34歲 男 保單健檢

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

安順終身手術：
還本型終身手術，因還本而保費高昂，理賠的額度很低，在發生問題的時候會發現只是自己賠給自己而已，且不會理賠雜費（醫療耗材費用），而醫療行為裡最貴的支出就是雜費的部分，建議轉換至他家醫療險。

新真全意住院：
理賠內容為住院以及門診雜費，但是門診雜費只理賠1萬元，手術費完全沒有補貼，雖說雜費是占比最高的醫療支出，再來才是手術費，但是手術費的價格也非常高昂，建議轉換至他家理賠內容全面實支。

意外險：
國泰的意外險方面沒有保證續保，容易因理賠或其他原因導致斷保從而失去意外方面的保障，建議由他家有保證續保的意外險做轉換。

以下是補強規劃：

醫療：每次住院3500、病房限額3000+1100元／日、雜費12+25萬、手術最高22+20萬

失能：一次金120萬(1-6級)、月扶助5萬(1-6級)

癌症：一次金最高100萬

重大傷病：一次金100萬

意外：身故30萬、日額1000元、骨折未住院最高3萬、實支3萬(保證續保)

以上保單年繳32633

版本是還沒有討論的情況下的初步版本，額度及內容都可以做調整！

有投保需求歡迎點擊頭像旁免費諮詢。

保險指南針，您保險道路的明燈。

勾勾 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

以下幾點建議提供您參考：
1. 即將要保的商品有什麼缺點：
重大疾病僅止於七大項，而壽險解決的是身故金，主要適用於有家庭責任的經濟支柱。
建議在投保前審慎評估保單的意義價值。

2. 安心住院醫療、安順手術醫療
不建議您繼續下去，在保障上有以下幾個問題供您思考：正本理賠、無雜費額度、手術227限制

3. 目前保單的缺口為：雙實支、重大傷病一次金、癌症一次金、意外醫療實支

保單完整的規劃建議:雙實支實付>失能(一次金、月給付)>重大傷病>癌症險一次金>意外險>壽險

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保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

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目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎點擊頭像諮詢！

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵，謝謝您~

勾勾您好：

想先請問您是否有人情壓力呢？
目前是否有體況呢？

如果上述都沒有的話會建議您盡快轉換，原因如下：

其實以舊保單來看保費最高的就是終身醫療及終身手術
而兩者險種都是針對住院及手術定額給付，
對於現行醫療制度，住院天數下降、自費項目增加的狀況下
此類險種效益不大，
因此如果沒有體況會建議趁繳費年期不長就全部刪減

省下的預算您可以規劃失能、重傷、癌症一次金、雙實支，
可以考慮全球人壽、宏泰人壽、遠雄人壽
這三家皆有不錯的實支，也有其他附約可以做搭配，
一年保費可以控制在3萬左右，且整體保障非常完整。

小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人，用對的方式買保險。

保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』

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讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單！

勾勾 您好

目前都是母親幫我保國泰的，
89年保的到去年二月和十一月加了兩張主約和附約，
這幾天母親又認識一個資深國泰業務，又準備再加強重大和壽險？

國泰人壽防癌終身健康保險附約 (個人型) 1單位
癌症身故保險金：30萬
初次罹患癌症保險金：
    繳費期滿後：6萬
    繳費期滿前：3萬
癌症住院：2,000/日
癌症在家療養保險金：1,000/日
-最長以實際接受癌症住院日數為限
癌症外科手術：3萬/次
癌症門診：1,000/日
療程型防癌險

常見的標靶藥物以及費用
大腸癌：癌思停6~10萬/月
乳癌：賀癌平 6萬/三周
肝癌：蕾莎瓦　18萬/月
免疫療法：1針10幾萬、200~300萬/療程
血癌：造血幹細胞移植手術費就30萬起跳

以前癌症容易身故，所以癌症險都是理賠癌症身故較多
但現在癌症治癒率跟現金成正相關
建議補強一次性給付的癌症險/重大傷病險
目前癌症治療方式都是打針 吃藥
頂多符合癌症住院、癌症門診

國泰人壽住院醫療終身 (JQ) 1,000
住院日額：
第1~30天：1,000/日、第31天之後：2,000/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日
特定手術保險金：5萬
住院前後門診(前後一週)：250
急診保險金：500
緊急醫療轉送保險金：1,000

二代健保之後住院天數降低到平均5天以下
規劃住院一天理賠多少已經沒有太大意義
住院一天1,000，特定手術5萬
不過以當時那個年代規劃此類型的保單也很正常~

國泰人壽新超安順手術醫療終身保險 (L63) 1,000
住院手術 : 1,250~8萬
門診手術 : 1,250~8萬
住院手術療養金 : 3,000 (另給付)
重大手術慰問金 : 2.5萬~4萬 (手術等級第8~10級)
特定處置：500~4萬
意外創傷縫合處置金：
  小於等於10公分(含)：500
  傷口大於10公分 : 1,000
重大疾病及特定傷病保險金 : 10萬+豁免保費
  「重大疾病」項目：
    1.急性心肌梗塞(重度)、2.冠狀動脈繞道手術、3.腦中風後障礙(重度)
    4.末期腎病變、5.癌症(重度)、6.癱瘓(重度)、7.重大器官移植或造血幹細胞移植
  「特定傷病」項目：
    1.心臟瓣膜手術、2.主動脈手術、3.帕金森氏症、4.重度燒燙傷
    5.良性腦腫瘤、6.再生不良性貧血、7.脊髓灰質炎、8.嚴重頭部創傷
身故/99歲祝壽金：保險費總額的1.05倍，扣除已經理賠過的
無理賠紀錄增值：
3 年(含)以上但未滿 4 年：20％
4 年(含)以上但未滿 5 年：30％
5 年(含)以上但未滿 6 年：40％
6 年(含)以上：50％
各項保險金給付總額上限：120萬 (保額1,200倍)

終身手術跟終身住院
都是定額理賠，不管花多少都是賠固定金額
終身手術做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金會 < 自己的花費更是常態
但是遇到自費20~30萬的時候就很尷尬
例如心臟手術30萬左右甚至整個療程百萬都有
且還本型的終身手術跟終身住院一輩子很難賠超過自己繳的保費
規劃失能險or雙實支實付還比較實際

國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附約 (CV) M10
轉換住院日額選擇權：1,300/日 (與下面擇優給付)
------------------------------------------------------
病房費與膳食費：1,000/日
住院雜費包含手術費用：10萬
-住院期間曾住加護病房者：20萬
門診手術定額選擇：1,000 (與下面擇優給付)
門診手術費包含手術雜費：1萬 (一年限6次)
連續三年內無理賠記錄，第四年將各項保險金的限額提高 1.2 倍
收據：正本、雜費條款：概括式、保證續保：75歲

這張比較優質還是在住院的部分
但是未來住院手術改門診手術的情況越來越多
但是門診手術費包含手術雜費卻只有1萬元
這是個蠻大的硬傷，且一年只有6次
與各家相比之下排名屬於中段班

實支實付建議選擇門診手術跟住院同樣保障的
比較符合現代的醫療環境
且目前還有2家的實支實付
不只升等病房的費用可以併入雜費做計算
且還額外可以再賠住院日額或是住院慰問金

國泰人壽好安心住院醫療終身保險 (FV2) 1,000
住院日額：
    第1~30天：1,000/日
    第31天之後：2,000/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日 (另給付)
出院療養金：500/日 (乘以住院天數，需實際出院)
住院前後門診(前後二週)：250/日
住院手術：3,000
門診手術：1,000
無理賠紀錄增值保險金
3年(含)以上但未滿4年：20％
4年(含)以上但未滿5年：30％
5年(含)以上但未滿6年：40％
6年(含)以上：50％
身故/99歲祝壽金：應繳保險費總額的1..5倍，扣除已經領過的
各項保險金給付總額上限：250萬 (保額2,500倍)

二代健保後平均住院天數降到5天以下
規劃住院一天理賠多少已經沒有太大意義
且這張住院一天1,500，心臟手術跟割盲腸都賠3,000
老實說，這種還本型的終身醫療這一輩子很難賠超過自己繳的保費
左手繳保費，右手理賠自己，幾乎沒啥保險的意義及功能
規劃實支實付花多少理賠多少的才更能把大筆醫療支出轉嫁給保險公司
規劃這種類型的保單反而失去了保險低保費高保障的意義以及精神

國泰人壽溢起安心住院醫療健康保險附約 (CF1) 1,000
住院日額：1,000/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日 (另給付)
法定傳染病住院關懷保險金：5,000/次
健康促進續保保險費折減：
單月達標次數：續保保險費折減比例
3~5次：1%
6~8次：6%
9次以上：8%

住院一天1,000
罹患法定傳染病要住院，固定理賠5,000/次
而且同一保單年度「法定傳染病住院關懷保險金」也只理賠一次
二代健保後平均住院天數減少到5天以下
規劃住院一天多少沒有甚麼太大意義

國泰人壽溢起順心手術醫療健康保險附約 (CF2) 1,000
住院手術：3,000
門診手術：1,000 (同一保單年度內，以10次為限)
特定處置(附表內)：3,000 (同一保單年度內，以10次為限)
-未載明於附表之特定處置項目，本公司不負給付之責任。
醫材補助保險金：5,000 (同一保單年度內，以1次為限)
    一、人工水晶體植入術。
    二、全膝關節置換術或人工全膝關節再置換手術。
    三、全股關節置換術或人工全髖關節再置換手術。
    四、心臟血管支架置放術。
    五、心律調節器植入術。
    六、腦室腹腔分流手術。
    七、心室輔助裝置植入術。
    八、「兩個瓣膜換置手術」、「三個瓣膜換置手術」或「主動脈瓣或二尖瓣或三尖瓣之置換手術」。
健康促進續保保險費折減：
單月達標次數：續保保險費折減比例
3~5次：1%
6~8次：6%
9次以上：8%

定額給付的手術險
做了XX手術固定理賠XXX
但是這個理賠出來的金額也沒太大幫助
也可以清楚看到很多莫名的限制
規劃實支實付這種花多少理賠多少的會更有效益

國泰人壽溢起守護定期健康保險附約 (CF3) 1萬
長期照顧復健金：36萬+契約終止
完全失能保險金：36萬+契約終止
健康促進續保保險費折減：
單月達標次數：續保保險費折減比例
3~5次：1%
6~8次：6%
9次以上：8%

第五條 附約的保險期間及續保
本附約保險期間為一年，保險期間屆滿前，
要保人與本公司雙方無反對之意思表示，且要保人已交付保險費者，
得更新本附約使其繼續有效。

這張本質是長照險，
長照險的理賠門檻過高，實務上很多理賠爭議
目前建議都是優先以失能險為主
畢竟損率過高，很多保險公司已經賠到不敢賣了
且這張的續保條款寫法要雙方無反對意思
但如果保險公司有反對意思就…..

國泰人壽溢起鍾心重大傷病健康保險附約 (CF4) 30萬
第1年：
    重大傷病保險金：3萬 (保額10%)
第2年之後：
    重大傷病保險金：30萬
    初次罹患特定癌症保險金：30萬 (另給付)
健康促進續保保險費折減：
單月達標次數：續保保險費折減比例
3~5次：1%
6~8次：6%
9次以上：8%

十、「特定癌症」：
指歸屬於第九款「癌症」中惡性腫瘤之下列項目之一者(不含原位癌)：
（一）胃惡性腫瘤。
（二）結腸惡性腫瘤。
（三）肝及肝內膽管惡性腫瘤。
（四）胰惡性腫瘤。
（五）氣管惡性腫瘤。
（六）支氣管及肺惡性腫瘤。
（七）腦惡性腫瘤。

雖然說疾病等待期只有30天
但是第一年的重大傷病保障只有10%
幾乎大部分的保障都是從第2年開始
如果是因為特定癌症領到重大傷病證明
除了重大傷病30萬之外，還可以再多理賠30萬

相同額度內
1.如果去年主約更動的話怎麼保會更好？
2.如果去年主約不更動，即將要保的產品有什麼缺點或是有其他更好的選擇？
謝謝

整體看下來
母親買的不是保險，應該是人情…..
資深業務雖然離職不高，但是丟出來的菜單
一看就是還活在一代健保時代

重大疾病/特定傷病
要完全符合保單條款規定的狀況才能夠申請理賠
實務上很多爭議，現在幾乎都規劃重大傷病了
就是那個CF4

但比較好的規劃30萬
比較爛的規劃50萬
可能卡投保規則，但不重要

前面已經買了很多幫助不大的
終身住院+終身手術
現在資深國泰業務又說要補強 住院+手術…..
國泰人壽溢起安心住院醫療健康保險附約 (CF1) 1,000
國泰人壽溢起順心手術醫療健康保險附約 (CF2) 1,000

還順便附加了很難理賠的長照險
國泰人壽溢起守護定期健康保險附約 (CF3) 1萬

不太能夠理解這樣補的意義……
整張單看下來只有重大傷病比較有規劃的意義
但卻只規劃30萬
主約壽險保障看個人家庭責任

目前缺口
失能險
高門診保障的實支
一次性給付的癌症險/重大傷病險

建議補強的保險公司：台灣/全球/遠雄
失能險可以考慮康健人壽的，可以直接主約出單
但是跟國泰長照險跟意外險一樣不保證續保

6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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