37歲 男 保單健檢及規劃

您可以先進一步了解各險種可以替我們解決哪些風險問題：
＊醫療險建議規劃雙實支實付，花多少賠多少，因二代健保改革住院天數低、自費醫療增加，雙實支實付，一份收據兩份理賠，可解決醫療費用和薪資損失。
＊癌症險建議規劃一次金，早期的商品為療程型，需住院治療才能申請理賠，但因家人經歷和醫療進步的關係，許多標靶藥物可於門診施打無需住院，而一次金不受住院限制，可以靈活運用。
＊失能險建議規劃一次金/扶助金，解決發生失能時，造成收入中斷且需長期照護的費用(例:小至洗腎還可上班自理，大至癱瘓或雙眼失明都需長期請看護照料或家人幫忙，會造成未知數的龐大看護費用和生活開銷)
＊重大傷病，理賠範圍廣，近400項，疾病項目會隨時更新不必擔心未來疾病不賠的問題。和重大疾病是不一樣的，重大疾病只認列7項:心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植。

成人保障基本額度建議至少如下：
1.壽險：100萬
2.意外險：意外身故100萬、意外實支3萬
3.醫療雙實支實付：病房4000/日以上，雜費20萬以上
4.重大傷病一次金：100萬
5.癌症一次金：100萬
6.失能險：扶助金3萬/月，一次金100萬以上

哈囉 阿貓 你好

保險以六大區塊為主
壽險 意外 醫療 癌症 重大(疾)傷病 失能

目前已經規劃的是 終身醫療以及終身重大疾病

如果擔心會因疾病導致高額醫療花費建議再補強
重大傷病險 醫療實支實付險 癌症險 失能險 基本意外險
保費部會超過３萬元

如果擔心自己是家中唯一經濟來源就要提高意外身故及定期壽險的額度

能轉嫁上述風險的險種有：
實支實付醫療險、重大傷病險、失能險
這幾項險種

若針對家族病史做預先配置
建議您先著手規劃上述險種

原保單由於繳費已經過半 
若經濟許可建議您持續將他繳完

詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

針對您已規劃的內容及建議補強內容以下分兩大部分說明。

一、舊保單內容

1、安心安順都為終身日額及手術險，針對手術及住院定額給付，無理賠雜費
但二代健保過後，住院天數下降、自費手術及雜費趨多、門診比例變高，
建議可以補強實支實付較能解決醫療花費問題。


2、鍾安特定傷病僅保障22項特定傷病，現在醫療進步，建議改以規畫重大傷病，保障範圍更廣。


3、南山部分為投資型商品，主要是保障壽險，以及有投資成分。

二、建議補強

綜上所述，以保單的缺口來看，建議補強失能、重傷、癌症一次金、雙實支實付、意外
如果補強上述險種可以考慮台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽，
以您的年紀一年約3萬就可以規劃完整保障，且有雙實支額度。

但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議，
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。

小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人，用對的方式買保險。

保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』

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讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單！

 保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付

若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型

實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高,舉例來說，投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質

意外風險:除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，應注意的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。

失能風險:因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要符合保單規定的「失能給付標準」，就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。

重大傷病險:癌症或是其他重大傷病如自閉症或其他精神病，雖然發生機率低，可一旦發生，新式療法標靶藥物及免疫治療的費用都相當驚人，買保險的概念就是轉嫁這些一旦發生後，個人或家庭無法承擔的風險。

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認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵，謝謝您~

如果家族病史是有糖尿病的話，意外險跟實支實付要優先保，因為糖尿病是意外險容易拒保的體況，實支實付則是會看糖尿病情況給予加費，通常加費下去後，那費用蠻可觀的。

糖尿病的話，意外險建議保高一點，因為有糖尿病的人受傷要康復速度會花的比一般人還久，實支實付也是，建議最少兩家，因為後續治療的機率會變高，我阿姨也是糖尿病，後來演變成白內障，去置換了人工水晶體，一隻眼睛就要7萬左右。

其他建議優先補強的則是失能險、重大傷病、癌症。失能險主要在解決失去工作能力時，所要花的看護費、療養費及工作收入維持等問題，尤其是有家庭時，失能險跟壽險更應該規劃；重大傷病解決300多項疾病，像癌症、洗腎、腦中風、肝硬化、燒燙傷、重大創傷、腦性麻痺、器官移植等，都是重大傷病會賠的。

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您的小小舉動對我是最大幫助！

阿貓 您好

37歲 男性 上班族、保單職業分類第1類
發想原因：目前為家中唯一經濟來源，因2020年至今遭逢太多變故
擔心自己將來若有相同遭遇或不測，如何給予家庭保障。
因家中父親、祖母都有糖尿病，雖然個人身體情況健康，
去年底赴代謝門診做相關檢查亦沒有糖尿病的情況，
但還想了解以現有保單，面對糖尿病或常見重大傷病時，保障是否足夠或可以再加強。

糖尿病如果控制得當其實也跟正常人無異
只是傷口比較不容易癒合，遇到一些狀況可能需要截肢
這時候能夠啟動的住院跟手術險
沒有失能險這種可以長期給付的保險就會比較尷尬

且還是經濟來源
這邊壽險只有看到南山的50幾萬+國泰退還保費的終身手術+終身住院

建議補上
第二張實支實付
重大傷病
失能險 / 壽險
高額意外險

安達人壽鑫龍星變額萬能壽險
內含失能險+重大燒燙傷
且由於是第五回生命表，壽險成本很便宜
也因為是投資型保單，繳費，保額都好調整

友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險 (BMW7PIS) 100萬
身故/110歲祝壽金：至少100萬 (依當時【總保險金額、總保單價值準備金】擇高給付)
特定意外身故：至少100萬~200萬 (另給付)
    騎乘機車或自行車：總保額 1倍
    大眾運輸、遭受天然災害：總保險金額 2 倍
    於公共場所遭受火災或海外停留期間：總保險金額 2 倍
意外失能一次金：至少100萬~5萬 (依診斷確定當時之【總保險金額 x 100%~5%】)
1~6級失能扶助金：至少18萬/年 (總保額18% /年，最高給付20次)
豁免保費：1~6級
老年醫材購置補助保險金：至少1萬 手術當時之【總保險金額x1%】
各款手術最高以給付2次為限。
  1、心導管檢查併心臟血管支架置放術
  2、全股關節置換術或人工全髖關節再置換手術
  3、全膝關節置換術或人工全膝關節再置換手術
  4、人工水晶體植入術
「天然災害」包含颱風、地震、水災、閃電雷擊、土石流、冰雹或海嘯。

壽險+失能險
因為是利率變動型
回饋分享金選擇購買增額繳清保險
保額有高機率會慢慢往上增加

國泰人壽鍾福特定傷病終身保險 (E81) 100萬
第一類特定傷病：150萬 (保額1.5倍)
第二類特定傷病：兩者擇高理賠 (保額100萬，年繳應繳保險費總額 x 1.06倍)
生命末期保險金：「年繳應繳保險費總額 x 1.06」
身故/99歲祝壽金：「年繳應繳保險費總額 x 1.06」

國泰的手術險是重大疾病+特定傷病，簡稱重大傷病==
而重大疾病+特定傷病
要完全符合保單條款規定的狀況才能夠申請理賠
實務上除了癌症很多理賠爭議

建議補上拿到重大傷病證明就可以理賠的重大傷病險
重大傷病險
目前有效領證數約97萬張，有效領證人數約91萬人
平均每25個人就有一個人領證，發生機率非常的高
且認定標準客觀明確：拿到健保局核發的重大傷病證明就可理賠
保障範圍廣且從新從優：範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一

國泰人壽新安心保住院醫療終身保險 (E5) 1,000
住院日額：
    第1~30天：1,000/日
    第31日後：2,000元/日
出院療養：500/日 (需實際出院)
加護/燒燙傷病房：2,000/日 (另給付)
住院手術：3,000元/次
門診手術：1,000元/次
緊急醫療運送保險金：2,000/次 (另給付)
-有住院並以救護車運送，但同一次住院期間以一次為限。
急診保險金：1,000元/次 (6小時以上)
住院前後門診(住院前後二週且含出入院當日)：250/日
身故/99祝壽保險金 ：保險費總額的1.05倍，扣除已領保險金之餘額
無理賠紀錄增值
3 年(含)以上但未滿 4 年：20％
4 年(含)以上但未滿 5 年：30％
5 年(含)以上但未滿 6 年：40％
6 年(含)以上：50％
醫療保險金給付總額之上限： 250萬 (保額2,500倍)

住院1,500/日
開心臟手術，割盲腸，開腦部手術
甚至重大器官移植都只理賠【3,000】，這個部分還是頗尷尬的
以目前平均住院5天左右，這張可能這輩子理賠的金額
都不會超過自己總繳的保費，何不把錢存下來利滾利更實用呢?
也是非常不適合目前醫療現況的醫療險
還是建議規劃門診保障高的實支實付較為合適喔!

國泰人壽新安順手術醫療終身保險 (E6) 1,000
住院手術 : 1,250~8萬
門診手術 : 1,250~8萬
住院手術療養金：3,000
重大手術慰問金 : 2.5萬~4萬 (第8~10級)
特定處置：500~4萬
意外創傷縫合處置金：
小於等於10公分(含)：500
傷口大於10公分 : 1,000
重大疾病及特定傷病保險金 : 10萬+豁免保費
「重大疾病」項目：
1.心肌梗塞、2.冠狀動脈繞道手術、3.腦中風
4.慢性腎衰竭、5.癌症、6.癱瘓、7.重大器官移植手術
「特定傷病」項目：
1.心臟瓣膜手術、2.主動脈手術、3.帕金森氏症、4.重度燒燙傷
5.良性腦腫瘤、6.再生不良性貧血、7.脊髓灰質炎、8.嚴重頭部創傷
身故/99歲祝壽金：保險費總額的1.05倍，扣除已經理賠過的
無理賠紀錄增值：
3 年(含)以上但未滿 4 年：20％
4 年(含)以上但未滿 5 年：30％
5 年(含)以上但未滿 6 年：40％
6 年(含)以上：50％
各項保險金給付總額上限：120萬 (保額1,200倍)

終身手術跟終身住院
都是定額理賠，不管花多少都是賠固定金額
終身手術做 XX 手術固定理賠多少
遇到 小手術，理賠金會 > 自己的花費
遇到 大手術，理賠金會 < 自己的花費更是常態
像是遇到自費20~30萬的時候就很尷尬
例如心臟手術30萬左右甚至整個療程百萬都有
且還本型的終身手術跟終身住院一輩子很難賠超過自己繳的保費
規劃失能險or雙實支實付還比較實際


看保費的話安心住院那個下面應該還有其他附約
不過估計也都是定額型的
或是門診手術保障很低的實支實付


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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