25男 醫療險規劃

Jax先生 您好

25歲男 辦公室上班族
現在身上只有一張壽險跟意外險的保單
目前有跟富邦跟南山的業務員朋友規劃(大概80%會購買)
富邦：重大傷病SWL2(50萬)+AHI(10單位)　終身主約年繳17250
規劃兩張重大傷病是想將保障拉到100萬
富邦100萬年繳太貴，因此多規畫一張南山的

富邦終身還本型的保費較高
如果預算過低的情況下都不建議規劃
畢竟真的遇到重大傷病只理賠50萬
真的完全無法轉嫁風險
尤其是癌症、洗腎、精神疾病等
建議保額是至少100~200萬以上
100萬當作治療費用，另外100萬當作休養期間的收入

南山：重大疾病10TDD(100萬)　十年定期主約年繳1390

這張是重大疾病
要完全符合保單條款規定的狀況才能夠申請理賠
實務上除了癌症，很多理賠爭議

重大疾病/特定傷病險已經不太推薦
翻閱條款後會發現要達到的理賠條件頗為嚴苛
例如：
急性心肌梗塞(重度)：
係指因冠狀動脈阻塞而導致部分心肌壞死，其診斷除了發病90天(含)後，
經心臟影像檢查證實左心室功能射出分率低於50%(含)者之外，且同時具備下列至少二個條件
  1.典型之胸痛症狀。
  2.最近心電圖的異常變化，顯示有心肌梗塞者。
  3.心肌酶 CK MB 有 異常 增高 或肌鈣蛋白 T>1.0ng/ml ，或肌鈣蛋白 I>0.5ng/ml 。

重大傷病險
目前有效領證數約97萬張，有效領證人數約91萬人
平均每25個人就有一個人領證，發生機率非常的高
且認定標準客觀明確：拿到健保局核發的重大傷病證明就可理賠
保障範圍廣且從新從優：範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一

實支實付在考慮兩間的保障內容跟理賠標準，兩邊推出來分別為
富邦：HSC6 (1單位) + HSJC (1單位) 總繳保費約34萬+22萬
南山：NHSB (1份) + HSDE (1份) 總繳保費約35萬+12萬
總保費計算基礎為25歲繳費至74歲
但富邦的保障內容似乎比南山多一些，
但擴充HSJC的保費實在是高太多了，又有點難取捨

兩家都不是業界首選的實支

富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HS) C計劃
轉換住院日額選擇權：2,000/日 (與實支擇優給付)
---------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房：2,000/日
    加護病房：3,000/日 (七日為限)
住院雜費：102,306
每次住院雜費總限額：300,306
門診手術雜費：無
住院手術費：4.5萬 x 手術表 (1%~400%)=450~18萬
門診手術費：4.5萬 x 手術表 (1%~400%)=450~18萬
  像是【闌尾切除術58%】就是4.5萬 x 58%=2.61萬，限額理賠
住院前後門診：併入住院雜費計算
    無住院手術：前一週後一週
    有住院手術：前一週後二週
重大器官移植或是造血幹細胞移植
心臟、肺臟、肝臟移植：45萬 (定額)
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植：22.5萬 (定額)
收據：正本，雜費條款：列舉式、保證續保：75歲

雜費條款：列舉式，有寫到的才有理賠
沒有寫到的不在理賠範圍，可能有爭議
雖然是平準保費，但是年輕保費高，
如果沒有持續繳到50~60歲以上還是不太划算
平準保費的條款寫法也是【可調式平準保費】

條款節錄【續期保險費的調整】
……本附約有效期間,因理賠實際經驗率或全民健康保險給付項目範圍有所改變時,
本公司得報請主管機關同意重新核定本附約保險費費率……

白話文：賠太多或是健保有改制度是可以調整保費的

沒有理賠門診手術雜費也是個硬傷，要看保險公司心情理賠
這張的優勢是條款裡面有明確寫到安胎相關的條款
(三)醫療行為必要之剖腹產,並符合下列情況者:
-f.高齡產婦(第一胎超過三十五歲)。
(四)遭受意外傷害事故所致或醫療行為必要之安胎
適合未來有懷孕計畫的女生

原本商品缺陷對於男生不具優勢
擴充也不會改變條款上的劣勢

南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約 (NHS) 乙型
轉換住院日額選擇權：1,000/日 (與下面擇優給付)
病房費與膳食費：1,000/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日
住院雜費(含住院手術費)
住院期間僅入住一般病房：10萬
住院期間曾住加護/燒燙傷病房：20萬
-住院雜費含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用：5,000 (最高)
門診手術費(不含門診手術雜費)：1.5萬 (醫院/診所皆可，但限6次/年)
住院前後門診(前後2週)：500/次 (每日1次為限)
收據：正本、雜費條款：概括式、保證續保：75歲

這張主要都是保障住院的花費，門診保障只有1.5萬元
但是醫療科技發達，醫療設備進步
很多手術現在都只需要門診處理就可以了
就診，排刀，早上進醫院，下午沒大礙就可以出院
且門診只有理賠手術費，沒有包含最重要的雜費
目前也不太推薦的實支實付
挑選門診跟住院幾乎相同保障的才比較適合未來的醫療趨勢

南山人壽超醫靠自負額住院醫療健康保險附約 (HSD) E型
病房費與膳食費：3,000/日 (自負額1,000/日)
住院雜費(含住院手術費)：20萬 (自負額10萬)
-住院雜費含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用
門診手術費(不含門診手術雜費)：3萬 (自負額1.5萬)
-醫院/診所皆可，但限6次/年
收據：副本、雜費條款：概括式、保證續保：75歲

自負額：也就是需要自行負擔的金額
假設雜費花了20萬，需要先自行負擔10萬
之後剩下的金額才能申請理賠
跟乙型搭配感覺像是雙實支
但也只是單一家拉高雜費額度
邊際效用遞減法則下其實沒太大功能~~~~
分散保額直接規劃2家實支會更實際一點

另外住院日額兩邊分別推薦
富邦：HKR2 1000元 年繳8600　定期附約至85歲
富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 (HKR2) 1,000
心臟、肺臟、肝臟移植：10萬
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植：10萬
住院日額：第1-30天：1,000/日、第31天開始：2,000/日
住院看護金：500/日 (另給付)
出院後療養金：500/日 (另給付)
加護病房日額：2,000/日 (另給付)
燒燙傷病房日額：3,000/日 (另給付)
住院手術醫療保險金(定額)：3萬 x (4%~500%) = 1,200~15萬
住院手術看護保險金(定額)：1萬 x (4%~500%) = 400~5萬
門診手術醫療保險金(定額)：1,000 (同一保單年度最高12次)
健康增值保險金：2年無理賠紀錄，各項理賠金多20%
醫療保險金給付的限制：300萬 (保額3,000倍)

定額給付的醫療險，不管花多少都理賠固定金額
遇到XX狀況固定理賠XXX
如果遇到 小風險，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大風險，理賠金會 < 自己的花費更是常態
且這張也幾乎都是保障住院的狀況
醫療科技進步的現在，門診手術逐漸取代住院手術
如果遇到高額的門診手術花費，這張也只會理賠1,000元……

有點尷尬，二代健保後住院天數減少，自費項目多且貴
現在彌補住院的花費都建議規劃實支實付囉~~~
規劃雙實支實付可以雙倍理賠，花10萬理賠20萬
且還可以避免保險公司不乾脆理賠的風險
常常遇到A公司已經理賠，B公司可能還在調病例

南山：20SPHI 1000元 年繳7930 終身主約
南山人壽好EASY終身醫療健康保險 (SPHI) 1,000
住院日額：1,000/日
加護/燒燙傷病房：1,000/日 (另給付)
住院手術：5,000/次 (保額5倍)
門診手術：1,000/次 (保額1倍)
豁免保費：1~6級殘廢
各項保險金累計給付限額：250萬 (保額2,500倍)

二代健保之後平均住院天數減少到低於五天
已經不太建議規劃住院一天理賠多少的醫療險
建議規劃實支實付這種花多少理賠多少的比較能夠面對大風險

想問問住院日額有推薦哪張保單，
住院日額有點想規劃終身的像是南山這種

二代健保之後平均住院天數降低到不到5天
規劃住院一天理賠多少已經沒有太大意義
真的要規劃終身醫療
倒不如規劃全球的終身實支PHB
75歲前住院日額保障
75歲之後額外多了住院雜費20萬的保障

或是遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) (HJ4) 1.1萬左右
住院日額：至少1,000+500/日
住院/門診手術：1,000~10萬

年繳保費預算約30K~35K左右
這樣的預算卻只能規劃到
單實支(自負額都算是提高原本實支額度而已)
加重大傷病100萬，其實有點可惜

30~35K左右的預算
用台灣+全球罐頭保單可以規劃到
雙實支實付
一次性給付癌症險
一次性給付重大傷病險
保證續保的意外險


單純要一張實支+重大傷病的建議方案
全球人壽醫卡照85重大傷病定期健康保險 (DCB) 30年期 20萬
全球人壽醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 (XDC) 180萬
這邊重大傷病加起來200萬，額度可以自行分配

全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 計畫五(雜費12萬)
全球人壽醫療費用健康保險自負額附加條款 (XHQ) 計劃五B(雜費10萬)
可以提高XHR的保障
提高病房費：3,000=>4,000
提高手術費：5.5萬=>16.5萬
提高醫療雜費：12萬~60萬=>22萬~70萬

25歲男生首年年繳保費：12,264 元
25歲女生首年年繳保費：15,109 元

全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 計畫五
轉換住院日額選擇權：1,680/日 (與實支擇優給付)
---------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房：3,000/日
    加護、燒燙傷病房：9,000/日 (最高15日)
住院醫療雜費：第1-30天：12萬
第31-60天：24萬、第61-90天：36萬
第91-180天：48萬、第181天以上：60萬
門診手術雜費：12萬
住院/門診手術費：5.5萬 x 手術表 ( 10%~400% )
    像是【腎臟移植手術104%】就是5.5萬 x 104%=5.72萬，限額理賠
住院前後門診(前7後15天)：併入住院雜費理賠
收據：副本、雜費條款：概括式、保證續保：80歲

住院跟門診的保障幾乎一樣
費率便宜，後期保費起伏也不高，
目前為止廣受好評的一張實支實付，稱之為模範實支也不為過
缺點是雜費不高，常常看到十幾萬的自費收據這張都不太夠賠
搭配實務理賠，全球其實沒啥太過需要注意的缺點
頂多沒有門診手術的前後門診理賠而已
但類似的台灣HNRB 以計畫三為例 也才1,200/日
手術費的部分跟台壽HNRB一樣需要乘以【手術表】，
需要稍微注意收據跟診斷書開法
預算不高當作第一家實支實付
或是當第二家實支做補強都是不錯的選擇

相比南山跟富邦
門診手術的保障非常完美
也因為是副本理賠，不用擔心跟公司團保衝突
而且手術費跟雜費分開計算額度


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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醫療：病房限額3000+2000元／日、(住院、門診)雜費12+15萬、手術最高22+20萬

癌症：一次金最高300+100萬

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Jax先生 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

以下幾點分析和建議提供您參考：

 1. 您提到「想將重大傷病保障拉到100萬」，是相當有觀念的！我的建議是您可以用主約搭配定期附約，定期險保費便宜，依我們現在的年齡，扛著家裡的經濟責任，未來隨年紀增長可以視經濟責任降低，把額度一起拉低，不造成您壓力的保費，同時達到高保障的效果。
可以參考：台灣CIR3，全球DCB、DCA、XDC，遠雄CG3、RG1

2. 富邦HSC6的幾個問題點：平準費率、列舉式、正本理賠、無門診手術雜費
* 列舉式：有列出來的有賠，沒列出來的不賠。
*因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」

3. 南山NHS的幾個問題點：正本理賠、無門診手術雜費、門診手術額度不足

4. 住院日額商品，大多的保險公司保障內容沒有太大差異，同為定期險保額1000元，報個價提供您參考：台灣住院日額3554元，全球2312元。
* 富邦HKR2：為平準費率，不會因為年紀增加而變貴。
(不過以計算總保費的部分而言，富邦、台灣、全球，不會有太大差異。)

5. 針對您說的「住院日額有點想規劃終身」，其實還是不這麼建議，因爲終身型險種保費高、保障不足且額度有上限，不過若您希望規劃這個部分，還是可以提供幾家較為推薦的商品給您做比較、參考。

6. 年繳保費預算約30K~35K左右
* 提供理財金三角的財務分配供您參考，薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經依您的預算把建議方案打成表格 

《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

有80%會購買，但請發揮20%的理智出來，買保險是保障自己，不是為了人情，更何況您有預算限制。

人情解法：

富邦 - SWL2下修至10萬

搭配HSC6 / 一單位、AHI / 10單位、11R / 10萬即可，HSJC直接淘汰

/

南山 - 20NNPL / 3萬 / 20年，相信我，南山業務願意承保這個主約的話，朋友還可以當

再搭配PAR / 100萬、AMN / 3萬、1CIC / 5單位。

其他考慮用台壽或全球去規劃就OK了，個人比較建議買台壽，因為台壽還有失能險。

確定要跟朋友購買且有人情壓力的話。

富邦改成SWL10萬+HSC6，重大傷病寧可另外買產險的也別被終身卡住太多預算。

且這樣規劃，也只有重大傷病+實支實付的保障。

保障本身還是有很多缺口。

南山的部分本身主約是重大疾病，非重大傷病。

如果要規劃重大傷病另外附加南山人壽卡滿溢幸福重大傷病保險附約(1CIC)會比較好。

雖然第一年度沒有理賠，但至少比購買富邦的終身重傷導致保費過高來的好多了。

另外這兩家本身都有門診手術雜費可能不理賠的情形。

現今醫療環境微創、門診手術居多，雖然目前可能"融通"但未來有沒有也無法保證。

另外若選擇富邦是因為"平準保費"，要注意它是"可調整式的平準保費"，若未來面臨損失發生率太高的情形，保險公司是有權利調整保費的。

Q.想問問住院日額有推薦哪張保單，住院日額有點想規劃終身的像是南山這種

目前住院天數越來越短，還是建議補第二張實支實付，實支實付本身有病房費實支，住健保房也能轉日額，彈性比較大，同時還有雜費給付。

來聊聊另外20%，如果你選擇上網多做做功課。

你會發現，這兩家公司商品能給予的保障以及他們的保費真的不是成正比。

實支實付有更好的公司有更好的條款可供選擇。

重大傷病也有費率較便宜，能有效拉高保障的補強選擇。

更何況其他沒規劃到的意外險、癌症險、失能險、壽險

保障不建議有缺口，因為今天你沒辦法掌握風險發生的性質。

就像你今天女朋友生日，你訂了米其林2星的餐廳，但你女朋友只想吃你做的菜一樣。

你還是會面臨極大的風險......

成人保障規劃重點如下：

失能險 推薦：安聯、康健
面對需要喪失工作能力的情形時，具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上，才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。

雙實支實付醫療 推薦：全球、元大、台壽
隨著醫療環境的與時俱進，終身醫療等日額型商品，漸漸已經脫離規劃的主軸。

取而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用

備有基本的雙實支，可協助我們轉移高額的醫療自費，同

時也能讓兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。


一次給付型重大傷病險/癌症險 建議：台壽、全球、遠雄
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣，且理賠認定來的也較簡易。

年輕時可幫助規避重症風險，一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。

意外險 壽險意外：台壽、全球 產險意外：和泰產、新光產、富邦產
意外給付分為：意外實支、日額、身故/失能三部分。

建議額度為：身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5萬

危險程度較高的職業建議規劃更加齊全，小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。

壽險 建議台壽優體、全球定壽
若本身有應盡的責任額度以及貸款，則最後可以來考慮壽險，可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期，若真的意外/疾病來臨時導致我們離開，至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。

若需協助送件規劃或者其他保險諮詢，非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險，保近不保遠。
保險找錠嵂大裫，讓您保費花得一點都不冤

Jax先生您好

主約的部分，
富邦SWL因為是終身的重大傷病所以保費相對來說會比較貴
如果預算有限的情況下比較不建議規劃
因為假設真的遇到重大傷病的情況只理賠50萬
無法真正的轉嫁我們無法承擔的風險
南山的重大疾病因保障的範圍較少，所以保費相對便宜
建議可以將預算放在醫療上面搭配定期的重大傷病把額度拉高

實支實付的部分
富邦不包含門診手術的雜費
且為列舉式，條款內有寫到的才有理賠
南山的主要是保障住院的花費
但醫療的進步現在很多手術只需要門診處理就可以了
門診手術費只有1.5萬（不包含最重要的雜費）
且兩家都為正本理賠
建議規劃副本理賠且包含門診手術雜費額度高的實支實付

住院日額的部分
因應二代健保住院天數降低
故規劃住院日額無法真正解決我們住院及醫療上面的花費
建議規劃雙實支實付才能真正解決我們擔心的風險

也可以參考全球、台灣、遠雄等做保障規劃
以你的年紀相同的保費，可以擁有更全方位甚至是雙倍的保障

服務於錠嵂保經，如果有需求歡迎點頭像免費諮詢
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Jax先生

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