39歲 女 保單健檢及規劃
家人建議可減額繳清，但我這張醫療險好像無法辦理。
考慮是否要解約，想請好心業務幫忙分析
該如何處理或調整這張保單
看到國泰˙友邦實支實付廣告很心動
都涵蓋了醫療+意外身故及失能部分照顧，雖南山這張保單也有實支實付但好像沒這麼全面，靠其他附約來補足結果就是更貴，但理賠額度好像也不如其他家高，是否改轉其他家？可以有更好的保障，更好的CP值？
（PS.當初業務一定給我全面的保障規劃，但我對保險的想法是可以協助我補貼過大金額的支出，內心覺得錢存下來當醫療預備金好像都比錢繳給保險公司，等理賠時只能拿回一些來的實際）
工作是辦公室職員，機車通勤，扣除生活開銷，每月可存金額約一萬五
家中有二寶
背房貸車貸
小時候媽媽有幫忙買了壽險（好像100萬）
台南市
您的這份保單繳了大約六年
但是當中有些較不符合現在的趨勢
終身醫療、終身手術險在目前二代健保DRGs下
能夠住院的日數是越來越少
且手術部分能用實支實付醫療險代替
因此都會用實支實付去做替換
若是只著重在醫療方面的話
15000/年附近 是可以做到的
但是只能夠做到一間
是我的話
我會推薦全球的實支實付XHR
可以搭配自負額XHQ拉高理賠上限
歡迎與我討論指教
如果你喜歡我的回答，請不吝嗇替我按個讚，我來自南二錠嵂保經，各區皆有服務，很高興能為您留言
台中市
Joanie 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><
建議您～
1.醫療上規劃台壽或全球雙實支，因應現今DRGs健保制度改變，
需著重在實支實付(副本理賠)的保障。
2.增加癌症一次金，現今醫療技術發達，
傳統型化療、放療漸漸式微，微創手術及標靶治療成為主要治療趨勢，
大大減低住院天數需求，一次金為解決龐大醫療費用。
3.重大傷病險，理賠方式為領卡就賠，
理賠要求較為寬鬆，且重大傷病卡涵蓋300多項，
包含(失智症、腦中風、紅斑性狼瘡)多項常見疾病，
部分癌症、罕見疾病皆涵蓋其中。
4.失能險1-11級一次金、1-6級月給付，
失能後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險爲轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷。
保單完整的規劃建議:失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病
已經把您目前的保障及建議方案打成表格
按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！
台北市
您好
在開始做您的保單檢視前，先跟您說明醫療險與終身及定期險的架構。
醫療險
住院、手術、實支實付、重大傷病、長照失能 這五個項目。
隨著現代醫學的進步，過去有許多的險種必須定期去檢視才能讓我們的保障更加完善。
例如: 新型手術、貴重醫材的實支實付、300項重大傷病、1-11級失能等等。
終身及定期險
終身險: 好比是買房子，繳費期間較為辛苦，繳了20年房子是自己的 (保費會退回)
定期險: 好比是租房子，每月壓力較小，但最終房子仍不是自己的 (保費有去無回)
首先先從您既有的保障先做說明:
目前以手術、住院、實支實付這幾個項目是您有保的。
且其中另外也有意外險的部分，目前看來額度已經大致充足了。
不過，仍要對照您實際的保單才能做完整的評估。
可以建議的是做雙實支實付，補足原本南山的缺口。
★但需要注意的是您的實支實付保障到幾歲。以目前市場的產品來說大多數都到75歲。
也就是說75歲之後就沒有實支實付的保障了! 且過去所繳保費不退回。 (定期險的關係)
在這醫學發達的世代中，保障到身故的醫材補助就相當重要了。
目前國泰有只要滿期後就能保障到保障到90歲的實支實付，並退還所繳保費。
讓您在享有實支實付的同時也有滿期金的好處!
接著有兩個部分是您比較不足的地方，分別是重大傷病及失能長照險
★重大傷病 : 重大傷病之中最常見的就是癌症。
然而隨著時代的變更已從過去的7項增加到300項了。
例如: 阿茲海默症、肝硬化等等文明都是重大傷病的範疇之中。
且治療方式也從過去的化療跟放療演進到目前的標靶藥物跟免疫療法。
當我們有透過新型的治療方式時就可以啟動理賠。
➡建議投保理賠一次金的部分 (至少100萬) 才能在發生理賠時有運用的空間
★失能及長照
此部分由於您原本的附約已經有了失能1-7級的部分了，所以建議您可以投保新的失能險
(從原本的1~7級擴充至1~11級) 這樣保障才夠完整。
長照的部分補足則是當我們因長久失能後導致的長照情況去補強。
長照險主要是透過巴氏量表去評估。針對進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活中當有3項以上時就會起動 (6中3 ) 。
不過通常發生時都已經躺在床上要看護照料生活了 (例如: 植物人、重度失智)
➡這個部分建議可以有每月5萬左右的理賠金會比較符合現代生活資金之所需
關於更詳細的保單諮詢及免費保單健檢歡迎點選我的頭像喔！
〜全台皆有服務，諮詢24小時不打烊〜
◎服務項目◎
➖醫療險➖壽險➖房貸放款➖稅務規劃➖信用卡➖
我是國泰小開
很高興能為您服務(^^)
台北市
想跟您分享一下
有幾個問題請教您
- 至目前為止是否有任何體況呢
- 是否為人情保
過多預算被終身醫療險種卡住
卻不符合您對醫療的需求
若可以調整並無體況的話想建議您
參考成人罐頭保單當中的台壽＋全球的搭配
在您最重視的失能及醫療實支實付方面較能符合您的需求
並且也含有其他該重視的重大傷病,癌症等等
希望我的回答有幫助到您^_^
我在錠嵂保經
我秉持兩個原則：
保大不保小，保近不保遠
沒有最好的，只有最適合的
我可以提供以下服務:
✓保單諮詢及建議 ✓保險相關問題 ✓保單健診和規劃 ✓全方位保障完整觀念與注意事項
若回答還滿意請您再幫我點讚選最佳～
如果有其他問題歡迎點擊頭像”諮詢” ^_^
新北市
您的這份保單繳了約六年當然當中有些較不符合現在的趨勢
在目前二代健保DRGs政策的實施下，住院的日數越來越少
醫療實支的重要性是不斷的提高，尤其在門診手術，要注意醫療雜費是否有含蓋門診手術的部分那上述保單的實支住院醫療雜費就是不包含門診，限定住院
我對這份保單的建議:(前提是身體健康狀況良好)
主約終身醫療的部分，已繳費6年，不建議解約，看是否能降低保額
下面的附約-基本上都可以解掉 留主約即可(降保額)
建議規劃:
因家有兩個寶貝，以及房貸、車貸，一定要做個定期壽險，額度要視家庭收入在做討論
醫療險:
Q:協助我補貼過大金額的支出
這邊會建議出全球XHR+XHQ 主約可以做LDG1.5萬
Or 遠雄終身壽險做主約(最低保額)+RJ1 計畫二(30萬醫療雜費)
當然，還有其它能參考的建議，有需要的話，可以像我索取建議規畫表，再來信大頭!
如果覺得我的留言不錯的話，不妨給個讚及最佳留言!
我服務於錠嵂保經，給您CP值最高 低保費 高保障的服務!
新北市
目前的健保制度,住院天數少,高雜費高自費醫材項目多,加上醫療技術的進步,很多需要動到自費手術,如達文西.超因坡道.海扶刀等
這兩個險種為定額給付,無法轉嫁這樣的風險
目前南山的調整,第一及時停損,重新規劃
第二.降低主約額度至最低,並刪減手術險,保留醫療實支及意外,在另外規劃做補強
國泰實支改版後,保費更貴,門診手術一樣定額1.5萬,整年度還有理賠總額限制,又須正本理賠
目前比較推薦副本理賠的醫療實支
如含有門診手術雜費的全球.台壽.元大
或高雜費的宏泰.元大
你的想法也沒錯,畢竟無法一個人無法依輩子都靠保險,是需要靠投資.理財,儲蓄,來規劃年長後的生活及準備一筆醫療帳戶
所以保險才需先保大(大風險)在保小,先保近在保遠
目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險
失能險：認殘不認病，經統計，人因為意外而造成失能約佔10%，因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%，因失能而需要長期照護，平均約7~8年，甚至有因失智而需被照護長達20年，在平均照護年限期間，約需花費四百五十萬至五百五十萬之間
醫療險：以前都規劃終身日額型及終身手術險，現行二代健保制度，自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快，有些甚至只需門診手術，無需住院，住院天數縮短，加上無法工作損，需人照顧的看護費，都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的
依健保署最新統計，住院醫療花費的保險給付項目，由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%，常見的自費內容如下：
一、雜費(醫療)：例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費：健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費：例如：達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支，如果預算足夠下，建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費，因各家條款有所不同，用兩家實支做為互補
意外險：在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保
重大傷病（含癌症）：重大部份，建議以一次給付型險種，以健保局核發重大傷病卡為證，即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛
癌症：也是建議以一次給付型險種，現在醫療技術進行，很多癌症都有新式療法，如免疫療法，標靶藥物治療，有些只需要門診給藥，在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險
壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人
台東縣
如果在沒有體況的前提下，個人會建議重新規劃保障內容，因為終身醫療、終身手術等無法負擔高額的醫療自費項目，又花費了您許多的保費預算；而且您目前家庭責任較重，建議將保費花在刀口上，可以選擇定期型的保險，將保費發揮最大效益。
關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：
1、保險的原則是“先保大、再保小”，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的；首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險。
2、以現行的醫療制度和技術來評估，醫療實支實付絕對是規劃的重點；預算許可的範圍內，至少要能規劃雙實支，來提高醫療雜費的總額度，以及達到損害填補原則。
隨著醫療制度和技術的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量。
3、癌症目前已經算是文明病、慢性病，而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症，目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項，其中給付的項目有二十二類、三百多項，所以預算有限的前提下，可以優先規劃重大傷病險的一次金，在我們罹患重大傷病時，不至於擔心醫療費用的支出。
但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症，所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險，那只規劃重大傷病險則會不符合需求；而癌症(重大傷病)一次金的額度通常會以療養時所減少的年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。
4、因疾病和意外都有導致失能的風險，而失能險有分一次金和每月扶助金；一次金是失能1~11級時，依照輕重來按倍數給付，扶助金則通常是失能1~6級每月或每年固定給付保險金。
失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金，如果需要改善生活環境，如改建無障礙空間時，減輕我們經濟上的負擔；預算有限的情況下，個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生 1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居的，額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。
5、意外傷害險的定義，必須要同時符合「突發、外來、非疾病」；如意外住院日額、意外失能、意外醫療限額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容。
而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配，而部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險，在選擇商品面，還要注意收據正副本理賠和職業等級，以及續保年齡的限制等。
以上簡單提供個人建議給您參考，如果覺得我的解說不錯的話，可以幫忙按個讚，也歡迎點我的頭像諮詢，本人服務於保險經紀人公司，有任何問題都能一起討論，希望能夠幫助到您，感謝您
MY83保險網 討論區