目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險
失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間
醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的
依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補
意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保
重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛
癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險
壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家
完整的保險六大保障有:壽險+意外險+醫療險+癌症險+重大傷病險+失能險
您和家人一定相當有保險觀念,
只需要將保單缺口補齊即可
保單缺口(醫療雙實支/癌症一次金/重大傷病/失能險)+產險端意外險
醫療險:
目前市場主流是以兩家實支實付為主軸
解決目前二代健保DRGs制度下
造成 1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加
高額自費藥物ex.免疫療法、標靶用藥
高額自費醫材ex.達文西手臂、海扶刀、塗藥心臟支架、人工手晶體、人工關節等….
◎小病小傷:一家可負擔全部支出, 另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。
◎大病大傷時:可提高額度, 避免大風險來時理賠不足 ,兩家都可以發揮最大的效益!
癌症險:療程型+一次金給付
現在的醫療進歩之下,癌症治癒率極高,甚至可以說只是慢性病,有時今天住院、
隔天就出院了,但短短两天自費藥物可能高達10~20幾萬,
過去的療程型癌險(住院一天賠1000~2000元)已無法發揮功效,搭配癌症一次金,
可以在第一時間的黃金治療期有機會做更好的治療與療程型的防癌險做搭配。
健保型重大傷病險:
平均毎25人就有1人領到證明,符合健保重大傷病證明者扣除先天性疾病與職業病,
即理賠保額,理賠明確,
保障範圍約3.4百項,認卡理賠一次金,以投保100萬為例,立即理賠100萬元,
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同。
失能險:
不論因為疾病和意外所導致的失能都算在內,一旦發生卻會拖垮一個家庭,
失能並不是老人家才有機會遇到,當發生在年輕人身上時,
接受照護的時間會比老年人更長久!!
失能發生時會一刀2斷~
失能險額度建議:至少以您的家庭責任額度+看護費來估算
★收入中斷:失去了原有的工作能力,但是家庭責任沒有因此而減少,反而會加重其他人的經濟負擔,
因此額度上會把原本的工作收入算進去,讓家人的生活不會發生太大的改變。
★支出不斷:失去了原有的工作收入,家人還要多負擔而且還多了照護費用(毎個月約3~4萬元)
以上提供您參考,希望有幫助到您٩(✿∂‿∂✿)۶
可點選頭像右側的1對1諮詢一同研究討論^^
Adele 服務於錠嵂保險經紀人公司 覚得我的回答不錯,
也請給我一個 讚 或 最佳留言 您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力!
哈嘍 您好!
您的父母真的很愛您給您規劃了這麼多的保險!
但都注重於壽險的部分
那台壽的終身醫療保險和國泰住院終身醫療有住院和手術的費用
但沒有最重要的雜費(自用醫財)的費用。
以上部分缺少了 : 實支實付、失能險、癌症險、重大傷病。
這邊先簡單帶給您規劃保險的觀念
小觀念先保大再保小--預算有限的情況下,先規避掉無法承擔的大風險
先保近再保遠--先顧好工作精華的25-65歲的風險規劃,安心地累積資產
人身保險六大保障包含:
壽險+醫療實支+意外險+重大傷(疾)病+癌症險+失能險
保險的使用順序,一般會分為:
一、小病:除了龐大的醫療費用,最重要的是休養期收入中斷;目前規劃主流以雙實支為首的原因,除了讓我們對於新式手術【達文西手術最少15萬】和醫療器材【(白內障)人工水晶體4~11萬、(血管阻塞)心臟支架3~20萬】多了選擇權外,多餘的理賠也能補貼薪資,和來往醫院的車資,不僅提高休養品質,也能維持原有的生活。通常會以【六大保障】的架構下去規劃個人完善的保障
其純保障保費方面也會抓在每個月薪水的10%~15%左右,不會造成太大負擔實支實付方面 → 以現今醫療環境來說
最花費的項目有時候可能不是【手術】本身 →而是【雜費】
舉個例子,一個人工椎間盤可能就要花費10萬元以上(還不是最好的)
所以我們在規劃醫療險的時候,也是會特別注意雜費的限額有多少
而手術的部分不會一直不斷的往上填加,保障足額即可
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【保險或許無法在晴天為我們遮陽,但能夠在雨天為我們撐起那把,守護你我的防護傘】
您好,
學生時期,最重要的就是考量保費預算上的支出
用低保費做足保障才是最重要的,但以您目前的保單內容中,有許多高保費項目
除此之外還有許多險種有理賠缺陷的存在,以下說明
國泰 富貴年年終身壽險 40萬 繳清
國泰 住院醫療終身健康保險 1000元 繳清
國泰 添采終身壽險 100萬 繳清
國泰 雙囍年年終身壽險 50萬 剩一年繳清
國泰 得意還本終身壽險 40萬 繳清
全球 新104乙型 繳清
台壽 鑫美利外幣終身壽險 4000元 繳清
以上繳清不用考慮
附約 防癌終身壽險 三單位 傳統療程型癌症險
療程型癌症險,主要給付住院、手術
但目前住院天數因二代健保而大幅下降,同住院日額
昂貴的標靶藥物、手術材料、免疫療法等,都不在理賠項目內
造成防癌險卻不防癌的問題
建議您規劃防癌一次金,罹癌直接得到一筆高額理賠金,可自行運用
癌症住院、手術問題可直接以實支實付處理。
台壽 新健康滿分終身醫療保險 1000元 已繳6年 剩14年
高保費低保障的終身醫療險,無法解決二代健保高自費、低住院天數的花費問題
並且終身險有以下幾個風險
1.保額會受到通膨影響,未來需要理賠時,卻是以投保當下的保額去理賠
未來通膨導致醫療花費增加,但理賠金卻不會跟著通膨上升
2.終身險基於對價原則,未來保單條款內容無法改變,新式手術往後會有不理賠的風險
建議您改為保費便宜、保單條款內容可跟隨醫療環境改變的定期險規劃
附約 意外傷害1~6級傷殘補償三單位
附約 新實支實付傷害醫療保險金 3萬
附約 新傷害醫療保險金日額 1000元
以上為意外險,但無意外身故失能的保障,
1~6級失能屬於理賠門檻較高的險種,目前失能大多集中在7~11級失能
此類意外險的理賠範圍過小,建議您以一般意外險補強
同樣規劃意外險,建議選擇範圍大又便宜的產險意外險,
壽險意外險:範圍小,功能低,但保費是產險意外險的1.5-2倍。
產險意外險:範圍大,包含更多功能,保費低。
如1.特定事故增額 2.重大燒燙傷 3.門診手術慰問金
您目前的保單內容中,完全沒有醫療實支實付的保障,癌症險屬於效益低的療程型癌症險
建議您做以下的補強
1.補強醫療實支實付,解決二代健保高自費醫療的問題
2.規劃癌症一次給付金,解決療程型癌症險理賠項目限制的問題
3.規劃失能險,避免發生嚴重的失能,解決無法工作產生的經濟壓力及看護費用問題
以24歲女性來說,約2.5萬/年就可以做到全面且完整的規劃
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