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橘子加醋 小資族

25歲男 保單健檢

小弟本人目前年收約55萬左右 小資族
之前保的保險公司都是三商美邦的
目前總年繳金額:77680 平均一個月 6473元左右
想請問各位業務員 有沒有甚麼建議 感覺保費有點過高
畢竟建議是收入的1/10 但是已經超過了一些些 目前所有的保險都繳5~7年了
全部都是終身型 要繳20年

最近有一張快到繳費日了 感覺可以做一些修改 有人可以給我一些建議嗎謝謝
1.二十年繳費新祥安終身壽險 保額10萬
2.二十年期祥順定期壽險附約 保額10萬
3.新住院醫療保險附約計劃D
4.二十年繳費好健康終身醫療健康保險附約 保額500
5.二十年繳費安康防癌終身健康保險附約計劃B
以上是我這張保單 年繳 12760元
想要做一些改變 需要做哪些改變呢? 今年已經要繳第10年

我其他保險可以給大家參考
目前有的險種
1.二十年繳費祥安心終身壽險 保額10萬
2.享健康住院醫療健康保險附約計劃C
3.二十年繳費新重大疾病終身健康保險附約 保額20萬
4.二十年繳費特定傷病終身健康保險附約 保額20萬
5.意外身故及殘廢保險金 保額100萬
6.傷害醫療保險金日額 保額1000
7.每次實支實付傷害醫療保險金限額 保額10萬
8.骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款 保額10萬
以上是第一張保險 年繳 13305元

1.二十年繳費新守健康手術醫療終身健康保險 保額500
以上是第二張保險 年繳4025元

1.二十年繳費真安康防癌保險 保額100萬
以上是第三張保險 年繳28000元 目前這張是我覺得保費最貴的一張
雖然是還本型的 但是好像很多業務員不推薦
目前已繳5年多 但是我覺得好像一次型給付的癌症險好像蠻重要的

1.二十年繳費心安久久殘廢照護終身健康保險 保額3萬
以上是第四張保險 年繳 19590元

以上離繳費日還有段距離 可以先不討論
先針對這張即將接近繳費日的保單 做建議 謝謝各位
共 7 則留言
小宋
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 16 小時內回覆討論區

橘子加醋 

回推5~7年當時主流三商確實蠻盛行的,您也早出社會,辛苦了    
 
很高興您上來發問,肯定可以調整為您更想要的保障內容 
  
有些建議是我給您的,供您參考 

1.終身若要解約會有虧損,所以再加上您終身又繳了5~7年 實在不建議動用終身

2.若覺得負擔壓力大可以善用信用卡資源(最大效益就是可以免費12期0利之外+2%回饋)

3.建議您若要保單檢視可以拍圖片的方式底下保經留言可以更精準地跟您說明唷

(若您需要客製化保單檢視可以免費諮詢我 我也可以給您一份您專屬的PDF保單檢視檔案 ) 
 
4.目前您有四份保單對嗎? 
安久久殘廢 這個保障買得還不錯!!! 我也非常認同失能險很重要 ! (這個可以完全不用更動) 

5.先針對這張即將接近繳費日的保單 做建議 謝謝各位 
若是主約決定要繳滿就沒差 ,若是附約影響也不大因為就算繳費要調整解約大部分條款都有退還未到期保費 ~   
 
若需要協助與保險討論可以免費諮詢 

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小呂
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
橘子加醋 您好~
定期檢視自己保單是否符合需求是很不錯的!!

針對您的原保單給您建議
(1)新住院醫療
:實支實付商品、正本理賠、無門診手術、門診手術雜費
(2)好健康終身醫療:高保費、低保障無理賠雜費
(3)防癌終身:一次金+混和型癌症險,但因為是終身型,所以高保費低保障
(4)享健康:實支實付商品、可副本理賠、無理賠門診手術
(5)終身重大疾病:終身型商品、高保費、低保障,且只有重大疾病七項
(6)終身特定傷病:終身型商品、高保費、低保障22項特定傷病項目
(7)意外身故、傷害醫療、傷害日額:意外險、非保證續保、需正本理賠
(8)新守健康手術:高保費、低保障,對於現在醫療環境不適合
(9)真安康防癌:還本一次給付癌症險,要規劃到足額,保費非常貴!!
(10)心安久久殘廢:失能險商品,去年底陸續停售的商品,務必要好好保留!!

規劃了不少的終身型保障,直接壓縮其他項目的預算
若您身體健康,建議可以把原單重新做整理!
不要因為規劃保險而影響自身生活品質!

目前缺口:實支實付(門診手術雜費)、重大傷病
可參考保險公司:台灣、元大、全球

完整保障規劃如下!

二代健保制度下,住院天數降低新的手術方式(達文西、微創)自費醫療器材(鈦金屬骨板、人工關節、水晶體..)都需要自費
利用醫療實支實付,花多少賠多少,發揮最大的效益
預算足夠可搭配雙實支實付,一筆解決當下醫療花費,另一筆彌補工作的薪水損失
🔺須注意:有無理賠門診手術雜費收據是否可副本手術有無健保2-2-7限制

 意外險:
透過產險意外險,低保費創造高保障
再搭上有保證續保的壽險意外險

 重大傷病/癌症:
領證明即一次性理賠的重大傷病,範圍廣且較無爭議
🔺目前領卡人數較多的疾病
癌症:40.5萬人,自體免疫症候群12.2萬人(類風溼性關節炎)慢性精神病19.6萬人,洗腎8.9萬人

癌症將近佔了領卡人數一半,「標靶治療、免疫治療」每年動輒上百萬,選擇一次性給付癌症險,保險金更靈活運用。

 失能險:
失去工作或生活自理能力,除了收入中斷、額外支出、精神壓力更是龐大
保險公司每月給付我們保險金讓我們維持生活

壽險:
保障因事故離開人世,家人經濟不致於瞬間崩塌
家庭責任、經濟支柱、貸款或債務最為需要規劃
並非只有帳面上的金額加總就是規劃額度,還有許多隱藏成本需要計入!


以下針對不同醫療情況

治療前期
發生情況:意外事件發生、疾病診斷確定
適合保障:重大傷病/癌症 一次性理賠,用途靈活

治療期間
發生情況:經醫院或診所治療、拿到收據,或者持續治療中
適合保障:醫療實支實付醫療日額保障意外實支實付(彌補健保不給付自費項目)

治療後期
發生情況:治療結束時最好的情況是痊癒,但病況不如預期(惡化)需要長期照顧,甚至離開人世時
適合保障:失能一次性保障、每月失能扶助金、壽險

保險應是轉嫁風險的工具,而非讓生活品質下降的工具
差額理財策略(BTID):透過定期險(低保費高保障)的方式把現階段保障做足<保近不保遠>
將終身險保費與定期險保費的差額,進行投資運用策略
獲得保障同時也累積資產
當擁有一定資產時
可以降低保障需求甚至不需要保險<風險自留>

服務於錠嵂保經
已把您的保單列成分析表
根本您需求&預算設計出適合的方案
歡迎點擊免費諮詢~

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咔哩咔哩
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 3 小時內回覆討論區

橘子加醋 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><

您的觀念很不錯!確實保費設定在 收入的1/10 ,就已經很足夠了!同時,也要跟您說聲辛苦了,依我們這個年紀而言,一年保費7.7萬,實在是一筆負擔呀... 

以下幾點建議提供您參考:

1. 先跟您說明~
保單完整的規劃建議:失能(長照)+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病+壽險

2. 目前三商的保單,就您所提,先針對我們即將要到繳費日的保單優先處理,以下初步的分析,提供您參考:

(1) 壽險主約+壽險附約:三商便宜CP值高的主約,這個部分主要還是評估您本身是否有需處理孝親費、貸款的責任,可以視狀況調整壽險附約。

(2) 新住院醫療保險附約:病房、住院手術、住院雜費
* 因應現今二代健保,住院天數下降、醫療耗材增加,如:髖關節、水晶體、心臟支架,皆屬自費項目,規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」

(3) 好健康終身醫療:保障終身、高保費低保障、額度有上限

(4) 目前的保單缺口「門診手術雜費」重大傷病

3. 您的所有保單,雖然繳費都已經10年上下,但還是建議您,把預算留給相對重要的險種上(舉例:將重大疾病(7項)調整為重大傷病(300多項) )

4. 父母小時為我們規劃保險,都源自一份愛與責任。不過!
買保險是為了解決問題,而非造成我們生活之中的巨額負擔,還是建議您做完整的財務分配評估。

兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」

如需更清楚的說明,可以提供參考!

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障,為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!

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哆哆
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 3 小時內回覆討論區
您好

以您提供的保單做整體分析,有幾點需要注意哦!
您說的沒錯,保費預算建議在月收入的10%喔

您的年紀總繳保費偏高,保障額度偏低,終身險聽起來好像不錯,繳完保障終身或期滿可以領回,但實質上並不太能夠解決我們醫療花費以及薪水補貼的問題。

好健康住院醫療-
新守健康手術醫療-

為定額給付,並非花多少賠多少,造就高保費低保障的問題,因現在二代健保,醫療科技進步自費醫材項目增加,
醫療建議用實支實付,實支實付較能有效解決我們的真實花費。

新住院醫療保險-
享健康住院醫療-
無理賠門診手術費及門診醫療雜費
現在很多手術已無需住院。
例如:白內障手術為門診手術人工水晶體為門診自費項目實支實付(單眼約3~10萬不等)
這項自費就不會理賠到哦,建議可規劃有理賠門診實支實付的商品,台壽、全球、元大、的醫療實支實付都是不錯的選擇。

安康防癌終身健康保險附約-
療程型防癌商品,有些項目需住院才能啟動理賠,條款無特別寫上理賠癌症併發症,恐怕會有理賠上的爭議,目前癌症治療方式日新月異,很多癌症已無需住院、手術,目前常規的療法為自費標靶藥物、免疫療法,治療效果更好建議增加一次性給付型防癌險(含標靶藥物費用),罹癌直接給付一筆大額保險金。

重大〝疾〞病(7項)與〝特定〞傷病(22項)-
疾病理賠項目少,保障效益偏低,額度也偏低,建議改為『重大傷病險』
重大傷病險是保障多種疾病的保單,對應目前健保局制定的重大傷病規範(400多項疾病),只要獲得重大傷病卡,保險公司便會理賠一筆較高額的保險金。

真安康防癌保險-
一次性給付商品,還本型相對的保費會滿高的,如需解約,無解約金。

心安久久殘廢照護-
建議保留哦!這是非常好的商品,月給付型失能險,目前皆已停售。


您這份保單有人情問題嗎?
假設今天我們發生事情需要理賠了,你的人情能解決我們的花費嗎?
如果不行,你會不會怨你的親戚朋友,還是選擇默默吞下?

如需異動,要注意:
1、如果身體先前已有體況或是疾病產生,不建議辦理解約或是更動原本的保單,以免保障消失。
2、終身醫療險、癌症險多數無解約金,保單條款會寫上(※本險無解約金。),您可以注意自己保單內容

以目前規劃的保單看來,您有更好的選擇!
以下是我的保險規劃建議,可先補足醫療雙實支實付(門診理賠)、重大傷病
雙實支實付【收據副本多家同時理賠,升等VIP單人病房沒問題,解決醫療花費、薪水補貼、看護費用等問題】
重大傷病【全民健保重大傷病範圍即理賠(包含癌症等),一次性給付】
手術雜費【門診、住院手術皆理賠、額度內理賠無限制】
意外險【預防突發狀況,留下家庭照護金】
癌症險【一次性給付,標靶藥物費用】
失能險【1~11級殘廢失能理賠】
保費預算內,可依您的需求做完善規劃
保障方案已為您試算完成,歡迎一起討論

『沒有最好的保險,只有最合適自己的保險』


【保險找哆哆,保障多更多】
本人服務於錠嵂保經,全台皆有服務,與您一起守護。
如有需要可私訊,為您講解更詳細的內容或保單健診,謝謝。

覺得我回答不錯的話,希望您不吝嗇給個讚或最佳留言,以玆鼓勵我的用心答覆,感謝!

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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 11 小時內回覆討論區

我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼諮詢一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 8 小時內回覆討論區
您好~

1.二十年繳費新祥安終身壽險 保額10萬
2.二十年期祥順定期壽險附約 保額10萬
3.新住院醫療保險附約計劃D
4.二十年繳費好健康終身醫療健康保險附約 保額500
5.二十年繳費安康防癌終身健康保險附約計劃B

建議您定壽10萬太低了,建議可以調整。
新住院醫療保險附約計劃D,您的另外一份保單也有實支實付,通常是不能夠重複購買,不知道是不是有調整過。
終身醫療及終身癌症(療程型),因為目前就不符合現今醫療制度(自費項目)及高科技醫療保障(費用高),所以建議可以做調整喔!!

另外其他的保單部分,
新重大疾病終身健康保險附約、特定傷病終身健康保險附約、骨折及脫臼手術傷害保險金附加條款新守健康手術醫療終身健康保險。
這幾項可以建議也可以加入調整的評估考慮喔!!

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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小湘
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 9 小時內回覆討論區
橘子加醋您好:

以下針對即將到繳費日的保單做幾點說明,若沒有體況的話建議可以做以下調整,

1、三商早期的實支建議不要做更動,隨然沒有陪門診手術及雜費,
但住院手術及雜費的額度是很高的,且費率較現在低。


2、安康為療程型防癌險,針對癌症住院、手術、放化療等定額給付,
必須要
針對癌症治療才有給付,且沒有理賠併發症
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法,建議可以將此險種做刪減,拉高癌症一次金


3、好健康為定額型醫療險,針對住院及手術定額給付,
但二代健保後,住院天數變少、自費手術及雜費趨多
此類型定額保險效益不大,建議可以將此險種做刪減,補強第二家實支


其餘的保單若是有需一併做檢視的話歡迎一起來信做討論唷。

小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人,用對的方式買保險。

保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯,請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

如有其他疑問,歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

讓我針對你的需求,為您規劃專屬保單!

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