2歲女 保單健檢 已買新光

實支實付條款有缺陷，建議用第二間公司補強，另外可補強重大傷病險 。

失能險額度也建議拉高。

完整的保障面包含:

1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)

實支實付給付

病房費/手術費 /醫療費用(雜費)

最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)

以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍

因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險

而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值。

ex.

原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬

若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當

但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付

在相同額度與保費下,直接提高理賠金額

就是目前俗稱的雙實支

重大傷病險

與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同

新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。

因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會

癌症險

新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。

失能險

最重要但卻最容易被忽略的險種

失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢

但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險

也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度

代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險

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服務於保經公司，主攻低保費高保障的組合保單。

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有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論

瑄宣 您好

小孩1歲3個月了，一出生時買了新光保單，
想健檢一下，有哪裡需要補足或修改的，
然後防癌護照終身健康保險附約，是不是要改成一年期的防癌保險附約(200萬)呢

先說結論，蠻多缺口跟需要補強的
終身防癌那張雖然有理賠併發症，但是效益也不高
且看保費1.5萬 估計預算應該也是很吃緊

新光人壽長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險 (BFA) 1萬
80歲前：
疾病失能一次金：20萬~1萬 (1~11級 打折)
意外失能一次金：40萬~2萬 (1~11級 打折)
80歲後：
疾病/意外失能一次金：20萬~1萬 (1~11級 打折)
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失能扶助金：1萬~1萬/月 (1~6級 不打折)
保證給付：180個月，可生前申請整筆貼現
最高給付：109歲、身故、600萬 (保額600倍)
豁免保費：1~6級殘廢

這檔失能險蠻特別的
若是80歲前意外造成失能，則失能一次金直接翻倍計算
超過80歲就按照原本的做計算，
這張放在現在的失能險裡面已經算是神級保單，
因為現在失能險診斷確定之後都要多存活6個月
失能扶助金才啟動保證給付，建議好好保留這檔主約
有點可惜只規劃1萬

新光人壽防癌護照終身健康保險附約 (G2A) 1,500
初次罹患非低侵襲性癌症：7.5萬、低侵襲性癌症：7,500
癌症住院：１,500/日
癌症出院療養金：375/日
癌症長期住院看護保險金：1,500/日 (另給付)
-同一次住院第61天開始
癌症住院手術：3萬/次
癌症門診手術：2,250/次
癌症門診(住院前後二週)：750/日
癌症化學/放射線治療：2,250/日
癌症骨髓(幹細胞)移植(終身一次為限)：22.5萬
癌症義乳重建：4.5萬 (每側終身以一次為限)
癌症義肢裝設：9萬
癌症義齒裝設：4.5萬
給付累計限額：450萬
療程型防癌險，有理賠癌症併發症

罹癌一次金才7.5萬……
這個額度還是偏低，以前的癌症險都是那些療程
所以沒太大問題，但目前癌症治療方式都是打針 吃藥
頂多符合癌症住院、癌症門診
這張對於未來的癌症保障可說是杯水車薪
建議補強 一次性給付癌症險跟重大傷病險
拿到實質的現金也更能選擇治療方式以及其他運用

新光人壽呵護安心住院醫療健康保險附約 (U1) HS-20
轉換住院日額選擇權：2,000/日 (與下面擇優給付)
住院慰問金(定額)：2,000/次 (另給付)
病房費用：第1-30天：2,000/日
第31-60天：4,000/日、總天數61天以上：6,000/日
加護/燒燙傷病房：6,000/日
住院雜費包含手術費用：20萬
-若有入住加護/燒燙傷病房、重大手術：40萬
住院前後門診(前後各二週)：1,000/日
門診手術費用：1.5萬/次
-醫院/診所皆可，但須符合健保局手術表2-2-7才理賠
附屬品限額：1.2萬/年，(限意外造成)
收據：正本，雜費條款：概括式，保證續保：80歲

住院雜費的額度還不錯
但是住院雜費跟手術費合併計算是需要注意的地方
網路主流推薦的實支實付都是分開計算，就沒有互相佔額度的問題
醫療科技進步，門診手術取代住院手術，且自費項目增加許多
這張的額度卻只有1.5萬，若是遇到較大的手術，這張就非常尷尬
建議補強門診保障高且可以副本理賠的第二張實支實付

新光人壽好安心定期健康保險附約 (YHA) 2,000
住院/門診手術：2,000 x 手術表 (0.25~80)=500~16萬
手術關懷保險金：1,000~4,000 (另給付)
-手術倍數＜20：1,000
-20≦手術倍數＜50：2,000
-50≦手術倍數：4,000
身故/75歲滿期金：年繳保險費的總和，扣除已領過的保險金
累計給付限額 : 200萬 (保額1,000倍)

定額給付的手術險，不管花多少都理賠固定金額
做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金會 < 自己的花費也很正常
以還本型終身手術來說算是很便宜，但是一樣效益不大
規劃第二家實支實付更能完善應對各個醫療狀況而不限於手術

建議刪除或替代
刪除=>新光人壽防癌護照終身健康保險附約 (G2A) 1,500
刪除=>新光人壽好安心定期健康保險附約 (YHA) 2,000

目前缺口
失能險 (偏低 只有 1 萬)
第二家實支實付 (呵護那張門診只有1.5萬)
一次性給付防癌險/重大傷病險
目前罹癌一次金只有5萬……

目前網路上經過眾家評比後的實支實付推薦如下~
全球XHR / 台壽HNRB / 元大JR / 宏泰HSA / 遠雄RJ1

較為適合補強的保險公司：全球 / 台壽
這兩家都可以補強癌症/重大傷病/失能/門診保障好的實支

再補上兒童專用的產險意外險
補強重大燒燙傷/意外失能/意外住院
新安東京海上產物「快樂童年」傷害險專案 計畫B (不含意外醫療)

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二代健保施行以來 住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態 同時導致日額型保險、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額給付的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費目前環境建議以兩家以上實支實付來轉嫁醫療風險

新光實支實付門診手術有限額 雜費與手術共用額度 因此強烈建議您補上第二家無以上限制的實支實付來互補

意外險部份可補上產險意外險專案來提高重大燒燙傷額度

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

瑄萱您好：

首先對於小孩的保險規劃上建議各險種如下：

1. 壽險：幼兒沒有家庭責任，不需規劃壽險，通常只是為了組合保單，才會利用最低額度的壽險當主約。 
2. 意外險：保費便宜保障高，意外險的「實支實付」和「重大燒燙傷」都是守護童年的重要保障。實支實付3-5萬，重大燒燙傷：300萬 
3. 醫療險：醫療費能夠實支實付最重要，可選擇購買兩份，讓額度更充足。雙實支實付，醫療雜費額度至少要20～30萬 
4. 重大傷病險：年紀小時，對應健保重大傷病卡的定期重大傷病險很實惠，可投保一些額度，保障各種疾病。（100萬） 
5. 癌症險：某些癌症特別容易發生在幼兒期，應選擇一次性給付的癌症險，保險金可自由運用，不受限於療程。一次性給付300-600萬 
6. 失能險：幼兒一旦發生失能，未來困境漫長。預算不足建議先買定期商品，既便宜保障也足夠，等經濟充裕或小孩長大後 再考慮終身保單。一次給付金50-100萬，月給付5萬以上。 

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