3歲8個月女兒的保單，請問有買貴嗎？

有買保險勝過沒有投保
條款與性價比來說買罐頭保單或是按照需求量身定做的保單勝過買單一公司配置
而這麼說會比較客觀且精確
目前南山到條款相較其他家限制繁多
所以目前網路上不推

條款寫到附約的終止，主約終止附約也終止
是的 所以主約的存續、附約延續權的有無、附約是否保證續保是很重要的

醫療險把安胎除外
大多醫療險都除外安胎
少數幾家實支實付有理賠
其中富邦無上限；遠雄、全球有日數上限(遠雄RJ1除外安胎)；新光、中國看情況融通
各家商品各有優缺以及各自特性
所以需要依照自身需求量身打造保障規劃

定期險為自然費率，以後不就會越來越貴
是的 然而可以在年紀不大卻責任重大的時候用低的保費轉嫁龐大的責任風險 
且隨著醫療技術進步、環境法規變革終身險不一定能解決一切問題 並不是買了終身險就是萬靈丹
像是什麼終身醫療、終身手術險這類險種已經無法應對目前醫療環境的短期住院卻要支付龐大醫療費用的情況
傳統療程式防癌險對於使用標靶藥物治療也難以給付的情況都是環境、科技變化導致舊式險種難以因應的情況

所以保險是需要定期檢視適時調整的
該配置終身險時配置終身險；適合用定期險解決的用定期險來轉嫁 依照自身需求與預算做規劃

實支實付一年限6次
您看的很仔細 南山門診手術部份確實有此限制
而且單次給予的也不高 效益不彰
然而並非所有醫療實支實付都有此限制
因此購買保險條款很重要
舉凡：癌症險是否有理賠併發症、醫療險手術有無2-2-7限制、門診手術是否理賠、門診手術雜費是否理賠 這些細節都在條款當中

接著聊聊女兒的保單吧

以終身醫療當主約+骨折險+日額險+實支實付

看似很多醫療險 然而大多屬於定額給付(終身醫療、日額險）無法應對目前醫療環境
關鍵的實支實付條款限制多額度也不太足

較多父母重視的兒童意外險、重大燒燙傷等等保障目前沒看到
更別提真正解決龐大費用的重大傷病險、一次金式防癌險、失能險等等都沒有規劃

建議：
由於終身醫療無法減額繳清加上下方附約效益不佳 整體保障缺口太多
若無人情壓力 整個打掉重練 依照自身需求與預算參考罐頭保單重新配置
相同保費 女兒的保障可以提昇3-4倍

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

芭芭樂 您好：

一年2萬4的兒童保單

真的買貴了，有比較才有真相

我常幫客戶做的兒童保單，保障範圍涵蓋意外險、雙實支實付、重大傷病險、癌症險、失能險，全險出發，保費不到2萬

問題回覆：

1、條款寫到附約的終止，主約終止附約也終止？

是的，您的保單就如同您所看到的，主約終止附約終止

2、醫療險把安胎除外？

目前市面上的住院醫療險，只有富邦人壽新住院醫療保險附約在保單條款有特別註明「遭意外傷害事故所致或醫療行為必要之安胎」會理賠

其他保險公司的住院醫療險，針對客戶「住院安胎」，有些是完全不賠，而有些是採取「融通理賠」的作法。「融通理賠」是指保險公司會視情況給予理賠，但這次賠，下次不一定會賠。

3、定期險為自然費率，以後不就會越來越貴？

定期險的保費會隨著年齡越來越貴，這是沒有辦法改變的事實

（小朋友在三十歲以前的保費漲幅不大）

但是，「保險」只是幫助我們在累積資產的過程中，轉嫁風險的一項工具而已。
能解決問題的，永遠都是「錢」。所以，想辦法讓我們自己有足夠多的錢，才是我們最強大的保險。

而保險規劃應先以當下的幾年內，可能發生的風險進行規劃，之後再來考慮十年、二十年以後可能發生的風險。所以要先將基本的保障建立起來，例如：意外險、實支實付、失能險、重大傷病險、癌症險等，接下來就可以思考更進階的財務規劃，像是：子女教育基金、退休金等的規劃。

4、實支實付一年限6次？

有限制6次，應該是門診手術費的部分

額度上限只有1.5萬，還限制6次，嗯…好樣的！

兒童保單規劃建議：

元大 + 宏泰 + 和泰產 + 第一產

4歲女寶，年繳保費15,230元

保障內容：

失能照護(長照)

特定傷病扶助金(每年) (十次) / 4萬
失能扶助金(1~6級)(每年)     / 12.3萬
失能補償金(1~6級)(一次)     / 4萬
失能扶助金(1~6級)(每月)     / 3.4萬
失能復健補償保險金(1~6級)(一次)     / 3.6萬

醫療實支一

雜費支出病房費(每次)  / 有
住院門診雜費(每次)       / 最高20萬
住院門診手術費(每次)  / 最高20萬
住院病房日額(每日)       / 1000元

醫療實支二

雜費支出病房費(每次)  / 有
住院雜費(每次)       / 最高25萬
住院手術費(每次)  / 最高20萬
門診手術費、門診雜費(共用)(每次)    / 最高20萬
住院病房日額(每日)       / 600元

重大傷病(含癌症)

重大傷病(一次)  / 100萬
癌症(0~1期)   / 18萬
癌症(2~4期)   / 120萬
癌症住院日額(每日)       / 7,200
癌症住院手術(每次)       / 最高12萬
癌症門診醫療(每日)       / 2,400
癌症放化療(每次)  / 最高4,800

意外醫療

個人責任保險(自負額2,000元)(每次) / 10萬
意外失能(一次)       /最高100萬
重大燒燙傷(一次)  /最高200萬
燒燙傷皮膚移植手術(一次)  /最高200萬
看護費用(一次)       / 100萬
傷害醫療實支實付 / 6萬
一般病房住院日額(每日) / 1,000 元
加護與燒燙傷病房(每日) / 3,000 元
骨折未住院補償(每次)  / 3萬
救護車費用     / 2000元
急診費用          / 500元

規劃優勢：

1、全險出發，意外險、醫療險、重大傷病險、癌症險、失能險，保障範圍完整

2、雙實支實付規劃，保障再加強

3、住院雜費總計45萬，讓家長更放心

4、對小朋友而言，很重要的重大燒燙傷保障，也一併兼顧

5、重視小寶貝的住院品質，小寶貝住的越安心(可住尊榮病房)，家長的理賠金領的越開心

規劃主軸：

每個業務員的規畫面向都會有所不同，而此方案是以「寵愛寶貝」為主軸來規劃。

那，什麼是「寵愛寶貝」呢？

最簡單的說法就是，當我家的小寶貝生病住院的時候，作為家長的我，為了避免孩子在醫院裡面交叉感染，所以會想要給他住在好一點的休養環境，而此時當小寶貝住的病房等級越高，保險公司理賠給我們的金額也會隨之增加。

以案例來向您說明：

假設今天小朋友因感冒引起急性肺炎，住進桃園壢新VIP病房尊爵病房七天（15,000/日），住院七天病房費105,000元，其餘醫療費用5,000元。

理賠金額：

投保元大實支實付，理賠金額117,000元（11萬元為醫療費用＋病房費，7,000元是住院日額給付)

投保宏泰實支實付，理賠金額117,700元（11萬元為醫療費用＋病房費，7,700元是住院日額給付)

合計理賠金額：234,700元。

我們雖然不是要用保險來賺錢，但是懂得如何善用保險，不僅可以讓我們的家人享有更好的醫療品質，更能體現出我們對家人的愛與幸福。

因為保單的規劃，會隨著個人的經驗或家庭、家族的病史，而有不同的著力點。而以上的「寵愛寶貝」只是我比較常幫朋友所做的規劃，如果您有其它不同的考量點，歡迎一起討論！

以上提供給您參考，歡迎一起討論

主約佔去過多預算，保障過低。

實支實付門診手術限額 且條款有缺陷。

建議直接改其他公司規劃。改用雙實支實付的方式規劃效益會更高。

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服務於保經公司，主攻低保費高保障的組合保單。

諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊

有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論

買保險著重兩件事情
♦️先保大再保小（轉嫁無法承擔之風險）
♦️先保近再保遠（先解決目前最擔心的風險）

簡單把能夠使用到保險的狀況分為三種
1.積極治療：
無論疾病或意外，治療行為都先在醫院，在二代健保制度，住院天數大幅下降，自費項目和門診手術增加，定額給付型的商品效益不如以往（ex.終身醫療/手術/定期住院日額/手術）

📍建議規劃雙實支實付，雙倍理賠金拉高保障效益，連自費病房都可以認列雜費，不用擔心醫療開銷，可以有好的醫療品質

2.重症治療：
現行癌症最大的花費是標靶藥物及新式療法，同樣因為二代健保導致住院天數降低，多的是住院3-5天花費2-30萬的狀況

📍建議規劃一筆金，發生當下先拿一筆錢入袋為安，讓自己可以先安心治病，治療過程也有雙實支能夠支撐

3.治療不如預期：
當疾病惡化或是意外導致失去工作能力，需要請人照顧時，此時發生收入中斷＋支出不斷的風險，是否會將以前的積蓄花光，甚至拖垮家人呢？

📍讓自己失去工作能力時，至少不要讓自己及家人為錢擔心，規劃失能險額外重要

4.意外險
嬰兒因意外導致失能，或是燒燙傷，因此意外險是不可忽視的險種

📍用少少的預算換得幾百萬的保障，對嬰兒是很有必要的。

我擅長規劃新生兒保單, 歡迎點選我的頭像進一步討論，如果滿意我的回覆，也請按讚以茲鼓勵哦，謝謝

Anne

芭芭樂 您好

幫小孩買
一年繳約2萬4千元的醫療險，感覺買貴了?

沒有買貴，保險的價格都是公定價格 寫在契約條款上
只是有沒有花在正確的地方，規劃到正確的險種而已

嬰幼兒都建議都以網路罐頭保單做微調
善用定期險保費便宜保障高，省下來的保費預算放在父母身上
畢竟父母才是賺錢的那個~~

且還可以跟終身型險種的保費差距拿去做差額理財
存個18年之後剛好可以上大學
中間發生任何風險也都有數十萬到數百萬的理賠金保障家庭

這個價格在其他保險公司可以再多買2-3個險種了....

也不然，如果都想要終身保險
2.4萬也不可能也太好的保障

南山的保險可以買嗎？

目前網路有很多推薦的小孩罐頭保單
因為小孩通常沒有什麼舊保單也沒背景跟家庭責任
3歲8個月的女生大概 2萬出頭會有非常豪華的保障

1條款寫到附約的終止，主約終止附約也終止，
2醫療險把安胎除外

四、懷孕、流產或分娩及其併發症。但下列情形不在此限：
這個是示範條款喔~~~
非必要性的安胎都是不會理賠的，大多都是融通給付

除了富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約有寫出來
(四)遭受意外傷害事故所致或醫療行為必要之安胎
但也都是會考量必要性問題，所以這個不是選擇的重點

3定期險為自然費率，以後不就會越來越貴

大部分定期險都是自然費率，保費隨著年齡做調整
但是隨著年齡越大，理賠機率也越高，保費貴也是正常的

平準保費的定期險
每年都固定費率，但其實也只是老年跟年輕的時候弄個平均
年輕的時候保費貴到排擠其他保險預算，
且拿現在購買力較強的錢先付掉以後的保費，其實不一定真的划算
且這樣也失去規劃定期險保費便宜保障高的意義

目前終身型商品只推薦終身失能險 保障/保費的槓桿非常大

4實支實付一年限6次

目前網路精挑細選過的實支條款都沒這種限制
保額低就算了 還限制次數==
選擇對自己較好的條款才能在發生風險的時候得到更美的理賠金

醫療險-手術費，醫療雜費，升等病房，薪資、交通等隱藏損失
為何第一優先要購買實支實付而不是終身醫療？
因為現在是二代健保，醫療環境轉換，保險規劃也得轉換
傳統定額型理賠的醫療險
住院一天固定理賠XXX、XX手術固定理賠XXX
已經不適合目前的醫療環境 (自費項目多且雜)
二代健保後【實支實付醫療】這種花10萬理賠10萬的保險
更適合二代健保這種只短暫住院5天，
卻可能需要自費卻10幾20萬的尷尬狀況
建議規劃【兩張以上的實支實付】
第1張用來解決醫院內的花費
第2張用來解決【隱藏成本】
      例如：交通費、跟公司請假，健康食品等

【兩張實支實付】還可以花10萬理賠20萬以上
也可以避開保險公司不乾脆理賠的風險

二代健保-DRGs
DRGs是現在的健保支付制度，同一種疾病
醫師不管採取何種藥物、何種治療手段、住院天數多長
健保給付醫院的價格都是一樣，也就是「同病同酬」
且DRGs 實施之後，術後感染是醫院自己的技術問題，
術後感染這些額外的治療費用要醫院要自行吸收－＂醫療人球＂
同樣都是動手術，一個有糖尿病一個沒有糖尿病，醫院會比較想收沒有糖尿病的
醫院作法：
使用好的醫療工具=>快速治療完畢快速出院，
而好的醫療工具當然自費越貴=>轉嫁給病人

DRGs 實施後病人住院天數減少，且醫療設備越來越進化
各大醫院升等病房的錢越來越貴，若想住到單人房甚至VIP房
得先了解在地醫院的病房費行情 (3500~5500)，甚至有2萬/日的!
且醫療科技發達，達文西手臂，微創手術等等，
這些都是手術時間短，傷口小，復原快速的治療方式
所以以前要住院的手術未來會變成門診手術即可解決

自費的醫療材料變貴
骨折：新型鈦合金骨釘 6.5萬元
水晶體：自費的單眼從1.5萬~9萬都有，越貴的越齊全
膝關節手術RIO ：台灣的手術費跟雜費都是全自費 40~50萬元
冠狀動脈血管支架：「塗藥或特殊塗層血管支架」自費3.5萬元~7萬元以上
這些終身醫療都理賠不到，只有實支實付的＂醫療雜費＂才能理賠
所以依照現階段醫療現況來說終身醫療能夠帶給我們有多大的幫助?
20年前的時代這樣終身日額+終身手術是沒甚麼問題，
因為住院時間長，健保COVER多，
每個時代有每個時代的醫療體制，
保險又是跟醫療非常有關係的工具，工具符合體制才合理

所以現在醫療實支實付怎麼挑呢?
住院醫療雜費要高，門診醫療雜費也要高!
為了解決昂貴的【自費】醫療材料
雜費條款要【概括式】，應付未來琳瑯滿目的自費項目
選擇【副本收據】的還可以不用跟公司團保互相衝突

目前網路上經過各種比較之後
全球XHR / 台壽HNRB / 元大JR / 宏泰HSA / 遠雄RJ1
這5檔實支實付的條款以及CP值是目前的實支5大神

南山人壽全心守護醫療終身保險 (PCHI) 1單位
住院日額：1,000/日
加護病房暨燒燙傷中心醫療保險金：2,000/日 (另給付)
住院前後門診：250/日 (住院前後二週)
住院/門診手術：1,000~10萬
特定處置：1,000~3.5萬
創傷縫合處置：
  一般創傷：
    小於5公分(不含)：500
    5至10公分(不含)：1,000
    大於10公分(含)：1,500
  臉部創傷：
    小於5公分(不含)：1,000
    5至10公分(不含)：2,000
    大於10公分(含)：3,000
重大疾病：重度：30萬，輕度：3萬
豁免保費：1-6級失能、重大疾病
最高給付限額：300萬
身故/110歲祝壽金：所繳保險費總和 扣除 累計已給付之各項保險金

條款節錄【手術醫療保險金之給付】
……被保險人於同一項手術中之同一手術位置
於同一保單年度內接受二次或以上之手術治療時
本公司僅給付一次「手術醫療保險金」……

有些切除腫瘤的手術，常常都是要切除兩次以上
但是按照條款南山只會理賠一次，朋友爸爸人情保之後的親身經歷
目前也只有南山手術相關條款會有此限制

二代健保影響下，平均住院天數低於5天
且自費項目變多也變貴
這張住院1,500/日，手術最高理賠10萬
定額給付的狀況不管花多少都理賠固定金額
做 XX 狀況固定理賠多少
如果遇到 小風險，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大風險，理賠金會 < 自己的花費更是常態
已經不太建議規劃此類型醫療險
規劃實支實付這種花多少理賠多少才能有效轉嫁醫療花費
且規劃到雙實支還可以雙倍理賠

南山人壽新意外骨折及特定手術傷害保險金附約 (NPBBR) 20萬
意外身故/第1級失能：20萬
意外骨折保險金：7萬~4,000
  開放性骨折：7萬~4,000
  閉鎖性骨折：
    並施行見血復位術，5.25萬~3,000
    未施行見血復位術，1.75萬~1,000
特定交通事故重大創傷保險金：10萬
意外內臟或腦損傷手術保險金：5萬
意外脫臼切開手術保險金：3萬~1萬

意外身故/第1級失能+骨折+特定手術+脫臼
保障範圍小，預算有限下不是特別建議優先補強的商品
拿這個保費規劃產險意外險套裝方案會更實際一點
就算真的骨折了，用到鈦合金鋼板 7~10萬/片
光醫療實支就理賠14萬+意外實支+意外住院日額的骨折未住院
這個金額也非常可觀了

南山人壽住院費用給付保險附約 (HIR) 2,000
住院日額
第1~30天：2,000/日
第31~90天：2,500/日
第91天(含)以上：3,000/日

二代健保住院天數大幅減少下
規劃這種住院一天理賠多少的幫助不大
建議用實支實付取代更能解決高自費的問題

南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約 (NHS) 乙型
轉換住院日額選擇權：1,000/日 (與下面擇優給付)
病房費與膳食費：1,000/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日
住院雜費(含住院手術費)
住院期間僅入住一般病房：10萬
住院期間曾住加護/燒燙傷病房：20萬
-住院雜費含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用：5,000 (最高)
門診手術費(不含門診手術雜費)：1.5萬 (醫院/診所皆可，但限6次/年)
住院前後門診(前後2週)：500/次 (每日1次為限)
收據：正本、雜費條款：概括式、保證續保：75歲

這張主要都是保障住院的花費，門診保障只有1.5萬元
但是醫療科技發達，醫療設備進步
很多手術現在都只需要門診處理就可以了
就診，排刀，早上進醫院，下午沒大礙就可以出院
更甚至是未來呢~~~
且門診只有理賠手術費，沒有包含最重要的雜費
目前也不太推薦的實支實付
挑選門診跟住院幾乎相同保障的才比較適合未來的醫療趨勢

南山人壽超醫靠自負額住院醫療健康保險附約 (HSD) E型
病房費與膳食費：3,000/日 (自負額1,000/日)
住院雜費(含住院手術費)：20萬 (自負額10萬)
-住院雜費含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用
門診手術費(不含門診手術雜費)：3萬 (自負額1.5萬)
-醫院/診所皆可，但限6次/年
收據：副本、雜費條款：概括式、保證續保：75歲

自負額：也就是需要自行負擔的金額
假設雜費花了20萬，需要先自行負擔10萬
之後剩下的金額才能申請理賠
感覺像是雙實支實付，但也只是單一家拉高雜費額度
邊際效用遞減法則下其實沒太大功能~~~~
分散保額直接規劃2家實支會更實際一點

宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約 (HSA) 計畫三(雜費35萬)
住院日額：1,700/日 (乘以住院天數)
住院慰問金：7,000/次 (同一次住院只賠一次)
---------------與下半部一起理賠---------------
病房費與膳食費：併入住院雜費35萬計算 (入住頭等病房不是問題)
住院雜費：35萬
住院/門診手術費及手術相關醫療費用：25萬不須乘以手術表，大小手術都是25萬額度
住院前後7天門診：併入住院雜費35萬計算
收據：副本、雜費條款：概括式、保證續保：85歲
「手術」：係指健保局手術表裡第二部第二章第七節所列舉之手術

住院日額+住院慰問金+病房費與膳食費一起賠
目前是住院最強實支，住院一個晚上就3,400+7,000+其他花費

全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 計畫五
轉換住院日額選擇權：1,680/日 (與下面擇優給付)
病房費與膳食費：3,000/日
加護、燒燙傷病房：9,000/日
住院醫療雜費：第1-30天：12萬
第31-60天：24萬、第61-90天：36萬
第91-180天：48萬、第181天以上：60萬
門診手術雜費：12萬
住院/門診手術費：5.5萬 x 手術表 ( 10%~400% )
    像是【腎臟移植手術104%】就是5.5萬 x 104%=5.72萬，限額理賠
住院前後門診(前7後15天)：併入住院雜費理賠
收據：副本、雜費條款：概括式、保證續保：80歲

住院跟門診的保障幾乎一樣
男生費率便宜，女生保費也起伏不高，
目前為止廣受好評的一張實支實付，堪稱實支界的模範生

整體看下來業務還是用一代健保的觀念設計保單
住院天數很長，要規劃住院日額高一點才能彌補父母請假的損失
門診手術花費不高，保額也不用太高
但現在已經變革很多了，住院天數短
門診手術取代住院手術，上面兩張是網路推薦的實支

6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保

Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險：富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健
產險：富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產
產險：華南產、台壽保、新光產、國泰產
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服務範圍：北到基隆、淡水、宜蘭 南到屏東東港都

第一.醫療實支實付

小朋友在成長過程中，難免會因為抵抗力比較差，而受各種傷病侵襲，除了住院治療費用，父母還需請假照顧，收入減少，加上現行健保制度DRGs的實行，住院天數降低，門診手術的增加及其醫學技術的進步，在自費藥物.耗材.特殊針劑等醫療雜費項目增加，需要規劃雙醫療實支，第一彌補其他損失，醫療費用.請假照顧，第二.補強醫療上的雜費額度，第三.在於各家實支實付上的互補，因每家條款不同，在某些理賠上就會有差異，第四.有好的醫療品質，風險轉嫁不用花到自己的錢，如病房升等，好的自費醫材

第二.意外險（傷害險）

小朋友好動，難免會有大小意外的發生，在規劃上，建議在壽險端建立基本保障再以產險端做加強保障規劃，保費便宜，但不保證續保，如果再意於有保證續保，只能規劃壽險端的傷害險，也並非所有壽險的意外險都有保證續保喔！並增加有”燒燙傷”的保障內容

第三.重疾.癌症險

小朋友罹患癌症的機率雖然比成年人來的低，但罹患後的治療，費用昂貴.漫長療程，而新式癌症療法更是費用驚人，在規劃上建議以重大或癌症一次給付型定期險

第四.失能險

經統計人因意外發生失能狀況約佔10%，因先天疾病或後天疾病發生失能狀況卻佔了60%，當然在小朋友發生的機率不高，但萬一不辛發生，後續的照護負擔是非常龐大，建議規劃來轉嫁這巨大的負擔