醫療險規劃這樣足夠嗎

1.ＨＳ是平準費率等於是把年老後的平攤到前面，所以大部分都會比同時期的其他來得貴

2.內容在於現在越來越重視的門診範圍上也稍有不足

3.其實以三萬預算來說可以保得很足，剔除一些高保費低保障的例如日額型醫療，用不同家組合搭配相信會有很滿意的保障內容

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這預算可以出雙實支

需要可洽詢討論~~

艾倫胡 您好，我是汶汶，很高興為您回覆：）

日前規劃了一張保單如下，想請問對於醫療保障是否足夠?
因上網作功課發現富邦的實支實付醫療險似乎很多人反映保費高但保額低.....

有一種說法是討論保費平準，預繳未來保單關係，所以現在的保費比較高
以後保費就會比別人低了

然而 計算相當保額的商品，富邦的實支實付 總保費，依然高於同業
另外富邦人壽的實支實付採列舉式的條款，不在條款上的項目 原則上都不會理賠，比較需要留意

預算規劃3萬

有兩種作法，
1. 針對現有缺口再做補強

可再補強 醫療實支實付（副本收據理賠）+重大傷病險+失能扶助金+意外險

還有預算再加強 防癌險

2. 砍掉重練，從頭重新規劃

不論哪個作法，都建議依照以下三大原則規劃
保大不保小
優先投保較難承擔的風險，保障範圍大的保單
保近不保遠
優先投保現在就需要的保障，而非未來的需求
低保費高保障
將保費效益最大化，理賠當下配得多 才是真諦

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以預算3萬來說投保終身壽險CP值其實並不高，應該可以往重大傷病的主約去做規劃，尤其是要轉嫁醫療風險的這部分，這個預算在其他間保險公司其實已經可以做到全方面的保障了。單看這份建議書的缺口很明顯，癌症、重大傷病、意外險跟雙實支實付通通沒有規劃進去。

富邦的實支實付理賠是列舉式，其他未歸類的條款在理賠上可能會遇到爭議，這都是很正常的。

雙實支實付在富邦是沒有辦法去做規劃的，必須要再向其他業務去投保，這些也是都可以在預算3萬內完成沒有問題的。

再來是富邦理賠一定要正本，沒辦法副本理賠，假設以後若有收據要做申請，正本一定要好好保存起來。

當然所有需求都還需要透過實際經濟狀況或人情世故考量去做調整，若有任何疑問也歡迎點擊頭像做洽詢～

除非妳堅持要富邦不可
不然依妳的年紀，三萬預算已經可以規劃滿完整的保障內容了

211R~為失能一次金，以保費之後的升幅，會建議用友邦做規劃

HSC5~醫療實支，正本理賠，列舉式，無門診手術雜費，雖為平準，只是將後期保費挪至前面先繳

HKR~為定額給付型醫療險，對於目前健保制度高自費項目多，在雜費方面完全無法轉嫁，會建議規劃第二家醫療實支

目前用單一保險公司做規劃,是無法規劃出完整的保障內容
用二到三家做搭配,選擇各家的優勢險種作組合,才能讓保障更完整

規劃較完整的保障內容,預算大概是以年齡*1000~1500去抓

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險：認殘不認病，經統計，人因為意外而造成失能約佔10%，因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%，因失能而需要長期照護，平均約7~8年，甚至有因失智而需被照護長達20年，在平均照護年限期間，約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險：以前都規劃終身日額型及終身手術險，現行二代健保制度，自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快，有些甚至只需門診手術，無需住院，住院天數縮短，加上無法工作損，需人照顧的看護費，都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計，住院醫療花費的保險給付項目，由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%，常見的自費內容如下：
一、雜費(醫療)：例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費：健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費：例如：達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支，如果預算足夠下，建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費，因各家條款有所不同，用兩家實支做為互補

 意外險：在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保，一樣可以規劃雙意外實支

 重大傷病（含癌症）：重大部份，建議以一次給付型險種，以健保局核發重大傷病卡為證，即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症：也是建議以一次給付型險種，現在醫療技術進行，很多癌症都有新式療法，如免疫療法，標靶藥物治療，有些只需要門診給藥，在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

嗨 你好
富邦實支費率是屬於平準式 就是把年老保費攤過來平均下來
未來就不會再變動保費了 但更建議可以再補個有門診手術的實支
預算可以的話 元大 是不錯的選擇喔 或 台灣 全球實支也不錯

我是錠嵂保經的快樂小子 散坡正確的保險觀念 幫助大家快快樂樂無憂慮
歡迎諮詢 覺得我回答不錯 也不吝嗇幫我按個讚 和最佳流言喔 感謝

艾倫胡 你好

不曉得你的保額各是多少，但富邦的HSC5是屬於平準式費率，前期保費確實會比其他相同類型的商品高，不過加起來也不低。
在預算有限的情況下，如果不願意砍掉原規劃，建議可再補強第二支醫療實支實付(副本)+重大傷病險+失能扶助金+意外險，讓其保障更加完整。


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