26歲服務業 保單健檢及續保問題

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

投資型保單＝壽險（定期險）＋基金投資

可以用較少的錢，保最高的保障

會用投資型來規劃壽險，主要是cover風險，避免走的太快，而導致無法維持目前的生活品質

扣除的費用有三項：

1.附加費用率：通常會收前五年，第六年後就不收

2.危險保費：每年會依姓別．年齡．壽險保額來計算保費，每個月會用帳戶價值扣除，年紀越大，保費越貴，但你不用擔心，當你年紀大時，你的責任已經結束時，你的壽險保額就不用規劃這麼高，就可以降低保額，這樣危險保費也會降下來

3.行政管理費：每個月扣１００元，會用帳戶價值扣除

投資型保單最棒的好處：就是可以彈性繳費，依照自己年齡對壽險的需求，來隨著做調整，並可以享用投資的累積利益,只要帳戶價值夠扣行政管理費和危險保費，就會一直有效，就算不繳錢也一樣有效

但您目前的保障只有這100萬的壽險保障,會建議把基本醫療先規劃起來

保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付

若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型

保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎諮詢！

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投資型保單可以用較少的錢，得到較高的保障

一般會用投資型來規劃壽險，可以拉高壽險額度，但彈性繳費也是不錯的好處

如果目前不知道保單價值要不要繼續繳費

每季應該都會有寄保單現在價值的單子或是打客服詢問現在保單價值後評估

是否繼續保下去就看個人，解約會退錢，但先由你上面評估後去考量

或是可以考慮停止繳費，現在有100萬的壽險保障

但建議把基本醫療先規劃起來再去選擇投資或儲蓄

您目前的狀況，因預算有限，會建議先擁有醫療規劃後再去根據您的預算做出調整

建議可先以定期型的險種為主，之後預算充足時再調整

先保近再保遠，保險買對不買貴，

每一分錢要花在刀口上！

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26歲服務業 保單健檢及續保問題

現在的保單是台灣人壽的(台灣人壽珍愛一生變額萬能保險)
這個保單是由家人繳到前年，才換我來進行繳款，現在也算剛出社會不久。
現在經濟狀況是一個月25k~26k，這張保單年繳是24000，等於一個月繳2000。
我在保單的內容下面看到內容有1.一般壽險2.疾病身故-疾病失能3.返還年金-帳戶價值。
因為這張保單是終生險的，金額上「」。

1.想詢問這張保單有再續保的價值嗎?他的優點在哪?缺點在哪?因為這個不是繳多久就是會退錢的，想問清楚這張保單有價值嗎。

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(1). 這張保單最主要的功能有兩個, 一個是擁有100萬的壽險保障, 另一個是擁有投資(自負盈虧)的帳戶, 好處就是萬一我們發生意外或疾病而完全殘廢或身故時可以獲得100萬, 優點是如果你的保單假如有賺錢的時候, 你的危險保費就可以從你的獲利來支付危險保費和管理費; 缺點: 就是萬一你的保單投資虧錢的時候, 你的保單的解約金會愈來愈少, 那麼就必須繳更多錢來維持這張保單能夠繼續有效.

(2). 這個保單如果你的帳面價值無法支付危險保費和管理費時, 是需要終身繳費的, 如果足以應付那麼就可以不用繳費或暫停繳費, 是否需要繼續繳費或是要繳費多少, 必須先了解你目前的解約金有多少, 從現在到大約是80歲或85歲時累積需要繳多少的危險保費和管理費, 才能知道你大約需要繳多久的 (這裡面會受到投資績效的影響而變動).

(3). 你可以打電話去問一下安聯的客服, 了解一下截至目前為止解約金剩多少錢, 投資報酬率有多少, 然後評估是否划得來. (目前全世界的股市在高點, 假如目前想解約贖回是比較好的時間點喔 !)

(4). 如果不想繼續繳, 你目前的解約金大約就是你能夠拿回來的錢了.

(5). 這個保單的好處是, 這種保單在年輕的時候, 它的危險保費是較低的, 所以可以買到比較高的壽險保障額度, 但是這個保單它是屬於自然費率, 也就是說它的危險保費會隨著年紀增加而增加, 所以到了老年的時候保費會明顯增加的。

(6). 是否有在續保的價值, 要看你對這張保單的重視程度, 看花這些錢是否值得擁有100萬的保障, 還有保單的投資績效和投報率是否值得, 以經驗法則來看可能是划不來的可能性偏高, 每個月100元的管理費, 一年需要1200元, 1200/24000 = 0.05 也就是 單單管理費 一年就要吃掉你所繳金額 5%的報酬率了(這個比例太高了), 剩下的錢再去投資要在賺更多的錢來繳危險保費是不容易的.

2.如果解約的話這張保單會退錢嗎?還是繼續保下去(家人加我繳起來已經11年了)

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這個保單目前如果解約是可以退錢的. (如上所說的解約金)

是否要解約簡單的說, 你認為一年投資24000元來擁有100萬的保障是否值得呢 ?

這裡面影響最大的可能是 你的投資績效 是否有符合預期 (必須打敗定存+5%), 也就是你的每年的報酬率大約至少要 6%以上.

3.因為想比較如果去保醫療，意外，癌症險，會不會比較好？是可以變成加保嗎?
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上面你有提到「現階段也是負擔這個就無法保其他的保險」, 假如是這樣的話, 依照正常的經驗來看, 會建議 先 把「醫療，意外，癌症險」的保障規劃好更重要也更實用(以上發生的機率較高)。

如果在原有的保單底下加保以上的醫療的保障, 個人覺得比較不適合, 因為你這個投資型保單無法確定是否要繳終身, 如果中途解約那麼醫療保障就不見了, 更何況為了遷就現有的保單, 你就無法買到CP值最好的醫療保障計畫了, 有可能因小失大。

主要是這張保單的內容針對我現況來說不知道還要繳多久，實際效益因為是家人保的，想針對這個保單做調整或是解約。

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大約需要繳多久, 事實上是可以精算出來的, 只是過程比較複雜(但是不難), 它是可以模擬出來的。

要了解目前的解約金有多少, 從現在到80(或85歲)左右的每一年危險保費有多少, 預估的年報酬率有多少, 就可以估算出來大約還需要繳多久了。 

結論:  假如評估之後覺得想要 規劃醫療保障為主, 有以下的作法可參考.

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