40歲男 終身醫療解約？（30年期，已繳13年）

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

yanlin.tw 您好

雖然無保價金的醫療險無法【減額繳清】，但也有【降低保額】的選擇唷~除非降額後還是有預算的問題才考慮解約，就算最後要解約，也請在新契約確定承保後再調整，一方面是不要讓保障有【空窗期】，另一方面是萬一新保單無法順利承保會變成兩頭空。

小提醒:
1.假設現在已經有體況，新規劃的保險公司未必會承保。
2.現在這樣的年紀新規畫一份新的保單(+定期醫療)保費不一定會如您想像的便宜。
3.建議您可以提供目前全部的【有效保單】，才能確定哪部分不足，以及給您建議的規劃方向(假設原本保障已經足夠，就不用在新規劃了)

目前服務於中部錠嵂保經
可以規劃多家保險公司商品，詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整。
如果喜歡的回覆，請給我一個讚或者最佳留言，您的鼓勵是支持我的動力
如需詳談歡迎私訊我點擊大頭貼可以來信諮詢，我會給予詳細完整的解說和規劃

yanlin.tw，您好~

您考量的是保費很高但保障很少，對嗎?
首先我們先思考一個問題  ~  買這份保險，希望解決什麼樣的問題?

保險是用來解決風險問題，拿走擔憂。以下規劃三大重點:
(1) 保大不保小 =>想解決的是無力承擔的"大風險"(花費動輒百萬~千萬)，
                             還是有能力可承擔的"小風險"(花費僅需幾萬~幾十萬)。
(2) 保近再保遠 =>要解決的是現在當下的問題，還是未來30~40年以後的問題?
                             現階段的問題無法解決，如何談未來?
(3) 小錢大保障 =>評估個人收支與可負擔能力下，規劃對自己最有利的保障內容。

這是買保險的基本概念，但已經繳了13年保費的保單又沒保價金，到底該如何處理?
(1)預算:
每個月有能力可負擔的總保費是多少?新規劃的保單和舊保單要如何互相搭配，讓保障效果最大，又不要損失太多的已繳保費，這需要與業務詳細討論與精算。

(2)降低保額保留主約:
目前看來您的保單有台壽、保誠、華南，如果要調整保誠終身醫療，那您想要規劃哪方面的定期險保障，來取代原保單?
這可以透過保險經紀人做需求分析和專業規劃，來協助您做判斷。

(3)解約:
這會是最後的方式，如果調整後整體規劃，既符合您的需求，又能在預算內，當然您可以自行決定是否這樣做。

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yanlin.tw 您好 ( 保險依師 專業敬業的為您服務 ) 

已繳費 13年了, 建議勿 解約 (損失約45萬) 或 降低保額, 此終身醫療險 也有 重大疾病的功能 (包括癌症), 雖然 年繳保費 34740很辛苦, 但是 等到你繳費期滿之後 就可以苦盡甘來了, 終身醫療險 並非一無是處, 詳細的論述 請看 保險依師 所寫的 有關 終身醫療險的 諸多 最佳留言。

https://my83.com.tw/question/26242#answer-134097

另外 在提一個經驗, 重大傷病 一定比 重大疾病好嗎 ?

(重大疾病 有 包括 心肌梗塞及冠狀動脈繞道手術)

重大傷病的 給付範圍 比 重大疾病的範圍要廣很多, 但是 絕大部份的重大傷病險 卻 沒有 包括 心肌梗塞及冠狀動脈繞道手術 這兩個非常重要的疾病, 而且 重大傷病的癌症給付定義 與 重大疾病的癌症給付定義 也有 明顯不一樣的地方, 而 yanlin.tw 你的 保誠終身醫療險 卻包含有 90萬的重大疾病給付, 這對於我們的醫療保障來說是不小的幫助。(癌症是十大死亡之首)。

從另一個角度來看, 假如 yanlin 目前的身體是健康的, 且過去都沒有申請過 醫療險的理賠, 那麼妳可以想一想, 如果 從 出生到現在 你節省了多少 一年一約的 醫療險保費呢 ?

而這些節省下來的錢 剛好用來 買終身醫療險, 這樣 也沒有吃虧啊 !

如果 是 一年一約的保險 繳費了, 沒有用到 就沒有了, 每年都需要繼續繳費的, 且保費通常會隨著年齡而增加不少的(尤其老年的時候), 從這樣的角度來看, 終身醫療險也不是一無是處啊 !

保險依師 並不是 說 不需要 一年一約的保險, 反而我也覺得 一年一約的 實支實付醫療險是比 終身醫療險還重要, 但是 保險 就是 風險機率與成本的考量, 每個保險都有其價值, 沒有辦法絕對說 哪個保險一定是 絕對 比較好的, 因為 每個人遇到的情況都不一樣, 但整體來說 如果 經濟比較不穩定的人來說, 建議 優先 規劃 一年一約的 實支實付醫療險 (甚至是2~3個)。

更何況 你已經繳費13年了, 如果這個時候把 終身醫療險 加以解約或降低保額 都是 不小的損失。 

Yanlin 說目前還擁有 華南 實支實付醫療險, 請你要查一下 這個醫療險可續保到幾歲, 及它的每一年的保費是怎麼計算的, 尤其是到老年的時候, 還有 是否有保證續保的功能 ?

退休之後 最擔心的花費 仍然是 龐大的醫療費, Yanlin 可以放輕鬆一點, 你現在繳的愈辛苦, 相對來說 你退休之後 就會愈輕鬆的, 可謂 先苦後甘啊。 

建議 :

1. 保誠的終身醫療險 不要解約。
2. 實支實付醫療險 最好是至少能續保到 80歲, 且有保證續保的功能, 所以 華南的 實支實付醫療險可能 沒有辦法達到以上的要求。假如是 在 台灣人壽的 新珍好心180 主約底下 附加 HNRB的新住院醫療險 (實支實付醫療險)是可行的, 只是非常可惜 這個保險只能續保到 74歲而已。
3. 台壽的 1年期重大傷病、1年期防癌 隨著年齡愈來愈大, 保費就會增加許多, 到時候你就可以理解, 它們與終身醫療險的不同了。所以, 假如保費負擔真的太重, 可以隨著年齡增加而適度的降低 以上兩個保險的保障金額來降低保費。
4. 等到你的 終身醫療險繳費期滿之後, 那時候可以在考慮 規劃第二家的實支實付醫療險。
   

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