迷途笨羊 小資族

28歲女 保單健檢及規劃

一、 性別:女
二、 年齡:28
三、 職業/工作內容:餐飲業
四、 健康告知:健康體
五、 常用交通工具:汽機車
六、 預計規劃:
(一) 癌症險
(二) 增加不足或刪減多餘部分
七、現有保單:
國泰人壽
92年10月01日
主約
國泰達康101終身壽險 保額 13萬
附約
金平安傷害死殘 保額 100萬
金平安住院日額 保額 2000元
金平安每次傷害 保額 3萬
全心住院日額 保額 1000元
保費:月繳 749元

富邦人壽
105年10月28日
主約
安富久久失能照護終身壽險 ( 主約已減額繳清 )
附約
新住院醫療定期保險(HSB5) 保額 1單位
安心寶意外傷害保險(MADD) 保額 100萬
日額型意外傷害住院(AHI) 保額 20單位
永福豁免保險費 (WPD2)
保費:月繳 610元

全球人壽
108年06月18日
主約
安養久久終身健康 C型 (LDC)30年 保額 6萬
附約
月月安鑫定期保險 30年 (XFI) 保額 4萬
臻鑫久久豁免保險健康保險 B型 (XWB)
保費:年繳 17606元

全球人壽
108年06月18日
主約
加倍醫靠終身醫療(PHB) 30年 保額1000元
附約
好安心手術醫療終身保險 (XPS) 20年 計劃 10
醫療費用健康保險 (XHR) 計劃 6
傷害保險 (XAR) 保額 100萬
傷害保險醫療(XMR) 保額 5萬
傷害住院日額(XAH) 保額 1500元
臻鑫久久豁免保險健康保險 B型 (XWB)
保費:年繳 22857元

再麻煩各位幫我保單檢視後
提供我意見
感謝
共 7 則留言
錠嵂阿宏
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 14 小時內回覆
迷途笨羊您好:

看您的保單我發現您很有觀念,對於年輕人很重要的意外險、醫療險和失能險都有規劃了。

不過我有注意到幾個小問題
1. 都要求正本收據
「國泰人壽」的「金平安每次傷害」(意外實支)和「富邦人壽」的「新住院醫療定期保險(HSB5)」(醫療實支)他們都要求要正本收據。因為一次就醫就只會有一張正本收據,之後在申請理賠時會遇到問題。
2. 實支實付雜費為列舉式
「富邦人壽」的「新住院醫療定期保險(HSB5)」住院醫療費用(雜費)給付是列舉式(有項目限制)不像「全球人壽」的「醫療費用健康保險(XHR)」是概括式(超過全民健康保險給付之住院醫療費用)
有些人會說保險公司會「融通理賠」,不過如果保險公司不賠的話這樣式完全沒有爭取的空間的。
3. 門診手術實支實付雜費不賠
「富邦人壽」的「新住院醫療定期保險(HSB5)」住院醫療費用(雜費)只給付住院產生的費用,不過現在很多手術都不需要住院,例如白內障的人工水晶體置換,一顆人工水晶體四萬到二十萬不等。實支實付就是要幫我們負擔高額的醫療費用,如果不能理賠買了還有什麼用?
4. 手術限制健保手術
「全球人壽」的「加倍醫靠終身醫療(PHB)」只理賠健保手術,我們買保險就是想要保險公司幫我們負擔健保沒有給付的部分,如果不能理賠買了還有什麼用?
有些人會說健保手術就是我們平常會用到的手術,不過如果有一個新型治療方式很有效但是還沒納入健保,這時是要用新的還是舊的呢?如果保險有理賠是不是就不用猶豫了?

關於癌症保障的部分,我會推薦投保重大傷病險,只要拿到重大傷病證明就馬上理賠,而癌症就是申請重大傷病證明的第一名。
「全球人壽」的「醫卡照重大傷病一年期健康保險附約(XDC)」和「富邦人壽」的「醫樣好重大傷病一年定期健康保險附約(UBR)」剛好可以加在原有的主約底下不用再額外買主約。

如果有其他問題歡迎您點我的頭像來詢問喔。
不滿
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迷途笨羊
保戶
很感謝你的回覆
1.國泰人壽金平安部分有計畫刪減
2.那如果想維持雙實支實付的狀態下,有推薦哪家保險公司嗎?
3.若取消全球人壽PHB,手術部分是否足夠
4.癌症險已全球人壽XDC補足,有在考慮新增上
迷途笨羊
保戶
關於4的提問沒注意到PHB為主約,那XPS是否能補足這問題
錠嵂阿宏
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 14 小時內回覆
台灣HNRB、全球XHR、元大JR都是很好的實支實付。
台灣HNRB的特點在於沒有疾病等待期,它的結構跟全球XHR一樣。
全球XHR的特點在於可以再附加XHQ來增加雜費和手術額度。
元大JR的特點在於可以用雜費來補病房費而且手術費不打折。
如果擔心手術費用的問題推薦用實支XHQ補充,不建議定額的XPS。

如果有打算取消全球PHB,
全球便宜主約可以用醫卡照85重大傷病定期健康保險(DCB),
台壽便宜主約好易保一年定期壽險(OTL),
元大便宜主約幸扶一世雙重照護終身保險(DJ)。
encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆
迷途笨羊您好

目前看下來 三家保險公司都有購買意外險
若額度需求沒有那麼高建議從國泰的意外險先取消
另外國泰全心日額再有全球終身醫療的狀況下可以考慮捨棄
實支實付部份 全球可把計畫六降為計畫五  
若認為調降後實支實付額度不足 從全球補上XHQ 性價比會更好些

想補強的防癌險部份 由於這幾家都沒有太有特色的防癌險附約 可以考慮先補上重大傷病險附約來補強遭遇重大傷病(癌症包含在內)一次金的部份
或考慮從台壽(一次金式防癌險)遠雄(療程式的癌險) 來做補強

最後國泰與富邦部份建議改為年繳喔
對於消費者來說月繳比年繳要花費更多費用
建議您辦一張可刷保費分期零利率的信用卡
以年繳方式刷卡付款分期 可達到更有利的結果

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃


不滿
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迷途笨羊
保戶
感謝你的回覆
1.XHQ的確是不錯的建議,會考慮做為調整項目。
Ivan Liao
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 12 小時內回覆
先說意外險的部分,
三家公司都有買到意外險其實沒必要,
如果是想要提高意外險的保額,建議就用產險公司的意外險就好,
壽險端這邊留一家即可,因為產險公司的意外險保費稍微便宜,
這樣規劃可以省下一些保費。

另外想要補充癌症保障的話,
最節省的做法就是補強XDC重大傷病險,
不然就要另夠主約了。
因為目前手上這幾家公司的癌症險都不太理想,
所以可以先暫時這樣使用。

另外現有保障缺口我會再見亦補強一下友邦的YRDR,
1-11級的失能一次金,不然LDC在7-11級的保障倍數真的很低,
失能等級中7級這部分在某些情況下也是很嚴重的,
而且又在所有等級中是佔比最多的項目,故此。
不滿
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迷途笨羊
保戶
謝謝你的回覆
意外的部分會考慮用產險替代
Anne
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 1 天內回覆
您好,

您很年輕就這麼有風險保障觀念很好! 就您目前的保單, 我給予幾個建議:
1.目前總保費一年約六萬, 以您的年紀及工作, 我想應該差不多佔您的工作收入10%,因此如有要調整,建議採整合補強方式,不要再增加保費,等有餘裕時,再做其他規劃

2.就整合部份來說:
—全球人壽可以用一張保單涵括重大傷病,實支實付,失能,建議整合在一張,保障不變

—全球人壽PHB的價值在於老年實支實付,因為大家都很高齡,老年最常面對的問題是醫療險保費太貴,定期險有投保年紀上限,老年沒有實支實付,所以用PHB去搭配XHR是對的,可以解決健保手術問題,也可以解決老年沒有實支實付問題

—意外險可以整合由產險公司意外險出單

以上建議請您參考,歡迎點選我的頭像進一步討論,如果滿意也請按讚給我一個鼓勵哦,謝謝

Anne
不滿
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阿沈
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 17 小時內回覆

我目前服務於錠嵂保險經紀人公司
1.
能比較多家保單,貨比三家不吃虧
2.
客觀建議,量身打造合適保單
3.
提供完整的保單健診分析
歡迎來信諮詢我,幫您逐步解答!

希望我們能一同建立良好的保險觀念
再一同調整適合您的保單
買保險買對不買貴!! 

不滿
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AndyChiu
Level 3
保險業務員 location 台東縣
通常 11 小時內回覆
您好,以現有的保單內容看來,您對於保障規劃的觀念已經有一定程度的水準囉,也看得出來您較擔心醫療和意外傷害的狀況,目前缺少的就是「癌症」、「重大傷病」

在調整保單方面,建議可以國泰的附約取消,因為類似保障額度下,產險公司的意外傷害險保費會較低,可以節省一些預算,例如「新光產的錠嵂御守3」等專案商品。

可以考慮先在全球附加「醫卡照重大傷病險XDC」,因為重大傷病也有包含癌症,給付範圍更廣,只是要注意沒有給付原位癌的部分;XHR建議改成計劃五就可以了,如果想提高住院雜費、住院手術、門診手術等,可以考慮將XPS取消,附加XHQ

最後預算還夠的話,建議再規劃一張實支實付,可以提高醫療雜費的總額度,目前遠雄、元大、宏泰的實支實付給付方式剛好可以和全球XHR互補;其中會比較推薦宏泰,還可以同時規劃癌症險,他的「有骨氣」可以理賠骨折未住院和脫臼,失能扶助金還有保證給付等。

以上提供給您參考,希望能夠幫助到您,有任何問題也可以點擊我的頭像一起討論,感謝您
不滿
留言
急急如嵂令
Level 3
保險業務員 location 桃園市
通常 5 小時內回覆

您好~迷途笨羊~

建議先將意外險做調整、刪減
意外險保障範圍為「外來、突發、非疾病」的醫療行為
保障範圍只局限於「意外」
比較建議將意外保障刪減後改規劃「醫療實支實付」
保障範圍為只要醫生覺得「必要性的」治療、且以治療為目的
基本上都在範圍內
範圍也較廣~!

國泰人壽
已經繳了10多年了,建議繼續繳完
可考慮底下的意外險取消掉
因為您已經規畫許多意外險了
留著意義不大

富邦人壽
建議將新住院醫療定期保險(HSB5) 解掉
因為保障範圍為保險公司說得算的列舉式
簡單來說就是保險公司「有列出來的就賠,沒列出來的就不賠」
保障範圍較小,額度也較不足
且雖然保費為平準型,但實在高得有點驚人
建議醫療實支重新規劃、再另外規劃補足醫療保障
可考慮底下的意外險取消掉
因為您已經規畫許多意外險了
留著意義不大

全球人壽
月月安鑫定期保險 30年 (XFI) 保額 4萬
因為XFI是為定期險30年
30年後繳費期滿,保障也會跟著消失
建議改以全球XDJ去補足失能保障即可
XDJ是繳費20年、30年後保障至85歲
建議將XFI降低保額或是取消

好安心手術醫療終身保險 (XPS) 20年 計劃 10
較建議調整保額或解約,因為給付方式為投保金額x保單上的手術部位倍數去做給付
並不是以實際支出去做給付
(例:這次手術+醫療花了5萬,但理賠金3萬,因為這次所動的手術部位在條款上的倍數為30,所以 1000x30=3萬)
且保障範圍侷限健保支付標準2-2-7、3-3-4-3
若治療行為不在以上條款內
則不在保障範圍
門診治療較常使用的健保署2-2-6處置,就不在保障範圍(例如:大腸瘜肉切除)
較無法負擔醫療費用、保費偏高!

癌症險
不建議規劃「療程型」,建議規劃給付一次金為主
目前醫療技術的進步,以致住院天數、次數減少
甚至不需要住院即可治療且治療一次,3~4個禮拜再回診即可
但也提高了醫療費用
(例:海扶刀癌症無創手術費用也需16-20萬!)
所以療程型較不能解決醫療費用,且標靶藥物、併發症往往都不在保障範圍
目前癌症規劃都以「給付一次金」為主,也較不因價格而其次選擇治療方式
也能添購營養品之類等等費用
若真的發生住院、門診治療,以實支實付來負擔醫療費用即可

缺少重大傷病,建議補足
重大傷病是因為隨著時代改變文明病逐漸增多
保障範圍依健保局所訂定「重大傷病範圍」,目前範圍近400項,且會依照健保屬持續增加項目
只要罹病後取得重大傷病卡
認卡給付一次金,讓我們在治療期間有更充裕的空間
(例:重度癌症(二期以上(含)須積極性治療)、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡...等)

保單規劃的主因有以下兩點

1.以預算為主:以最低保費得到最高保障
2.以保障額度為主:以規劃足額保障為優先考量


規劃會依您的需求及預算和以下六大險種去做較全面的保障:


1.壽險:解決責任問題(例:房貸、信貸...等)
2.醫療:解決高額醫療費用
3.意外:補強因外來突發事故所造成醫療費用/薪資
4.重大傷病(含癌症):依健保署所規範近400項,給付一次金解決特殊用藥及添購營養品
5.癌症:治療選擇時,較不因金額而有所限制
6.失能:給付一次因失能收入中斷及看護費用

以上您較注重哪些呢?



目前任職於錠嵂保經,有任何規劃上的問題都可以按上方的免費詢問噢~

回答如果有幫助到您請幫我點個讚或是最佳留言~
感謝您🙏


不滿
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