質還是保單,只要是保單 就會有保障
必須將保障與投資收益 合併審視 才是這份保單 完整的價值

若您只是想要投資,完全不想要壽險保障!

想要配股配息 很多ETF都有這種功能
可以找手續費低 風險相對低的金融產品,這個產品不一定是保單。

若你希望有收益的同時 也有 壽險保障 投資型保單是很值得參考的商品
總成本來看 可能有機會用 更低的成本 來買到高壽險保障

此外 
照理來說要是報酬率是正向的
那麼繳足夠久就應該會回本

代表的是 『長期投資』 且有關注標的物是否具有『值得持續投資的價值』

如果都沒有做到的話 您怎麼確定 報酬率 一定是正向的><

這樣 就算不是投資型保單,
只是單純的基金股票 也有可能會虧本的

以上 希望是簡單好理解的回覆:)


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保戶甲
保戶
天神積極型不要碰啊!請選穩定型的!還有可以的話直接去買基金比買投資型好!!!!
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吉保保阿華田
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 3 小時內回覆討論區
囧,投資險=保險連結投資基金
並不是每年5%逐年還本,畢竟投資有賺有賠,
尤其您看起來是會擔心投資帳戶被侵蝕的,投資屬性『積極型』選擇標的風險更高。

投資險沒有不好,如果您目前是家裡經濟支柱,這個壽險的槓桿比是很不錯的(長期下來的保費會比定期壽險便宜),
不過因為連結投資,所以要慎選標的。

要回歸您原本買這支保險的用意為何,再給您進一步建議會比較妥當,
歡迎點我頭像諮詢:)
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Monica14134
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 5 小時內回覆討論區
小福 您好 :

您才23歲就懂的想替自己理財,已比許多年輕人有觀念許多

這樣子計算下來的嗎,照理來說要是報酬率是正向的,那麼繳足夠久就應該會回本
看了好多文章都說此類保單最後一定都會虧本,是為什麼呢,真的很擔心🥲

想簡單詢問您的想法
當初在投保投資型保單的時候,您是比較重視『 投資 』還是『 壽險 』呢?
還是您只是想要『 穩穩的存錢 』,未來一定可以拿到您存下的錢呢?

因爲投資型保單,本質就是保險,所以是會有保障的
您的壽險有365萬,如果您是重視壽險保障,其實投資收益加上身故金
其實基本上比較沒有虧本的問題
且重視壽險規劃投資型保單是一個不錯選擇,因為壽險成本較低

但如果您是為了投資,投資本來就是有風險
在投保前業務也會跟您說投資是要自行承擔的公司不負責任
您選的標的是積極型的,在於漲跌幅度上波動是比較大的,所以標的也要定期去檢視追蹤
但目前您標的9%報酬率是很不錯的

很多文章說此保單最後一定都會虧本
其實在於人性,人性有時候看到虧錢就會想要快點出場,避免繼續損失過多
但因為本身虧錢就出場就是虧了,所以確實許多人在這受傷

您可以思考一下規劃的真正原因是哪一種?

如果您是
為了壽險投資型商品是很好選項

如果您只是為了投資,因為投資型商品有一部分錢是要繳保險成本(壽險)
那麼會建議直接去買基金會比較好

如果您是想要錢繳進去,不想擔心任何投資風險
未來有一天一定會拿回本金+利息,那麼您應該規劃的是儲蓄險

總結 : 投資型保單建議長期持有會是比較好的

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