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yayueh 銀髮族

保單健檢/43歲/女/內勤人員

未婚單身,目前國泰保單已繳滿20年,想加買實支實付部分,國泰業務有規劃以下保單,麻煩各位給我建議,謝謝各位。
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TAKUMI
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 11 小時內回覆討論區
yayueh 您好~
恭喜您國泰原有保單已經繳費期滿,已有相當程度的保障。現有保障內容如下:


*國泰人壽鍾意終身壽險:
身故或完全失能給付30萬,七項重大疾病給付15萬。

心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植手術。

*國泰人壽安適防癌終身健康保險附約:
癌症身故30萬、初次罹癌6萬、癌症手術3萬、癌症住院2,000/日、出院療養1,000/日
支付都偏低,無法有效轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及住院治療,
現在癌症治癒率越來越高,足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬)
建議:增加一次給付型防癌險,罹癌直接給付一筆大額保險金。

*國泰人壽安康住院醫療終身健康保險-1,000:
住院1,000/日、特定住院手術5(列表中手術才有)、急診住院保險金500元。
好處是繳費滿期終身保障,但充其量只能稍微貼補一些住院費用,
無法有效轉嫁高額自費之醫療風險。

隨著健保總額制度,住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步,醫療自費項目越來越多。

(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管上藥支架5萬起)
建議:增加實支實付,可以有效轉嫁高額自費醫療費用。

想加買實支實付部分,國泰業務有規劃以下保單,麻煩各位給我建議,謝謝各位。
我們先討論目前規劃之保障年繳保費約4.7萬,可以讓您獲得那些保障呢?

*國泰人壽三倍醫靠住院醫療定期保險-1,000:
屬於住院定額和實支實付混和型保障,
20年內,住院醫療每日給付 1,000 元。
21年起,住院費限額1,000元/日門診手術限額 1.5 萬住院醫療費用限額 10 萬。
優點是繳費20年保障至90歲,身故退還總繳保費*1.05(扣除已領之保險金)
門診手術只給付1萬(整體額度偏低),無法有效轉嫁高額自費醫療費用。
住院保險金及門診手術費用保險金累計給付總額,最高為總繳保費保的3倍。
20年總繳保費約70萬,只換來3倍的保障,效益較低。
以市面上相當不錯的實支實付,住院日額2,000/日,醫療費用最高給付15萬,手術理賠最高20萬(有給付門診手術及其雜費),且理賠無上限。可以讓您保障到85歲,總保費大約為68萬。

國泰人壽實全心意住院醫療健康保險附約 (CV1)-M20
 
屬實支實付型保障,住院2,000/日,住院醫療和手術費用合併最高給付20萬,
門診手術只給付2(整體額度偏低), 無法有效轉嫁高額自費醫療費用。

隨著醫療科技進步,例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)
正本理賠,若公司團險也需正本理賠,有衝突時只能擇一理賠。
須注意:每年理賠上限為75萬。

建議:改為有門診手術且額度較高之實支實付,才能有效轉嫁醫療費用。

*國泰人壽真大心住院醫療健康保險附約:
住院1,000/日,手術3,000~8(依手術部位)
無給付住院雜費,須接受手術才有理賠。
建議:同樣保費,實支實付可以得到非常好的保障。

*國泰人壽溢起守護定期健康保險附約(CF3)-1萬:
完全失能給付 36 萬。
依巴氏量表下列六項日常生活自理能力,持續存有三項(含)以上之障礙者:
1. 進食障礙 2. 移位障礙 3. 如廁障礙 4. 沐浴障礙 5. 平地行動障礙 6. 更衣障礙。
或是時間、場所、人物的分辨障礙三項符合兩項,給付長照保險金36萬。

建議:保障認定狹隘,可以失能險取代。失能險以失能等級為理賠依據,共分為11級,
         細分為80項,保障項目認定清楚,理賠涵蓋範圍廣。

*國泰人壽溢起鍾心重大傷病健康保險附約(CF)-30:
符合健保重大傷病資格,第一年給付3萬,第2年起給付30萬。
保障偏低,無法有較轉嫁重大傷病之風險。

綜合以上~
傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?

保險的價值在於當我們發生風險時,保障是否足夠負擔我們的醫療支出,
甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
國泰人壽預增加之保障感覺什麼都有一點,但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險。

以保險六大保障為例:壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
目前仍有失能險、實支實付、癌症險、重大傷病...等重大保障缺口
換個保障規劃組合,不但可以為您省下保費,還能讓您獲得更加完整之保障
建議補足保障如下~

1.失能險:
失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時最高可一次理賠150萬,先作為緊急醫療支出,
每個月再給付4萬失能輔助金,確保失能之後未來生活無虞,有效轉嫁失能風險。
(
外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

2.雙實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目越來越多,可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,000/日,醫療費用最高給付32萬,手術理賠最高38萬。
(有給付門診手術及其雜費)
雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,2間保險公司都可理賠,其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償,或購買營養品,出院後醫療耗材...

3.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)

4.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首,罹癌年齡也有日益下降之趨勢。
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100 (包含重大傷病險,共可理賠200)
萬一不幸發生罹癌,也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

 以上保障,年繳保費約3.9萬,現階段足以規避您人生最大的風險,
詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗,能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您

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Lauren
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 13 小時內回覆討論區

實支實付不推薦買國泰,因為國泰的實支門診手術偏低,還有自負額(自己需要負擔金額)

考慮看看台壽或元大吧,這兩家的實支不管是住院或手術都賠得比國泰高很多

可以點擊免費諮詢提供建議書給您參考

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錠嵂Una
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
yayueh您好,我是錠嵂UNA,很開心回覆您😊

保單缺口尚有:實支實付、重大傷病、失能險

關於買實支實付需要注意的有幾點:
1.是否要求正本收據
2.是否有健保手術限制(2-2-7)
3.是否理賠門診手術
4.雜費是否有項目限制
5.是否有保證續保
6.是否有額度和次數限制

按照這樣來挑選,市面上有幾款推薦的實支實付:
1.台灣HNRC:特點在於沒有疾病等待期
2.元大JR:特點在於可以用雜費來補病房費而且手術費不打折

建議不要規劃國泰實支實付的原因
1.需正本收據  2.每年有額度限制  3.門診手術限額

也已經把建議方案為您整理好囉~
歡迎您直接點選頭像旁的免費諮詢
覺得我的回答不錯,請給我一個讚或最佳留言謝謝您

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咔哩咔哩
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區

yayueh 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><

繳滿20年後這些內容成為我們的既有保障,同時去做一個保單的補強,您的觀念很不錯唷~

以下幾點建議提供您參考:

一、原保單分析

1. 您的保單有:終身壽險、癌症險、終身醫療和意外險。

2. 安達防癌終身:20年繳滿,會建議做一次金的補強,拉高防癌險的額度。
* 因應現今醫療科技進步、技術發達,並非罹癌就需要做化療、放療可能會有更有效果或是更不傷身體的醫療技術(如:免疫療法、標靶治療)皆為高額支出,一次金可以達成一次性高額給付。

3. 安康住院醫療終身:住院日額、住院/門診手術,缺少雜費

* 因應現今二代健保,住院天數下降、醫療耗材增加,如:髖關節、水晶體、心臟支架,皆屬自費項目,規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」

4. 保單的缺口有:實支實付、癌症一次金、重大傷病、失能(長照)

二、國泰的建議

1. 三倍醫靠手術有227限制、缺少門診手術雜費、不保證續保
* 227為健保項目,手術需符合列表項目才能做理賠,在現今新型態手術、醫療發達下,商品較無法解決醫療開銷的問題。

2. 實全心意、真大心:手術有227限制,一年限理賠6次

3. 目前建議書的缺口有實支實付(含雜費)、癌症一次金、失能

三、個人建議

1. 您目前大約希望撥出多少預算來做保單的補強呢?
* 建議可以參考台壽、元大、安聯、全球

2. 是否有體況?
* 有無體況都有合適的搭配方式可以把表格提供您參考

3.
買保險是為了解決問題,而非造成我們生活之中的巨額負擔,建議您透過理財金三角來協助我們做財務分配的評估。
*提供理財金三角的財務分配供您參考,薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險

兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」

如需更清楚的說明,可以提供參考!

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障,為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!

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萊恩Ryan
保戶
沒錯,實支實付不建議國泰,還有你的溢起鍾心重大傷病 30 萬只能隨主約繳費期滿,就會失效,要注意主約繳費期限,我當初就沒注意到這部分,所以主約繳費20年期只能到54歲(太早失效了) ,因此我錯失了買全球重大傷病 XDC,現在改版成 XDE 後保費調升了,不過還是可以到 80 歲,保費漲價後也還是比國泰便宜喔 ! 
7/1 後重大傷病很多都停售了,如果過陣子其他家保險公司沒推出新商品,我打算把國泰重大傷病退掉換全球,給你參考。
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yayueh
保戶
謝謝您的建議
大誠JAMES
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區
如果主要想加強實支實付那不建議用國泰做補強
一來手術有227限制,不在健保給付標準227及3343條款以內的項目不理賠
目前有許多新式手術及門診手術不在其保障範圍內
二來門診手術保障較低,僅雜費兩萬的額度
由於時代的進步,越來越多新式手術及高額醫材現世
造成住院天數越來越少、門診手術越來越多

在這種狀況下這個缺口會被越放越大
再來是主約的選擇方面
三倍醫靠雖然滿期後可以轉變成帳戶型實支實付
但是滿期以前只是普通的定額給付商品
這類型商品不論實際花費,完全依照住院天數做固定金額的理賠
你會發現,如果是簡單的住院、小額理賠,這種險種或許賠得還可以接受
但是如果是大額花費,理賠跟花費完全就不對等
建議醫療險的規劃可以實支實付為主
若是真的想要加強終身醫療這塊的保障,可以考慮參考全球PHB
差不多保費的狀況下,不論帳戶限額還是效益都比三倍醫靠好的多

依照妳的年齡,如果主要想加強實支實付我會建議以台壽+元大的組合
三萬不到就可以做到雙實支,雜費三十萬以上的保障,如下
輕度癌症1萬元、重度癌症10萬元、病房費(日額)1000元、病房費(實支實付)2500元
住院雜費38萬元、手術費(最高)42萬元、疾病身故11萬元、意外身故10萬元
多餘的預算,可以考慮再來加強重大傷病或者失能的缺口
這樣的保障內容應該會較國泰更適合妳一些

以上一點建議,希望有幫到你
若有任何問題歡迎提出
如需協助規劃送件歡迎點擊我頭像旁的諮詢鍵提出諮詢
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AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
通常 1 小時內回覆討論區
您好,恭喜您原有的保單主約已經繳費期滿了,隨著醫療技術的進步與制度的改變,相信您也想為自己再規劃符合時代與需求的保障

國泰的實支實付CV目前較不推薦,因為門診手術雜費的額度略低手術的定義為健保支付標準2-2-7「手術篇」、3-3-4-3中的手術理賠申請需要收據正本每年總理賠金額有上限等,加上國泰的重大傷病險能規劃的額度也較低,所以會建議您參考其他家的保險商品,如台壽、元大、全球、遠雄等。

關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點

1、保險的原則是先保大、再保小,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的;首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險

壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環;人生在不同的階段有不同的「責任」,可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任,和延續對家人的愛。

2、以現行的醫療制度和技術來評估,醫療實支實付絕對是規劃的重點,且傳統的住院日額、手術險等已經無法負擔高額的醫療自費項目;預算許可的範圍內,至少要能規劃雙實支,來提高醫療雜費的總額度,以及達到損害填補原則

隨著醫療制度和技術的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量。

3癌症目前已經算是文明病、慢性病,而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症,目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中給付的項目有二十二類、三百多項,所以預算有限的前提下,可以優先規劃重大傷病險的一次金,在我們罹患重大傷病時,不至於擔心醫療費用的支出。

但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,那只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症(重大傷病)一次金的額度通常會以療養時所減少的年收入(2~3)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險,而失能險有分一次金和每月扶助金一次金是失能1~11時,依照輕重來按倍數給付,扶助金則通常是失能1~6每月或每年固定給付保險金。

失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;預算有限的情況下,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生 1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居的,額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5意外傷害險的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;如意外住院日額、意外失能、意外醫療限額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,而部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。

以上提供個人建議給您參考,如果覺得我的解說不錯的話,幫忙按個讚,也歡迎點我的頭像諮詢,本人服務於保險經紀人公司,有任何問題都歡迎一起討論,希望能夠幫助到您,感謝您
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harry40721
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 17 小時內回覆討論區
您好~

買保險可注意有以下這些保障:
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

您國泰既有保單保障有:壽險、癌症險(療程型)、意外險、住院日額。
建議補足的保障有:癌症險(一次金)、重大傷病、意外醫療、雙實支實付。

目前您新規劃的保障:住院日額/手術(定額)、實支實付、長照險、重大傷病(30萬)
如果因為人情要規劃,我會建議您用go安心保本定期保險(n63)10萬+cv1(m20)
其他保障缺口建議可以用台壽+全球補強即可。

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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小宋
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 5 小時內回覆討論區
實支實付推薦以元大或台灣為主唷 
光是門診手術條款就差很多,還有每年的理賠限制額度

第一張圖片過去買的保險有些是還不錯的 💪💪
但第二張若還沒購買有更好的搭配可以選擇唷 
 
若您需要保險討論與諮詢歡迎諮詢我
給您一些建議
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小宋
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 5 小時內回覆討論區
您好 離上次發文已經過了 四個多月了
不知道您有諮詢不錯的保經業務嗎?
若有什麼想法也歡迎您重新發文或者免費一對一諮詢我歐

祝福您一切順心 ♥
Jenny君
Level 3
保險業務員 location 新竹市
通常 1 小時內回覆討論區

yayueh您好:)

三倍醫靠實全心意住院醫療手術都有限制,限全民健保手術2-2-7跟3-3-4-3的部分,雜費額度偏低理賠需收據正本
真大心住院醫療健康保險附約屬於醫療日額給付,住院一天1000元,手術賠定額,較不符合現在醫療的制度。

現在醫療進步與健保 DRGs 制度實施後,自費項目增多, 採用效果較好的治療或醫材必然要付出相對的費用,

建議可以把保費挪到其他家規劃雙實支,台灣全球元大可參考

如果還有預算可以規劃癌症險一次金及失能險唷

以上建議供您參考,希望能為您解決問題
若想進一步了解也可點我頭像諮詢
Jenny
君目前任職於錠嵂保經
如果我的回答有解決您的問題,請不吝給我一個讚和最佳留言:)

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麓麓
Level 4
保險業務員 location 新竹市
通常 8 小時內回覆討論區
yayueh您好

如果要買實支實付的話不太建議買國泰唷
國泰的實支實付有蠻多限制的
1.門診手術限額,而且還有自負額的部分 沒有理賠門診手術雜費
2.每年還有限額的部分
3.手術綁2-2-7 3-3-4
4.需要正本收據

這邊提供給您 
實支實付需要注意的是
1.是否有賠門診手術及門診手術雜費
2.理賠方式是否為概括式寫法
3.副本理賠
4.保證續保
5.是否有227的限制
6.額度和次數的限制

如果需要加買實支實付的話,個人覺得台灣和元大是很好的選擇唷

Chloris服務於錠嵂保經,可以銷售組合多家商品,以能接受的預算給予最大保障的建議
如果有相關細節想要討論 歡迎點頭像右邊的免費諮詢鍵喔!
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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 15 小時內回覆討論區

我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼諮詢一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

不滿
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i3350
保戶
整體規劃滿不錯的,但補上實支會更完整。三倍醫靠繳費期間是保障住院,想要提早得到實支的保障可以選十年期的。優點是可以保障到90歲,比起多數只保障到80歲更長效。這樣三倍醫靠+實全心意M20可以有滿高額的雙實支,加上溢起守護+新溢起鍾心附約,搭配起來保障高又全面。
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TERRY晨
Level 4
保險業務員 location 台中市

您好:

樓上回答都很清楚了~

不知道您是否還有其他什麼問題呢?

如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像免費諮詢,謝謝您

希望回答有幫助到您,我服務於錠嵂保險經紀人公司,若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論,謝謝🙏

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不滿
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