31歲女 保單健檢的加強規劃

目前缺口:重大傷病、實支實付、癌症一次金

建議你別規劃終身醫療
終身醫療
1.沒有住院「雜費」、門診「手術雜費」。
▶根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等)，像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費，都是十幾萬起跳，所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。

南山人壽醫療險附約(甲型NHSA)A型
以下缺點:
1.正本理賠。
2.門診雜費實支實付限額15000
▶ 由於醫療技術的進步，許多手術不需住院，在門診就能處理，所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」，像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面，單一個就要價十幾萬。

關於買實支實付需要注意的有幾點：
1.是否要求正本收據
2.是否有健保手術限制(2-2-7)
3.是否理賠門診手術
4.雜費是否有項目限制
5.是否有保證續保
6.是否有額度和次數限制

按照這樣來挑選，市面上有幾款推薦的實支實付：
1.台灣HNRC：特點在於沒有疾病等待期
2.全球XHB：特點在於可以再附加XHQ來增加雜費和手術額度
3.元大JR：特點在於可以用雜費來補病房費而且手術費不打折

也已經把建議方案為您整理好囉~
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我 服 務 於 錠 嵂 保 險 經 紀 人

可以提供以下服務:

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➡️保險相關問題

➡️保單健診和規劃

*富邦人壽醫定安心重大傷病終身健康保險SWL2-保額20萬:
取得健保重大傷病身份給付20萬，優點是20年繳費期滿保障終身，
身故退還保額或保費*1.06。20萬保障偏低，且20年總繳保費約15萬，
只能換來20萬元的保障，不符合低保費高保障之精神。
建議:以定期重大傷病險，以較低保費能獲得較高之保障，有效轉嫁風險。

該保險業務有幫我保單健檢發現我的
一、實支實付限額不足

*南山人壽部份:雜費額度偏低，且無給付門診手術及其雜費。

*富邦人壽部份:
但需注意其條款寫法：列舉式(萬一沒在手術項目內容亦有爭議)。
平準型費率(繳到75歲的保費加總平均)，年輕時保費偏貴許多，
若後有更好產品想轉換，之前多繳的保費等同浪費掉了。
理賠申請：正本理賠，若公司團保也需正本收據，則只能擇一申請理賠。
無理賠門診手術雜費，不足以轉嫁高額自費醫療支出。

隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
建議:改為有給付門診手術及其雜費，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。

二、定額給付醫療不足:
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
定額給付之醫療保障無法有效轉嫁高額之自費醫療風險。
(自費人工水晶體6萬起到10幾萬、骨折的骨膜骨釘約10萬起、達文西手術18萬)
建議：同樣保費，以實支實付補足保障缺口，可以獲得非常好之保障。

三、癌症 醫療 -化療及放療不足:

*南山人壽:
原位癌4 萬，初次罹癌40 萬，癌症住院2,400/日，出院療養1,600/日，
癌症手術6萬/次，門診醫療每日 2,000 元，優點為繳費期滿保障終身。
支付偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及住院治療，
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬)

*富邦人壽:
雖然可續保到95歲，但初次罹癌保險金15萬、罹癌住院3,600/日、
罹癌手術3萬/次、放射治療1,000/日、化療1,600/次。
同樣為療程型防癌險，不符合現在的醫療趨勢，無法有效轉嫁罹癌風險。
建議：南山人壽為早期內容還不錯之防癌險，可惜沒買到5單位，
           可增加一次給付性防癌險，有效轉嫁罹癌風險。

南山保險業務則推薦我加強購買南山人壽醫療險附約(甲型NHSA)A型:
屬實支實付型保障，住院日額3,000元/天，住院醫療加手術共用額度20萬，
門診手術1.5萬(額度偏低)，無法有效轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。

強力推薦我購買南山人壽全新守護醫療終身保險20PCHI:
住院一天＄1,000、手術1,000~9萬/次、罹患七項特定重大疾病給付30萬。
好處是20年繳費終身保障，身故退還已繳年繳化保險費總和 - 累計已付之各項保險金，
但充其量只能稍微貼補一些住院費用，等同要住院5百多天理賠金才會大於總繳保費。
現今＄1,000的保障連補貼住院都不足了，更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。

我已經有終身醫療險了為什麼還要再購買一次終身醫療險
您的想法非常很正確，如同我們前面所提，終身醫療不但不符合現行醫療趨勢，
也不符合低保費高保障之精神。
建議:以您的年紀，每年2萬多的保費以可以讓您獲得非常完整之保障，補足保障缺口。

綜合以上，目前保障都是以住院給付為主，且多為為定額給付。
傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險

以保險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
目前仍有壽險、實支實付、癌症險、重大傷病...等重大保障缺口
建議補足保障如下~

1.定期壽險：
若為為家中經濟支柱之一，有家庭責任，壽險為最重要之基本保障。
不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活。

2.雙實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目越來越多，可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,000/日，醫療費用最高給付32萬，手術理賠最高35.5萬。
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等。

3.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬，保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

4.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，罹癌年齡也有日益下降之趨勢，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠200萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

以上保障，年繳保費約2.3萬，現階段足以規避您人生最大的風險，
詳細保障內容經過細談後，可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗，能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，
謝謝您

小丸子MARUKO 您好 :

您的想法不錯，知道自己的缺口，並且想要去補強

首先恭喜您主約終身醫療已繳滿期
而其餘醫療附約要注意的是
1 .皆沒有理賠門診雜費 、且門診手術額度偏低
現在醫療科技發達，許多疾病在門診動手術就出院了
相對地因為二代健保關係，自費項目越來越多且昂貴
所以規劃的實支實付建議要以有門診手術和門診雜費額度同住院額度比較好
如 元大 、台灣 實支實付

2. CR/NCR 南山癌症醫療終身保險附約
屬於療程型癌症險，一次金額度偏低
會建議規劃癌症一次金才能解決初期治療需要的一大筆資金
如 台灣 癌症一次金 (最高可規劃300萬)

3 . 富邦MI富邦人壽福氣久久失能照護終身壽
SWL2富邦人壽醫定安心重大傷病終身健康保險
都算是不錯商品，尤其是失能險要好好保留，無需變動

4 .投資型保單於今年考慮過後決定於近日解約(已繳3年)
想請問為何想解約呢?
當初投保是為了壽險還是投資抑或是業務員跟您說可以當存錢而購買?

5. 南山推薦的南山人壽醫療險附約(甲型NHSA)A型
    全新守護醫療終身保險20PCHI
我的想法是不建議在規劃終身醫療
屬於定額型商品，且沒有理賠門診雜費，保費也貴

以相同預算下28660元補足您的缺口
可以用台灣+全球的組合
可規劃到雙實支實付(副本理賠) +重大傷病100萬+ 癌症一次300萬
可以補足您的缺口且保障更完整 (條款也好)

以上是給您的建議，如果您覺得我的解說不錯
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本人服務於北部錠嵂保險經紀人公司
如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您

如果要補強完整個人保障可以考慮元大人壽、全球人壽、台灣人壽等
以您的年紀大約一年大約1.6萬左右可以補強完整，且額度足夠。

但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議，
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小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人，用對的方式買保險。

保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』

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讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單

這兩家都建議捨棄

實支實付確實不足，但該補足的地方應該是在額度及門診這塊上面

南山HS是很早期的商品，當時不管是哪家的實支，放到現在額度都會不夠，因為現在醫療費用越來越貴，健保能給付的項目越來越少，所以富邦業務才會覺得額度有許多不足

但富邦的實支也有缺口，因為他們家的實支不會賠門診雜費(門診雜費指的是門診手術用到的醫療耗材，例如眼睛手術用到的人工水晶體，就屬於門診雜費)

南山的實支也不會賠門診雜費，只會賠門診手術，但最高只賠1.5萬，買甲乙型都一樣

癌症這塊，化療及放射，其實只要是在住院期間用到的，實支實付也會賠，所以沒必要為了這兩塊去補強癌症險

如果真的要補強癌症險，倒不如補強罹癌一次金這塊，當罹患癌症時，保險公司會直接賠付一筆錢，解決當下所需的醫藥費及收入中斷等問題

最後一個點是，終身醫療比較屬於低保障高保費的商品，除非預算真的很夠，不然不會推薦規劃，而南山這邊原本就已經有終身醫療了，業務又推終身醫療，感覺是沒有針對您的預算去做規劃

如果真的要補強，建議參考元大或台壽，上網搜尋罐頭保單，用便宜的定期險換取高額的保障，比較符合您現在的需求

也可以點擊免費諮詢，針對您的預算及需求，做出更適合您的保障唷

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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

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我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

您好:

樓上回答都很清楚了~

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希望回答有幫助到您，我服務於錠嵂保險經紀人公司，若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論，謝謝🙏！